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Cosecha automática de pérdida de impuestos: es adecuado para usted?

Tax Loss Harvesting

Sabes esa sensación que tienes cuando miras tu sueldo y una gran parte de él fue sacado para pagarle al tío Sam?

Esto es no es bueno.

Trabajas duro para ganar tu sueldo, y es difícil ver una gran parte de eso borrada por los impuestos.

Ahora imagine ese mismo sentimiento con sus inversiones. Imagine encontrar una gran acción y hacer que explote en valor, dejándolo con una buena ganancia considerable. Luego, el tiempo de impuestos llega y tiene que pagar impuesto sobre las ganancias de capital.

Sí, vender una acción con fines de lucro le costará si usted está utilizando una cuenta de inversión estándar y imponible. ¿Por qué crees que amamos tanto las cuentas de jubilación con ventajas fiscales? Dejan que sus inversiones crezcan libres de impuestos durante décadas.

Para cuentas imponibles, hay otra estrategia para reducir su carga impositiva: la cosecha de pérdidas fiscales.

  • ¿Qué es la cosecha de pérdida de impuestos?
  • Por qué la cosecha de pérdida de impuestos lo ayuda a aumentar la riqueza más rápido
  • 1). Utiliza una cuenta de inversión imponible
  • 2). Usted un inversor de compra y retención
  • 3). Con frecuencia deposita dinero en su cuenta
  • 4). Eres emocionalmente inmune a los altibajos del mercado
  • 5). Te encanta diversificarte (mucho)
  • 6). Usted no está en los tramos impositivos del 10% o 15%

¿Qué es la cosecha de pérdida de impuestos

?

La cosecha de pérdida de impuestos es una estrategia en la que vende ciertos activos (acciones, bonos, fondos mutuos) que han perdido valor para compensar las ganancias de otras inversiones y reducir su obligación tributaria general al final del año. Usted cosecha una pérdida cuando un activo pierde valor, luego use ese dinero para comprar un pero similar asset para que su cartera permanezca diversificada.

Puede usar la cosecha de pérdida de impuestos para compensar las ganancias de capital que resultan de la venta de valores con ganancias. También puede usar la cosecha de pérdida de impuestos para compensar hasta $ 3,000 en ingresos sin inversión.

La cosecha para pérdidas fiscales es una estrategia que solo aplica a inversiones imponibles accounts. Las cuentas de jubilación con impuestos diferidos como IRA y 401 (k)se aplazan, por lo que están t sujeto a impuestos sobre las ganancias de capital.

dice que tiene $ 10,000 en ganancias de capital en ciertas acciones y fondos en una cuenta de inversión imponible. Para minimizar la obligación tributaria de esas ganancias, vende otros activos que generarán pérdidas. Si esas pérdidas suman un total de $ 5,000, reducirá sus ganancias de capital y y por lo tanto, su impuesto sobre las ganancias de capital a la mitad. Nosotros entraremos exactamente en cómo funciona esto para su ventaja en un momento.

La cosecha para perder impuestos puede ser complicada si intenta hacerlo manualmente. Pero es un proceso muy fácil cuando es hecho por computadoras. Y dado que tienen las computadoras que pueden hacerlo, ciertas firmas de corretaje y plataformas de inversión, como Wealthfront ofrecen la cosecha automatizada de pérdida de impuestos como característica. De hecho, 96% de Wealthfront es clientes de cuentas de inversión imponibles han tenido sus honorarios de asesoramiento totalmente cubiertos por Wealthfront es cosecha de pérdida de impuestos.

Además, según Wealthfront, en los últimos cinco años, los usuarios de Wealthfront con carteras que tienen un puntaje de riesgo de 8 han disfrutado de un beneficio promedio estimado después de impuestos entre 6 y 13 veces Wealthfront es tarifa de asesoramiento!

Por qué la cosecha de pérdida de impuestos lo ayuda a aumentar la riqueza más rápido

El objetivo principal de la cosecha de pérdidas fiscales es diferir los impuestos sobre la renta. Ese y el proceso de retrasar el pago de impuestos muchos años en el futuro es el proceso de retrasar el pago de impuestos. Esto permite que una cartera de inversiones crezca y se comporte a una tasa más rápida de lo que lo haría si el dinero para pagar impuestos se retirara de la cartera cada año que se produjera ganancias. El beneficio se maximizará por completo si puede diferir el pasivo hasta después de que deje de funcionar, cuando presumiblemente estará en un tramo impositivo más bajo.

