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¿Cuándo tiene sentido poner menos del 20% en una casa?

When Does It Make Sense To Put Less Than 20% Down On A House

Los asesores financieros e incluso los expertos en bienes raíces con frecuencia ensalzan las virtudes de hacer un pago inicial de al menos el 20% en una casa. Pero hay momentos en que tiene sentido poner menos del 20% en una casa?

En realidad sí. De hecho, hay varias situaciones en las que tiene sentido.

  • Cuando usted está tratando de conservar un colchón de efectivo
  • Cuando la casa que compra está muy por debajo de lo que puede pagar
  • Cuando usted está comprando en un mercado en rápido crecimiento
  • Usted en una posición financiera muy fuerte
  • Cuando absolutamente necesita comprar una casa y allí es no hay otra opción
  • Resumen

Cuando usted está tratando de conservar un colchón de efectivo

Uno de los principales dilemas que enfrentan los compradores de vivienda es la escasez de efectivo después del cierre. Este es un problema mayor de lo que generalmente se anticipa antes del cierre. Una vez que cierre una casa, usted tendrá otros gastos. Algunos de ellos estarán relacionados con la propiedad en sí, pero otros pueden ser gastos imprevistos.

Por ejemplo, una vez que se muda, ciertas reparaciones pueden ser necesarias. Puede que no sucedan en los días y semanas posteriores al cierre, pero con frecuencia aparecen poco después. Otras veces descubres que necesitas nuevas necesidades. Esto podría incluir un aparato o dos, o incluso algunos muebles.

El punto es que usted tendrá gastos adicionales y un momento muy difícil. Como la mayoría de las personas aumentan el pago mensual de su casa cuando compran, el efectivo ya es escaso. Pero, si tiene varios miles de dólares en gastos poco después del cierre, crea una escasez de efectivo certificada.

Esto puede hacer que sus primeros días como propietario sean muy incómodos.

Una alternativa es hacer un pago inicial mínimo en una casa y mantener la mayor cantidad de dinero posible en el banco. Eso lo mantendrá líquido durante esos primeros meses cruciales. Y eso puede prevenir muchos otros problemas y tensiones.

Cuando la casa que compra está muy por debajo de lo que puede pagar

Una de las principales razones para dejar al menos el 20% es para reducir el riesgo de tener una casa. Pero si la casa usted comprar está muy por debajo de lo que puede pagar, ya que es una propuesta de riesgo bastante baja.

Y dado que puede pagar fácilmente el pago mensual, la probabilidad de necesidad de vender disminuye.

Por ejemplo, Una de las principales razones para realizar un gran pago inicial es para que tenga suficiente capital que si tiene que vender rápidamente, podrías hacerlo y alejarte con dinero después de cerrar o al menos no tener que escribir un cheque en la mesa de cierre. Pero si el pago mensual está muy por debajo de lo que puede pagar como muy por debajo del 28% de su nivel de ingresos mensual estable la probabilidad de que usted ll necesita vender rápidamente es remoto.

Cuando usted está comprando en un mercado en rápido crecimiento

Por lo general, se recomienda realizar un pago inicial grande si usted está en un mercado inmobiliario plano o en declive. Dado que los precios son t subiendo, usted ganó t podrá aumentar su valor neto de la vivienda a través de la apreciación de la vivienda. Un pago inicial del 20% (o más) le brinda un cómodo colchón de capital.

Pero si usted está en un mercado inmobiliario que es viendo que los valores aumentan rápidamente, allí es menos necesitan tener una gran posición de capital. Dado que se puede esperar razonablemente que la casa aumente su valor debido a factores del mercado, usted aumentará su capital sin tener que pagar dólares adicionales para que esto suceda.

Por ejemplo, dice usted en un mercado local donde los valores de las propiedades aumentan en un 10% por año. Si realiza el pago inicial del 5%, un año después, usted tendrá un 15% de capital. Dos años después, usted eserá hasta un 25% de capital. La necesidad de un gran pago inicial es menos importante en ese tipo de mercado.

Usted en una posición financiera muy fuerte

Una vez más, hacer un gran pago inicial se trata de reducir el riesgo de propiedad de vivienda. Pero si usted ese encuentra en una posición financiera muy sólida, particularmente una en la que tiene muchos otros activos, hay t mucho riesgo de todos modos.

dice usted compra una casa por $ 300,000. Si realiza un pago inicial del 20%, usted necesitará $ 60,000. Si realiza un pago inicial del 5%, usted necesitará $ 15,000.

Si tiene $ 100,000 en ahorros e inversiones, en realidad puede estar en una posición de menor riesgo al hacer el pago inicial del 5%. Eso lo dejará con $ 85,000 en ahorros e inversiones, en comparación con solo $ 40,000 si realiza el pago inicial del 20% más grande.

En una situación como esta, el pago inicial más pequeño es principalmente una conveniencia

Usted está en condiciones de hacer un pago inicial del 20%, pero no lo necesita t en realidad . You esimplemente está preservando más de sus ahorros e inversiones al hacer el pago inicial más pequeño. Y al hacerlo, usted no está aumentando el riesgo de ser propietario de una vivienda.

Qué es más, si usted actualmente está ganando más en retornos de inversión en sus ahorros e inversiones de lo que pagará en intereses sobre la hipoteca, entonces usted tendrá una ventaja financiera reteniendo la mayor cantidad posible de sus ahorros e inversiones.

Por ejemplo, dice usted ha estado ganando constantemente alrededor del 7% anual en sus ahorros e inversiones. El interés de la hipoteca será del 4%. Cualquier dinero que usted no use t use para el pago inicial tendrá un rendimiento neto del 3%. Usted pagaré el 4% sobre el saldo hipotecario más alto, pero dado que usted está ganando el 7%, todavía sale adelante.

Cuando absolutamente necesita comprar una casa y allí es no hay otra opción

Imagine esto: Usted y su cónyuge viven en un apartamento estrecho de una habitación y en un apartamento de una habitación; pero usted y esperan gemelos en unos meses.

En esa situación, su necesidad de espacio de vivienda está a punto de aumentar dramáticamente pero su espacio vital es .

Qué hacer?

Su situación está a punto de cambiar dramáticamente, y usted no tiene muchas opciones. Pero tiene lo suficiente para hacer un pago inicial mínimo en una casa.

En esta situación, sus necesidades de vivienda están a punto de abrumar sus finanzas

Necesita más espacio de inmediato, pero no tiene y tiene tiempo para acumular un pago inicial mayor. Un pago inicial mínimo es la única forma en que usted podrá permitirse comprar una casa.

Si sus finanzas pueden acomodarlo, es posible que deba comprar una casa con el pago inicial más pequeño. Naturalmente, será mejor para usted si usted está comprando menos casa de la que puede pagar. Y será aún mejor si tienes parientes ricos a los que recurrir si las cosas se ponen feas.

Resumen

re no hay nada de malo en hacer un pago inicial mínimo en una casa SI hay factores de compensación. Esos factores incluyen tener un pago mensual relativamente bajo, muchos otros activos o parientes ricos que están más que dispuestos a ayudar.

Cuando todo está dicho y hecho, a veces tiene sentido poner menos del 20% en una casa.

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