Entre las edades de 18 y 25 años, acumulé casi $ 80,000 de deuda aproximadamente la mitad y de él en tarjetas de crédito y antes y pagar progresivamente todos los años.
Podrías pensar que la experiencia me habría convertido en un tipo de débito y dinero en efectivo de por vida. Resulta que todavía pago por casi todo con tarjetas de crédito.
Solo uso tarjetas de crédito de manera responsable ahora.
- Cómo funcionan las tarjetas de crédito
- Donde las cosas tienden a salir mal
- Aquí es cómo usar las tarjetas de crédito de manera responsable
- Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de manera responsable
- Cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan (mucho) dinero
Cómo funcionan las tarjetas de crédito
Fuente: Yulcha / Shutterstock.com
Una tarjeta de crédito es una línea de crédito rotativa que le permite realizar cargos en cualquier momento (hasta el monto de un límite de crédito específico).
Antes de aprender a usar las tarjetas de crédito de manera responsable, usted necesitaré saber cómo funcionan realmente en primer lugar.
Usted realiza una compra
Cuando desliza su tarjeta de crédito, su banco préstamos usted el dinero para realizar esa compra. Luego, usted elige cuánto pagar cada mes. Por lo general, usted tendrá las siguientes opciones:
- Haga un pago mínimo mensual.
- Hacer un pago parcial.
- Pague su saldo completo .
Con pocas excepciones, los usuarios responsables de tarjetas de crédito siempre pagan sus saldos en su totalidad cada mes.
Aprovecha el período de gracia
Después de realizar una compra con su tarjeta de crédito nbsp, el banco le otorga un período de gracia, típicamente entre 20 y 30 días, durante los cuales puede pagar esa compra antes el interés comienza a acumularse.
Los períodos de gracia son poderosos porque le dan la oportunidad de usar su tarjeta de crédito como un préstamo corto pero sin intereses. siempre y cuando pague cada centavo que cobró el mes pasado antes de la fecha de vencimiento, ganó t pagar intereses sobre las compras con tarjeta de crédito.
Leer más: Cómo funcionan los períodos de gracia Y cómo pueden funcionar para usted
Donde las cosas tienden a salir mal
Tarde o temprano, sin embargo, muchas personas no pagan el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes, convirtiendo su tarjeta de crédito en una línea de crédito rotativa.
Los cargos financieros (intereses) luego se acumulan en el saldo de la tarjeta de crédito impaga cada mes .
En el mejor de los casos, un poco de deuda de tarjeta de crédito cuesta unos cientos de dólares en intereses antes de escapar. En el peor de los casos, usted depende cada vez más de las tarjetas de crédito para mantener el ritmo de los daños causados por su uso en primer lugar.
Si no realiza los pagos, su puntaje de crédito se desploma y agrega un cargo por demora a su saldo. Con mal crédito, podría tener problemas para obtener un préstamo para un automóvil o un contrato de arrendamiento de apartamentos. Incluso podría terminar en bancarrota.
En última instancia, no termina en ningún lugar bueno.
Aquí es cómo usar las tarjetas de crédito de manera responsable
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No use una tarjeta de crédito si puede t manejarlo
Si desea utilizar una tarjeta de crédito de manera responsable, su primer paso debe ser no usar una SI lo conoce va a gastar de más. La deuda de la tarjeta de crédito es un problema grave y continúa desarrollándose sobre sí mismo si el usuario continúa gastando y no paga su factura completa a tiempo.
Esto es 100% está bien posponer usando una tarjeta de crédito si lo conoce no es excelente para administrar su dinero (sin embargo, debe aprender cómo hacerlo) ).
Leer más: Cómo gastar dinero sabiamente
Crear crédito con pagos oportunos
Quizás usted super responsable y pague rápidamente todas sus facturas el 100% del tiempo. De todos modos, usted todavía tendré problemas para obtener un préstamo más adelante en la vida si no lo hace y tiene un registro de pago consistente tanto en préstamos como en tarjetas de crédito.
Para mejorar su puntaje de crédito, obtenga una tarjeta de crédito y realice un par de compras cada mes. Por ejemplo, tal vez compre solo un tanque de gasolina y una cena para llevar, y su total asciende a menos de $ 80. Todos los meses, cuando reciba la factura, pague todo de inmediato. Incluso debe considerar configurar un pago automático para que no lo haga; y debe recordar por su cuenta cada mes para pagar su factura.
Dado que el saldo se pagará dentro del período de gracia, usted ganó t pagar intereses. Los pagos se informan a las tres oficinas de crédito, por lo que cada vez que paga su factura a tiempo y en su totalidad, genera crédito.
La idea de que debe pagar intereses o tener un saldo para generar crédito es un mito. Con cada pago a tiempo, usted automáticamente generando crédito. Pero si no lo hace y use su tarjeta, no hay sin pago en su registro.
