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Conceptos básicos de la hipoteca: aquí y Todo lo que necesita saber

Mortgage Basics: Aquí#x2019;s Qué You Need To Know

Para la gran mayoría de los estadounidenses, es necesario un préstamo hipotecario para comprar su primera casa.

Y la verdad es que puede llevar años ahorrar suficiente dinero para pagar el pago inicial solo!

Antes de firmar en la línea punteada (para qué probablemente será la compra más grande de su vida), usted absolutamente querrá tener como mínimo una comprensión básica de qué es una hipoteca y cómo funciona.

Así que aquí es lo que recomiendo que es seguirme a lo largo de este artículo para conocer los conceptos básicos de la hipoteca, incluido lo que implica una hipoteca y cómo puede calificar para una.

comenzar!

  • ¿Qué es una hipoteca?
  • ¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios?
  • ¿Cuáles son los componentes básicos de una hipoteca?
  • Quién califica para una hipoteca?
  • Quién no t califica para una hipoteca?
  • ¿Cómo puede obtener una hipoteca?
  • Resumen

¿Qué es una hipoteca?

Mortgage Basics: Aquí#x2019;s Everything You Need To Know - Qué is a mortgage

En resumen, una hipoteca es un acuerdo entre un prestamista y un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera y un prestatario como tú. El prestamista acuerda prestarle al prestatario una suma de dinero para la compra de una casa (o refinanciar una casa). A cambio, el prestatario acuerda pagar al prestamista en el tiempo acordado, con intereses.

Una hipoteca es un tipo de préstamo garantizado y porque su casa sirve como garantía. En otras palabras, si no paga el préstamo, su prestamista tiene derecho a apoderarse de la casa. Sin embargo, si paga la hipoteca, la propiedad es suya y solo suya.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios?

Aunque los préstamos hipotecarios son simples en su núcleo, pueden venir en muchas formas diferentes.lo desglosaré a continuación.

Tipos de hipotecas, por categoría

Hay algunos tipos comunes de préstamos hipotecarios, pero el más frecuente es un préstamo convencional .

Una hipoteca convencional es su préstamo estándar de Joe promedio. Esto es no está asegurado por una agencia gubernamental (hablaremos de hablaremos de préstamos respaldados por el gobierno en un momento), por lo que los prestatarios deben seguir un conjunto más estricto de pautas para calificar para estos préstamos, como un puntaje de crédito de 620.

Para los prestatarios que pueden t cumplen con las condiciones para un préstamo convencional, otro tipo común de hipoteca es préstamos respaldados por el gobierno como:

  • Préstamos de la FHA (respaldados por la Administración Federal de Vivienda), préstamos del USDA (respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos).
  • Préstamos de VA (respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos).

Los préstamos de la FHA requieren un puntaje de crédito de solo 580, en lugar de 620; y si bien los préstamos convencionales requieren un pago inicial mínimo del 3%, los préstamos del USDA y VA no requieren un pago inicial; y requieren un pago inicial en absoluto.

Los préstamos de la FHA pueden ser una alternativa ideal para familias estadounidenses de bajos ingresos, pero los préstamos del USDA y los préstamos de VA están diseñados para tipos específicos de prestatarios y familias rurales y miembros del servicio militar, respectivamente.

Finalmente, los préstamos gigantes están disponibles para otro grupo específico de prestatarios. Como su nombre lo indica, este tipo de hipoteca está disponible para los prestatarios que necesitan un préstamo más grande para pagar su casa. Si bien los préstamos gigantes técnicamente caen bajo el convencional categoría de préstamo, también se consideran no conforme préstamos. Esto se debe a que los préstamos gigantes no se adhieren al límite de préstamos establecido por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA).

Tipos de hipotecas, por tasa

Las hipotecas también varían según la tasa. Los préstamos a tasa fija son el tipo más común en esta categoría y, como se podría suponer, ofrecen una tasa única e inmutable. Desde su primer pago de hipoteca hasta el último, esa tasa seguirá siendo la misma.

Sin embargo, también hay préstamos a tasa ajustable (ARM), que proporcionan a los prestatarios una tasa flexible, después de un período establecido donde la tasa permanece constante (generalmente en algún lugar alrededor de 3 a 10 años). Puede comenzar con una tasa más baja si opta por un ARM, pero usted también aceptará el riesgo de que esa tasa aumente más adelante.

Tipos de hipotecas, por término

Finalmente, las hipotecas se pueden clasificar por plazo, generalmente por 15 o 30 años. Si bien los préstamos a 30 años son más populares en Estados Unidos, ambas opciones tienen sus ventajas y desventajas.

Por ejemplo, con una hipoteca de 15 años , usted tendrá ese chico malo pagado cuando su niño vaya a la universidad. Pero con una hipoteca de 30 años , usted pagará menos cada mes, lo que significa que puede ahorrar más para su hijo es matrícula. Sin embargo, si bien su pago mensual puede ser menor con una hipoteca a 30 años, estos préstamos también tienen tasas de interés más altas, lo que significa que usted pagará considerablemente más intereses durante la vigencia del préstamo.

