La mayoría de las personas tienen al menos una vaga idea de que una factura impaga puede ir a cobros. Si un saldo permanece impago durante un cierto período de tiempo, eso es exactamente lo que sucederá. Esto es tampoco solo cuentas de préstamos. Las facturas de servicios públicos, los proveedores médicos, los proveedores de servicios y los propietarios también pueden convertir una obligación impaga en una recaudación.
¿Cuándo va una cuenta a las colecciones y cómo puede evitarla?
- ¿Cuándo va una cuenta a las colecciones?
- Colecciones y su efecto en su informe de crédito
- Las colecciones pesadilla nuclear
- Cómo evitar que una cuenta vaya a cobros
- Qué hacer si una cuenta va a cobros
- Realización de pagos a una agencia de cobranza
¿Cuándo va una cuenta a las colecciones?
No es posible determinar exactamente cuándo se destinará una cuenta a las colecciones. Depende del tipo de préstamo, así como de las políticas del prestamista específico.
Esto es también regido por la ley estatal. Por ejemplo, las leyes de ejecución hipotecaria varían dramáticamente de un estado a otro. El período del proceso de ejecución hipotecaria en Georgia es de solo 37 días. Pero puede tomar hasta 445 días en Nueva York.
En otros préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, la situación es más variada. En general, puede suponer que su cuenta ganó t ir a colecciones si usted 30 días vencidos. El prestamista comenzará a llamarlo y enviarle cartas, pero es demasiado temprano en el proceso de cobranzas. Sin embargo, la morosidad se informará a las agencias de crédito.
Si usted tiene 60 días de retraso en una tarjeta de crédito, la cuenta generalmente se entregará a un departamento de cobros interno. El tono de contacto de ese departamento será decididamente menos complaciente. En este punto, su cuenta generalmente ganó t se entregará a un proceso de recolección formal. Pero definitivamente se dirigirá en esa dirección.
La situación generalmente será muy diferente con los préstamos para automóviles. A los 60 días, es probable que se inicie el proceso de recuperación. Si el automóvil está embargado y los ingresos de las ventas son insuficientes para pagar el préstamo (cuente con él!), deberás un saldo de deficiencia.Eso entrará en el estado de recolección de inmediato.
El proceso de cobranza comenzará cuando el prestamista cobre su préstamo. Su préstamo se considerará moroso. Esto es entonces que se entregará a una agencia de cobranza.
Colecciones y su efecto en su informe de crédito
Una de las complicaciones con las colecciones es que se pueden informar en su informe de crédito varias veces. El prestamista original informará el préstamo como un cargo. La agencia de cobranza lo informará como una cuenta de cobranza. Si la primera agencia de cobranza vende la deuda a una segunda, la nueva agencia de cobranza también la informará.
Las agencias de crédito se han vuelto más sofisticadas para deshacerse de las colecciones duplicadas. Pero aún llegan a su informe de crédito. Así es cómo una sola colección se convierte en dos o tres.
Las colecciones definitivamente tendrán un impacto negativo en su puntaje de crédito. La edad de la colección es extremadamente importante. Uno que sucedió el mes pasado tendrá un efecto mucho mayor que el que sucedió hace cinco años.
El tipo de deuda también es importante. Por ejemplo, una colección médica tendrá menos peso negativo que una recaudación de préstamos para automóviles.
El monto de la deuda también es importante. Un cobro de $ 7,000 es una infracción crediticia más grave que un cobro de $ 150.
Además, una colección paga siempre es mejor que una abierta. Esto es especialmente cierto a medida que pasa el tiempo desde que se pagó la recolección.
Aún así, otro factor importante es el número de colecciones. Una colección que tuvo lugar hace tres años es t casi tan importante como cuatro colecciones repartidas en los últimos cuatro años. Es aún peor si no están pagados.
Una colección puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Incluso si se cae de su informe de crédito, es posible que una agencia de cobranza continúe buscándolo para el pago.
Las colecciones pesadilla nuclear
Esto sucede cuando una colección se convierte en un juicio. Cuando lo hace, el juego cambia y sus opciones se vuelven más limitadas.
Afortunadamente, la mayoría de las colecciones se convierten en juicios. En la mayoría de los casos, los prestamistas y las agencias de cobro irán a los tribunales solo con deudas más grandes. Una colección médica de $ 500 nunca puede pasar el estado de cobro. Pero un cobro de tarjeta de crédito impago de $ 5,000, o una deficiencia de $ 8,000 en un préstamo para auto, casi seguramente lo hará.
Desde el punto de vista crediticio, un juicio es mucho más serio que una colección. Eso es porque el juicio se convierte en parte de su registro público. Peor aún, su capacidad para negociar un acuerdo desaparecerá principalmente si se trata del estado de juicio.