Como ejemplo, dice que tiene un fondo mutuo que continúa aumentando de valor cada año durante los próximos 20 años. Usted compensa las distribuciones de ganancias de capital del fondo utilizando la cosecha de pérdidas fiscales. Al final del plazo, el fondo ha crecido a cuatro o cinco veces su inversión original en gran parte porque nunca tuvo que pagar impuestos sobre las ganancias anuales.

Esto crea una especie de aplazamiento de impuestos que funciona de manera similar a una cuenta de jubilación protegida por impuestos, aunque el dinero está en una cuenta de inversión imponible.

Debe activar la cosecha de pérdidas fiscales en su cuenta de corretaje? Aquí hay seis situaciones en las que podría ser una buena idea:

1).Utiliza una cuenta de inversión imponible

Si tiene un 401 (k) patrocinado por la compañía o su propio Roth IRA, sus ganancias no se ven afectadas por un impuesto a las ganancias de capital. Ese es el punto central de esos tipos de cuentas. El gobierno quiere motivarlo a ahorrar para la jubilación ofreciendo exenciones de impuestos.

Pero si tiene algún otro tipo de cuenta de inversión que esté sujeto a impuestos sobre las ganancias de capital, como una cuenta de corretaje estándar, usted esería inteligente para considerar usar pérdida de impuestos cosecha. Al usar una cuenta que esté t protegida con exenciones de impuestos, usted ese verá afectado por el impuesto a las ganancias de capital cada vez que venda una acción para obtener ganancias.

Si no lo hace y sabe lo que está haciendo re, esto podría costarle miles de dólares con el tiempo.

2). Usted un inversor de compra y retención

Cosecha de pérdida de impuestos ganada t le beneficia si usted un comerciante de día. De hecho, no lo hago t recomiendo esa estrategia en absoluto that es solo juegos de azar, no inversiones.

Si usted he leído nuestro artículo sobre inversión de valor, usted aprenderé que es una estrategia probada (y inteligente) para comprar una acción, ETF, fondo índice o fondo mutuo, y aferrarse a él.

Si vende una acción dentro de un año de poseerla y obtiene ganancias, se considera una ganancia a corto plazo, y usted se gravará a su tasa impositiva normal (que es probable que sea mucho más alto que el impuesto sobre las ganancias de capital ver # seis a continuación).

Sin embargo, si compra y mantiene, su compra de acciones caerá en la categoría de ganancias a largo plazo. Vender una acción después de tenerla durante al menos un año lo califica como una ganancia a largo plazo, que se grava al 15% para las personas en ciertos tramos impositivos.

Esto significa que ese gravará como ganancia de capital. Esto también significa que usted ll se beneficiará de la cosecha de pérdidas fiscales.

Además, cuanto más largo sea su horizonte de inversión, mayor será el beneficio de la cosecha de pérdidas fiscales. Gracias, compuesto!

3). Con frecuencia deposita dinero en su cuenta

La forma más fácil de construir riqueza es pagarse primero. Esto significa depósitos automáticos en su cuenta de inversión.

Cada vez que realiza un depósito en su cuenta de inversión imponible y se invierte s, se considera un lote de impuestos. Un lote de impuestos es un método de mantenimiento de registros que le permite rastrear la fecha de una venta o compra, el valor original del activo y el tamaño de la transacción para cada acción que posee.

Esto incluso funciona si negocia un determinado stock varias veces. Esta es una técnica de mantenimiento de registros más avanzada y realmente tiene como objetivo detener la realización de ganancias de capital al tiempo que reconoce pérdidas anteriores que finalmente puede reducir sus impuestos.

Con cada lote de impuestos llega una nueva oportunidad para beneficiarse de la cosecha de pérdidas fiscales. lo mejor de esto es que, si usted está utilizando un robo-advisor, todo se manejará automáticamente, por lo que no tiene y tiene que recordar cada depósito o inversión que usted he hecho alguna vez.

4). Eres emocionalmente inmune a los altibajos del mercado

Ahora esto es realmente genial. Si tuviera que hacer la cosecha de pérdidas fiscales a la antigua escuela, ustedprobablemente descubra sus ganancias y pérdidas al final del año. Esto es no es el caso con robo-advisors.

