¿Alguien más está totalmente confundido por los beneficios del seguro de salud?
Incluso cuando las aseguradoras desglosan los beneficios del plan en cuadrículas limpias, debe saber la diferencia entre deducibles, primas, máximos de bolsillo, copagos y coseguro para saber lo que usted realmente está pagando.
Es especialmente importante para entender esto si está comprando un seguro de salud.
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Hay varios términos de seguro de salud para comprender:
- Premium : la tarifa mensual de su seguro.
- Deducible : cuánto debe pagar inicialmente para recibir atención antes de que su aseguradora pague algo.
- Copago : su costo por los servicios de rutina a los que no se aplica su deducible.
- Coaseguro : el porcentaje que debe pagar por la atención después de usted ha cumplido con su deducible.
- Máximo de su bolsillo : el máximo absoluto que usted pagaré anualmente.
Aún confundido?explicaré estos términos con más detalle a continuación.
Sin embargo, antes de hacer eso, habla de alto nivel sobre qué es exactamente el seguro de salud.
- Qué es seguro de salud? ¿Y realmente lo necesito?
- ¿Cómo funciona el seguro de salud?
- Términos comunes de atención médica que necesita saber
- Cuentas de pago
- Tipos de seguro de salud individual
- Otras preguntas sobre seguros de salud
- Resumen
Qué es seguro de salud? ¿Y realmente lo necesito?
El seguro de salud debe ayudar a las personas a pagar los gastos de atención médica. Tener seguro le brinda una forma económica de obtener la atención médica que necesita, en lugar de solo cuando está enfermo o herido. También cubre la atención preventiva, como chequeos anuales, exámenes de detección y otras evaluaciones.
La atención médica es costosa, pero es importante recordar que el seguro de salud es es importante para recordar que el seguro de salud es y solo para tiempos de enfermedad o lesión. Es posible beneficiarse de muchos servicios preventivos proporcionados por su plan de seguro, diseñados para mantenerlo saludable.
Cuando realiza visitas frecuentes a médicos y realiza todas las evaluaciones y evaluaciones recomendadas, usted está más inclinado a detectar afecciones graves que puedan surgir.
¿Cómo funciona el seguro de salud?
Todos los planes de seguro de salud funcionan de la misma manera (en su mayor parte). El proveedor de seguros recauda primas y paga beneficios mientras los participantes pagan primas y reciben beneficios . Los pagos varían según la cobertura del miembro y del miembro y la política específica.
Algunos programas brindan una cobertura integral, lo que significa que cubren muchos servicios distintos, mientras que otros programas deberían llenar un vacío particular en la política. Antes de elegir un plan, es imprescindible para evaluar sus necesidades médicas.
También debe confirmar que sus médicos están dentro del sistema plan es antes de tomar una decisión de cobertura.
Términos comunes de atención médica que debe conocer
Armado con información sobre la atención médica, espero que usted pueda comparar planes a través de su mercado estatal de atención médica o en línea con Policygenius to comparar y comprar planes de seguro de salud en la mayoría de los estados.
Premium
Su prima es la cantidad que paga en el plan de seguro de manera regular.
Si pertenece a un plan patrocinado por el empleador, es probable que la prima se deduzca de cada cheque de pago como dólares antes de impuestos.
Si compra su propio plan de seguro de salud, puede tener la opción de pagar su prima anualmente, trimestral o mensualmente.
Las primas del seguro de salud varían mucho según los gastos médicos que cubre el plan, qué médicos puede ver y cuánto tendrá que pagar usted de otras maneras cuando use los servicios.
Deducible
Su deducible de seguro de salud es la cantidad que tendrá que pagar anualmente por su atención médica (como procedimientos quirúrgicos, análisis de sangre u hospitalizaciones) antes de que el seguro de salud pague algo.
Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 2,500 y se somete a tres procedimientos de $ 1,000 en un año, deberá pagar la factura completa de los dos primeros procedimientos y $ 500 del tercer su seguro cubrirá la mitad del tercer procedimiento.
