Tener deudas de tarjetas de crédito puede parecer un peso sobre sus hombros que puede t parece moverse.
Estoy en lo cierto?
Créeme;he estado allí. It no es un buen sentimiento.
Y todos los libros, blogs y expertos le dicen que se concentre en pagarlo. Este es un buen consejo, pero no siempre es tan fácil de hacer.
Con las tasas de interés promedio en las tarjetas de crédito alcanzando recientemente un máximo histórico, puedo entender por qué es posible que solo desee rendirse.
Pero .
Hay una forma de pagar su deuda más rápido si se abrocha el cinturón con un plan, un buen plan. Ese plan es: Realizar a transferencia de equilibrio.
Usted he oído hablar de ellos antes es pagando una tarjeta de crédito (o varias tarjetas de crédito) con otra pero pocas personas se dan cuenta de ello es un proceso involucrado.
En este artículo,lo guiaré a través de los pasos necesarios para completar una transferencia de saldo estratégicamente para que pueda salir de la deuda más rápido.
primer comienzo con la determinación de cuánto está lidiando usted re.
- Averigüe cuánto necesita transferir
- Determine cuánto cap space tiene en cada tarjeta o solicita una nueva
- Encuentra la mejor oferta en cada tarjeta
- Compare sus opciones y verifique si hay costos ocultos
- Configure la transferencia y un plan de recuperación
- Haga una revisión posterior a la acción ¿cómo está cambiando sus comportamientos?
Averigüe cuánto necesita transferir
Antes de realizar una transferencia de saldo, debe saber cuánto desea transferir. Si tiene varias tarjetas de crédito con saldos, es mejor que lo consolide todo en un solo saldo. O puede tener excelentes tasas, por lo que es posible que solo desee mover partes de su deuda.
De todos modos, el primer paso para hacer una transferencia de saldo es averiguar exactamente cuánto moverse. Recuerde, hay costos involucrados en hacer esto, por lo que usted tendré que decidir qué es vale la pena y qué es .
Cuando usted está buscando qué saldos desea transferir, lo primero que debe apuntar es la tasa de porcentaje anual (APR) que usted está pagando en cada uno de los saldos, independientemente de qué tan alto es su saldo. El APR determina cuánto paga en intereses cada mes sobre el saldo que transfiere y es la razón principal por la que la mayoría de las personas realizan transferencias de saldo para obtener una tasa más baja.
Entonces, por ejemplo, si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 5,000 en 15.99% APR, es posible que desee considerar encontrar una mejor tarjeta para transferir ese saldo. Pero si usted es como mi amigo y tiene una tasa de vida útil del 2.99% en una determinada tarjeta de crédito, es probable que haya ganado t lo haga mucho mejor que eso, así que usted es mejor dejar ese equilibrio donde es en.
Después de usted he revisado todas sus tarjetas de crédito y determinado exactamente cuánto le gustaría transferir, es el tiempo de para ser más realista y descubrir cuánto espacio tiene para hacer uno.
Determine cuánto cap space tiene en cada tarjeta o solicita una nueva
Ahora que sabe cuánto necesita transferir, es el momento de para averiguar a dónde puede moverlo. Hay ventajas y desventajas de abrir una nueva tarjeta, así quecomenzaré con eso.
Abrir una nueva tarjeta
Al solicitar una nueva tarjeta de crédito, contaré como un duro tirón en su informe de crédito. Un duro giro en su crédito dará como resultado un golpe en su puntaje de crédito (generalmente solo unos pocos puntos, pero puede variar ampliamente según su situación crediticia).
Abrir una nueva tarjeta también reducirá su duración promedio de historial crediticio que tiene en cuenta la antigüedad de todas sus cuentas (agregar una nueva tarjeta reducirá ligeramente la edad promedio en general). Ambos son factores negativos para su puntaje de crédito.
En el lado positivo, tiende a obtener las mejores ofertas para una transferencia de saldo en nuevas tarjetas. Por lo general, las ofertas introductorias, estas tarjetas le darán una gran tasa de transferencia de saldo durante un período específico, luego lo trasladarán a la tasa estándar en la tarjeta (más sobre esto a continuación). También puede obtener un bono por suscribirse a una nueva tarjeta de crédito.
Si va por esta ruta, técnicamente tiene toda la línea de crédito para utilizar pero es posible que no sepa exactamente qué es eso hasta que sea aprobado.he visto clientes aprobados por menos de lo que quieren transferir, lo que puede ponerlo en apuros.
Por ejemplo, puede tener $ 20,000 que desea transferir a la nueva tarjeta, pero solo está aprobado para una línea de $ 10,000. Esto te deja con alrededor de $ 10,000 que tú y re incapaz de transferir, entonces tu Tendré que encontrar otro lugar para ello, llame a la compañía de tarjetas de crédito y solicite una reconsideración en su línea de crédito (que estos días ganó No sucede muy a menudo) o mantener el equilibrio dondeat.
