Cada semana, veo que los compradores de viviendas cometen el mismo error costoso: simplemente no lo hacen y lo hacen; y darse una vuelta para una hipoteca.
Es una pena. Cuando compra una casa, obtener el préstamo hipotecario adecuado es tan importante como la casa correcta. Después de todo, usted va a hacer este pago por cada mes en el futuro imaginable. Para bien o para mal, la tasa de interés que bloquea y el tipo de préstamo que elija tendrá un impacto en su futuro financiero.
Mi consejo? Considere todas sus opciones de préstamos hipotecarios antes de tomar una decisión. Aquí es una guía rápida de siete cosas a entender al comprar una hipoteca:
- 1). Las etapas de una solicitud de hipoteca
- 2). Tipo de préstamo
- 3). Términos de reembolso
- 4). Tasas de interés
- 5). Puntos
- 6). Tasa de porcentaje anual (APR)
- 7). Bloqueo en su tarifa
- Resumen
1). Las etapas de una solicitud de hipoteca
Precalificación
Incluso antes de ir de compras a la casa, puede obtener una carta de precalificación hipotecaria. Simplemente llame a un banco y responda algunas preguntas sobre sus ingresos, activos y deudas, y el tipo de casa que está mirando. El banco le escribirá una carta informándole a su agente inmobiliario y a cualquier posible vendedor que debería poder pagar una hipoteca hasta una cierta cantidad. Tener una precalificación no significa usted aprobado para una hipoteca; ellos son informales y opcionales, pero podrían facilitar a los vendedores teme que el financiamiento fracase si aceptan su oferta.
Aprobación previa
Después de usted ha puesto una oferta en una casa, puede obtener la aprobación previa de la hipoteca. Usted ll necesita presentar una solicitud de hipoteca y el banco ejecutará su crédito e investigará la casa que desea comprar. Si todo sale bien, ellos le daré la aprobación previa, lo que significa que, si se cumplen todas las condiciones, el banco acepta financiar la casa y puede avanzar hacia el cierre.
Confundido? Lea más sobre las diferencias entre la aprobación previa y la precalificación.
Cierre
Donde todo se une. Suponiendo que todo esté en orden, aquí es donde se finaliza la hipoteca y usted se convierte en propietario. Implica mucho papeleo, y finalmente obtienes las llaves!
2). Tipo de préstamo
Hay cuatro tipos comunes de préstamos hipotecarios institucionales: hipotecas convencionales, FHA, VA y gigantes. Su primer paso para comprar un préstamo hipotecario debe ser investigar para qué tipo de préstamos califica y cuál sería el mejor para su situación personal primero. Cada tipo de préstamo tiene beneficios y desventajas.
Préstamos VA
Garantizadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos, las hipotecas de VA requieren tan poco como ningún pago inicial, pero solo están disponibles para veteranos calificados.
Préstamos FHA
Respaldado por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA requieren tan solo un 3.5% de descuento si usted (y la propiedad que usted y usted están comprando) califican. Esto puede ser muy útil para aquellos sin muchas reservas de efectivo. Pero el inconveniente de pagar menos del 20% es que se le exigirá que pague un seguro hipotecario privado (PMI), un pago mensual utilizado para la seguridad en caso de incumplimiento.
Préstamos convencionales
Estas hipotecas requieren al menos un 20% de descuento y no requieren PMI. Por lo general, un préstamo convencional es su mejor opción si tiene suficiente dinero en su cuenta de ahorros para cubrir el pago inicial y los costos de cierre asociados.
Hipotecas Jumbo
Estos préstamos deben usarse si está financiando más que los límites de préstamos conformes convencionales (en la mayoría de las partes de los EE. UU., $ 417,000 en 2010). Debido a su monto, estos préstamos tienen restricciones especiales y requisitos de crédito.
3). Términos de reembolso
Al elegir entre los diferentes tipos de préstamos para la vivienda, también debe considerar los términos de reembolso. Puede elegir entre una tasa de interés fija, donde la tasa de interés permanece igual durante la vida útil del préstamo, o una tasa de interés ajustable (ARM), donde la tasa de interés puede disminuir o aumentar a intervalos específicos, como anualmente.
Hipotecas de tasa fija
Los préstamos a tasa fija suelen ser más seguros para las familias que planean quedarse en el hogar durante más de unos pocos años. Muchas personas eligen préstamos hipotecarios con un plazo de reembolso de 30 años. Pero si puede permitirse hacer pagos mensuales más altos, en realidad puede obtener una hipoteca de 25, 20 o incluso una de 15 años. El beneficio de un préstamo hipotecario a corto plazo es que termina ahorrando dinero a largo plazo, ya que paga menos intereses.
Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa de interés ajustable (ARM) pueden ahorrarle mucho dinero si juega en vivir en la residencia por un corto tiempo. Su tasa de interés es mucho más baja que una hipoteca de tasa fija durante los primeros cinco o siete años, pero luego se ajustará a la tasa de interés promedio cada año a partir de entonces, lo que podría ser mucho más alto. Si aún es dueño de la casa, el pago de su hipoteca podría aumentar drásticamente, pero es un riesgo que algunos compradores corren para disfrutar de una tasa realmente baja durante varios años.