Aumentar su deducible es la forma más fácil de reducir sus primas y, si usted en su mayoría saludable, podría ser una buena idea. Sin embargo, solo comprenda que si tiene un deducible de $ 10,000 y se enferma, podría terminar con $ 10,000 en facturas médicas en un año.
Por lo general, su deducible no se aplica a chequeos de salud preventivos y muchos servicios de salud de rutina usted pagaré un copago.
Incrustado vs. deducible agregado
Si usted está en un plan familiar, entonces usted querrá saber si tiene un agregado o un deducible incrustado.
Deducible agregado
Un deducible agregado significa que es la cantidad que debe pagarse de su bolsillo a cualquiera (o todas) de las personas cubiertas por el plan antes de que el seguro comience a pagar cualquier cosa.
Si ese deducible general es de $ 10,000, entonces no importa realmente no importa cómo la familia llegue a $ 10,000 en gastos, ya sea de una persona o de varias personas diferentes es atención médica.
Deducible incrustado
Un deducible incrustado, por otro lado, significa que existe es el deducible general para todo el grupo (el deducible familiar), pero luego hay es también un deducible incrustado para cada individuo.
dice que el deducible general es de $ 10,000, pero el deducible para cada individuo es de $ 5,000.
Si la Persona A tiene una emergencia importante y recibe al menos $ 5,000 en atención, cualquier atención adicional para la Persona A estará cubierta por un seguro (y won t se aplicará al deducible familiar, aunque cualquier coseguro se aplicará a -de bolsillo máximo). Si la Persona B recibe una factura de $ 1,000 por otra cosa, la familia aún tendrá que pagar esos $ 1,000 de su bolsillo, y aún le quedarán $ 4,000 en el deducible general.
Con un deducible incorporado, el seguro comienza antes para las personas que acumulan grandes facturas. Sin embargo, según dicho plan, puede tomar más tiempo para que la familia cumpla con su deducible general.
Los planes con un deducible agregado tienden a tener primas más bajas que aquellos con deducibles implícitos.
Copago
Su copago es la cantidad fija que paga por usar los servicios de rutina definidos por su plan. Por ejemplo, algunos planes le cobran un copago por visitar a su médico de atención primaria, una sala de emergencias o comprar un medicamento recetado.
En la mayoría de los casos, el pago es el mismo independientemente del alcance de la visita o el costo del medicamento.Por ejemplo, un plan puede requerir copagos de $ 20 para visitas a la oficina, $ 100 para visitas a la sala de emergencias, $ 15 para recetas genéricas o $ 30 para medicamentos de marca.
Si su plan cobra un copago por ciertos servicios, esto significa que usted pagará mucho menos por estos servicios de inmediato (y mucho antes de que llegue a su deducible).
Coaseguro
El coseguro es similar a un copago, aunque el coseguro generalmente se aplica a gastos menos rutinarios, y se expresa como un porcentaje en lugar de un monto fijo en dólares.
Su coseguro comienza después de golpear su deducible.
Si su plan tiene un deducible de $ 100 y un coseguro del 30% y usa $ 1,000 en servicios, usted pagará los $ 100 más el 30% de los $ 900 restantes, hasta su máximo de bolsillo.
Puede encontrar planes sin requisitos de coseguro, algunos con coseguro 20/80 o 50/50 u otras combinaciones.
Máximo de su bolsillo
Su máximo de bolsillo es una característica importante de su plan de salud porque limita la cantidad total que paga cada año calendario por la atención médica, incluidos los copagos, los deducibles y el coseguro.
Si su póliza conlleva un máximo de bolsillo de $ 2,500 y se enferma y requiere muchos servicios de atención médica, la mayor cantidad que pagará en un año es de $ 2,500. Después de eso, el seguro recoge el resto de la pestaña, suponiendo que permanezca en la red.
Deducible vs. máximo de bolsillo
La diferencia entre su deducible y un máximo de bolsillo es sutil pero importante.
El máximo de su bolsillo suele ser más alto que su deducible para contabilizar cosas como copagos y coseguro.