Para algunos prestatarios, el pago mensual más bajo disponible por un período de 30 años es más atractivo; para otros, el dinero que ellosahorra en intereses sobre un préstamo a 15 años supera el beneficio a corto plazo de los ahorros mensuales. Todos son diferentes; el término that es adecuado para usted depende de sus prioridades únicas y su situación financiera.

¿Cuáles son los componentes básicos de una hipoteca?

Lamentablemente, una hipoteca no es igual al precio de venta de la casa de sus sueños. La razón de esto es que las hipotecas están compuestas por varios factores clave, todos los cuales se influyen entre sí.

En primer lugar, hay interés, que agrega miles de dólares a su principal (o monto total prestado) a lo largo del tiempo. Usted ll también debe tener en cuenta los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios . Dependiendo del tamaño de su pago inicial, su préstamo también puede requerir seguro hipotecario, lo que protege al prestamista en caso de que deje de hacer sus pagos mensuales. Los prestatarios que ofrecen pagos iniciales por debajo del 20% generalmente deben pagar el seguro hipotecario.

Una vez que se cuenten todos estos números, usted descubrirá su pago mensual de hipoteca . Esta es la cantidad que usted pagará a su prestamista todos los meses durante la vigencia de su préstamo. En consecuencia, asegúrese de que usted conozca cada costo que es incluido en su hipoteca, para que pueda determinar cómo el pago se ajustará a su presupuesto cada mes.

Quién califica para una hipoteca?

Mortgage Basics: Aquí#x2019;s Everything You Need To Know - Who qualifies for a mortgage?

Como puede haber asumido, cada tipo de hipoteca viene con diferentes calificaciones, por lo que un prestatario que es elegible para un tipo de préstamo no puede calificar para otro.

Estos son algunos requisitos típicos para algunos de los tipos de hipotecas más comunes mencionados.

Tipo de préstamo
Puntuación crediticia mínima
Pago inicial mínimo
Relación máxima deuda / ingresos
Caters a…
Convencional
620
3% (para programas específicos)
43%
Prestatarios estándar
FHA
500 (depende del tamaño de su pago inicial)
3.5%
50%
Prestatarios de ingresos bajos a moderados
USDA
640 (los puntajes más bajos pueden calificar, pero estarán sujetos a estándares más estrictos)
0%
41%
Familias de bajos ingresos en zonas rurales
VA
No hay un mínimo establecido (aunque los prestamistas pueden tener sus propios requisitos)
0%
No hay requisitos establecidos
Miembros del servicio militar
Jumbo
700 (depende del prestamista)
20% (depende del prestamista)
45% (depende del prestamista)
Prestatarios que buscan préstamos mayores (más de $ 548,250, a partir de 2021)

Para reiterar, si bien cada tipo de préstamo tiene sus requisitos generales, el prestamista es la máxima autoridad en muchas circunstancias.

Dado que los prestamistas evalúan una variedad de factores para determinar la elegibilidad de un prestatario y s, pueden considerar un prestatario que no cumple con un requisito pero excede otro. Por ejemplo, los prestamistas de la FHA generalmente requieren un puntaje mínimo de crédito de 580, pero algunos préstamos a prestatarios con puntajes de crédito tan bajos como 500 si esos prestatarios pueden pagar un pago inicial del 10% o más. Del mismo modo, un prestatario que solicita un préstamo gigante generalmente necesita un pago inicial del 20% para calificar, pero algunos prestamistas considerarán a los solicitantes con pagos iniciales tan bajos como el 10%.

Quién no t califica para una hipoteca?

Si bien los prestamistas pueden considerar a los prestatarios que no cumplen con los requisitos de elegibilidad establecidos anteriormente, algunos préstamos están diseñados para prestatarios específicos, lo que descarta automáticamente a varios solicitantes.

Los préstamos de VA, por ejemplo, están disponibles exclusivamente para miembros del servicio militar (y sus familias). Del mismo modo, los préstamos del USDA están diseñados de manera única para los compradores de viviendas rurales, y los solicitantes deben visitar el sitio del USDA para determinar si su nivel de hogar e ingresos cumple o no con los requisitos de elegibilidad del programa y s. Los préstamos gigantes también son para un grupo selecto a saber, aquellos que piden más préstamos que el límite de préstamos establecido por la FHFA.

Aunque los prestamistas tienen un margen de maniobra para requisitos como su puntaje de crédito y la relación deuda / ingreso, solicite el tipo de préstamo que más se encuentre con su situación personal incluyendo su historial financiero, antecedentes vocacionales (préstamos VA) y tamaño del préstamo (préstamos gigantes).

¿Cómo puede obtener una hipoteca?