4). Tasas de interés
Obtener la mejor tasa de interés es una parte clave para obtener una hipoteca asequible.
Consulte las últimas tasas de interés hipotecarias antes de llamar a los prestamistas hipotecarios. De esta manera sabrás qué esperar. Si el promedio de la tasa de interés nacional es de alrededor del 4.5% por la mañana y un prestamista en particular le ofrece el 5%, sabe que tiene espacio para negociar. Cuanto más cerca esté un prestamista del promedio diario nacional, menos ganancias obtendrá y mejor trato obtendrá.
Obtenga cotizaciones de al menos cuatro prestamistas diferentes, ya sea por teléfono o en línea y asegúrese de comparar las tasas del mismo tipo de préstamo.
5). Puntos
Pregúntele a los prestamistas con los que habla sobre cuántos puntos tendrá que pagar para obtener la tasa de interés específica. Los puntos hipotecarios son intereses prepagos, por lo que a menudo se les llama puntos de descuento a menudo se les llama puntos de descuento (ya que es casi como usted están obteniendo un descuento por adelantado).
Un punto equivale al 1% del monto del préstamo. Es decir, cuantos más puntos pague por adelantado, menor será su préstamo y la tasa de interés de s.
Por ejemplo, digamos que estaba buscando sacar una hipoteca de $ 200,000 a una tasa de interés del 3.75%. Si desea reducir esa tasa de interés al 2.75%, ustedcompre un punto. Entonces, ustedtiene que pagar el 1% de $ 200,000, lo que equivale a $ 2,000. Puede parecer que es así es una molestia pagar más por adelantado, pero usted ahorrará una tonelada de dinero en intereses durante la vida del préstamo, lo que hace que valga la pena la inversión inicial.
Puede jugar con las tasas de interés con la calculadora de hipotecas MU30 a continuación para ver cuánto paga usteddurante la vida de su préstamo con y sin puntos:
re
Calculadora de hipotecas simple
Valor de la vivienda*
El precio de venta de la propiedad financiada.
Pago inicial
Tasa de interés*
Duración del préstamo (años) *
# x25B2 ;
# x25BC ;
Pago de préstamo
PMI estimado (0.5%) – Seguro hipotecario primario
Impuestos estimados a la propiedad * (1.5%)
Pago total
Opciones de pago
6). Tasa de porcentaje anual (APR)
Espera, es t un APR lo mismo que la tasa de interés? Las personas a menudo usan estos términos indistintamente, pero el APR es algo muy específico.
El APR muestra el costo real de obtener un préstamo, incluidos los puntos, la tasa de interés, las tarifas de los corredores y cualquier otro cargo. Cuanto más bajo sea el APR anual, mejor será el trato que está obteniendo. Con el tipo de préstamo, tasa de interés, términos de reembolso y APR en consideración, puede sentarse y elegir cuál es la mejor opción de préstamo.
7). Bloqueo en su velocidad
Una vez que encuentre un préstamo hipotecario con el que esté satisfecho y reciba la aprobación previa, solicite al prestamista que bloquee la tasa de interés y le proporcione un documento por escrito que indique la tasa de interés en la que se encerró, La cantidad de puntos que debe pagar, y cuánto tiempo se bloqueará la tasa de interés antes de que expire la oferta.
Bloquear una tasa de interés significa que incluso si las tasas de interés aumentan dentro del tiempo especificado que se le garantizó, aún puede optar por un préstamo hipotecario por la tasa más baja que bloqueó. El único inconveniente es que si bloquea una tasa de interés, por ejemplo, 5% y las tasas caen a 4.5% la próxima semana, podría quedarse con la tasa más alta si elige obtener un préstamo del prestamista específico. Bloquear una tasa de interés sigue siendo una idea generalmente acertada si usted es serio acerca de comprar una casa pronto.
Para conocer las mejores tasas de interés en su área, consulte la tabla a continuación:
Resumen
Hay muchas maneras de comenzar a comprar hipotecas. Puede conocer a un corredor hipotecario independiente que desea usar, o simplemente puede levantar el teléfono y comenzar a llamar a bancos locales y cooperativas de crédito. También puede probar un servicio en línea como obtener hasta cuatro cotizaciones de préstamos hipotecarios en línea al instante.
Cualquiera sea la (s) ruta (s) que elija, recuerde que a menudo es una buena idea probar más de uno, y que en las primeras etapas de la compra de un préstamo hipotecario, usted no tiene la obligación de seguir adelante. A medida que avanza, trate de no sentirse abrumado con los muchos detalles y opciones en los préstamos para la vivienda. Un poco de tiempo e investigación dará sus frutos en grandes ahorros en los próximos años!
Leer más:
- Haga que su experiencia de compra en el hogar sea rápida y fácil: cómo encontrar los mejores prestamistas hipotecarios en línea
- Cuánto efectivo realmente necesita cerrar en una casa