A medida que la economía de EE. UU. Continúa reconstruyéndose a partir de la recesión que fue casi nueve hace años, muchas personas buscan comprar casas después de años de alquilar o quedarse en una casa anterior. Como resultado, el mercado inmobiliario es competitive en muchas partes del país, lo que requiere que los compradores presenten ofertas agresivas y, en algunos lugares, compitan con inversores de bolsillo profundo que pagan efectivo.
Lo que esto significa es que ahora más que nunca debe estar calificado para una hipoteca antes de comprar bienes inmuebles.
Si usted está buscando un prestamista hipotecario, Credible es gratuito, en línea y conveniente.
- Entendiendo hoy es mercado hipotecario
- Lo que se necesita para obtener la aprobación de una hipoteca
- Cuándo y dónde solicitar su hipoteca
- Nuestro prestamista hipotecario favorito
- Resumen
Entendiendo hoy es mercado hipotecario
Antes de la crisis de la vivienda de 2008 09, parecía que cualquiera con pulso podría obtener una hipoteca (o dos o tres). Prestamistas presionados esubprime préstamos a personas con poco crédito sabiendo todo el tiempo que los solicitantes no podían pagar los pagos y eventualmente incumplirían.
Estos hábitos crediticios eran obviamente insostenibles, y sabemos el resto de la historia. Los bancos obtuvieron rescates mientras millones de propietarios perdieron sus hogares o quedaron atrapados bajo el agua, adeudando mucho más en su hipoteca que su casa worth.
Incluso cuando el mercado inmobiliario comienza a recuperarse, la crisis hipotecaria ha dejado su huella. Suscripción de hipotecas the criteria los bancos usan para determinar si hacer un préstamo es más estricto. Esto es no quiere decir que las parejas jóvenes u otros compradores de vivienda por primera vez tengan dificultades para obtener una hipoteca. Pero significa que probar a el banco que usted está preparado financieramente para una hipoteca es más importante que nunca.
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Lo que se necesita para obtener la aprobación de una hipoteca
Antes de completar una solicitud de hipoteca o incluso pasear por una casa abierta, usted querrá saber estas cosas:
- Su ingreso mensual
- La suma de sus pagos mensuales totales de deuda (préstamos automáticos, préstamos estudiantiles y pagos mínimos con tarjeta de crédito)
- Su puntaje de crédito y cualquier problema de crédito en los últimos años
- Cuánto efectivo puede depositar
- Cuánta casa puede pagar (Use nuestra calculadora simple para estimar esto.)
1). Calcule sus ingresos y sus obligaciones de deuda mensual
El primer paso para prepararse para solicitar una hipoteca es documentar sus ingresos mensuales y pagos de deuda. Usted ll necesita proporcionar al menos dos semanas de recibos de sueldo a su prestamista, por lo que no es así duele comenzar a cobrar esos. Si usted trabaja por cuenta propia o tiene ingresos variables, espere que el proceso subwriting esté un poco más involucrado. Puede, por ejemplo, tener que enviar copias de sus últimas una o dos declaraciones de impuestos. El prestamista puede contar el promedio de sus últimos dos años y el ingreso o el menor de los dos números.
Obtener la aprobación de la hipoteca que desea se trata de permanecer dentro de ciertas proporciones que usan los prestamistas para determinar cuánto puede pagar el pago de una hipoteca. Los grandes pagos de deuda (como un préstamo para automóvil o grandes préstamos estudiantiles) limitarán el tamaño de la aprobación de la hipoteca que puede obtener. Si es posible, pague estos préstamos o, como mínimo, evite tomar nuevos pagos de préstamos.
2). Haga un chequeo a su salud crediticia
Antes de solicitar una hipoteca, obtenga tanto su puntaje de crédito como su informe de historial de crédito.
Usted querré verificar que no haya errores en el informe o elementos despectivos recientes como pagos atrasados. Como puede pasar meses y comprar casas en es posible que desee considerar suscribirse a un servicio que proporcione informes de crédito regulares y monitoring por alrededor de $ 20 al mes. Puede cancelar esto después de cerrar su casa.
En cuanto a su puntaje de crédito, su puntaje de crédito estimado de FICO debe ser de al menos 680 y preferiblemente superior a 700. Cualquier cosa menos y es posible que necesite encontrar un cosigner altamente calificado o tomarse el tiempo para mejorar su crédito antes de obtener la aprobación de la hipoteca. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la hipoteca rate you ll pay.
Si su crédito es inferior a 680, puede considerar un préstamo de la FHA. Estos préstamos asegurados por el gobierno permiten puntajes de crédito más bajos y pagos iniciales mucho más bajos, pero hay costos adicionales significativos.