Por ejemplo, si alcanza su deducible de $ 2,500 pero continúa yendo a visitas a la oficina con un copago de $ 25, usted todavía tendrá que pagar ese copago hasta que usted haya gastado su máximo de bolsillo, en ese momento su seguro se haría cargo y cubriría todo.
Máximos de bolsillo integrados
Un cambio que sucedió en 2016 es ese, incluso con un deducible agregado, una persona no puede pagar más que el máximo de bolsillo individual dentro de un plan familiar, incluso si el deducible agregado es más que el máximo individual de su bolsillo, que es de $ 8,200 para 2020 (y $ 16,400 para un plan familiar).
Por ejemplo, incluso si el deducible agregado general era de $ 10,000, una sola persona en ese plan familiar no podría incurrir en más de $ 8,200 en gastos de bolsillo. Después de alcanzar ese número, el seguro cubre todo para esa persona, incluso cuando el resto de la familia todavía está sujeto al deducible.
Una nota sobre los máximos de por vida
Los planes de seguro solían tener con frecuencia máximos de por vida, a menudo de $ 1,000,000 o más. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio los hizo ilegales.
Estos máximos de por vida podrían ser devastadores si alguna vez requiriera cirugía intensiva o tratamientos contra el cáncer, que a menudo pueden costar hasta $ 500,000 cada uno. Si necesita más de uno, básicamente podría quedarse sin seguro médico cuando más lo necesitara.
Cuentas de pago
HSA (Cuenta de ahorro para la salud)
Una HSA es una cuenta que le permite ahorrar para futuros gastos de salud. Cuando se deposita, el dinero está sujeto a impuestos sobre la renta.
El dinero puede crecer y utilizarse año tras año no necesita gastarse en un año calendario. Las HSA deben emparejarse con planes específicos de seguro médico deducibles (HDHP).
FSA (Cuenta de gasto flexible)
Se puede implementar una FSA a través de un plan de la compañía. Le permite reservar dinero extra para gastos de atención médica diaria y atención dependiente.
Los fondos de la FSA deben utilizarse al finalizar el período del año. De lo contrario, se enviará de vuelta a la empresa si no lo hace; y utilízalo. Consulte con su empresa es Equipo de Recursos Humanos si usted no está seguro acerca de las reglas específicas de la FSA con su empresa.
Algunas compras regulares calificadas por la FSA incluyen copagos médicos, vacunas, trabajo dental y rehabilitación física.
HRA (Cuenta de reembolso de salud)
Las cuentas de reembolso de salud (HRA) son financiadas por la compañía y pueden ser utilizadas por un empleado como dólares antes de impuestos. Estas cuentas pueden establecerse independientemente de cualquier programa de salud en particular o diseño de beneficios, y el dinero puede cubrir los gastos de atención médica.
Los fondos de HRA también pueden transferirse de año en año. La contribución equivale a una HRA fluctúa y depende de la empresa. La compañía posee el fondo donde se retiene el dinero, y cualquier monto no utilizado podría ser movido si usted terminado, en función del fondo y la compañía específicos.
Tipos de seguro de salud individual
Ahora que conoce algunos de los términos clave, debe conocer un puñado de tipos de seguro de salud.
PPO (Organización de proveedores preferidos)
Usando un plan PPO, usted ese recomienda utilizar una red de médicos y hospitales. Estos servicios se contratan para brindar apoyo a los miembros del plan a una tarifa negociada o con descuento.
Por lo general, usted es t requerido para designar un médico de atención primaria, pero puede tener la opción de encontrar médicos o expertos dentro de la red del programa.
Con un PPO, generalmente tiene un deducible anual que se le pedirá a usted que pague antes de que la compañía de seguros comience a cubrir sus facturas médicas.
HMO (Organización de Mantenimiento de la Salud)
Con un plan HMO, generalmente tiene un costo de bolsillo menor en comparación con otros programas. Pero, usted tendré menos flexibilidad en la selección de hospitales o médicos.
