Recientemente pagué el seguro de hipoteca privada y (PMI) en mi hipoteca. Para mí, eso es un ahorro de poco menos de $ 200 al mes que es sustancial.
El seguro de hipoteca privada es un gasto mensual agregado a las hipotecas para la compra de viviendas en el que realizó un pago inicial que era inferior al 20% del valor de tasación de la vivienda y el hogar s. Básicamente, PMI protege a su prestamista en caso de incumplimiento de su hipoteca y el prestamista debe vender su casa.
Aunque PMI es deducible de impuestos hasta finales de 2013, la mayoría de los propietarios preferirían ahorrar ese dinero cada mes que tener otra cancelación en el momento de los impuestos. Por $ 200 adicionales al mes, Podría comprar 40 Frappuccinos más cada mes, Podría comprar en Whole Foods en lugar de mi supermercado habitual, contratar a un limpiador de casas para limpiar mi casa cada dos semanas o lo que realmente pretendo hacer Puedo poner el dinero en mi Roth IRA. Si tu Estoy cansado de tirar su dinero en PMI, aquí ycómo puedes deshacerte de él.
- PMI buster No. 1: Pague su hipoteca
- PMI buster No. 2: Agregue valor a su hogar
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- , o espera a que te contacten
PMI buster No. 1: Pague su hipoteca
La forma más fácil, aunque más lenta, de deshacerse de su PMI es hacer los pagos de su hipoteca a tiempo cada mes. Una vez que su relación préstamo-valor (LTV) alcance el 80%, puede comunicarse con su prestamista para comenzar el proceso de despegue del PMI.
Obviamente, esto llevará algún tiempo dependiendo de cuánto dinero haya invertido originalmente en la casa. Si no baja dinero, es probable que es tome al menos varios años más que si baja un 5% o 10% al momento de la compra.
Recuerde, está apuntando a un 20% de capital. La ley federal exige que los prestamistas hipotecarios notifiquen a los propietarios al cerrar aproximadamente cuánto tiempo les tomará alcanzar el 80% de préstamo a valor suponiendo que realicen sus pagos mensuales regulares. (Así que desenterra tu antiguo papeleo de cierre si tú y no estás muy seguro.)
Si desea obtener el PMI de su préstamo más rápido, pague lo que debe más rápido haciendo un pago de hipoteca adicional cada año o poniendo su bono anual en su hipoteca.
PMI buster No. 2: Agregue valor a su hogar
Si desea acelerar el proceso y comenzar a ahorrar dinero a largo plazo, es posible que tenga que desembolsar algo de efectivo por adelantado. Agregar valor a su hogar con actualizaciones es una forma de ayudarlo a disminuir su relación préstamo / valor. Recuerde, si su casa vale más dinero y usted debe la misma cantidad en el préstamo, se está acercando a ese 80% de LTV donde puede solicitar que se elimine el PMI de su préstamo.
No todos los tipos de mejoras para el hogar agregan un valor sustancial a su hogar. De hecho, muchas actualizaciones don ni siquiera le brindan ningún retorno más allá de lo que gastó haciendo las actualizaciones.
Por lo general, las remodelaciones de cocina y baño agregan valor, mientras que cosas como agregar piscinas no lo hacen. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los proyectos de remodelación exterior, como agregar una nueva puerta de entrada y volver a pintar el estuco, tienden a obtener a los propietarios el mayor retorno de su inversión. Después de proyectos exteriores, las remodelaciones menores de la cocina y la adición de habitaciones en el ático brindan la siguiente mejor devolución de su dinero.
Si usted tiene suerte, el aumento en el valor de su vecindario (ya sea a través de sus vecinos y mejoras en el hogar o el creciente valor de los bienes raíces) lo ayudará a agregar valor a lo largo del tiempo sin que realmente tenga que hacer cualquier cosa. Eso fue de gran ayuda para mí. Puse un 5% de descuento en la compra de mi casa en 2012 y pude eliminar el seguro de hipoteca privada en 2013 sin hacer ningún pago adicional o refinanciamiento. Hice muchas mejoras a la casa y compré en el momento adecuado a medida que el mercado aumentaba.
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Siguiente: Póngase en contacto con su prestamista
Una vez que sienta que tiene un préstamo del 80% (o menos) al valor de su hogar, puede comunicarse con su prestamista utilizando la línea general de servicio al cliente. Cada prestamista tiene un protocolo diferente para exactamente cómo procesan las solicitudes de eliminación de PMI. Algunos le pedirán que pague por una evaluación y luego les enviarán la evaluación para su revisión, mientras que otros revisarán su historial de pagos para asegurarse de que califique antes de solicitar que pague la evaluación.
En cualquier caso, el proceso es t gratis. Debe esperar pagar alrededor de $ 400-550 por un tasador del banco es eligiendo salir a su casa, tomar fotografías y medidas y revisar los comparables en su vecindario. El tasador enviará su opinión final de valor a su prestamista. Si el valor demuestra que su LTV es del 80% o menos, eliminará el PMI.
Tenga en cuenta que cada prestamista tiene diferentes reglas y requisitos. Muchos le permitirán eliminar su PMI si su LTV es del 80% o menos, pero algunos requieren que sea del 78% o menos. Es por eso que es tan importante llamar al departamento de servicio al cliente antes de comenzar el proceso para averiguar exactamente a qué apunta.
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La Ley de Protección del Propietario es establece que los prestamistas hipotecarios deben cancelar su seguro hipotecario privado una vez que su préstamo haya sido pagado hasta el 78% del monto del préstamo principal, siempre que esté al día con sus pagos. Esto no se aplica a todos los préstamos de la FHA, pero sí a los préstamos convencionales de Fannie y Freddie Mac. Entonces, si usted no tiene prisa y usted prefiero esperar a que su prestamista inicie el proceso, simplemente siga pagando y se comunicarán con usted cuando llegue el momento.
Si no puede reducir un 20% hacia un nuevo hogar, PMI es un mal necesario (y costoso). Cuanto antes pueda obtenerlo de su préstamo, más dinero podrá volver a poner en su bolsillo para alcanzar otros objetivos de ahorro.