Comprensión de la tasa de porcentaje anual (APR)

Usted no está solo si usted alguna vez ha preguntado ¿Cómo funciona APR?. El APR, o tasa de porcentaje anual, de un préstamo puede ser mucho más complejo que una simple tasa de interés.

En este artículo,responderé algunas preguntas comunes sobre la tasa de porcentaje anual, incluido cómo funciona, qué incluye y qué no incluye

  • ¿Qué es un APR?
  • ¿Cuál es la diferencia entre el APR y la tasa de interés?
  • ¿Cuál es el APR efectivo?
  • ¿Qué es el interés compuesto?
  • Es un APR más bajo siempre mejor?
  • ¿Por qué las tarjetas de crédito tienen APR diferentes?
  • Qué es la diferencia entre un APR variable y un APR no variable?

¿Qué es un APR?

APR, o tasa de porcentaje anual, es la tasa de interés que paga en un préstamo como una tarjeta de crédito o un préstamo para auto anualmente. En términos simples, es es el costo de pedir prestado el dinero.

Su APR se muestra como un porcentaje e incluye tarifas y costos relacionados con el préstamo. Estas tarifas y costos variarán según el tipo de producto que usted y usted soliciten (es decir. préstamo hipotecario, préstamo de auto, etc.), pero aquí hay algunos ejemplos de tarifas que generalmente se incluyen en el APR:

  • Tarifas de procesamiento los bancos agruparán todo tipo de cosas en tarifas de procesamiento así que asegúrese de preguntar para qué sirve esto.
  • Tasas de suscripción el asegurador es quien revisa su solicitud de préstamo y toma una decisión final.
  • Tarifas de documentos generalmente relacionadas con la elaboración de documentos para el préstamo que usted eventualmente firmará.
  • Tasas de tasación (préstamos hipotecarios) una tarifa para que alguien salga y coloque un valor en la casa.
  • Tasas de origen (préstamos hipotecarios) a menudo confundido con las tarifas de procesamiento, pero a veces son iguales. Pregunta al respecto.

Para la mayoría de los préstamos que no sean hipotecas, las tarifas asociadas generalmente se refieren al procesamiento y la gestión del préstamo. La tasa de porcentaje anual no incluye t incluye la composición, que se analiza más a continuación.

Lo bueno de un APR es que le brinda una manera realmente fácil de comparar las tasas de préstamos. Por ejemplo, un producto como una tarjeta de crédito viene con todo tipo de tarifas y costos asociados con la cuenta.

Dado que todas las tarjetas de crédito son diferentes, la tasa de porcentaje anual le brinda una forma rápida y fácil de comparar tarjetas.

Esto también se aplica a otros tipos de préstamos. En términos generales, cuanto menor sea el APR, mejor.

¿Cuál es la diferencia entre el APR y la tasa de interés?

La tasa de porcentaje anual incluye los costos y tarifas asociados con el préstamo. La tasa de interés no. La tasa de interés es simplemente la tasa que paga sobre el préstamo excluyendo cualquier otro costo .

Mirar solo la tasa de interés no es una forma efectiva de evaluar un préstamo. La tasa de porcentaje anual es mucho más efectiva, ya que utiliza la tasa de interés y aumenta cualquier otro costo para financiar el préstamo, proporcionando una visión mucho más holística.

Cuando solicita un préstamo, siempre debe poder ver tanto la tasa de interés como el APR.

Si no lo hace y, pregunte.

¿Cuál es el APR efectivo?

La tasa de porcentaje anual efectiva (a veces denominada tasa equivalente anual) es la forma más eficiente de ver un préstamo, ya que incluye la tasa de interés, los costos asociados con la financiación del préstamo y los intereses compuestos (discutidos a continuación).

Esto es t siempre se muestra, porque a menudo depende de cosas como el monto de su pago mensual, así como si hay multas por pagar el préstamo antes de tiempo y si es es una tasa variable.