El Citi Diamond Preferred La tarjeta es una gran opción debido a su baja oferta de introducción en compras y transferencias de saldos. Los nuevos titulares de tarjetas pueden aprovechar una tasa introductoria de 0% durante 21 meses en Balance Transfers y 0% durante 12 meses en Compras, lo que lo convierte en una tarjeta atractiva para aquellos que buscan transferir un saldo y pagar la deuda. Las transferencias de saldo deben completarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la tarjeta. La tarifa de transferencia de saldo se aplica con esta oferta el 5% de cada transferencia de saldo; $ 5 mínimo.
Usando una tarjeta existente
Le recomendaría que use una tarjeta de crédito existente si puede. Si usa una tarjeta existente, usted ll ya tiene un historial establecido, y puede obtener algunas ofertas bastante buenas. Además, usted ya sabré exactamente cuánto de su línea de crédito tiene disponible. En el lado negativo, es posible que no tenga tantas opciones como cree, y evitaría usar una tarjeta con un saldo existente, ya que esimplemente haré las cosas desordenadas.
Si usted tiene un saldo en la tarjeta de crédito y aún quiere usarlo para una transferencia de saldo, hay algunas cosas que debe saber.
- Primero, la forma en que se asigna su pago ha cambiado. Solía ser que su pago iría al saldo con el APR más bajo primero que esencialmente bloquearía a los clientes para que no puedan pagar saldos más altos hasta que paguen su tasa de transferencia de saldo promocional. La Ley CARD corrige esto y asigna su pago primero al APR más alto.
- En segundo lugar, debe asegurarse de leer los términos con mucho cuidado cuando haga esto. Algunas compañías de tarjetas de crédito le darán una gran tasa promocional, pero luego moverán el saldo restante a una tasa de interés muy alta (es decir,., considérelo un adelanto en efectivo) si no lo hace t pague en su totalidad para cuando finalice la promoción. Lea los términos y condiciones cuidadosamente.
Encuentra la mejor oferta en cada tarjeta
Por ahora usted he descubierto cuánto desea transferir y he encontrado algunas opciones para hacer la transferencia. Ahora es el momento de buscar la mejor oferta.
La mayoría de las nuevas tarjetas de crédito le ofrecerán una oferta estándar, tan baja como 0% cuando se registre para una nueva cuenta. Como dije anteriormente, asegúrese de leer los términos y condiciones cuidadosamente, ya que esa puede ser la mejor tarifa que puede obtener pero no necesariamente la tasa que obtendrá. Es decir, si su puntaje de crédito no califica para la mejor tasa, puede quedar atrapado con una oferta promocional diferente para cuando la compañía de tarjetas de crédito lo apruebe.
Cuando use una tarjeta existente, usted normalmente obtendré algunas ofertas para elegir. Por ejemplo, mire la oferta que recibí de Discover a continuación:
Como puede ver, ellos me dan dos opciones con diferentes velocidades y diferentes períodos de tiempo.También puede ver la tasa a la que se remonta después de que disfruto de mi saldo de transferencia promocional (20.49% yuck!). Ahora es el momento de comparar sus ofertas.
Compare sus opciones y verifique si hay costos ocultos
Ahora usted he llegado a la fase de elegir realmente la mejor oferta. Tener en cuenta; Esta es la mejor oferta para ti. Lo que puede ser una gran oferta para una persona puede ser una opción terrible para otra persona.
Hay un par de cosas que debe tener en cuenta cuando usted está tomando una transferencia de saldo:
Cuál es la tasa promocional.
Esto debería ser lo primero que miras. ¿Cuál es la oferta y cuánto ahorrará cada mes?
Mirando mis ofertas anteriores, puede ver que una es del 0% y la otra del 4.99%.
Otra cosa que debe tener en cuenta es la tasa en comparación con la duración de la oferta promocional.
Por ejemplo, un APR 2.99 (tasa de porcentaje anual) en una oferta que solo es buena durante nueve meses es t 2.99%. Es un poco más alto cuando considera que solo lo obtienes durante nueve meses.
Cuáles son las tarifas de transferencia.
Este es un costo oculto común para equilibrar las transferencias. Como puede ver en las ofertas anteriores, la oferta uno viene con una tarifa de transferencia del 3%.
Esto significa que si transfiero $ 10,000, Soye golpearán con una tarifa de $ 300 desde el principio por lo que mi saldo será de $ 10,300 al 0%.
La oferta dos no tiene tarifa de transferencia, pero la tasa de interés es más alta.
Cuánto tiempo usted tendré que devolverlo.
Una transferencia de saldo es solo una promoción generalmente no t dura para siempre.
Mi consejo sería pensar en cuánto tiempo necesita pagar todo (o al menos la mayor parte) del saldo antes de que finalice la promoción.
Si usted está obteniendo una gran bonificación al final del año y necesita un desempate a corto plazo, entonces puede ser bueno con una duración más corta (lo que generalmente le daría una mejor tarifa).
Por otro lado, es posible que necesite un período más largo, que generalmente sería a una tasa más alta.
Todo depende de cuáles sean sus necesidades financieras actuales y futuras, así que piense en eso antes de elegir.
Cuánto puede pagar cada mes.
Averigüe cuánto será el pago mínimo después de transferir su saldo antes de continuar con la transferencia.
