Puede asumir que su puntaje de crédito será lo mismo sin importar qué prestamista obtenga su informe de crédito. La realidad, sin embargo, es bastante diferente.
Es posible que ya haya notado que los puntajes que obtiene de los sitios de crédito gratuitos son diferentes a los puntajes en los sitios de monitoreo pagos como myFICO o los puntajes proporcionados en sus estados de cuenta de crédito y card.
La diferencia aquí es que los sitios gratuitos están utilizando lo que se conoce como puntajes de Vantage. en otros sitios, puede estar viendo una versión de su puntaje FICO FICO, el puntaje más utilizado por los prestamistas.
Si usted está confundido por el sistema de crédito, usted no está solo. Así que hoy,romperé los diferentes tipos de puntajes de crédito y cómo pueden afectarlo.
- Comprender su puntaje FICO
- La diferencia entre los puntajes de vista y su puntaje FICO
- Hipotecas y su puntaje de crédito
- Tarjetas de crédito y su puntaje de crédito
- Préstamos para automóviles y su puntaje de crédito
- ¿Cómo rastreo todos mis puntajes FICO?
- Resumen
Comprender su puntaje FICO
FICO, creado por Fair Isaacs Corporation, es un modelo de calificación crediticia que ayuda a los prestamistas a determinar la probabilidad de que reembolse el dinero prestado. Su puntaje FICO es un número de tres dígitos, que oscila entre 300 y 850, y se compone de una serie de factores, que incluyen:
- Historial de pagos (35%) Pagar cuentas de crédito a tiempo es uno de los factores más importantes para un prestamista. Mantener sus cuentas en buen estado puede beneficiar su puntaje de crédito.
- Montos adeudados (30%) Si está utilizando una gran cantidad de su crédito disponible, puede parecer que está sobreextendido a un prestamista y, por lo tanto, tiene un alto riesgo de incumplimiento en sus pagos de crédito.
- Duración del historial crediticio (15%) Esto tiene en cuenta diferentes aspectos de su uso crediticio en función de cosas como la edad de su cuenta más antigua y la cuenta más nueva, junto con algunas edades promedio de sus cuentas.
- Mezcla de crédito (10%) Al calcular su puntaje FICO, se considera tener una buena combinación de tipos de crédito como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios.
- Nuevo crédito (10%) Esto incluye la cantidad de cuentas de crédito que ha abierto recientemente más cualquier consulta difícil.
También debe saber que cada persona puede tener una versión ligeramente única de su puntaje FICO en función de su perfil de crédito personal. Por ejemplo, alguien relativamente nuevo en el uso del crédito puede tener un puntaje que se calcula de manera algo diferente a alguien con un historial crediticio más extenso.
Finalmente, ayuda saber que el modelo de puntuación FICO se actualiza constantemente. Hay diferentes versiones de FICO Score. La versión se indica mediante un número que sigue la frase 8; FICO Score. La iteración más reciente de la puntuación FICO es FICO Score 9 pero aún no se ha adoptado ampliamente. Actualmente, el común utilizado por los prestamistas para evaluar a los prestatarios es el puntaje FICO 8.
La diferencia entre los puntajes de vista y su puntaje FICO
Los puntajes de vista proporcionan una versión alternativa de su puntaje FICO. Uno que no lo hace t requiere que los servicios de monitoreo de crédito paguen un gran costo. Esto es una empresa conjunta entre las tres oficinas de crédito Equifax, Experian y TransUnion.
Si bien su puntaje Vantage proporcionará una imagen razonablemente precisa de su puntaje FICO, no es el puntaje que realmente usan los prestamistas hipotecarios. A veces se le conoce como una puntuación educativa, es decir, que, si bien ellos están comúnmente disponibles para los consumidores, ellos no son utilizados por los prestamistas.
Una discrepancia común entre los puntajes de Vantage y los puntajes de FICO está en el rango de puntuación. Los puntajes de vista varían de 501 a 990, mientras que los puntajes de FICO oscilan entre 300 y 850. Por esta razón, el puntaje de Vantage que obtiene de un servicio de monitoreo de crédito puede ser significativamente más alto que el puntaje de FICO obtenido por un prestamista.
Por supuesto, incluso su puntaje de Vantage o puntaje FICO will ser diferente dependiendo de qué buró de crédito y datos de se utilizaron. Es por eso que Credit Karma ahora ofrece su puntaje de dos oficinas en lugar de solo una.
Sin embargo, al mirar los puntajes de FICO, las cosas se vuelven aún más confusas: algunas fuentes dicen que hay hasta 56 versiones diferentes de su puntaje de FICO. Según myFICO.com, FICO Score 8 es el más utilizado.
