Las tarifas anuales en las tarjetas de crédito a menudo parecen innecesarias. Después de todo, hay tantas tarjetas que ofrecen buenas recompensas y sin cargo. ¿Por qué debería pagar por el derecho a gastar dinero?
Entonces, ¿hay situaciones en las que tenga sentido obtener (o conservar) una tarjeta con una tarifa anual?
Aquí hay cinco escenarios en los que puede valer la pena pagar una tarifa anual:
- Cuando se trata de una tasa de interés del 0 por ciento muy necesaria
- Al cancelar la tarjeta, se dañará su puntaje de crédito
- Cuando los beneficios de la tarjeta compensan con creces la tarifa anual
- When en realidad usa esos beneficios regularmente
- Cuando puede t califica para una tarjeta sin tarifa
- Resumen
Cuando se trata de una tasa de interés del 0 por ciento muy necesaria
Si ya tiene una deuda sustancial con tarjeta de crédito, una oferta de tasa de interés del 0 por ciento en una tarjeta de crédito nueva o existente puede ayudarlo a pagar o pagar esa deuda.Esto es especialmente cierto si la deuda actual de su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés de dos dígitos. Por ejemplo, si actualmente está pagando 13.99 por ciento en un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000, una oferta de tasa de interés del 0 por ciento podría ahorrarle casi $ 1,400 en los próximos 12 meses.
Por supuesto, existen limitaciones cuando se trata de ofertas de tasas de interés del 0 por ciento. Una es que la oferta del 0 por ciento solo es buena por un tiempo limitado generalmente entre seis meses y 18 meses. Una vez que finalice la oferta inicial, se aplicarán las tasas de interés regulares, e incluso pueden ser más altas que las tasas que está pagando en los saldos actuales de su tarjeta de crédito.
También debe tener en cuenta las tarifas de transferencia de saldo. Muchas tarjetas con una tasa de interés del 0 por ciento ofrecen entre el tres y el cinco por ciento del monto de la transferencia del saldo. Esto eliminará virtualmente el beneficio de la oferta introductoria del 0 por ciento si solo dura seis meses más o menos. Pero puede valer la pena pagar si la oferta introductoria se extiende durante los primeros 15 a 18 meses después de la transferencia del saldo.
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito que ofrecen ofertas de tasas de interés del 0 por ciento también renuncian a la tarifa anual durante los primeros 12 meses o por el período de tiempo que se aplica la tasa introductoria.
Dado que no se cobrará una tarifa anual durante la fase introductoria, vale la pena tomar la tarjeta incluso si se aplicará una tarifa anual más adelante. Incluso podría considerar cancelar la tarjeta una vez que finalice la fase introductoria. Pero para hacerlo, debe asegurarse de que el saldo de la tarjeta se haya pagado en su totalidad.
Dicho esto, también hay un buen número de tarjetas que ofrecen generosos períodos introductorios del 0 por ciento que no cobran una tarifa anual. Lo mejor es mirarlos antes de comprometerse con una tarjeta que sí lo hace.
Al cancelar la tarjeta, se dañará su puntaje de crédito
Probablemente ya sepa que cancelar una tarjeta de crédito puede dañar su puntaje de crédito . Esto es porque aumenta your ratio de utilización de crédito. Su índice de utilización de crédito es el monto que debe en todas sus tarjetas de crédito, dividido por el crédito total disponible para usted en todas sus tarjetas (es decir. todos sus límites de crédito sumados).
Por ejemplo, si tiene límites de crédito totales de $ 25,000 en todas sus tarjetas de crédito y les debe $ 10,000, su índice de utilización de crédito es del 40 por ciento ($ 10,000 dividido por $ 25,000). Se considera que un buen índice de utilización del crédito es del 30 por ciento o menos. Cuanto más exceda esta proporción, más perjudicará su puntaje de crédito. Eso es importante, porque su índice de utilización de crédito representa 30 por ciento de su puntaje total de crédito, lo que lo convierte en el segundo factor más importante para calcular su puntaje, después de pagar sus deudas a tiempo (que es el 35 por ciento del cálculo ).
Usando el ejemplo anterior, si tiene límites de crédito totales de $ 25,000 y cancela una tarjeta de crédito que tiene un límite de crédito de $ 10,000, su crédito disponible cae a $ 15,000. Eso aumentará su índice de utilización de crédito a 66.7 por ciento ($ 10,000 dividido por $ 15,000). Esa es una alta proporción de 9, y reducirá su puntaje de crédito casi de la noche a la mañana.