Si lo conoce necesitaré una hipoteca para hacer realidad su sueño de ser propietario de una vivienda, hay algunos pasos que puede seguir hoy para que su solicitud sea más atractiva para los prestamistas.

Verifique su puntaje de crédito

El historial crediticio es muy importante para los prestamistas. La razón es que su puntaje de crédito es solo eso, un puntaje .

Un puntaje más bajo le indica a un prestamista que puede no ser el prestatario más confiable y puede perder los pagos, o peor. Sin embargo, si tiene una puntuación más alta, usted ha ganado ese número y los prestamistas lo saben.

En resumen, su puntaje de crédito es una medida del riesgo, por lo que los prestamistas saben cuán probable (o improbable) es que usted eseguiré los términos descritos en su préstamo y devolveré lo que debe. En consecuencia, su puntaje también puede afectar los términos de su préstamo. Por ejemplo, los prestamistas pueden ofrecer una tasa de interés más baja a los prestatarios con mayor crédito o prestatarios de muelle que consideran de alto riesgo.

Calcule cuánta casa puede pagar

Recuerde que la cantidad que pide prestada determina su pago mensual, por lo que la pregunta que debe hacer es y necesariamente cuánta casa puede pagar; es cuánto puede pagar cada mes ?

En muchas circunstancias, los prestatarios pueden calificar para un pago de hipoteca que no es más del 35% de sus ingresos mensuales brutos antes de impuestos. Sin embargo, si se sentó para discutir los términos del préstamo con un asesor financiero, podrían recomendarle que acepte un pago que no sea más del 28%.

Las deudas que usted ya está pagando también pueden afectar esta recomendación. De hecho, según un estudio realizado por Coldwell Banker en 2020, los compradores de vivienda por primera vez encuestados dijeron pagar deudas y fue la razón principal por la que lucharon por pagar su hogar.

Para saber qué tan grande de un pago mensual puede manejar su presupuesto, consulte la calculadora de asequibilidad para el hogar MU30 es a continuación.

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Calculadora de asequibilidad para el hogar

Acerca de sus ingresos, gastos y Hipoteca:
Ingresos mensuales antes de impuestos *
Su ingreso mensual bruto antes de pagar impuestos, seguro médico, etc.
Pagos mensuales de deuda
El total de los pagos mínimos sobre cualquier otra deuda que tenga (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y estudiantes, hipotecas sobre otras propiedades).
Tasa de interés*
Pago inicial
Duración del préstamo (años) *
# x25B2 ;
# x25BC ;
Max. Casa que puedes pagar
Pago mensual calculado
Opciones de pago

Obtenga preaprobación

Antes de comenzar la búsqueda de su casa, otro paso importante es obtener una aprobación previa para un préstamo.

Esto es básicamente lo que parece. Un prestamista revisa su historial financiero y sus circunstancias para determinar qué tan grande de un préstamo podría calificar y qué tasa de interés podría recibir, pero todo sucede pre compra de casa.

El proceso de aprobación previa le da credibilidad adicional a los ojos de un vendedor porque usted tiene papeleo de una fuente legítima que dice que puede pagar la oferta que usted está haciendo en su hogar. Una vez que usted esté listo para comenzar el proceso completo de solicitud de hipoteca, el prestamista toma un segundo pase más completo sobre sus finanzas para asegurarse de que usted esté preparado para el compromiso.

Compre alrededor

Si su dentista le sugiriera que se sometiera a un procedimiento que costaría miles de dólares de su bolsillo, sería completamente racional en muchas circunstancias solicitar primero una segunda opinión. ¿Por qué t usted hace lo mismo antes de aceptar un acuerdo financiero de décadas?

No solo es perfectamente sensato considerar las ofertas de préstamos de instituciones competidoras, sino que compañías como LendingTree simplifican el hacerlo. Dicho esto, salte al primer prestamista para decir, esí. Este es un gran compromiso financiero, así que asegúrese de pasar tiempo comparando cotizaciones para encontrar el mejor préstamo, términos y tasa para usted.

Resumen

Comprar una casa no es poca cosa, y para la mayoría de los aspirantes a compradores de vivienda, el proceso requiere un poco más que un cheque considerable. A menos que tenga cientos de miles de dólares ahorrados, usted necesitará una hipoteca para reclamar la casa de sus sueños.

A cambio de un banco u otra institución financiera y el préstamo hipotecario s, usted acordaré pagos mensuales por hasta 30 años, más consejos en forma de interés. Los detalles como su puntaje de crédito y el tamaño de su pago inicial afectan cuánto está dispuesto a ofrecer un prestamista y qué esperan de usted a cambio.

Entonces, antes de aceptar un préstamo hipotecario, asegúrese de tener una comprensión saludable de todo lo que implica.

Leer más:

  • Debe usar un prestamista hipotecario en línea? Pros y contras de las hipotecas en línea
  • ¿Cuánto importa una diferencia del 1% en su tasa de hipoteca?

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