A continuación, describiré las diferencias entre algunos puntajes que usarán algunos prestamistas de tarjetas de crédito y concesionarios de automóviles.ll también describe cómo su puntaje de crédito se usa de manera diferente cuando solicita una hipoteca, una tarjeta de crédito y un préstamo para automóviles.
Hipotecas y su puntaje de crédito
Cuando solicita una hipoteca, es probable que el prestamista confíe en los puntajes 2, 4 y 5 de FICO que se encuentran dentro de un producto más grande conocido como a informe de crédito hipotecario residencial, o RMCR. Este informe generalmente incluye información crediticia y puntajes de crédito emitidos por las tres principales agencias de crédito.
Dado que el informe contiene información de las tres oficinas, la información duplicada se elimina del informe. Por esta razón, los RMCR también se conocen como informes fusionados, ya que representan una versión filtrada de información de tres fuentes diferentes.
Hay al menos tres razones por las cuales los prestamistas hipotecarios usan el RMCR:
Los prestamistas hipotecarios usan la mitad de tres puntajes de crédito
Los prestamistas hipotecarios generalmente miran los puntajes de crédito emitidos por las tres oficinas de crédito y seleccionan el puntaje medio como el que ellos basarán su decisión de préstamo. Entonces, si sus puntajes son 753, 727 y 698, el prestamista usará 727 como su puntaje.
No todos los acreedores informan a las tres oficinas de crédito
Un acreedor puede informar a solo una o dos oficinas, por lo que la única forma en que un prestamista hipotecario puede ver su perfil crediticio verdadero y completo es mediante el uso de un informe que contenga información de las tres oficinas.
Los RMCR contienen información adicional
Un RMCR generalmente contiene información sobre sus historias de empleo y residencia. Un prestamista hipotecario utilizará esta información como verificación adicional de lo que ha incluido en su solicitud de préstamo.El informe también incluye registros legales, como quiebras, ejecuciones hipotecarias y sentencias.
Otro aspecto importante de los puntajes de crédito de RMCR es que ellos están específicamente diseñados para prestamistas hipotecarios. Eso significa que el enfoque principal está en la probabilidad de pagar una hipoteca, en lugar de necesariamente en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos. Dado que un informe que obtendrá de un servicio de monitoreo de crédito de terceros no tiene énfasis en la hipoteca, los puntajes de crédito serán diferentes de lo que proporcionará un RMCR.
Tarjetas de crédito y su puntaje de crédito
Los requisitos de crédito utilizados para las tarjetas de crédito son menos consistentes que los utilizados en la suscripción de hipotecas. Un prestamista de tarjeta de crédito puede usar solo uno o dos puntajes de crédito, generalmente puntajes FICO, pero no lo hacen; y generalmente revela qué oficina de crédito usan. Algunos prestamistas de tarjetas de crédito utilizarán una versión específica de un puntaje FICO llamado a FICO Bankcard Score.
Un prestamista de tarjeta de crédito también puede usar algún tipo de modelo interno de calificación crediticia, no para reemplazar los puntajes FICO, sino como una forma adicional de validación de su puntaje de crédito. El modelo de puntuación interno puede aproximarse más a la experiencia crediticia que el prestamista de la tarjeta de crédito ve con su propia cartera de clientes de tarjetas de crédito.
Y aquí es un poco especialmente complicado: las compañías de tarjetas de crédito estándar usarán para aprobar nuevas cuentas y podría cambiar con frecuencia! Esto es porque los prestamistas están evaluando constantemente su cartera de tarjetas para administrar el riesgo. Si, por ejemplo, más titulares de tarjetas existentes pagan tarde un mes, el prestamista puede ajustar temporalmente los requisitos de aprobación para evitar asumir nuevas cuentas de mayor riesgo.
Otro factor a considerar es que los estándares de préstamos con tarjeta de crédito no son tan exactos como los de los prestamistas hipotecarios. Debido a que todos los prestamistas hipotecarios otorgan préstamos con las mismas agencias hipotecarias importantes (FNMA, FHLMC y FHA), los niveles de puntaje de crédito son los mismos de un prestamista hipotecario a otro. Eso incluye tanto los cálculos de aprobación como de tasa de interés.
Con los prestamistas de tarjetas de crédito, los estándares son mucho más diversos. Un prestamista de tarjeta de crédito puede requerir un puntaje mínimo de crédito de 700, mientras que otro requiere solo 650.
Los prestamistas de tarjetas de crédito también pueden usar diferentes criterios de suscripción, tanto para evaluar su crédito como para su condición financiera general. Por ejemplo, un prestamista de tarjeta de crédito puede poner mayor énfasis en la utilización de crédito de líneas de crédito existentes, que en un solicitante es historial de pagos de hipotecas. Aquí es donde entra en juego el puntaje de la tarjeta bancaria FICO, ya que proporcionará un puntaje diferente al sopesar estos factores de manera diferente para un prestamista de tarjeta de crédito que para un prestamista hipotecario.
