Hay pólizas de seguro que pueden cubrir prácticamente todo lo que tenemos y todo lo que hacemos en la vida. Pero cuánta cobertura de seguro es suficiente? Y cuánto podría ser demasiado?
no es una respuesta fácil, pero hay reglas generales que puede seguir. Cuáles son esas reglas variarán según el tipo de cobertura de seguro involucrada. Aquí hay seis categorías de seguro personal para considerar los montos de cobertura.
- Seguro de vida
- Seguro de salud
- Seguro de auto
- Seguro de propietarios
- Seguro de inquilinos
- Seguro de mascotas
Seguro de vida
Cuando se trata de seguros de vida, hay una variedad de métricas utilizadas para determinar cuánto necesitará. Y qué métricas se utilizarán puede depender en gran medida de quién es haciendo la pregunta.
Por ejemplo, un agente de seguros de vida quién puede estar buscando venderle la póliza más grande posible puede basar el beneficio por muerte en un múltiplo de sus ingresos anuales. Él o ella puede decir que necesita una política que sea igual a 10 o 20 veces su ingreso anual. La teoría aquí es que necesitará una cantidad de seguro de vida que reemplazará sus ingresos por completo durante un número específico de años. Esto puede definirse por la cantidad de años que le tomará a su hijo menor terminar la universidad o que su cónyuge se retire.
También puede usar objetivos financieros muy específicos. Por ejemplo, puede vincular la cantidad de seguro de vida a la cantidad de deuda que usted y su cónyuge deben. Si esto incluye su hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, podría resultar en una reducción muy grande en los gastos mensuales de la familia y la familia que se acercarán a reemplazar sus ingresos.
Discutimos cuánto seguro de vida debería tener específicamente en esta publicación, y nosotros también hemos reunido una calculadora simple de necesidades de seguro de vida para ayudarlo a reducir los números usted mismo.
Independientemente de cuánto necesite, el buenas noticias es que el seguro de vida a término es muy económico, especialmente cuando usted joven.
Sproutt le ayuda a comprar la mejor cobertura de seguro de vida en función de su estilo de vida y necesidades específicas con el objetivo de poder recompensar a las personas más saludables con la tasa de seguro más baja posible. Sproutt desarrolló el Índice de Calidad de Vida (Índice QL) que utiliza inteligencia artificial y datos para evaluar su vida, incluidos su movimiento, sueño, salud emocional y nutrición. La cobertura con Sproutt varía de $ 50,000 y $ 3 millones. Si prefiere obtener un seguro de vida sin un examen, también ofrecen la opción de obtener esin examen médico y seguro de vida.
Policygenius es otra opción para el seguro de vida. Le permiten comprar múltiples cotizaciones de una variedad de prestamistas y ahora también ofrecen seguro de vida a término sin necesidad de examen médico. Policygenius se asoció con Brighhouse SimplySelect para ofrecer hasta $ 2 millones en cobertura y y prometen bajas primas. Después de responder un cuestionario por teléfono con un agente de Policygenius, puede obtener su política al cuadrado en solo tres o cuatro días!
Seguro de salud
Esta pregunta ya no es relevante ya que la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) eliminó efectivamente los límites anuales y de por vida de los beneficios de las pólizas de seguro de salud compradas en los intercambios de seguro de salud y proporcionadas por los empleadores.
La pregunta más importante con respecto al seguro de salud es cuánto se basarán sus límites de bolsillo en una póliza específica. La mayoría de las personas están muy familiarizadas con los deducibles, pero esos no son el único gasto que debe tener en cuenta.
La mayoría de las políticas también tienen un máximo de bolsillo, que puede ser más importante. Esta es la combinación de la provisión deducible más coseguro. El coseguro es su responsabilidad de contribuir a los gastos de atención médica que excedan su deducible. Por ejemplo, si el plan tiene un deducible de $ 5,000, pero también requiere que pague el 20% de los gastos que exceden el deducible hasta $ 10,000 estará enganchado por $ 2,000 adicionales ($ 10,00 * .2).
Eso significa que sus costos totales de bolsillo serán de $ 7,000 ($ 5,000 + $ 2,000) en cualquier año.
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¿Cómo puede saber si eso es la cantidad correcta de cobertura? Suponiendo que puede pagar cómodamente el pago mensual de la póliza de seguro de salud, el máximo de su bolsillo es razonable si tiene suficientes reservas líquidas para cubrir el monto. En el ejemplo anterior, si tiene al menos $ 7,000 en su fondo de emergencia, el costo de bolsillo es probablemente razonable.
