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Cuando necesita archivar bancarrota

Nunca es divertido considerar declararse en bancarrota. Pero, lo creas o no, la bancarrota puede ser una decisión financiera inteligente en ciertas situaciones. Quiebra es diseñado para dar a las personas un nuevo comienzo cuando lo necesitan. Y si se declara en bancarrota, usted está dando un gran paso para controlar sus finanzas. Eso es siempre es un objetivo responsable.

Pero es una decisión seria con consecuencias. Su calificación crediticia tiene una gran caída (como ya sabrá) y sus hábitos de gasto pueden necesitar cambiar. ¿Cómo sabes cuándo los profesionales de la bancarrota superan a los contras?

Primero, conozca los conceptos básicos de lo que hace la bancarrota. La bancarrota generalmente hace no eliminar toda su deuda. Los tribunales tratan diferentes tipos de deudas de manera diferente.

Aquí están las deudas que la bancarrota NO borrará:

  • Préstamos estudiantiles, públicos o privados. Puede obtener alivio de los pagos de préstamos estudiantiles, pero that es un proceso separado
  • Impuestos sobre la renta que debe. Hay opciones de pago para impuestos atrasados. Sin embargo, al igual que los préstamos estudiantiles, los pagos del impuesto sobre la renta tienen un proceso propio
  • Manutención infantil y pensión alimenticia
  • Multas judiciales u otras sanciones legales (como multas de tránsito)
  • Deudas con agencias gubernamentales
  • Deudas por lesiones personales o muerte causadas por conducir ebrio
  • Cualquier deuda que olvide enumerar en documentos de quiebra

Aquí están las deudas que la bancarrota PUEDE borrar o facilitar el pago con el tiempo:

  • Deuda de tarjeta de crédito
  • Hipotecas
  • Préstamos para automóviles y obligaciones de arrendamiento
  • Deuda médica
  • Obligaciones de arrendamiento de apartamentos y viviendas
  • Facturas de servicios públicos
  • Sentencias de demanda
  • Préstamos personales

Pero la deuda en sí misma no es la mejor opción. Si alguna o todas las siguientes circunstancias se aplican a usted, puede ser el momento de presentar:

Los acreedores lo están demandando por deudas impagas

Si los acreedores ya han pasado su deuda a una agencia de cobro pueden dar el siguiente paso una demanda. Las demandas de cobro de deudas generalmente son t vale la pena luchar en la corte. Usted terminaré con los costos de la corte por los que preocuparse.

La bancarrota colocará un C automático; stay en tu cuenta. Esta es una orden judicial que requiere que los acreedores cesen toda actividad de cobro, incluidas las demandas judiciales.

La deuda de la tarjeta de crédito es esin garantía deuda. Esto significa que los acreedores pueden t recuperar cualquier artículo si no lo hace t pagarlo. La bancarrota generalmente borra la tarjeta de crédito y otras deudas no garantizadas.

Si sus utilidades están a punto de desconectarse, la bancarrota también puede evitar que se corten.

  • Usted ese enfrenta a la ejecución hipotecaria del hogar y / o la recuperación del automóvil
  • Su salario está siendo embargado
  • Pagas todo en tarjetas de crédito
  • Usted ese sumerge en una cuenta de jubilación para pagar facturas
  • Pagar sus deudas tomará cinco años o más
  • Su deuda rotativa excede su ingreso anual
  • Usted he intentado todo lo demás
  • Usted son elegibles para presentar
  • Qué saber antes de presentar
  • Ficha de quiebra, primeros pasos
  • Resumen

Usted ese enfrenta a la ejecución hipotecaria del hogar y / o la recuperación del automóvil

La bancarrota puede emitir una suspensión en cualquier actividad de recuperación o ejecución hipotecaria, tal como puede hacerlo para el cobro de tarjetas de crédito. Pero esta estancia es un poco más complicado.

El dinero que debe en casas y automóviles puede ser un asegurado deuda o una deuda donde un acreedor puede recuperar la propiedad. Este es el caso si un acreedor tiene un derecho de retención en su hogar o automóvil. Un derecho de retención es básicamente un reclamo sobre su propiedad que dice que el acreedor puede recuperarlo si no lo hace y hacer pagos. Es posible que tenga que leer la letra pequeña o consultar a un profesional si usted no está seguro de si los acreedores tienen un derecho de retención en su hogar. La bancarrota puede borrar lo que debe pero puede t evitar que los acreedores con gravámenes recuperen propiedades.

No pánico! En muchos casos, puede conservar su hogar incluso después de presentarlo. Un tipo de bancarrota personal, la bancarrota del Capítulo 13, le da tiempo para ponerse al día con los pagos de la hipoteca. La propiedad que puede conservar también depende de su state es quiebra exención leyes y cada estado tiene reglas diferentes sobre qué propiedades están exentas de reclamos de acreedores.