Finalmente, no solicite un nuevo crédito en los pocos meses previos a su solicitud de hipoteca. Los bancos obtienen sospechoso si se parece a usted acumulando el nuevo crédito. Mi agente hipotecario me dijo una vez a mí y a que incluso obtener una verificación de crédito para un nuevo plan de teléfono celular podría requerir una carta de explicación para su prestamista hipotecario.
3). Determine su presupuesto hipotecario
Antes de hablar con un oficial de hipotecas, usted querrá determinar cuánta casa puede pagar y se siente cómodo pagando (dos cosas diferentes!).
Una buena regla es que su pago total de vivienda (incluidas las tarifas, impuestos y seguros) no debe ser superior al 35% de sus ingresos brutos (antes de impuestos).
Por ejemplo, si juntos usted y un co-comprador ganan $ 80,000 al año, su pago máximo combinado de vivienda sería $ 2,333 al mes. Eso es un absoluto, max, sin embargo. Recomiendo quedarse con un total housing pago del 25% del ingreso bruto. Usted encontraré otros lectores aquí que sean aún más conservadores.
Puede ser difícil equiparar este pago mensual a un precio fijo de la vivienda, ya que su pago mensual de la vivienda está sujeto a variables como la tasa de interés hipotecaria, los impuestos a la propiedad, el costo del seguro de la vivienda y el seguro hipotecario privado (PMI), y cualquier condominio o asociación tarifas.
4). Averigüe cuánto puede ahorrar para un pago inicial
A continuación, determine cuánto puede ahorrar para un pago inicial para su primera casa. En el mercado actual de es, espere que su prestamista hipotecario requiera al menos un pago inicial del 10% a menos que usted obtenga un préstamo de la FHA u otro préstamo especial del programa.
Si lo tiene, considere reducir un 20% para evitar el seguro hipotecario privado (PMI) eseguro costoso que protege a su prestamista hipotecario si excluye antes de construir capital suficiente en la propiedad.
Comprométase al máximo que desea gastar antes de comenzar el proceso de aprobación de la hipoteca. Los agentes inmobiliarios, sus propios deseos y algunos prestamistas hipotecarios sin escrúpulos pueden tratar de tentarlo a comprar una casa más cara de lo que puede pagar, tal vez racionalizando la decisión recordándole que los bienes raíces seguramente lo apreciarán. Eso puede suceder, pero tomaría un pago más pequeño que puede pagar en los buenos y malos momentos por uno más grande que puede perder en la ejecución hipotecaria.
Cuándo y dónde solicitar su hipoteca
Puede reunirse con un prestamista hipotecario y obtener la precalificación en cualquier momento. Una precalificación simplemente significa que el prestamista piensa que, en función de su puntaje de crédito, ingresos y otros factores, debería poder obtener la aprobación de una hipoteca. Esto es informal y totalmente no vinculante.
A medida que se acerca a la compra de una casa, usted querrá buscar la aprobación previa. Puede reunirse con un banco local, cooperativa de crédito o corredor de hipotecas. O incluso puede obtener preaprobado en línea de cualquier número de prestamistas hipotecarios nacionales en línea.
Donde quiera que vaya, esta aprobación previa es t vinculante, pero es es un indicador formal (ish) de su capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca . La mayoría de los vendedores querrán ver una aprobación previa dentro de un par de días después de recibir su oferta.
Nuestro prestamista hipotecario favorito
Hay muchas compañías que ofrecen tasas hipotecarias competitivas, pero son difíciles de encontrar una por una. Eso es por qué nos gusta Fiona, an en línea mercado para comparar cotizaciones hipotecarias. Usted esimplemente ingrese el precio de compra de la casa es, su monto de pago inicial, su estado, elija su tipo de producto hipotecario y su puntaje de crédito para obtener tasas hipotecarias y ofertas de múltiples prestamistas hipotecarios.
Otro servicio que nos gusta es Credible, que también mueve el proceso de aprobación completamente en línea. En solo tres minutos, Credible ofrece préstamos de múltiples prestamistas sin revelarles sus datos personales. Incluso puede generar rápidamente una carta de aprobación previa que puede usar para comenzar su proceso de compra de vivienda.
Resumen
Si usted es un candidato principal para prestatarios (buen crédito e ingresos), un prestamista hipotecario de buena reputación debería ofrecerle sus mejores tasas de inmediato. Pero don no tenga miedo de darse una vuelta. Las pequeñas diferencias en su tasa hipotecaria pueden sumar grandes ahorros durante la vida útil de su préstamo.
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