Ser un adulto joven en 2016 no es un picnic. Usted (en su mayoría) sabe lo que quiere hacer, su vida amorosa es una película de desastre en cámara lenta, y sus padres siguen preguntando cuándo y se va a establecer / casarse / ir a la escuela de medicina.
Ah, y tú tengo una deuda loca de préstamos estudiantiles, los salarios se han estancado durante décadas, los precios de la vivienda están por las nubes y el cambio climático acaba de matar a un grupo de renos y en Siberia.
Esto es suficiente para hacerte sentir así:
It doesn t tiene que ser tan difícil. Mientras podamos t le dice cómo descubrir qué quiere hacer con su vida, o hacer que deje de enviar mensajes de texto a su ex o que devuelva la vida a esos pobres renos, podemos ayudarlo a obtener su finanzas en orden.
Aquí es cómo ser un adulto en papel, al menos.
- 1). Pagate primero
- 2). Acostúmbrate a vivir dentro de tus posibilidades
- 3). Plan para el futuro (y lo inesperado)
- 4). Establecer algunas metas de dinero
- 5). Se paciente
- Resumen
1). Pague primero
Es un cliché de finanzas personales, pero sigue siendo el primer paso en el camino hacia la estabilidad financiera. Ahorrar dinero a menudo se siente como privación y puede t comprar las cosas que desea. Pero si cambia su mentalidad y ve el ahorro como una inversión en el futuro (bastante cercano) en la salud y la felicidad de lo hace mucho más fácil.
Cómo pagarte primero? Aquí hay algunas ideas:
Haga (al menos) el mínimo mínimo cuando se trata de ahorros para la jubilación
Idealmente, usted estaría guardando una cantidad significativa de dinero para sus años dorados, pero lo conocemos tengo facturas: esos pagos mensuales gordos a Sallie Mae, así como alquiler, comida y la (más que) noche ocasional.
Pero una de las pocas ventajas (financieramente hablando) de ser joven es que usted tiene décadas hasta que usted va a necesitar su dinero de jubilación. Por lo tanto, cada dólar que guarde ahora valdrá más en la jubilación que los dólares que depositó en 10 o 20 años, cuando usted estará un poco más lejos a lo largo del lento arrastre a la tumba y así más rubor.
Por qué? Interés compuesto. Con el tiempo, su dinero gana intereses, y luego ese interés genera intereses, y luego el interés sobre su interés gana más … ya ve a dónde va esto. El tiempo está de tu lado en este caso.
Entonces, ¿qué es lo mínimo?
If su empleador ofrece una coincidencia, contribuya tanto como necesite para obtener la coincidencia máxima. Para la mayoría de ustedes, esto será del 6%, con un 3% adicional proveniente de su empleador. Dinero gratis!
Y con eso, usted estará cerca de la mitad de la tasa de ahorro del 20% que recomiendan la mayoría de los asesores financieros (y Money Under 30).
Si comienzas a salir de la escuela, incluso podría ser suficiente para que puedas tener un año es salario ahorrado en tu 401 (k) a los 30 años.
Y debido a que ese 6% sale antes de impuestos, usted ganó t siente tanto pellizco en su (ligeramente) cheque de pago reducido.
Si su empleador no lo hace t ofrece una coincidencia?
Luego, debe abrir un Roth IRA y apuntar a maximizar su contribución anual. Desde que usted eres joven, y probablemente todavía no ganes una tonelada, tú pagaré menos impuestos de lo que pagarás más adelante. Las contribuciones a un Roth IRA se realizan con dinero después de impuestos; los retiros que realiza en la jubilación están libres de impuestos.
De todos modos, usted querrá poner su dinero en fondos indexados de bajo costo, ya que las tarifas realmente pueden aumentar sus ganancias.
Establecer un fondo de emergencia
Según un estudio reciente de la Reserva Federal, casi la mitad de todos y los estadounidenses no podrían cubrir un gasto inesperado de $ 400. $ 400!
Para comparar, la visita promedio a la sala de emergencias cuesta $ 1,233.
Un fondo de emergencia es importante por muchas razones:
- Las cosas suceden, y a menudo es es caro.
- Si usted tiene un buen colchón de efectivo ahorrado por lo inesperado, entonces usted eserá menos probable que asalte su 401 (K) o IRA en caso de una emergencia o pérdida inesperada de trabajo, lo que significa que esas inversiones pueden seguir apreciando los impuestos y las multas.
- Psicológicamente, usted estará menos estresado porque sabe que puede manejar cualquier cosa ya sea un nuevo juego de neumáticos o su mascota es costoso trabajo dental esin endeudarse.
Es posible que no tenga una tonelada de efectivo para reservar en este momento. Incluso reservar pequeñas cantidades puede ayudar, y pequeñas cantidades eventualmente se suman a dinero grande (ish).