Su salario se está embargando

La embargo salarial, o los acreedores que toman un cierto porcentaje de su cheque de pago, pueden ser el resultado de una demanda u orden judicial. Quiebra y la estadía automática de detendrá la prenda.

Pagas todo en tarjetas de crédito

Si usted está pagando deudas al profundizar en la deuda, la bancarrota puede ayudarlo a romper el ciclo. La bancarrota del Capítulo 7, el tipo más común de bancarrota individual, generalmente borra la deuda de la tarjeta de crédito.

Usted ese sumerge en una cuenta de jubilación para pagar facturas

Pensé que podría ser tentador, piense dos veces antes de recurrir a los fondos de jubilación. La mayoría de los estados protegen sus pensiones, seguro de vida y cuentas de jubilación como IRA y 401 (k)en bancarrota. Puede presentar, controlar el resto de sus facturas y mantener los fondos de jubilación. Verifique la legislación específica en su estado para averiguar qué está protegido.

El pago de sus deudas tomará cinco años o más

Para obtener una imagen financiera completa, calcule cuánto debe, a quién y cuándo cree que puede pagar o cuánto tiempo puede administrar pagos regulares modestos sin sumergirse. Centrarse en las deudas que la bancarrota puede descargar, como la deuda de la tarjeta de crédito.

Si no lo hace no se ve haciendo mella dentro de cinco años, y mucho menos pagando todo, la bancarrota puede brindarle un alivio muy necesario.

Su deuda rotativa excede su ingreso anual

La deuda rotativa es cualquier deuda con un plazo abierto o sin fecha de finalización. Las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales y las líneas de crédito sobre el valor neto son todas fuentes de deuda rotativa. La deuda revoluciones de mes a mes, aunque paga un porcentaje cada mes.

Usted he probado todo lo demás

Quizás usted ve ya negociado con acreedores para un mejor plan de pago. Usted ve préstamos refinanciados. Usted ve hizo todo lo posible para presupuestar y buscar más fuentes de ingresos. Y usted he explorado consolidación de deuda, gestión y liquidación.

El estado allí, hecho todo lo anterior? Sigue leyendo.

Dado que declararse en bancarrota lleva tiempo y afecta su crédito, a menudo se considera un último recurso.Pero el complejo está ahí por una razón. La vida pasa. La deuda médica abrumadora, por ejemplo, es una causa frecuente de quiebra. Sin embargo, si las facturas médicas lo estresan, puede tener más opciones y de lo que cree.

Usted elegible para archivar

Nosotros discutiremos los dos tipos de bancarrota individual Capítulo 7 y Capítulo 13 en detalle a continuación. Pero primero, averigüe si califica.

Para cualquier tipo de quiebra, debe tener 90 días de retraso en todas las deudas que necesita para descargar.

La bancarrota del Capítulo 7 requiere archivadores y ingresos mensuales para ser a continuación el ingreso mensual medio para su estado (y un hogar de su tamaño). Para calcular su ingreso medio, agregue su ingreso bruto de los últimos seis meses y divida entre seis. Luego deduzca gastos razonables y permitidos . Esto incluye lo que gasta cada mes en artículos esenciales como comestibles, vivienda y transporte. El número restante es el ingreso que tiene disponible para pagar las deudas.

Aquí es a 2016 estim de los ingresos medios anuales del hogar por estado divida este número por 12 para ver si usted está por debajo del promedio.

Si sus ingresos y superan el límite, aún podría calificar para la bancarrota del Capítulo 13.

Entonces, ¿cómo son los dos tipos diferentes? Y cuál debes elegir?

Capítulo 7 bancarrota

También conocido como quiebra de liquidación, Capítulo 7 está diseñado para personas que de otra manera no pueden pagar sus facturas. Este tipo de quiebra paga la mayor parte de su deuda no garantizada como sea posible, incluida la deuda de la tarjeta de crédito y las facturas médicas. El tribunal liquidatos sus activos al convertirlos en efectivo para pagar a sus acreedores.

El proceso lleva entre tres y seis meses. It por lo general, es mucho más rápido que la bancarrota del Capítulo 13. Puede mantener cualquier activo que su estado marque como exento. Su casa o automóvil, por ejemplo, puede o no estar exento dependiendo del estado en que viva. Si ellos no están exentos, se pueden recolectar. Usted es más probable que pierda activos si su patrimonio el valor de la propiedad menos el monto adeudado es alto.

¿Qué pasa si tiene poco o ningún ingreso y pocos (si es que tiene alguno) activos? La bancarrota del Capítulo 7 puede ser la mejor opción para usted. Sin embargo, tenga en cuenta que el Capítulo 7 no borra las obligaciones de los cofirmadores que pueda tener en un préstamo.

Capítulo 13 bancarrota

También conocido como bancarrota de reorganización o wage warner es bancarrota, Capítulo 13 está diseñado para personas que tienen un ingreso constante y. La bancarrota del Capítulo 13 otorga a los archivadores un grace period de entre tres y cinco años para hacer pagos de sus deudas. Cualquier deuda que permanezca al final del período de gracia se descarga.