Así que asegúrese de realizar compras de forma rutinaria si puede. Don esin embargo, ve por la borda. Esto aumentará su utilización de crédito (también conocido como cuánto de su crédito disponible está utilizando), lo que, a su vez, reducirá su puntaje de crédito.
Leer más: Cómo generar crédito de la manera correcta
Gane devolución de efectivo u otros rewards
Mucha gente tiene tarjetas de crédito para recuperar efectivo o recompensas de viaje en compras. Cuando se administra correctamente, las tarjetas de crédito pueden ganarle cientos de dólares al año solo por usarlas para compras diarias.
Para realmente beneficiarse, use una o más tarjetas de crédito de devolución de efectivo o recompensas por casi todo lo que compra cada mes. Si gasta $ 2,000 al mes para todos los gastos que se pueden poner en una tarjeta y obtiene un 2% de vuelta, eso es $ 40 de vuelta en su bolsillo cada mes o $ 480 al año.
Leer más: Las mejores tarjetas de crédito de recompensas Obtenga más Bang For Your Buck
Don esin embargo, se deje engañar por algunas trampas comunes:
- Para ganar en este juego, evita gastar más de lo que puedes pagar y paga tus compras totales en su totalidad al final de cada período de facturación. Una vez que comience a pagar intereses, se pierde cualquier valor de las recompensas porque el interés lo excede. La disciplina lo es todo.
- Las recompensas de persecución pueden ser contraproducentes. Piense cuidadosamente en sus compras para que no compre y compre más de lo habitual. La tentación es pensar, Esto es está bien porqueestoy recuperando efectivo.
- Finalmente, enfatiza sobre qué recompensas debe obtener la tarjeta de crédito. Si sus hábitos de gasto son promedio, it realmente no importa qué tarjeta de recompensas obtenga todos sacuden casi lo mismo. Y, si puede ni siquiera califica para una tarjeta de recompensas todavía, comience con una tarjeta de crédito asegurada (aquí hay algunas recomendaciones).
Rastree sus gastos discrecionales
Una tarjeta de crédito puede convertirse en una herramienta de flujo de efectivo para ayudarlo a administrar el gasto mensual. Con la mayoría de sus gastos en una tarjeta, puede ver fácilmente su total gastado hasta la fecha al ver su cuenta en línea. También puede verificar sus gastos discrecionales y ver si usted está teniendo un buen mes o si necesita reducir la velocidad de las compras.
A menudo también puede ver categorías de gastos, ya que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito clasifican automáticamente sus gastos por usted.Las categorías lo ayudan a identificar áreas donde se fue su dinero, como alimentos, gasolina o ropa.
Combinado con un búfer de cuenta bancaria , fondo de emergencia y buena gestión del flujo de efectivo, el uso de una tarjeta de crédito puede simplificar su vida diaria porque no necesita no necesita obsesionarse con el saldo de su cuenta corriente en diariamente.
Leer más: Bank Account Buffer : Su primer paso hacia la seguridad financiera
Si, tu Querré saber el máximo que puede gastar en su tarjeta de crédito cada mes, pero si su cuenta corriente es baja porque mañana es día de pago y debe hacer una gran compra hoy, puede usar una tarjeta de crédito sin preocuparse por sobregirar su cuenta e incurrir en una tarifa de $ 40.
Sin embargo, esta es una zona de peligro. La diferencia entre las tarjetas de crédito que ayudan o perjudican su flujo de caja es la disciplina para establecer un límite de gasto.
Pague una compra grande a lo largo del tiempo
Las tarjetas de crédito le permiten pagar una gran compra a lo largo del tiempo, que es una forma de financiamiento. Pero a menos que usted esté usando una tarjeta con un APR de introducción del 0%, es una forma costosa de pagar.
Considerando usar una tarjeta de crédito para pagar una compra grande durante varios meses? Considere sus opciones cuidadosamente:
- ¿Puede ahorrar el dinero con anticipación y pagar en efectivo?
- ¿Puede calificar para una tarjeta de crédito que ofrece un APR de introducción del 0% en compras durante 12 meses o más y pagarlo antes de que la tasa se dispare?
- ¿Sería un préstamo personal una forma más asequible de financiar y financiar la compra que una tarjeta de crédito?
NO pida dinero prestado a tasas de interés regulares con tarjeta de crédito si puede evitarlo. Desafortunadamente, entiendo totalmente que hay momentos en la vida en los que no habrá otras opciones.
Para suavizar el golpe, busque una tarjeta con la tasa de interés más baja que pueda obtener y descubra cómo pagarla lo antes posible.
También puede hacerlo más fácil si no lo hace y ponga cualquier otra cosa en esa tarjeta hasta que se pague su compra. De esa manera ganaste t quedar atrapado para aumentar tu deuda.
Leer más: Las mejores tarjetas de crédito APR al 0%
Siéntase seguro con acceso a una línea de crédito de emergencia
Si no lo hace y confía en ti mismo para usar tarjetas de crédito regularmente, sé eso de ti mismo y úsalos.