Una aplicación como Digit, que analiza sus gastos y elimina pequeñas cantidades cuando cree que ganó t note, es una excelente manera de comenzar, especialmente si adopta un enfoque de no intervención en sus finanzas. Digit aprovecha su falta de atención y la usa para ayudarlo a ahorrar.
Si usted el tipo más consciente, considere configurar una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Al poner su dinero en una cuenta separada, establece una pequeña barrera psicológica entre usted y él, y lo que significa que usted eserá menos probable que gaste su fondo de emergencia en compras impulsivas. Y el interés que gana su dinero ayudará a compensar la inflación.
Quiere configurarlo y olvidarlo? Utilice nuestra herramienta gratuita para automatizar sus finanzas.
Construir un búfer de cuenta bancaria
Si la idea de ahorrar varios miles de dólares parece estar muy lejos, apunte al búfer de la cuenta bancaria primero. Es como un fondo de mini emergencias que mantiene en su cuenta corriente.
Piense en ello como un colchón de efectivo que guarda en su cuenta corriente y que nunca gasta. No es divertido, ¿verdad?
No es muy divertido, pero puede evitar que tenga que worry acerca de si el landlord depositará su cheque de alquiler antes de recibir su próxima infusión de efectivo patrocinada por el empleador. También lo protege de las tarifas de sobregiro, lo que significa estar en bancarrota won t lo hace aún más en bancarrota.
Puede ser de $ 500, $ 1,000 o igual a la cantidad de un cheque de pago. Usted no t quiere su búfer de cuenta bancaria ser demasiado (a menos que usted y estén usando una cuenta corriente de alto rendimiento), porque usted ese perderá el interés (ciertamente bastante mínimo) que el dinero ganaría en una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
2). Acostúmbrate a vivir dentro de tus posibilidades
El fundador de Money Under 30, David Weliver, se endeudó con $ 80,000 antes de cumplir los 25 años. ¿Cómo lo hizo? La forma en que todos lo hacemos: gastar más de lo que ganó.
Cuando usted eres joven y ganas dinero real por primera vez, puede ser difícil decirte que no.Pero consentir cada capricho ahora lo significa eserá aún más difícil reducir su gasto más adelante. Es mejor que comience a desarrollar buenos hábitos ahora, por lo que ganó t tiene que salir de un agujero en el futuro.
Rastree sus gastos
Sé que sé. Ya puedo escuchar la resistencia. Rastrear lo que gasta no es divertido (o al menos es divertido no es divertido a menos que usted es un poco compulsivo), pero también es la única forma de manejar sus finanzas. Si no lo hace y sabe a dónde va su dinero, ¿cómo puede esperar para saber dónde puede o debería recortar?
Si no lo hace no quiere hacer el método más probado y verdadero, Ye Olde Spreadsheet, entonces quizás deje que una aplicación lo haga por usted: ganó t será tan útil para alentar la disciplina fiscal, pero lo ayudará a tener una idea general de hacia dónde va su dinero es.
Espere tres días antes de realizar una gran compra
Decirte a ti mismo no todo el tiempo envejece. Finalmente, usted ll se descomponen y comienzan a decir esí a todo.
En cambio, dígase a sí mismo ahora no. Al ofrecer su retraso en los impulsos adquisitivos en lugar de la negación, usted embotará los bordes de su decepción. Pueden tener lo que quieren y solo tienen que esperar.
Usted generalmente encontrará que, al final de tres días, el deseo mismo se ha disipado.
En su lugar? Alivio que no hiciste t comprar ese suéter un poco feo, o el gadget queaburrirse en dos días.
No budget en cambio, descubra sus ingresos discrecionales
Los presupuestos funcionan muy bien para algunas personas pero no para la mayoría de nosotros. ¿Por qué asignar un límite arbitrario a lo que gasta en comestibles? ¿Qué pasa si necesita pasta de dientes pero usted ya ha maximizado su artículos de tocador y presupuesto? Ser bueno con el dinero dictaría tener una respiración rancia hasta el próximo mes?
En lugar de poner límites a categorías impredecibles, descubra lo que ha dejado para gastar después de usted ha pagado todas sus facturas (alquiler, servicios públicos, seguro, deuda y pagos) y poner algo de dinero en ahorros AKA su nut # x20.
Luego, gasta lo que queda es en lo que quieras. Usted todavía tendré que tomar decisiones (a menudo difíciles) pero ganó t estar constantemente chocando contra límites arbitrarios.
3). Plan para el futuro (y lo inesperado)
Comience a construir crédito
Construir un buen crédito lleva años esiete de ellos, de hecho. Incluso si no lo hace y planee comprar una casa en el corto plazo, es bueno comenzar a pensar en su puntaje de crédito. Un puntaje alto le dará las tasas más bajas disponibles y puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de un préstamo.
Hay algunas formas en que puede generar crédito por primera vez:
- Obtenga una tarjeta de crédito segura.