El plan del Capítulo 13 es similar a la consolidación de deuda de . A diferencia del Capítulo 7, este plan le permite conservar sus activos. Puede borrar las mismas deudas que el Capítulo 7 puede borrar, junto con cualquier deuda de un divorcio (excepto la pensión alimenticia y la manutención de los hijos). El tribunal determinará el valor de su patrimonio en activos, analizará sus ingresos y gastos, y calculará el monto y el cronograma de reembolso.

Si tiene dinero, pero necesita comprar algo de tiempo y y desea asegurarse de mantener su casa La bancarrota del Capítulo 13 puede ser la mejor opción para usted. El Capítulo 13 también protege a los firmantes de cualquier siempre que realice pagos a tiempo.

Qué saber antes de presentar

Esta no es una decisión que se tome a la ligera (obviamente), así que considere lo siguiente antes de presentarlo.

Su crédito se verá afectado

Una quiebra del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 10 años. Una quiebra del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años. Los puntajes pueden caer entre 50 y 200 puntos (los puntajes más altos caerán más abruptamente). Puede tener problemas para obtener ciertos préstamos o pagará tasas de interés más altas. Pero las personas obtuvieron crédito con éxito e incluso compraron casas después de declararse en bancarrota. Las buenas prácticas de gestión del dinero, de ahora en adelante, recorren un largo camino.

Usted tendré una o dos reuniones en la corte

Para la bancarrota del Capítulo 7 solo tiene que ir una vez, a una audiencia llamada Reunión de acreedores. El administrador le hará preguntas sobre el papeleo que presentó, incluidos sus activos y deudas. Los acreedores pueden o no asistir generalmente no lo hacen . Para la bancarrota del Capítulo 13, acude a los tribunales dos veces, para la Reunión de Acreedores y una audiencia de confirmación adicional.

Necesita un abogado

Técnicamente puede representarse a sí mismo, pero los expertos no lo hacen no recomiendan hacerlo. La presentación se vuelve complicada y lleva tiempo e investigación para obtener todos los hechos correctos. Especialmente con una bancarrota del Capítulo 13, el tipo más complejo, hay detalles de la ley de bancarrota que solo un abogado puede navegar. Las tarifas oscilan entre $ 2,000 y $ 4,000. La tarifa puede parecer elevada, pero usted ahorrará en las multas que de otro modo podría pagar. El American Bar tiene un directorio de abogados de bancarrota. Algunos abogados ofrecen primeras consultas gratuitas, e incluso puede ser elegible para representación pro bono. El American Bankruptcy Institute mantiene una lista de pro bono abogados de bancarrota en cada estado.

La bancarrota se convierte en parte de un registro público

Los prestamistas potenciales lo conocerán a usted ese declaró en bancarrota en el pasado. Sin embargo, su empleador puede t despedirlo por declararse en bancarrota.

una tarifa de alrededor de $ 300 para archivar

Si el ingreso de su hogar es inferior al 150% de la línea de pobreza, se puede renunciar a la tarifa.

Usted ll have asesoramiento financiero obligatorio

El proceso de declararse en bancarrota incluye lecciones obligatorias sobre educación financiera. Toma una clase antes de presentar su archivo y una clase antes de que se descargue su quiebra.

Su cónyuge ganó t se verá afectado

Su cónyuge no tiene que declararse en bancarrota, y su presentación ganó t afecta su crédito. La excepción es si necesita alivio de las deudas que adquirió juntos. En ese caso, puede declararse en quiebra conjuntamente.

Usted ll necesita detener simultáneamente los pagos de facturas

Una vez que presente su archivo probablemente se le exigirá que detenga todos los pagos de facturas a la vez. Esto puede parecer extraño, pero cualquier pago puede mostrarle el favor de un acreedor sobre otro, lo que los acreedores no hacen y like.

Ficha de quiebra, primeros pasos

Si cree que puede ser un candidato a la bancarrota, comience a recopilar tanta información como pueda lo antes posible. Aunque puede aprender mucho en línea sobre los pros y los contras de la bancarrota y qué esperar si presenta usted querrá un abogado especializado en bancarrota para realmente presentar la presentación .

Los honorarios por presentación de bancarrota y los honorarios de su abogado y son aptos para costar entre $ 1,000 y varios miles de dólares, que es otra razón por la cual la decisión de declararse en bancarrota debe tomarse con mucho cuidado.

Sin embargo, si los acreedores ya lo persiguen en la corte, y la bancarrota ayudará a mantener el techo sobre su cabeza y comida en la mesa, esos costos y y las otras caídas a la bancarrota puede valer la pena .

Resumen

La presentación de la quiebra es a último recurso y puede ser frustrante. Pero el resultado final debería darle un pequeño respiro y la oportunidad de reconstruir sus finanzas. Aproveche esta oportunidad si es necesario.

Leer más

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