Esto es no sorprende que sus puntajes de crédito son instrumental para obtener la aprobación de una hipoteca. Aun así, puede que no se dé cuenta de cuántas maneras sus puntajes de crédito afectan las tasas hipotecarias y todos los aspectos del proceso de solicitud de hipoteca.
Sus puntajes de crédito afectan los tipos de hipotecas para las que puede ser aprobado, cuánto puede pedir prestado, las tasas hipotecarias y you ll paga e incluso cuánto you pagaré el seguro hipotecario privado.
Cuando se trata de financiamiento convencional al menos, se le exigirá que tenga un puntaje de crédito de al menos 620 para ser elegible para un préstamo. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejores serán los términos.
Es por eso que es tan importante para entender es; su puntaje de crédito en los meses previos a la solicitud de una hipoteca. Si tiene un historial crediticio deteriorado, usted querrá trabajar para mejorar sus puntajes crediticios incluso antes de presentar una solicitud. Y si ya tiene buen crédito, usted querrá mantenerlo lo más alto posible evitando asumir otros nuevos debt.
eche un vistazo a algunas de las formas en que sus puntajes de crédito y afectan las tasas hipotecarias (y todo lo demás en el mundo hipotecario)!)
- Precios basados en el riesgo
- El historial crediticio puede afectar su relación préstamo-valor (LTV)
- Puede que se le prohíba ciertos programas
- Los puntajes de crédito y pueden determinar la indulgencia de la suscripción
- Los puntajes de crédito y también pueden afectar el seguro hipotecario privado (PMI)
Precios basados en el riesgo
Los préstamos hipotecarios se basan en gran medida en precios basados en el riesgo. Eso significa que los prestamistas aumentarán el costo de su hipoteca por casi todos los riesgos asociados con su perfil crediticio. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa que pagará en su hipoteca.
La diferencia entre un puntaje de crédito de 625 y un puntaje de 750 podría agregar medio por ciento a la tasa que pagará por su préstamo.
Un puntaje de crédito de 750 podría calificarlo para una hipoteca de $ 200,000 a 30 años, a una tasa de 3.625%. Eso se traduce en un pago mensual de $ 912.
Sin embargo, con un puntaje de crédito de 625, su tasa sería del 4.125% para una hipoteca del mismo tamaño y plazo. Esto daría como resultado un pago mensual de $ 969.
El puntaje de crédito 625 dará como resultado un pago mensual que es más alto en $ 57 por mes. Si multiplica eso por el plazo de 360 meses de la hipoteca, usted pagará $ 20,520 adicionales durante la vigencia del préstamo. Eso es sobre el precio de un automóvil modesto en la actualidad es precios.
Use nuestra Calculadora de pago de préstamos para ver cómo los diferentes pagos y tasas de interés afectan su préstamo.
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El historial crediticio puede afectar su relación préstamo-valor (LTV)
Más allá de los precios, el historial crediticio a veces puede afectar cuánto puede pedir prestado en una propiedad determinada. En la industria hipotecaria, esto se conoce como LTV, o relación préstamo-valor. Esto es el porcentaje de un precio de venta de propiedad o valor tasado en el caso de un refinanciamiento que podrás pedir prestado hasta. Si califica para un LTV del 95%, eso significa que puede obtener un préstamo de $ 190,000 con un precio de venta de $ 200,000.
Bajo ciertos programas de préstamos, los prestamistas hipotecarios limitarán qué tan alto subirán a la LTV si sus puntajes de crédito están por debajo de cierto nivel. Esto es especialmente cierto en lo que se conoce como no conforme productos de préstamo. This incluye jumbo préstamos montos de préstamos que exceden los límites estándar de préstamos convencionales.
Por ejemplo, si bien un prestamista puede permitirle pedir prestado hasta el 95% del valor de la propiedad si tiene un puntaje de crédito de 750, puede restringirlo a no más del 80% del valor de la propiedad si su puntaje de crédito es 650.