Siendo ese el caso, es posible que no desee cancelar una tarjeta de crédito para eliminar la tarifa anual. Puede pensar en la tarifa como un pequeño precio a pagar para mantener un puntaje crediticio más alto. Vale la pena hacerlo porque puede traducirse en tasas de interés más bajas y mejores ofertas en el futuro.
Como alternativa, si tiene una tarjeta de crédito que tiene una tarifa anual y desea deshacerse de ella, hágalo solo después de obtener una tarjeta de crédito de reemplazo con un límite de crédito comparable y sin tarifa anual. Obtenga más información sobre cómo deshacerse de una tarifa anual sin dañar su crédito.
Cuando los beneficios de la tarjeta compensan con creces la tarifa anual
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Ciertas tarjetas de crédito le brindan beneficios financieros sustanciales, a pesar de que vienen con una tarifa anual. Muchos ofrecen un seguro de alquiler de automóviles complementario que puede ahorrarle una pequeña fortuna cada vez que alquila un automóvil. Una situación de alquiler de un solo automóvil puede más que compensar la tarifa anual cobrada por la tarjeta.
Algunas tarjetas también ofrecen beneficios que funcionan según su estilo de vida y patrones de gasto. Por ejemplo, Chase Sapphire La tarjeta preferida ofrece beneficios sustanciales a los viajeros. Puede ganar 60,000 puntos de bonificación después de gastar $ 4,000 en compras dentro de los primeros tres meses de abrir la tarjeta. Hay un $ 95 tarifa anual, pero los puntos de bonificación son buenos por hasta $ 750 en gastos de viaje cuando canjea a través de Chase Ultimate Rewards.
Si sabe que va a gastar al menos $ 4,000 en los primeros tres meses, y viaja con frecuencia y necesitará las recompensas de viaje adicionales, valdrá la pena tener la tarjeta a pesar de $ 95 tarifa anual. Si usted es no estoy seguro de nada de eso, entonces es mejor que lo haga.
When en realidad usa esos beneficios regularmente
Muchas tarjetas de crédito ofrecen valiosos beneficios a sus titulares de tarjetas. Pero esos beneficios solo importan si realmente los usará. Si tiene la costumbre de acumular tarjetas de crédito basadas en ofertas de bonos y recompensas, pero en realidad nunca las usa, tener tales tarjetas tiene poco sentido, especialmente si tiene que pagar una tarifa anual para conservar la tarjeta .
Antes de aceptar cualquier oferta de tarjeta de crédito, asegúrese de que los bonos y recompensas que proporcionan sean consistentes con sus hábitos de gasto. También asegúrese de que no lo pondrán en condiciones de gastar dinero extra para calificar para ellos. Como encontramos a principios de este año, la mayoría de las tarjetas de recompensas (incluso aquellas con una tarifa anual)!) dar aproximadamente la misma cantidad en recompensas por el gasto promedio.
Por ejemplo, con Chase Sapphire Tarjeta preferida discutida anteriormente, es una excelente oferta si normalmente gastaría $ 4,000 de todos modos. Pero si tiene que ir a una ola de gastos no planificada para calificar para las recompensas, es probable que no valga la pena.
Además, si llega a un punto en su vida en el que ya no usa los beneficios, es probable que desee cancelar la tarjeta ya que viene con una tarifa anual. No tiene sentido pagar un cargo por una tarjeta que no proporciona un beneficio tangible.
Cuando puede t califica para una tarjeta sin tarifa
Las mejores ofertas en tarjetas de crédito generalmente están reservadas para aquellos que tienen un crédito bueno o excelente. Pero si su crédito cae en algún lugar debajo, es posible que no sea posible obtener una tarjeta de crédito sin cargo.
Si esa es la situación, es posible que deba aceptar una tarjeta de crédito que cobre una tarifa anual. Sin embargo, eso no es una situación completamente mala. Si usa la tarjeta de manera responsable y realiza sus pagos fielmente cada mes, tener la tarjeta puede ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito. Además, deberá mantener la utilización del crédito en el lado bajo ciertamente no más del 30 por ciento para ayudar a su puntaje de crédito.
Si puede administrar ambas estrategias cómodamente, la tarjeta será un beneficio para usted a pesar de que tiene que pagar una tarifa anual. Una vez que su puntaje de crédito comience a mejorar, usted estará en una mejor posición para solicitar tarjetas de crédito que tengan mejores ofertas, incluidas aquellas que no requieren que pague una tarifa anual.
Resumen
En un mundo ideal, ustednunca necesita pagar una tarifa anual de en una tarjeta de crédito. Pero en las circunstancias correctas, puede valer la pena tener la tarjeta incluso con la tarifa.
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