Por supuesto, todos sabemos que el seguro de salud es extremadamente complejo y C; reglas de pulgar y aren t siempre concluyente. Pero usar su capacidad para cubrir el máximo de su bolsillo es una medida útil de tener la cantidad correcta de cobertura de seguro.
Seguro de auto
La cantidad necesaria de seguro de auto que necesita es más fácil de determinar. Eso es al menos parcialmente porque se requieren cantidades mínimas de cobertura en cada estado. Esos requisitos determinan la menor cantidad de cobertura que debe tener.
Los montos de cobertura de seguro de auto generalmente se expresan mediante una secuencia de tres números. Por ejemplo, el requisito mínimo estatal de 50/100/25 significa que debe tener un mínimo de $ 50,000 en cobertura por cada persona lesionada en un accidente (lesión corporal), hasta un máximo de $ 100,000 por accidente (dos personas), y $ 25,000 de cobertura por daños a la propiedad.
Desde el punto de vista del cumplimiento legal, está cubierto si cumple con los montos mínimos obligatorios por el estado. Y esa es una cantidad suficiente de cobertura si es joven y tiene poco o ningún activo.
Por otro lado, si tiene un valor neto de la vivienda y / o inversiones que valen más que su estado es responsabilidad mínima requerida cantidades, desea aumentar su cobertura. Uno de los principales propósitos de cualquier tipo de seguro es proteger sus activos. En el caso del seguro de auto, debe tener una cobertura suficiente para proteger sus activos y si es demandado como resultado de un accidente en el que tuvo la culpa.
Cuanta más cobertura tenga, menos probable es que un demandante vaya tras sus bienes personales.Si es posible, debe querer que su cobertura sea equivalente a sus activos personales.
Finalmente, tenga en cuenta que el seguro integral y de colisión es opcional. Si tiene un automóvil más antiguo que es no vale mucho, puede eliminar un poco la factura del seguro de automóvil eliminando esta cobertura, pero luego ganó t se le reembolsará si su automóvil es totalizado o robado.
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Seguro de propietarios
Hay muchos factores que entran en una póliza de seguro de propietarios, y determinar cuánta cobertura necesita es un proceso altamente matemático. También se basará en los números específicos asociados con su propiedad y con su contenido.
Para empezar, debe asegurar la estructura física de la propiedad. La mejor manera de hacerlo es a través de una política de costo de reemplazo garantizado . Según dicha póliza, la compañía de seguros pagará el costo total para reconstruir su hogar en caso de pérdida total. Esto requerirá que obtenga una estimación precisa de lo que cuesta reemplazar la casa, para determinar cuánta cobertura necesitará. Esto puede ser muy diferente del valor de tasación de la propiedad es. Por ejemplo, el costo de reemplazo no incluye el valor de la tierra, ya que eso no se puede reemplazar.
La póliza de seguro de propietarios también debe incluir cobertura de contenido. Esto incluirá todo lo que está dentro de su hogar que no está fijado a la estructura física del hogar. Puede hacer un inventario detallado de los contenidos de su hogar, pero más comúnmente la compañía de seguros asignará un valor estimado, generalmente el 50% o más del costo de reemplazo del hogar, para cubrir el contenido.
Si el costo de reemplazo garantizado de su hogar es de $ 300,000, se agregarían $ 150,000 para cubrir el contenido del hogar.
También debe querer que su cobertura incluya el propietario y la responsabilidad de s. Esta es una cobertura que lo protegerá en caso de que alguien resulte lesionado en su propiedad y presente una demanda contra usted. Es probable que la cobertura de entre $ 300,000 y $ 500,000 cubra la mayoría de los eventos que probablemente ocurran (pero con suerte nunca lo harán)!).
Finalmente, su póliza de seguro de propietarios debe incluir una disposición que ajuste los niveles de cobertura en función de la inflación. Después de todo, no solo los valores de las propiedades tienden a aumentar con el tiempo, sino también los costos de los materiales y la mano de obra necesarios para reconstruir el hogar.
Lemonade es una excelente y prometedora compañía de seguros que ofrece seguros para inquilinos y propietarios a partir de solo $ 5 para inquilinos y $ 25 para propietarios. Lemonade es una compañía de seguros entre pares, es decir, un grupo de personas agrupa sus recursos pagando las primas de los seguros en un bote colectivo. Cada vez que un miembro del grupo hace un reclamo, saca dinero del bote.
Seguro de inquilinos
El seguro de inquilinos cubre su propiedad en el evento está dañada o robada. (Muchas personas no se dan cuenta de que si su apartamento se quemara, su arrendador y el seguro de ganaron t cubren sus cosas!) El seguro de alquiler es tan barato que todos deberían tenerlo.