Puede estar prohibido en ciertos programas
Si su historial crediticio se ve significativamente afectado, un prestamista podría excluirlo de poder participar en ciertos programas de préstamos. Y en lo que respecta al financiamiento convencional (préstamos Fannie Mae o Freddie Mac), usted ganó t podrá obtener una hipoteca y todo si su puntaje de crédito es inferior a 620.
Una vez más, la situación es más pronunciada cuando se trata de préstamos no conformes. Dado que los préstamos no conformes son emitidos por prestamistas no pertenecientes a agencias lo que significa que no Fannie Mae o Freddie Mac los prestamistas pueden establecer sus propias reglas. Algunos prohíben otorgar préstamos a prestatarios con puntajes de crédito por debajo de cierto nivel.
Esto puede ser especialmente cierto cuando se trata de préstamos para comprar propiedades de inversión, o incluso segundas viviendas. Dado que ambos tipos de propiedad implican un riesgo adicional para el prestamista, el prestamista puede decidir extender las hipotecas sobre dichas propiedades solo cuando el riesgo crediticio real sea mínimo. Un puntaje crediticio bajo podría dejarlo completamente inelegible.
Los puntajes de crédito y pueden determinar la indulgencia de la suscripción
Desafortunadamente, cuando se trata de hipotecas, su historial crediticio no es un problema independiente en el proceso de aprobación.
Un historial crediticio sólido puede permitir que los prestamistas sean indulgentes en otras áreas donde puede ser débil, como ingresos, pagos iniciales y reservas de efectivo. Por el contrario, un historial crediticio deficiente casi garantiza que el prestamista se adherirá estrictamente a los requisitos publicados en estas áreas.
Relacionado: Calcule su puntaje de crédito aquí
Por ejemplo, si su historial de empleo es débil o su nivel de ingresos no está del todo donde debería estar para el préstamo que está solicitando, el prestamista aún puede aprobar el préstamo si tiene un puntaje de crédito superior a 750. Pero si su puntaje de crédito es 650, pueden decidir que la combinación del alto riesgo de crédito junto con la debilidad de ingresos representa un riesgo de préstamo inaceptable en general.
Cuanto mayor sea su puntaje de crédito cuando solicite una hipoteca, más flexibilidad tendrá usted llévese con el prestamista en otros requisitos, como la duración del empleo y el pago inicial.
Los puntajes de crédito y también pueden afectar el seguro hipotecario privado (PMI)
Aunque no lo hace t obtiene casi tanta cobertura, su historial crediticio también puede afectar la tasa que pagará por el seguro hipotecario privado (PMI).
Lenders le exige que lleve PMI si realiza un pago inicial que es inferior al 20% del precio de compra de la propiedad (o su patrimonio es inferior al 20% en un refinanciamiento) . PMI asegura al prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.
Pero las compañías de PMI también tienen en cuenta el historial crediticio al calcular el costo de ese seguro. Por ejemplo, utilizando las tasas mensuales de PMI para MGIC, pagará una tasa de .54% por un préstamo de 95% con 30% de cobertura, si tiene un puntaje de crédito de 760 o más.
Si tiene una hipoteca de $ 200,000, esto será de $ 1,080 por año, o $ 90 por mes agregados a su pago mensual de la hipoteca.
Pero si su puntaje de crédito es 679 o menos, la tasa para la misma cobertura en la misma hipoteca será de 1.15% por año. Esto será de $ 2,300, o alrededor de $ 192 por mes agregado a su pago mensual de la hipoteca. Eso es más del doble del costo del seguro hipotecario con el puntaje crediticio más alto.
Teniendo todo esto en cuenta, hará mucho para mejorar su situación financiera futura haciendo todo lo posible para mejorar su historial crediticio antes de solicitar una hipoteca. Una diferencia de 100 puntos en su puntaje de crédito podría costarle literalmente o ahorrarte miles de dólares por año.