El derecho de rescisión es un derecho legal de cancelar un contrato (también conocido como rescindir) ciertos tipos de préstamos dentro de un período de tiempo específico sin ser penalizado financieramente. Hay tres tipos de préstamos que son elegibles para el derecho de rescisión:
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Préstamo con garantía hipotecaria.
Línea de crédito de capital interno (HELOC).
Hipoteca refinanciada.
Además de un refinanciamiento hipotecario tradicional, el período de rescisión también se aplica a un refinanciamiento de retiro. Pero solo puede rescindir la cantidad que cobró, no el resto de la nueva hipoteca en este escenario.
Todos estos préstamos elegibles deben venir con avisos anticipados del prestamista que aclaren el período de rescisión.Los detalles se pueden encontrar en las dos divulgaciones de Truth in Lending que recibe. El primero llega cuando inicialmente solicita el préstamo y el segundo se envía antes del cierre. Si ejerce su derecho de rescisión dentro del período elegible de tres días, usted podrá reembolsar los fondos del préstamo sin tener que pagar ninguna multa.
Tener ese tiempo extra está destinado a ayudarlo a asegurarse de que realmente desea pedir prestado el dinero y que usted está obteniendo el mejor trato posible. El derecho de rescisión es una protección federal para los consumidores, por lo que es obligatorio que todos los prestamistas cumplan cuando es un tipo de préstamo elegible.
- ¿Cuál es el derecho del período de rescisión?
- Propósito del derecho de rescisión
- Limitaciones a los derechos de rescisión
- Extensiones del período de rescisión
- Evite los prestamistas depredadores
- Resumen
¿Cuál es el derecho del período de rescisión?
El derecho de rescisión es válido por un período de tres días a partir de la firma del contrato de préstamo. Usted necesitaré haber recibido la divulgación de la Verdad en los préstamos de su prestamista, así como dos avisos de su derecho a rescindir. Una vez que se hayan cumplido todas estas condiciones, sus tres días comienzan al día siguiente y usted podrá rescindir en cualquier momento hasta la medianoche del tercer día hábil.
Los días que cuentan para el período de rescisión de tres días son domingos y feriados federales. Aquí es un ejemplo de cómo se desglosaría el período de rescisión si firma su contrato de préstamo el viernes anterior al Día de los Caídos :
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Día 1 Sábado.
Domingo no t cuenta.
Monday no t cuenta porque es es un feriado federal.
Día 2 Martes.
Día 3 Miércoles (debe rescindir antes de la medianoche).
Si usted no está seguro de su período de rescisión, comuníquese con el notario que fue testigo de la firma de su contrato. Deben tener una idea clara de lo que cuenta como vacaciones u otro día no comercial. De esa manera, puede tomarse su tiempo cómodamente para revisar la responsabilidad del préstamo sin ponerse nervioso por su fecha límite real.
Cómo rescindir su préstamo
no hay un proceso establecido sobre qué hacer para rescindir su préstamo. Verifique su divulgación de Truth in Lending para obtener detalles específicos de su prestamista. Dado que el período de rescisión se limita a días hábiles, debe poder llamar directamente a su prestamista si tiene alguna pregunta. Por lo general, usted deberá notificar al prestamista por escrito que usted ejerce su derecho a rescindir el préstamo. Considere enviarlo por fax o correo certificado para que pueda rastrear y verificar la carta. Una vez que el prestamista recibe el aviso, generalmente tiene hasta 20 días para reembolsar cualquier tarifa relacionada con el préstamo.
Propósito del derecho de rescisión
El derecho a rescindir un préstamo nació de la Ley de Verdad en Préstamos (TILA) en 1968. Esta ley federal incluye un conjunto de regulaciones que ahora es ejecutada por la Junta de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB. Amp;
El derecho de rescisión es uno de los muchos elementos destinados a proteger a los consumidores de los prestamistas depredadores en la ley. TILA es responsable de muchos de los derechos del consumidor que ahora se consideran comunes. Por ejemplo, la regla de que los prestamistas tienen que revelar cosas como los términos del préstamo y la APR antes de que el prestatario firme un acuerdo de préstamo se debe a TILA
El derecho de rescisión tiene algunos propósitos diferentes en las protecciones al consumidor. La primera es que facilita a los prestatarios darse una vuelta para obtener mejores condiciones de préstamo. O si simplemente aceptaron el préstamo debido a un vendedor de alta presión, pueden irse a casa, cobrarse y rescindir el préstamo. Muchos fondos para la vivienda y préstamos refinanciados se realizan en línea hoy en día con herramientas de comparación más fáciles disponibles. Pero el derecho de rescisión aún le brinda una capa adicional de confianza y seguridad al explorar todas sus opciones de financiamiento.
Limitaciones a los derechos de rescisión
Es importante recordar que el derecho de rescisión no se aplica a todos los tipos de préstamos. Solo son elegibles las hipotecas refinanciadas, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Eso significa que no puede rescindir los siguientes elementos:
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Hipoteca para una nueva compra de vivienda.
Hipoteca refinanciada con el mismo prestamista, a menos que el monto del nuevo préstamo sea mayor que el saldo anterior.
Cualquier préstamo de un prestamista de agencia estatal.
Renovaciones de primas de seguros.
Si usted no está seguro de si su préstamo es elegible para el período de rescisión, verifique sus documentos de divulgación antes de cerrar. También puede llamar a su prestamista y preguntar sobre cualquier detalle que usted no está seguro, incluso si no lo hace t sabe si desea rescindir el préstamo o no. Simplemente ser consciente de sus opciones es un gran refuerzo de confianza.
Extensiones del período de rescisión
En la mayoría de los casos, el período de rescisión solo dura esos tres días hábiles después de firmar el contrato. Sin embargo, hay un escenario en el que puede convertirlo en un período de rescisión de tres .
La forma de calificar para esta extensión es mostrar que su prestamista no le dio una copia de la divulgación de Verdad en Préstamo, o si alguno de los detalles del derecho de rescisión era incorrecto. Por ejemplo, si el prestamista no describe explícitamente la fecha límite para su período de rescisión original de tres días, o no explica y cómo rescindir el préstamo, entonces podría obtener esa extensión de tres años .
Evite los prestamistas depredadores
Recuerde que la Ley de Verdad en Préstamos está destinada a protegerlo de los prestamistas depredadores, incluidos los que donan t le brinda toda la información que usted ese supone legalmente que tiene. Es importante trabajar con un prestamista de buena reputación y así que usted y confían en que el proceso de préstamo se está siguiendo meticulosamente.
Las refutaciones, los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos importantes que utilizan su vivienda como garantía. Debe saber exactamente cuáles son sus derechos y sentir que su prestamista tiene sus mejores intereses en el fondo, incluido el suministro de todos los detalles que tiene tiene derecho sobre sus derechos de rescisión.
Resumen
El derecho de rescisión es una herramienta poderosa para retener el control total de sus finanzas. Si en algún momento tiene remordimiento del prestatario es durante su período de rescisión, simplemente puede notificar a su prestamista y cancelar todo el trato. Usted no no tiene que preocuparse por perder el dinero que pagó en tarifas; en cambio, descanse tranquilo sabiendo que cada centavo será devuelto y ganó t debe cualquier tipo de tarifa de cancelación nueva. Ese es el poder del derecho de rescisión.
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