Un HMO puede pedirle que seleccione un médico de atención primaria (PCP). Tener un PCP se encargará de la mayoría de sus requisitos de atención médica. Pero, en general, para encontrar un especialista, debe obtener una referencia del PCP. Amp;
Con un HMO, generalmente tiene cobertura para una gama más amplia de servicios. Pero, es posible que se le solicite que pague un deducible antes de que comience su póliza. En general, usted tendrá un copago mínimo. No hay formularios de reclamo para documentar en un HMO. Amp;
Sin embargo, hay una cosa principal que debes recordar con los HMO. La mayoría de los HMO no dan cobertura cuando salen del sistema. Usted necesitará autorización de su PCP. Esto incluso puede aplicarse a circunstancias de emergencia específicas.
HDHP (plan de seguro de salud de alta deducible)
Los planes de seguro de salud de alto deducible (HDHP) a menudo son planes PPO con altos deducibles, diseñados principalmente para ser utilizados con Cuentas de Ahorro en Salud (HSA). Un plan compatible con HSA podría ayudarlo a ahorrar dinero.
Por lo general, la prima mensual es más asequible que la prima mensual para obtener un plan deducible más bajo. Las contribuciones a una HSA pueden hacerse antes de impuestos a ciertos límites determinados por el IRS. Los fondos no utilizados en las cuentas de HSA se transfieren anualmente al próximo año y devengan intereses, libres de impuestos.
El dinero también podría usarse para otros eventos de la vida, pero puede incurrir en intereses y multas. Tengo un plan de seguro de salud de alto deducible, y aunque el deducible es mayor, me encanta la capacidad de poner dinero en una HSA que puedo transferir si no lo hago; y úselo.
EPO (Organización de proveedores exclusivos)
Los programas EPO son una mezcla de planes HMO y planes PPO. Los planes EPO le brindan la opción de visitar a un especialista sin una referencia. Pero, EPO planea cubrir médicos fuera de la red. Los planes EPO generalmente tienen primas más costosas en comparación con las HMO, pero primas considerablemente menos costosas en comparación con las PPO.
Otras preguntas sobre seguros de salud
¿Qué pasa si mi plan no cubre algo?
Su plan probablemente cubrirá la mayoría de los artículos que recomienda su proveedor de seguros, pero algunos podrían no hacerlo. Siempre que usted tenga un tratamiento o prueba no asegurado, o reciba una receta surtida para un medicamento no asegurado, su proveedor de seguros ganó t cubre la factura.
Aún puede recibir el tratamiento que se recomienda es; sin embargo, debe pagar por usted mismo. Algunas empresas pagan un porcentaje, y el individuo es responsable del resto, junto con su copago. Una cosa salvaje a tener en cuenta es que si se cubre más de un problema en un viaje (es decir,., un dedo roto y problemas gastrointestinales), podrían aplicarse copagos individuales, según el programa de seguro.
¿Cómo puedo saber qué medicamentos serán caros?
Un formulario es una lista de medicamentos que su compañía de seguros puede permitirle cubrir. Coloca los medicamentos en un par de categorías (niveles) según el copago. El primer nivel son generalmente medicamentos genéricos, el siguiente son medicamentos más caros y el tercero son los medicamentos más costosos.
Esta lista es revisada y alterada por la aseguradora cada mes o dos. Esto significa que su precio puede bajar o subir. Conozca el formulario antes de comenzar cualquier medicamento, particularmente uno que durará a largo plazo.
También sepa que las compañías de seguros, no la farmacia, eligen el precio del copago. Pueden contraerse con farmacias específicas, y su costo se reducirá en estas farmacias.
Resumen
Decir que la atención médica es confusa es un eufemismo. Pero tomarse el tiempo para comprender es importante después de todo, usted no quiere gastar demasiado al tener un plan equivocado.
Si usted está buscando dar sentido al seguro de salud, comience buscando un seguro con Policygenius para que pueda compare sus opciones y explique los detalles de cada plan.
O otra opción es buscar un proveedor de seguro de salud donde viva para que esté en la vía rápida para estar asegurado.
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- Finalmente, una manera fácil de comparar y comprar un seguro de salud