Me gradué de la facultad de derecho en 2011 con la enorme deuda de $ 208,000 en préstamos estudiantiles. Para empeorar las cosas, el mercado laboral era horrible para los nuevos abogados.
Hubiera sido fácil ponerse de mal humor, quejarse y poner excusas. Pero me negué a hacer eso. Una actitud negativa fue t me ayudará a salir de la deuda. Como parte de mi decisión de tomar el control de mi futuro financiero, decidí abordar mi deuda de préstamos estudiantiles de frente. Para hacer eso, necesitaba saber la forma más inteligente de pagar mis préstamos.
Aquí es lo que aprendí.
- Primero, organice sus préstamos estudiantiles
- A continuación, decida su plan de pago
- Decida si (y cómo) usted haré pagos acelerados
- Algunos consejos para pagar sus préstamos estudiantiles antes de tiempo
- No rendirse!
Primero, organice sus préstamos estudiantiles
Para saber qué préstamos pagar primero, debe conocer los detalles sobre todos sus préstamos estudiantiles. (Si tiene muchos, esto puede llevar algún tiempo!)
Debe saber:
- Si tiene préstamos privados y / o federales.
- Si tiene un cosigner en alguno de sus préstamos.
- Si tiene tasas de interés fijas o variables en sus préstamos.
- Si tiene préstamos subsidiados o no subsidiados.
- Cuáles son las tasas de interés de sus préstamos.
A continuación, decida su plan de reembolso
Después de que finalice su período de aplazamiento / gracia, usted necesitaré seleccionar un plan de reembolso para sus préstamos estudiantiles.
- Para préstamos privados, puede seleccionar un plan de pago estándar o extendido (plan de 10 o 25 años).
- Para préstamos federales, puede seleccionar un plan estándar, graduado, extendido, que contenga ingresos, que contenga ingresos o que se base en ingresos. Los préstamos federales también son elegibles para el programa Federal de Perdón de Préstamos (donde los préstamos federales se perdonan después de 10 años de trabajar en un trabajo de servicio público calificado).
Decide si (y cómo) usted y haré pagos acelerados
Después de usted en un plan de pago y haciendo pagos mínimos regulares, puede determinar qué préstamos pagar más rápido y en qué orden.
Tenga en cuenta que también debe tener otros ahorros establecidos como un fondo de emergencia de 6-12 meses, antes de pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. Pero una vez que usted esté listo, aquí es lo que debe hacer.
1. Pague préstamos privados
Los préstamos privados son los préstamos estudiantiles más peligrosos por una variedad de razones. A menudo, tienen tasas de interés variables, requieren un cosignatario, no pueden consolidarse, no son elegibles para aplazamiento o tolerancia y tienen opciones de reembolso limitadas.
Si muere antes del reembolso total, los préstamos vencen (por lo que, si tiene un cosignatario, debe tener un seguro de vida para cubrir el monto de la deuda que tiene en préstamos privados).Por estas razones, los préstamos estudiantiles privados deben ser su prioridad.
En esta etapa, también debe considerar la refinanciación de préstamos estudiantiles, que podría ser una excelente manera de reducir su tasa de interés y posiblemente reduzca sus pagos mensuales totales de préstamos estudiantiles.
Echa un vistazo a SoFi para algunas opciones de refinanciación de baja tasa. Otra compañía a considerar aquí es Credible, que buscará a muchos de los prestamistas disponibles y le presentará el mejor préstamo de refinanciación para sus necesidades.
Fiona
también puede darle cotizaciones de refinanciamiento de múltiples prestamistas sin afectar su puntaje de crédito. De esa manera, puede tener una idea de cuáles son sus tarifas de una variedad de prestamistas de primer nivel.
Consulte algunos de los prestamistas a continuación:
2. Pague los préstamos con un cosigner
Su cosigner le hizo un favor al ayudarlo a obtener préstamos que de otro modo podría t have, y ella confió en usted para pagarlos. Debe pagar los préstamos con los cosigners para pagar el favor, mantener una buena relación y mantener su palabra con sus cosigners.
Cualquier cosa podría sucederle, y usted no t quiere que alguien más esté enganchado por sus préstamos si usted no puede pagar.
3. Pague préstamos con tasas de interés variables
Una tasa de interés variable sobre préstamos estudiantiles significa que la tasa de interés cambia con el tiempo, en función de una tasa o índice de referencia subyacente. El riesgo asociado con las tasas de interés variables es que la tasa puede subir, y usted tendrá que pagar más. Por lo general, estos serán sus préstamos privados (a excepción de algunos préstamos federales desembolsados entre 1998 y 2006).
4. Pague los préstamos no subsidiados con las tasas de interés fijas más altas
Un préstamo no subsidiado es un préstamo que acumula intereses desde la fecha de desembolso. Cuando un préstamo no subsidiado está acumulando intereses, el monto del interés se agrega al principal, y usted tendrá que pagar intereses sobre el monto del principal aumentado (esto se llama capitalización). Dado que los préstamos con tasas de interés altas habrán crecido más para cuando usted en reembolso, estos préstamos deberían ser una prioridad para pagar.