Algunos bancos cobran un mayor porcentaje de su saldo total por el pago mínimo, lo que podría afectar su capacidad de pagar (o incluso pagar) la deuda.
Por ejemplo, un banco que conozco calcula su pago mínimo como 1% del saldo total más intereses.
Otro banco usa 2% más intereses. Puede que no parezca mucho, pero es duplicando efectivamente su pago mensual.
Calcule esto por adelantado, para que no lo haga; y se meta en un atasco financiero.
A qué se destina la tasa después de que finalice la promoción.
Esto es crítico y y como puede ver arriba, mi tasa promocional volverá a 20.49% (una tasa escandalosamente ofensiva, por cierto) después de que finalice el período promocional.
En este punto, cualquier saldo que quede se destina a esta tasa, y puedo pagarlo (si tengo el dinero) o transferirlo a otra tarjeta.
Tenga en cuenta que los bancos prestan atención a las personas que cambian los saldos constantemente.
Ellos what es conocidos como surfistas de tasas y eventualmente no verán ofertas promocionales en su camino ya que les cuestan dinero a los bancos a largo plazo.
Configure la transferencia y un plan de recuperación
Por lo general, configurar una transferencia de saldo no requiere más que unos pocos clics de un mouse cuando usted ha iniciado sesión en su cuenta en línea. Mi oferta Discover anterior requiere que elija la oferta, ingrese los números de cuenta de las cuentas que quiero transferir (ellos y me dan hasta cuatro) y haga clic en un botón para aprobar.
Discover tardará unos días en realizar pagos a esos acreedores electrónicamente, y el saldo aparecerá mágicamente en mi cuenta en aproximadamente una semana. Bastante mágico, cierto?
Once you en camino a un equilibrio agradable, nuevo y brillante, debe pensar en un plan para devolverlo.
Como recomendé antes, haría una transferencia de saldo si tiene sentido financiero para usted, pero también solo si puede pagarlo a tiempo.
Si transferí $ 20,000 al 0% usando la Oferta uno arriba,d no solo pagaría una tarifa de transferencia de $ 600, sino qued solo tiene el saldo al 0% durante 12 meses. Después de eso,ir al 20.4% (cualquier saldo que quede). No es una buena situación.
Mencioné los surfistas de tasas anteriores esto no es t significa que puede t hacer un par de transferencias para pagar su deuda.
Tienes que ser estratégico al respecto. Si abusa de las transferencias de saldo y aumenta continuamente su deuda, las ofertas se agotarán. Pero si adopta el enfoque correcto y utiliza transferencias para pagar su deuda (sí that es para lo que esto es, no para abrir su límite de crédito para más compras), entonces puede salirse con la suya con dos o tres transferencias de saldo.
Sin embargo, lo que debe tener en cuenta es que usted no sabe qué ofertas, si las hay, estarán disponibles para usted cuando usted esté listo para hacer otra.
Mi consejo es establecer un plan para pagar la mayor parte o la totalidad de la deuda para cuando finalice la promoción. Solo elija una oferta que tenga una tarifa respetable después. De esta manera, si puede t encuentra otra opción de transferencia, usted no se está colocando en una posición financiera horrible. Por ejemplo, si tuviera que mover la deuda de la tarjeta de crédito, nunca tomaría la oferta de Discover basada únicamente en la tasa que ellos me están dando después. Haga un plan y manténgalo.
Haga una revisión posterior a la acción ¿cómo está cambiando sus comportamientos?
Aludí a esto arriba, pero el problema raíz más profundo aquí es que necesita ajustar su mentalidad monetaria. De esa manera you entrar en la situación en la que usted ll necesita hacer una transferencia de saldo nuevamente. Para aquellos de ustedes que han leído mis artículos en los últimos años, ustedes probablemente ya hayan descubierto que Soy muy en contra de la deuda de la tarjeta de crédito. Las tasas son demasiado altas y crean comportamientos de gasto que son t sostenible a largo plazo.
Si usted ese ha encontrado en una posición en la que tiene tanta deuda que necesita hacer una transferencia de saldo (en lugar de ser simplemente estratégico sobre su plan de pago), haga que su enfoque principal pague la deuda y nada más. Recomendaría algo como el Método Snowball, que Dave Ramsey defiende.
Resumen
Hacer una transferencia de saldo puede ser un movimiento financiero muy inteligente pero solo si usted lo está haciendo por las razones correctas.
Si tiene toneladas de deuda y usted está buscando agregarle dinero moviendo dinero de una tarjeta a otra (sí, la gente hace esto), entonces concéntrese en pagar sus saldos de la manera tradicional. Hay una mentalidad segura que debe tener si usted va a usar las transferencias de saldo de manera efectiva porque se sentirá como usted ha pagado su deuda cuando todo usted he hecho es moverlo a otro lugar.
Si sigue los pasos anteriores y analiza su deuda, sus ofertas y crea un plan de pago, aprovechar una transferencia de saldo es una decisión financiera inteligente, y puede ayudarlo a salir de la deuda más rápido.
Leer más
- 5 razones importantes por las que es importante una tarifa de transferencia de saldo
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