Relacionado: ¿Qué puntaje de crédito necesito para obtener la aprobación de una tarjeta de crédito?
Préstamos para automóviles y su puntaje de crédito
Los prestamistas automotrices usan lo que se conoce como a FICO Auto score, que es un modelo de puntuación personalizado para la industria de préstamos para automóviles. Pone menos énfasis en los historiales de pagos con hipotecas y tarjetas de crédito, y presta más atención a los historiales de pagos de préstamos para automóviles y otras deudas de tipo de cuotas.
Incluso con el énfasis en los préstamos para automóviles, la diferencia con respecto a su FICO regular generalmente no ascenderá a más de 15-20 puntos en cualquier dirección. El puntaje FICO Auto analizará si tiene un préstamo actual para automóvil, un préstamo para automóvil pagado y, por supuesto, su historial de pagos de esos préstamos específicamente.
Una desventaja importante de la puntuación FICO Auto es que es es una puntuación que no puede obtener por su cuenta, incluso de las agencias de crédito directamente. Es un sistema patentado utilizado por prestamistas automáticos y solo disponible a través de ellos. Por lo tanto, puede t conocer su puntaje antes de comprar un automóvil, y eso puede poner usted está en desventaja al organizar el financiamiento a través de un concesionario de automóviles.
una desventaja secundaria para obtener su puntaje de crédito automotriz también. Comorecientemente descubrí por un par de experiencias de compra de automóviles, los concesionarios de automóviles a menudo se niegan a retirar su crédito antes de seleccionar un automóvil que desea comprar. A diferencia del proceso de préstamo hipotecario, si compra en un distribuidor, no hay una función de precalificación que lo ayude a determinar cuánto automóvil puede pagar, cuál es su puntaje y qué tipo de tasa esperar.
Como me lo explicaron, no quieren pasar por el tiempo y los gastos de retirar su informe de crédito hasta que sepan que usted son un comprador serio.
Siendo algo cínico por naturaleza, mi sensación es que quieren que te enamores de un automóvil, para que ellos te tengan encerrado en comprar a través de ellos, y solo a ellos, así como su financiación interna. ofertas.
Pero puede hacer una carrera final en torno a esta táctica solicitando un préstamo para un automóvil por adelantado a través de su banco o cooperativa de crédito o con un prestamista de préstamos para automóviles en línea. Ahí generalmente no hay costo u obligación a hacer esto, y eso es muy recomendable ya que el financiamiento es un importante flujo de ingresos para los concesionarios de automóviles, y su ignorancia de su puntaje FICO para el financiamiento de automóviles podría terminar obteniendo menos que el mejor trato, incluso si finalmente obtiene su préstamo del distribuidor después de todo.
¿Cómo rastreo todos mis puntajes FICO?
Muchos de los puntajes específicos de la industria no están disponibles para el consumo público. En otras palabras, no puede obtener un informe basado en su FICO Auto Score 8 o FICO Bankcard Score 5. Cuando solicita cualquiera de estos productos de préstamo, toda la evaluación continúa detrás de escena.
Con puntajes de crédito específicos de la industria, usted sabrá si fue aprobado o denegado, junto con la tasa de interés efectiva que usted ll paga (por préstamos hipotecarios y automotrices.) Si es rechazado, recibirá una carta por correo indicando el motivo o el motivo (s) por el que se denegó su solicitud. Sin embargo, no verá el puntaje real que determinó la decisión.
Lo mejor que puede hacer es seguir buenos hábitos crediticios, como pagar sus cuentas de crédito a tiempo, no usar gran parte de su crédito disponible y minimizar las consultas crediticias difíciles.
También puede suscribirse a los servicios que ofrecen monitorear su puntaje general FICO 8 para darle una idea de dónde se encuentra con su puntaje. Estas son dos de las mejores opciones:
CreditWise
CreditWise es Capital One es servicio de monitoreo de crédito. Pero usted no t necesita ser un cliente de Capital One para usar CreditWise. CreditWise es completamente gratuito y el proceso de configuración tarda solo unos minutos en completarse.
Sin embargo, lo único de CreditWise es el hecho de que ofrecen una herramienta de simulador de crédito que le permite ver cuál será su puntaje después de tomar decisiones financieras clave, como pagar su deuda o comprar una casa.
Resumen
Así que ahí lo tienes diferentes puntajes de crédito para diferentes prestamistas y tipos de préstamos. Nunca asuma que el puntaje de crédito que usted mira es el único que tiene en realidad tiene varios, dependiendo de quién lo tira y con qué propósito.
Leer más:
- Cómo obtener su informe de crédito realmente gratuito
- Cómo mejorar su crédito paso a paso