Se pone aún peor. Una vez que un acreedor obtiene un fallo en su contra, tiene derechos legales para perseguir el cobro de la deuda. Ellos pasarán de llamarlo tres veces al día, a embargar su salario o incluso a confiscar sus cuentas bancarias para satisfacer la deuda. Con un juicio en la mano, no necesitan su permiso para hacerlo.
Cuando una colección se convierte en un juicio, su relación con el acreedor cambia decididamente a favor de su oponente. Haga todo lo posible para evitar que las colecciones se conviertan en juicios.
Cómo evitar que una cuenta vaya a cobros
Mantenga la comunicación con sus acreedores
La primera mejor manera es mantener la comunicación con sus acreedores. Eso debería suceder tan pronto como llegue a la etapa tardía de 30 días y preferiblemente antes. Nunca espere a que el acreedor se comunique con usted sobre la delincuencia. El pago de la deuda es, después de todo, su responsabilidad.
Realice pagos de deuda vencida
También debe hacer todo lo posible para pagar la deuda vencida lo antes posible. Un pago parcial es mejor que ningún pago. Algunos acreedores están dispuestos a llegar a un acuerdo de varios meses para que pueda ponerse al día.
No deja pasar el pago atrasado
Haga todo lo posible para evitar un retraso en el pago de 30 días en 60 días. Entonces tendrá dos meses de retraso, en lugar de uno, que duplicará la cantidad de dinero que usted tendré que encontrar.
Si alcanza la marca de 60 días, solicite al acreedor un plan de pago o opciones para un acuerdo por dificultades. Siempre es mejor llegar a un acuerdo con el acreedor original. Las agencias de cobranza son más agresivas y menos indulgentes. Simplemente quieren que les paguen.
Pero incluso ellos pueden llegar a un acuerdo
Qué hacer si una cuenta va a cobros
Conozca sus derechos
Primero, conozca sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deuda. La Ley evita que las agencias de cobranza lo acosen, lo llamen en momentos inconvenientes o discutan su situación con terceros. También se les prohíbe afirmar ser agentes del gobierno o amenazarlo con arresto. Tendrá un recurso legal si violan alguna de estas disposiciones, y hay muchas más.
Incluso puede ayudar a indicar específicamente a la agencia de cobranza que conoce sus derechos bajo la Ley. Ganó t hacer que se vayan, pero podría obligarlos a calmarse un poco.
Sugiera liquidar por menos del monto total
Incluso con una agencia de cobranza, sugiera liquidar la deuda por menos del monto total adeudado. Cuando lo hagas, haz una oferta de lowball. Si la deuda es de $ 1,000, ofrezca $ 300 en liquidación completa. A las agencias de cobro solo se les paga lo que pueden cobrar por una deuda. Uno particularmente desesperado puede conformarse con mucho menos que el monto total. Es aún más probable que sea la colección de al menos un par de años.
Espere que rechacen su primera oferta. Por ejemplo, la agencia puede contrarrestar a $ 850. Puede contrarrestar su mostrador a $ 400. Eventualmente, puede dividir la diferencia y llegar a $ 600.
Realización de pagos a una agencia de cobranza
Muy importante! Una agencia de cobranza no es tu amiga. Los acuerdos verbales donan t count.
Obtenga un reconocimiento por escrito
Las agencias de cobranza utilizarán estos acuerdos para que pague algo de dinero y luego vuelva a exigir el monto total. Antes de enviar dinero a una agencia de cobranza, primero obtenga un reconocimiento por escrito del acuerdo acordado. El acuerdo también debe especificar que la agencia de cobranza informará la cuenta como pagada a las tres oficinas de crédito.
Solo entonces debes enviar dinero. Guarde una copia de su cheque y todos los demás documentos relevantes. (En serio no pedos cerebrales en este paso!)
Obtenga una copia de su informe de crédito
Después de 30 días, obtenga una copia de su informe de crédito. Asegúrese de que la colección se muestre como pagada. Si no es así y, comuníquese con la agencia de cobranza y recuérdeles que hagan el informe nuevamente, a las tres oficinas de crédito. Si no lo hacen t, deberá comunicarse con las oficinas de crédito usted mismo. Usted tendré que proporcionar una copia del acuerdo por escrito, así como evidencia de pago a cada una de las oficinas.
Resumen
Cuando una factura va a colecciones, es un proceso estresante y largo para pagarla. Usted ll necesita perseverar hasta el final.
Si la agencia de cobranza es particularmente poco cooperativa, es posible que deba contratar a un abogado especializado en asuntos de crédito.
A veces, una agencia de cobranza responderá favorablemente a una llamada de un abogado, o al recibir una carta en el abogado es estacionario. Le costará algo de dinero pagarle al abogado es tarifa, pero eserá la única forma de deshacerse de la agencia de cobranza.
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