Pero si no lo hace y tiene un fondo de emergencia que es común para estudiantes universitarios y recién graduados podría ayudar tener una tarjeta de crédito lista para emergencias.
Simplemente abra una tarjeta y úsela un par de veces al año para que haya actividad en la cuenta. De esa manera ganó t se cierra.
Cada vez que lo use, pague de inmediato. Si usted ese siente incómodo porque el límite de crédito que le da el banco es demasiado alto, puede llamar y solicitar que lo bajen. De esa manera, usted ll mantenga bajo el peligro de gasto pero aún tenga algo a lo que recurrir.
Get fraude y protección de compra
Uno de los beneficios de las tarjetas de crédito es la protección contra el fraude. Si su tarjeta de crédito es pirateada que sucede con bastante frecuencia el dinero es t saliendo de su cuenta bancaria, y usted no t tiene que pagar por cargos falsos.
Si bien el fraude con tarjetas de débito finalmente se reembolsa, ese dinero aún sale de su cuenta al principio. Esta es una de las principales razones debe repensar el uso de su tarjeta de débito como su forma principal de pago.
Las tarjetas de crédito también vienen con protección de compra. Si un comerciante no lo hace t entra, usted recuperará su dinero.
Por ejemplo, tengo un amigo que puso un depósito de $ 1,000 en un mueble que nunca recibió porque la compañía cerró. Tomaron su depósito, pero debido a que lo puso en la tarjeta de crédito, el banco lo reembolsó.
Los beneficios de usar una tarjeta de crédito de manera responsable
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Muchas personas evitan las tarjetas de crédito hoy. Piensan
esi nunca tengo una tarjeta de crédito, gané t entrar en una mala situación.
Pero la mayoría de las personas que usan tarjetas de crédito nunca se endeudan con ellas.
Uso responsable y estratégico de la tarjeta de crédito que lo beneficia a usted y no una compañía de tarjetas de crédito está a su alcance. Sus métodos dependen de sus propósitos para usar una tarjeta de crédito.
Es posible que desee generar crédito, ganar recompensas, rastrear el flujo de caja o usar una tarjeta por otros motivos.
Leer más: 12 razones por las que las tarjetas de crédito deben tener éxito para el bienestar financiero
Cómo las compañías de tarjetas de crédito ganan (mucho) dinero
Las compañías de tarjetas de crédito ganan un poco de dinero cada vez que usa su tarjeta porque cobran a las tiendas del uno al 3% de su compra llamado tarifa de intercambio para aceptar la tarjeta. Así es como pueden pagar las recompensas por cada $ 1 que gaste ellos le están dando un reembolso y de sus propias tarifas.
Pero, como usted probablemente se haya supuesto en este punto, los bancos ganan los mayores dólares cobrando interés cuando tiene un saldo en otras palabras, usted no paga t paga sus compras en su totalidad al final.
Las tarjetas de crédito generalmente cobran tasas de interés entre 10% y 30%. Entonces, con intereses al 15% anual percentage rate (APR), si cobra $ 500 a su tarjeta que no le da t pague por un año, usted terminaré pagando al banco $ 75 en intereses. Si debe $ 5,000, eso es $ 750 al año en intereses. Cargue $ 50,000 y usted ll pay $ 7,500 al año solo en intereses!
La trampa de pago mínimo
La peor parte es que las compañías de tarjetas de crédito facilitan el ingreso a esta situación solo requiriendo que pague un pequeño pago mínimo cada mes, generalmente entre el 2% y el 5% de su saldo. Entonces, hasta que llegue a su tarjeta es límite de crédito la mayor parte del banco le permitirá pedir prestado es muy fácil de cobrar un saldo grande que es difícil o imposible para usted pagar.
Si usted en esta situación, puede hacer una transferencia de saldo en que usted transfiera sus saldos a una nueva tarjeta de crédito que tiene un 0% APR durante los primeros meses. Esta es una herramienta que las compañías de tarjetas de crédito usan para que cambie de una tarjeta a otra por supuesto, esperan que continúe pagándoles intereses después de que expire el APR promocional del 0%.
Hagas lo que hagas, si te quedas atascado con el saldo de una tarjeta de crédito, puedes pagar y de inmediato, debes hacer y seguir un plan para salir de la deuda como lo hice yo.
Resumen
Esto es true Las tarjetas de crédito pueden ser peligrosas. Pero usted y pueden usar una tarjeta de crédito de manera responsable y nunca pagar un centavo.
Y hay muchas buenas razones para hacerlo. Tarjetas de crédito:
- Son instrumentales en construyendo un buen historial crediticio.
- Puede dar usted entre 1% y 2% de vuelta en cada compra.
- Facilite el seguimiento de sus gastos discrecionales en un solo lugar y administre su flujo de caja.
- Ofrecer una copia de seguridad a los ahorros de emergencia.
- Proporcione mayor fraude y protección de compra que las tarjetas de débito.
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