Una tasa de interés fija significa que la tasa de interés está establecida y no cambiará durante la vida útil del préstamo. Con los préstamos con tasa de interés fija, no existe riesgo de que la tasa aumente, lo que los hace menos riesgosos que los préstamos con tasa de interés variable. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes tienen tasas de interés fijas establecidas por la ley federal. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más rápido crecerá el interés del préstamo y más dinero deberá. Por lo tanto, desea pagar préstamos con altas tasas de interés rápidamente.
5. Pague préstamos subsidiados con altas tasas de interés
Un préstamo subsidiado es un préstamo que el Gobierno Federal paga los intereses mientras se difiere, en el período de gracia y en otros momentos. Por lo tanto, los préstamos subsidiados no están acumulando intereses mientras usted en la escuela. Su interés sobre los préstamos subsidiados debe ser cero cuando comience el reembolso. Sin embargo, usted querrá pagar el principal de los préstamos subsidiados con altas tasas de interés para evitar el crecimiento futuro.
6. Pague préstamos no subsidiados con bajas tasas de interés
Nuevamente, un préstamo no subsidiado significa que los intereses se devengan desde el momento del desembolso. Sin embargo, si la tasa de interés es muy baja, usted ganó t tiene mucha capitalización para cuando usted en reembolso. Por esta razón, pague préstamos sin subsidio, de bajo interés, después de préstamos subsidiados de alto interés.
(Nota: una excepción a esta regla sería si sus préstamos no subsidiados y de bajo interés han estado en aplazamiento durante tanto tiempo que la capitalización es alta. En este caso, usted desea pagar los préstamos no subsidiados y de bajo interés antes de los préstamos subsidiados de alto interés.)
7. Pague los préstamos subsidiados con bajas tasas de interés
Los préstamos subsidiados con bajas tasas de interés son los mejores tipos de préstamos estudiantiles. Desea destinar dinero extra a estos últimos porque el gobierno habrá pagado los intereses mientras estaba en la escuela, y los intereses que se devengan durante el reembolso serán los más bajos de todos sus préstamos.
Algunos consejos para pagar sus préstamos estudiantiles con anticipación
Independientemente de hacia qué préstamos elija destinar más dinero, recuerde poner el monto adicional en el principal de los préstamos, no el interés. Cada prestamista varía en cuanto a cómo usted puede pagar más del mínimo.
Para asegurarse de que está pagando el principal, comuníquese con su prestamista para averiguar cómo acepta los pagos al principal. Por ejemplo, un prestamista puede requerir que se realicen pagos adicionales por teléfono, o puede requerir una carta que indique que el pago mensual se paga y que el dinero adicional debe ir hacia el principal. Sallie Mae solo requiere que ingrese el monto adicional en el monto de pago caja en línea. Entonces, depende de su prestamista.
Asegúrese de averiguarlo porque no desea poner dinero extra en los intereses. Al poner dinero adicional en el principal, reduce la cantidad de intereses futuros.
Para recapitular,usaré mis préstamos como ejemplo. Me comprometí con el plan de pago estándar (con un plan para pagar mis préstamos en 10 años) y comencé a poner dinero adicional en mis préstamos privados (ambos eran cosigner y tenían tasas de interés variables).
Después de pagar mis préstamos privados, puse dinero extra en un préstamo sin subsidio de alto interés (que había acumulado miles de dólares en intereses en toda la facultad de derecho). Después de que se paguen en su totalidad, pondré dinero adicional para mis préstamos con tasas de interés fijas más bajas, las cuales están subsidiadas.
No rendirse!
Con suerte, está en condiciones de pagar sus préstamos estudiantiles con anticipación. Sin embargo, si tiene que elegir qué deuda pagar porque puede t pagar todos sus pagos mínimos, pague primero sus préstamos estudiantiles (sobre tarjeta de crédito y deuda médica).
La deuda de préstamos estudiantiles es posiblemente el tipo de deuda más peligroso porque generalmente no se puede descargar en bancarrota. Esto significa que si se declara en bancarrota, la deuda de su tarjeta de crédito y la deuda médica se descargarán, pero su deuda de préstamo estudiantil no lo hará (es decir,., después de la bancarrota, todavía debe su deuda de préstamo estudiantil).
La deuda de préstamos estudiantiles no debe desanimarlo. Tu pasado es tu pasado. Es una oportunidad para aprender cómo superar la deuda y enfrentar los desafíos de hoy es.he tomado mi deuda de préstamos estudiantiles como una experiencia de aprendizaje sobre cómo deshacerse de la deuda rápidamente y construir riqueza (algo de lo que no sabía nada antes de graduarme de la facultad de derecho).
Ahora, puedo t obtener suficiente planificación financiera;incluso he comenzado a bloguear al respecto. Vivir intencionalmente, creer en mí mismo y adaptarme a los tiempos cambiantes es lo que el éxito significa para mí. No hay excusas.
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