- Conviértase en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona es (como un padre).
- Obtenga un préstamo de generador de crédito de Upstart.
Quizás usted ese asusta con tarjetas de crédito muchas personas que llegaron a la mayoría de edad en torno a la crisis financiera son. Pero las tarjetas de crédito y ofrecen beneficios que las tarjetas de débito donan t a saber, las compañías de tarjetas de crédito informan sus pagos a las oficinas de crédito y lo ayudan a generar crédito.
Si usted está preocupado por el gasto excesivo, entonces una tarjeta asegurada o incluso una tarjeta de crédito, que debe pagarse en su totalidad cada mes podría ser lo mejor para usted.
Lo más importante, lo que elija: pague su factura todos los meses. Los pagos a tiempo son el elemento más importante para construir un buen crédito. Falta un pago incluso por un día! podría retrasarte años.
Verifique su informe de crédito al menos una vez al año
Once you ha establecido un puntaje de crédito, entonces debe vigilarlo.
It no es desconocido para errores mostrando pagos perdidos en cuentas que usted esiempre ha pagado religiosamente, o una deuda pendiente que nunca sacó para aparecer en su informe de crédito, y esos errores pueden lastimarlo. Los informes de crédito a menudo son utilizados por los propietarios e incluso los empleadores como un medio para investigar a los posibles inquilinos y empleados. Usted no no quiere el crédito prístino por el que trabajó tan duro estropeado por una falla de la computadora.
Muchos bancos, incluidos Capital One y American Express, ofrecen monitoreo de crédito como beneficio de ser un miembro de la tarjeta. Credit Karma y Credit Sesame tanto ofrecen acceso a un informe de crédito al mes, así como actualizaciones mensuales a sus puntajes de crédito.
Obtenga más información sobre cómo se calculan los puntajes de crédito y use nuestro estimador de puntaje de crédito para tener una idea de lo que podría ser el suyo.
Obtenga un seguro de inquilinos
Es posible que aún no tenga una casa, pero imagino que ya tiene muchas cosas, y algunas son bastante caras. Tengo una buena bicicleta? Una computadora portátil? Un televisor de pantalla plana? ¿Sería fácil para usted reemplazarlos si se pierden, roban o dañan?
Si no es así (e incluso si es así), debe obtener un seguro de inquilinos. El seguro de inquilinos es como el seguro de propietarios y .pero para inquilinos. Protege sus cosas en caso de robo, daño o pérdida, y lo protege de responsabilidad si, por ejemplo, quema accidentalmente su edificio de apartamentos, o deja la ducha funcionando y causa daños graves por agua. (Elcho curioso: su arrendador no solo pagará por eso.)
El seguro de alquiler tiende a ser bastante barato, especialmente si lo combina con su seguro de auto.
Una amiga mía perdió recientemente la mayoría de sus pertenencias en el incendio de una casa, y su seguro de inquilinos le permitió recuperarse. Ese tipo de tranquilidad definitivamente vale $ 10 al mes.
Para obtener más información sobre la política correcta para usted, consulte Money Under 30 partner Policygenius.
4). Establezca algunas metas monetarias
Rastreando sus gastos y diciéndose a sí mismo no ahora se sentirá algo inútil una vez que usted tenga seis meses de gastos de vida en su fondo de emergencia y usted está alcanzando sus objetivos para ahorros de jubilación.
Esto es cuando es es hora de comenzar a establecer metas de ahorro. Podría ser por un pago inicial en la casa de sus sueños, un viaje a Europa o un auto nuevo. Puede estar ahorrando dinero para ir a la escuela de posgrado o para pagar su boda. Puede ser todo eso!
Capital One 360 tiene una gran característica (única entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento) donde le permite dividir su dinero en (hasta 25) cuentas separadas. Eso facilita priorizar diferentes objetivos y ver el progreso que usted y su están haciendo en cada uno individual.
Los objetivos son una excelente manera de motivarse para ahorrar más y mantener el impulso que usted y su se han acumulado mientras ahorra para su fondo de emergencia. Y, aún mejor, significa que puedes ahorrar para cosas divertidas.
5). Sea paciente
En sus veintes, puede parecer que muchos de sus objetivos están fuera del alcance. Si usted no está haciendo un montón de dinero, entonces ahorrar un montón de dinero llevará un tiempo.
No te golpeas por eso. Esas pequeñas contribuciones comenzarán a sumar algo sustancial pronto, y usted debe estar orgulloso de sí mismo por tomar decisiones inteligentes que le servirán más adelante en la vida.
Resumen
Si usted acaba de salir de la universidad, usted probablemente esté abrumado tanto por las nuevas libertades como por las nuevas responsabilidades. Empleos, dinero, impuestos y todo puede ser demasiado. Pero si comienzas con lo básico, tú te encontrarás muy por delante de la curva cuando llegues al gran 3-0.
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