Esto es t debe confundirse con la tasa de interés efectiva, que no incluye y las tarifas asociadas con el préstamo (como el ejemplo anterior).

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que usted pagaré no solo en el saldo principal de su préstamo, sino también en el interés de su préstamo. Sí, usted paga intereses sobre sus intereses.

Confundido? Déjame explicarte.

dice que toma un préstamo de $ 10,000 a una tasa de interés del 5 por ciento (nosotros y usaremos la tasa de interés, no APR, por simplicidad). Nosotros también asumiremos que el préstamo se compone mensualmente (usted y querrán conocer los períodos de capitalización por año y es generalmente todos los días, mensualmente o anualmente).

Cada mes, usted ese le cobrará 1/12 de esa tasa de interés del 5 por ciento (5 por ciento dividido en 12 meses):

5.00 por ciento / 12 = 0.42 por ciento

Entonces, después del primer mes, su saldo sigue siendo de $ 10,000 (es un nuevo préstamo) y el banco está listo para cobrarle intereses sobre ese saldo:

$ 10,000 x 0.42 por ciento = $ 42

Usted pagará $ 42 en intereses, llevando su nuevo saldo a $ 10,042. Sin incluir los pagos, los intereses ahora se acumularán de los $ 10,042 y no los $ 10,000 originales.

(Esta es la esencia de por qué sugerimos pagar la deuda de su tarjeta de crédito lo más rápido posible. Al hacer pequeños pagos, los intereses compuestos podrían hacerse cargo y terminará pagando más de lo que pretendía.)

Es un APR más bajo siempre mejor?

En la mayoría de los casos, un bajo APR es mejor, pero no siempre. Un gran ejemplo de cuándo un APR más bajo podría no ser su mejor opción es con un préstamo hipotecario.

Si recuerda, la tasa de porcentaje anual es básicamente [tasa de interés + el costo de financiar el préstamo]. Con algunos préstamos hipotecarios, usted obtendrá un APR general más bajo, pero es posible que tenga que pagar puntos más altos, costos de cierre u otras tarifas asociadas con el cierre de su préstamo hipotecario.

Cuando usted esolicite una hipoteca o cualquier préstamo para el caso, asegúrese de leer toda la letra pequeña y solicite a su originador de préstamos tantos detalles como pueda. A veces, lo que se ve mejor en papel es t what es mejor para su bolsillo.

¿Por qué las tarjetas de crédito tienen APR diferentes?

Las tarjetas de crédito mostrarán diferentes APR en su factura para mostrar cómo ha utilizado la tarjeta de crédito y el APR correspondiente a ese uso en particular. Por lo general, hay tres categorías: transferencias de saldo, compras y adelantos en efectivo.

Una tarjeta de crédito es un poco diferente a la mayoría de los préstamos, ya que coloca sus compras en buckets, cada uno con un APR correspondiente. A veces son todos iguales, pero la mayoría de las veces son diferentes son diferentes, y usted lo veré en su extracto de tarjeta de crédito.

Aquí es un ejemplo. dice que abre una tarjeta de crédito e inmediatamente realiza una transferencia de saldo de $ 5,000 al 0 por ciento de interés (solo recuerde, es no es realmente del 0 por ciento porque usted paga una tarifa de transacción ). Esto estaría en su propia categoría, probablemente transferencias de equilibrio.

Después de eso, usted gana $ 1,000 en compras ese mes. La tasa de interés de las compras podría ser del 11,99 por ciento. Nuevamente, esto irá en su propia categoría, probablemente llamada compras.

Finalmente, digamos que estaba en apuros un día y tuvo que usar la tarjeta de crédito para sacar $ 500 en efectivo de un cajero automático (lo cual desalentamos mucho). Este es típicamente el APR más alto, por lo que nosotros ll digamos que es 22.99 por ciento. Esto va en el avances de efectivo categoría en su factura.