El seguro de inquilinos es menos complicado que el seguro de propietarios porque su única preocupación es el contenido de su hogar. Usted no no tiene que preocuparse por cuatro paredes, el exterior del edificio o cualquier otra cosa que tenga que ver con la estructura física de la propiedad. Eso significa que necesita mucho menos seguro de inquilinos que si es propietario y necesita un seguro de propietarios.
Puede hacer una estimación aproximada de cuánto seguro necesitará, simplemente usando una estimación por habitación y luego haciendo ajustes para ciertos artículos de alto costo. Por ejemplo, si vive en una casa de seis habitaciones, puede asignar $ 5,000 por habitación, por un total de $ 30,000, pero luego agregar más a las joyas de cubierta, computadoras, reliquias personales y similares.
Puede ser fácil llegar un poco alto en el seguro de inquilinos porque es relativamente económico. Pero tenga en cuenta que debe tener un inventario completo con fotos y de todo lo que usted asegura, para tener un reclamo totalmente pagado.
Seguro de mascotas
El seguro de mascotas funciona de manera similar al seguro de salud para humanos. Generalmente se limita a perros y gatos, probablemente porque son, con mucho, las mascotas más comunes, y el campo médico es bastante avanzado en su tratamiento.
La atención médica para las mascotas generalmente no es tan costosa como lo es para las personas, pero eso no significa que sea barato. La cirugía mayor puede costar varios miles de dólares y podría ser una carga financiera significativa.
Determinar cuánto seguro debe tener es altamente subjetivo ya que las personas tienen diferentes niveles de apego a sus mascotas. Pero una cosa es cierta Si tiene seguro, sus opciones de tratamiento se ampliarán. Eso es porque el seguro le permitirá tener procedimientos y tratamientos para su mascota que podría no considerar de otra manera.
Lemonade se ha expandido al nicho del seguro de mascotas y ofrece un seguro asequible y ajustable para sus amigos peludos. Puede decidir sobre los límites de cobertura que van desde $ 5,000 a $ 100,000, y puede decidir sobre las tasas de reembolso y los deducibles que satisfacen las necesidades de su mascota y su billetera. Con Lemonade, usted obtendré cobertura para una lista larga de procedimientos y exámenes, incluidos exámenes de bienestar, vacunas, pruebas de gusanos del corazón, análisis de sangre y pruebas fecales. Además, Lemonade lo tiene cubierto si su mascota experimenta algún accidente o enfermedad. Por lo tanto, también se cubrirá cualquier cirugía repentina, radiografías, trabajos de laboratorio o medicamentos que se necesiten. Los planes comienzan en solo $ 10 / mes y usted son elegibles para un descuento del 10% si también asegura su hogar con limonada.
Calabaza, otra opción para el seguro de mascotas, hace que el cuidado de mascotas sea más asequible con su doble oferta de un plan de accidentes y enfermedades para mascotas y su plan de Essentials Preventivo para Calabazas. Su plan preventivo opcional paga un examen anual de bienestar y vacunas. Eso solo cubrirá muchas mascotas y necesidades médicas anuales.
Ofertas de abrazar nariz a cola cobertura de cualquier cantidad, con deducibles que van desde $ 100 a $ 1,000. Lo mejor de Embrace es que elige los niveles de cobertura que desea, lo que le permite ahorrar dinero solo comprando la cantidad de seguro que cree que necesita. Embrace también cubre las tarifas de los exámenes sin costo adicional.
Divulgación del anunciante de calabaza: Las pólizas de seguro de calabaza no cubren las condiciones preexistentes. Se pueden aplicar períodos de espera, deducibles anuales, coseguros, límites de beneficios y exclusiones. Para conocer los términos completos, visite pumpkin.care / aseguramientopolicy. Los productos, descuentos y tarifas pueden variar y están sujetos a cambios. Pumpkin Insurance Services Inc. ( quot; Pumpkin quot;) (NPN # 19084749) es una agencia de seguros con licencia, no una aseguradora. El seguro está suscrito por United States Fire Insurance Company (NAIC # 21113, Morristown, NJ), un Crum Forster Company y producido por Pumpkin. Pumpkin Preventive Essentials no es una póliza de seguro. Se ofrece como un beneficio adicional opcional sin seguro. Pumpkin es responsable del producto y la administración. Pumpkin Preventive Essentials no está disponible en todos los estados. Para conocer los términos completos, visite pumpkin.care / customeragreement.
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