Ellos lo harán automáticamente a diario. Entonces, si el mercado cae y hay una oportunidad para beneficiarse de la cosecha de pérdidas fiscales, ellos lo manejarán por usted. Incluso si el mercado luego se recupera (lo que puede reducir el beneficio más adelante en el año).

5). Te encanta diversificarte (mucho)

Una de las formas en que funciona TLH automatizado es vendiendo una inversión y luego comprando una similar de inmediato.

Solo como recordatorio, puede t vender una inversión por una pérdida, luego volver a comprarla y aún así cosechar los beneficios de TLH. Esto es contra la ley. Déjame explicarte

Según la regla Wash-Sale, puede t comprar el mismo stock o seguridad (o cualquier otro 8; sustancialmente idéntico estock o seguridad) en cualquier otra cuenta que poseas si 9. También puede t que su cónyuge o empleador se lo compre.

Y se vuelve aún más pegajoso con fondos diversificados como ETF y fondos mutuos aquí la ley no está clara. Han surgido preguntas sobre si es así es está bien vender un fondo indexado con pérdidas y comprar uno similar de inmediato. Yo t lo recomiendo, pero si realmente necesita consulte a un profesional de impuestos.

Tenga en cuenta que poseer el stock significa solo eso, independientemente de la cuenta en la que lo tenga. Entonces, por ejemplo, si vende una acción con pérdidas de su corretaje con una empresa, puede t simplemente vaya a comprarla en una cuenta diferente con otra.

Recuerde, esto solo se aplica a pérdidas, no a ganancias. Hay mucha letra pequeña con esta ley, así que asegúrese de consultar con un profesional de impuestos si usted está preocupado.

Esta es otra razón por la que sugiero consolidar sus cuentas y simplificar su estrategia de inversión. Un robo-advisor como Betterment, manejaría todo esto por usted automáticamente.

6). Usted no está en los tramos impositivos del 10% o 15%

Este es el grande. Si gana más de una cierta cantidad, usted eseguramente se beneficiará de la cosecha de pérdida de impuestos. Pero si usted está en el tramo impositivo del 10% o 15%, paga 0% en impuestos sobre las ganancias de capital. Así que allí es no hay razón para tratar de compensar los impuestos sobre sus ganancias por cosecha sus pérdidas. Usted no pagará impuestos sobre esas ganancias independientemente!

Si cae en cualquiera de las siguientes categorías y tres categorías: TLH no será un beneficio para usted:

  • Presentación individual o casada por separado, con ingresos imponibles no más de $ 37,450
  • Casado de presentación conjunta, con ingresos imponibles no más de $ 74,900
  • Jefe de familia, con ingresos imponibles no más de $ 50,200

Para a lista completa de tramos de impuestos, consulte nuestra guía de paréntesis de impuestos .

Si su ingreso imponible es incluso un centavo más que esas cifras, según su situación de presentación de impuestos, usted eserá responsable del impuesto sobre las ganancias de capital. Thus, usted ll beneficio por la cosecha de pérdidas fiscales.

Resumen

La cosecha para perder impuestos es una gran característica, pero debe t tomar una decisión de inversión basada solo en impuestos.

La otra cosa a considerar es que la mayoría de los robo-advisors, si no todos, incluyen la cosecha de pérdidas fiscales en sus tarifas. Entonces, si usted ya está utilizando un robo-advisor, debería obtener este beneficio sin costo alguno.

Francamente, solo hay dos escenarios en los qued sugiere que se mantenga alejado de TLH:

  • Sus ingresos son lo suficientemente bajos como para calificar para el tramo impositivo del 10% o 15%
  • Usted no t quiere pagar la tarifa de un robo-advisor y prefiere invertir por su cuenta

Para el segundo punto, consulte nuestro desglose sobre el costo de los robo-advisors. Si usted ha decidido no usar uno y, en cambio, invertirá con un índice o un fondo de fecha objetivo, es posible que ni siquiera tenga que preocuparse por la cosecha de pérdida de impuestos (a menos que quiera probarlo a la antigua usanza y hazlo manualmente).

Sin embargo, para todos los demás, es una característica que debe venir con su robo-advisor y es muy recomendable.

Podría ahorrar decenas de miles de dólares en impuestos en el transcurso de su línea de tiempo de inversión. Especialmente si comienzas joven y tienes un largo horizonte de jubilación por delante.

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