Entonces, cuando se inscribió en la tarjeta, es posible que haya visto la tasa de interés anunciada como 11.99 por ciento, con una oferta promocional del 0 por ciento. Por lo general, los bancos le mostrarán la tasa de compra, ya que ese es es el uso más común de una tarjeta de crédito, luego cualquier tasa promocional (o viceversa). No anuncian la tasa de adelantos en efectivo porque es muy alta.

Usando nuestro ejemplo anterior, cuando llegue la primera factura (aún no se han acumulado intereses), usted tendrá un nuevo saldo de $ 6,500 (sin incluir las tarifas). Sin embargo, ese dividirá en tres APR diferentes:

Transferencias de saldo (0 por ciento): $ 5,000

Compras (11.99 por ciento): $ 1,000

Adelantos en efectivo (22.99 por ciento): $ 500

Cuando hago un pago en mi tarjeta de crédito, ¿a qué APR se aplica mi pago primero?

Antes de 2009, cuando realizaba un pago en su tarjeta de crédito, primero iría al APR más bajo. ¿Tiene sentido? t, ¿verdad?

Así fue como los bancos mataron a sus clientes. Esencialmente, ellos podrían atrapar a sus clientes para que paguen tarifas más altas, y los consumidores podrían t pagar un APR más alto hasta que hayan pagado primero todos los demás saldos.

Usando nuestro ejemplo anterior, esto significa que $ 500 al 22.99 por ciento se sentarían allí y cobrarían intereses mientras realizaba pagos agresivos hacia el saldo del 0 por ciento, luego el saldo del 11.99 por ciento (después de que el saldo del 0 por ciento se pagó en su totalidad).

Suena loco? Era. Lo experimenté de primera mano trabajando para un banco Fortune 500 en the time.

Afortunadamente, la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 dio la vuelta y puso fin a estas tonterías. Ahora, cuando realiza un pago en su tarjeta de crédito, primero se asigna al APR más alto. Por lo tanto, puede pagar ese anticipo de efectivo del 22.99 por ciento de inmediato.

Qué es la diferencia entre un APR variable y un APR no variable?

Un APR variable se determina utilizando una tasa base (o referencia) y agregando un cierto porcentaje conocido como margen a esa base. Un gran ejemplo de una tasa de referencia sería la tasa preferencial.

Si la tasa preferencial es del 3.5 por ciento, su APR variable podría notarse como 8.00 por ciento + tasa preferencial, o 11.5 por ciento (8.00 + 3.5 = 11.5 por ciento) . La tasa se considera variable porque puede cambiar en este caso, dependiendo de lo que haga la tasa preferencial.

Un APR no variable es todo lo contrario. Si bien es no está completamente garantizado para nunca change, es ciertamente más estable que una variable APR.

Un APR no variable no utiliza una tasa de referencia, y en su lugar, utiliza una tasa de referencia, y en su lugar, es una tasa determinada por su prestamista. La tasa generalmente se determina principalmente fuera de su puntaje de crédito, pero algunos préstamos y tarjetas de crédito ganaron t baje que la tasa mínima que el banco ha determinado ll oferta para ese producto.

Tenga en cuenta que una tasa no variable aún puede cambiar si suceden ciertas cosas usted atrase en su pago o deje de pagar por completo. Asegúrese de leer los términos y condiciones de su préstamo para saber si una tasa no variable puede cambiar y cuándo.

Resumen

Si bien el APR es una forma rápida y sucia de evaluar y comparar productos de préstamos, debería ser lo único que ve. úselo como punto de referencia y investigue lo más posible antes de aceptar un préstamo.

Hay muchos otros factores a considerar además de APR, como el pago mensual, la credibilidad de la institución que le presta los fondos y si ofrecen banca en línea o una aplicación para que la use mientras viaja. En otras palabras, conocer el APR es solo el primer paso.

Leer más:

  • ¿Qué límite de crédito con tarjeta de crédito obtendré?
  • Por qué su tarjeta de crédito es t realmente pagado: cómo funciona el interés residual

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