Si usted está en la envidiable posición de tener efectivo disponible para comprar algo tan caro como un automóvil, un bote o incluso una propiedad, ¿por qué pediría prestado dinero voluntariamente en lugar de comprar el activo directamente?
Puede ser una sorpresa, pero las personas ricas lo hacen todo el tiempo, especialmente cuando las tasas de interés son favorables.
La lógica es simple: cuando puede pedir prestado dinero a una tasa de interés más baja de la que puede ganar con el dinero que invierte, es más barato tomar un préstamo que pagar en efectivo.
Aún así, millones de lectores comparten la simple convicción de que la deuda debe evitarse a toda costa. Si usted eres uno de ellos, puede ser porque has experimentado estar sobre tu cabeza endeudado como yo.De lo contrario, es posible que haya visto que esto le suceda a alguien cercano a usted, y sabe que el costo de demasiada deuda puede tener.
Para el registro, estoy de acuerdo. Ahora que yo puedo, no tengo t tengo ninguna deuda. Compré mis autos en efectivo y pagué mi hipoteca. Pero no voy a decirnunca volveré a pedir dinero prestado. Dependerá de mis circunstancias y las tasas de interés en ese momento.
- El costo de oportunidad de gastar efectivo
- Ejemplo: Financiar un automóvil al 2%
- Ejemplo: la hipoteca del sub-5%
- Pero qué hay del riesgo?
- Determine el riesgo que puede manejar
- Resumen
El costo de oportunidad de gastar efectivo
Ya sea que pague o no en efectivo por una compra grande o que lo financie, existen costos además del precio del activo. Cuando financia, el costo es obvio: es el interés que usted es el interés que usted pagaré el préstamo.
Sin embargo, cuando paga en efectivo, hay un costo de oportunidad en los intereses futuros o los retornos de inversión que podría ganar al conservar ese efectivo.
Como un ejemplo simple, dice:
Tiene $ 10,000 en una cuenta de ahorros que gana un 2% APY al año que se acumula mensualmente. En un año, usted ganará $ 202. en interés. En 10 años, usted ganará $ 2,212. Más de 30 años, usted ganará $ 8,212 en intereses.
Si gasta esos $ 10,000, renuncia a esas ganancias. Por cierto, con las tasas de interés en aumento, puede obtener un rendimiento aún mayor en su cuenta de ahorros. CIT Bank, por ejemplo, actualmente ofrece a 0.40% APY en este momento en su Cuenta de Creador de Ahorro del Banco CIT .
Sin embargo, las cosas se ponen interesantes cuando considera que debe esperar ganar un promedio a largo plazo de seis a 7% sobre el dinero invertido en una cartera equilibrada de acciones y bonos. Aunque los rendimientos reales son difíciles de predecir y dependen de innumerables factores, del seis al 7% es una buena regla general.
A esos retornos, el costo de oportunidad para gastar $ 10,000 aumenta, y aumenta significativamente cuando considera que la combinación de energía tendrá con el tiempo. Al 7%, sus $ 10,000 iniciales se duplicarán en 10 años y ganarán más de $ 71,000 en 30 años.
Ejemplo: Financiar un automóvil al 2%
Algunas de las tasas de interés de consumo más bajas se pueden encontrar en préstamos para vehículos nuevos. A veces, las tasas de interés son subsidiadas por los fabricantes de automóviles para ayudar a vender automóviles.
Incluso sin subsidios, los préstamos para automóviles nuevos tienden a ser bajos porque la mayoría de los prestatarios solventes los pagan y, en caso de incumplimiento, es bastante fácil para los bancos recuperar el automóvil.
Con un 1,99% o menos, vale la pena financiar es
Si estuviera comprando un auto nuevo hoy y tuviera la opción de pagar en efectivo o financiar el auto al 1.99% o menos, consideraría seriamente financiarlo. Para el registro, dudo que encuentre muchos préstamos para automóviles del 1.99% al momento de la publicación. Según Bankrate, el promedio de 48 meses de APR de préstamo para automóviles nuevos fue del 4,80% al 17 de octubre de 2018.
Si encuentra y califica para un 2% de APR en un automóvil nuevo hoy, podría considerar la financiación. Si usted un inversor en acciones, debe esperar obtener rendimientos a largo plazo equivalentes a un rendimiento anual de seis a 7%. Por lo tanto, si usted gana el 7% y paga el 2%, usted obtiene un 5% de su dinero, antes de la inflación. Con un préstamo de vehículo de $ 30,000 sobre cinco años, podría estar mejor en casi $ 11,000.
Dónde financiar un automóvil
Primero lo primero, nunca debe obtener un préstamo del concesionario discutir con el vendedor sobre su tasa de interés solo le dará dolor de cabeza.
En cambio, intente buscar las mejores tarifas con agregadores de préstamos como Fiona. Fiona can encuentre los préstamos personales que mejor se adapten a sus necesidades.
Ejemplo: La hipoteca del sub-5%
Las apuestas pueden aumentar aún más cuando comienza a pagar una hipoteca antes o si usted está en condiciones de pagar en efectivo por una casa.
Las tasas hipotecarias están subiendo, con el promedio de 30 años de hipoteca de tasa fija en 4.86% a partir del 25 de octubre de 2018. Si van mucho más alto, esta matemática comienza a romperse. Pero todavía funciona, por ahora.
Al 5% o menos, saque una hipoteca
Con un 5% o menos, tener una hipoteca tiene sentido, en mi opinión, por la misma razón que tiene sentido financiar un automóvil al 2%.
Aunque usted pagará una cantidad significativa de intereses sobre una hipoteca del 5%, aún podría superar esa tasa en un 2% con sus inversiones. Y, debido a que tiene una hipoteca por más tiempo, el efecto de capitalización es significativo.
Usted pagaré $ 380,375 en intereses durante 30 años con una hipoteca de $ 200,000 al 4.86%. Wow, eso es mucho. Por otro lado, podría invertir sus $ 200,000 a través de M1 Finance, un asesor híbrido robo. Si gana un un rendimiento anual promedio del 7%, lo cual es factible, podría terminar con alrededor de $ 1.6 millones. En otras palabras, podría terminar con casi $ 1 millón más que si pagara en efectivo por la casa.
Dónde encontrar una hipoteca
Puede pasar por una cooperativa de crédito o su banco local, o, al igual que con los préstamos para automóviles, puede buscar las mejores tasas hipotecarias a través de agregadores como Lending Tree o Fiona.
Pero qué hay del riesgo?
Cuando observa el ejemplo de la hipoteca de $ 200,000 y el potencial de salir adelante cerca de $ 1,000,000, es fácil olvidarse de los aspectos positivos del pago en efectivo. Cuando obtiene un préstamo en lugar de pagar en efectivo, existen dos riesgos importantes.
Puede incumplir con el préstamo
Todos sabemos que cuando financia algo, ya sea un automóvil o una casa, no lo hace; en realidad no lo posee hasta que se realiza el último pago. Si deja de hacer pagos, el banco puede recuperar el activo.
Aunque el riesgo de incumplimiento es presumiblemente menor si tiene el efectivo disponible para pagar el préstamo en cualquier momento, las cosas aún podrían suceder. Podría, por ejemplo, quedar incapacitado y dejar de hacer pagos.
Sus inversiones ganaron t siempre funcionan bien
Históricamente, el mercado de valores ha sido el mejor lugar para hacer crecer dinero a largo plazo. Pero allí es no hay garantía de que seguirá siendo cierto, o que los rendimientos anuales promedio futuros ganaron t otoño.apuesto a que mi futuro financiero en un mercado de valores que aún puede devolver al menos un 6% en 30 o 40 años, así queestaré entre los profundamente decepcionados si esto es t el caso. Pero nunca se sabe.
Determine el riesgo que puede manejar
Cuando paga una hipoteca del 4%, o un préstamo de automóvil del 2%, usted obtiene una tasa de rendimiento garantizada. Usted ganó ya no pagará ese interés de cuatro o 2%.
Como resultado, como todas las decisiones de inversión, todo se reduce a su tolerancia al riesgo. Asumir más riesgos tiene el potencial de generar más recompensas.
Solo usted puede evaluar su propia situación y saber qué cantidad de riesgo es apropiada.
Resumen
No suponga que pagar en efectivo por una compra grande como un automóvil o una casa es automáticamente la mejor manera de hacerlo. Si usted está invirtiendo sabiamente y tiene un crédito excelente, es posible que pueda salir adelante por decenas de miles de dólares pidiendo dinero prestado a una tasa de interés baja e invirtiendo el efectivo en su lugar.
no hay una regla dura y rápida sobre cuán baja debe ser una tasa de interés en relación con su rendimiento anual promedio esperado, pero creo que un diferencial del 2% comienza a ser atractivo y un diferencial del 3% o más hace que los préstamos extremadamente atractivo.
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