Mirando la lista de tareas financieras que compilé en enero, algunos objetivos de larga data ahora están marcados. Cambié CPAs contratar a un buen contador se paga solo y algo más. Encontré un asesor financiero, el primero para mí. Reuní un plan trienal para salir de la deuda y puse tres meses en efectivo en un fondo de emergencia.
Pero todavía tengo un camino por recorrer. Al pagar las tarjetas de crédito, he aprovechado todas las ofertas de transferencia de saldo de cero por ciento enviadas por otras compañías de tarjetas y esparcidas por la mesa de mi comedor. Y en una pista paralela, he hecho t tiré y analicé mis informes de crédito para encontrar errores y corregirlos, como suelen recomendar sitios web como este.
Es fácil posponer es mirando su informe de crédito
Sé que Soye resisto a la última tarea porque suena tan atractivo como escribir un trabajo final. Sé leer los informes. (Puede aprender cómo extraer sus informes de crédito y puntajes de crédito, totalmente gratis, aquí.)
También sé que debe buscar errores, escribir las oficinas de crédito y dejar que se comuniquen con las compañías de crédito en cuestión. La Comisión Federal de Comercio incluso tiene un proceso conciso sobre cómo hacerlo.
Pero cuando sé que mi puntaje de crédito podría ser mejor, es lo último que quiero hacer.también he aprendido que erradicar errores es t el final de mejorar su puntaje de crédito, es solo el comienzo.
If su puntaje de crédito es t lo que ustedle gustaría que fuera, allí es información contradictoria sobre lo que puede hacer para mejorarlo. Esto es lo que necesita saber sobre cómo mejorar sus puntajes FICO, que son la clave de tantos sueños financieros, entre los que se encuentra la primera casa.
- Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso
- Cómo obtener la aprobación de un préstamo con un crédito menos que perfecto
Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso
1. Cuentas de cobro objetivo primero
Si su historial crediticio incluye facturas impagas que se encuentran en cobros, trabaje para pagarlas [primero] si es posible, dice Kelley Long, miembro de la Comisión Nacional de CPA FinLit en la AICPA.
El sistema de puntuación FICO cambió recientemente para que tomar esta acción tenga un efecto más positivo que en el pasado, Long dice. Dejar que una cuenta llegue tan tarde que vaya a una agencia de cobranzas nunca es algo bueno para su crédito, pero la buena noticia es que los algoritmos de calificación crediticia pueden recompensarlo por pagar estas cuentas en su totalidad más de lo que lo hicieron en el pasado. Con las cuentas de cobro, la clave es obtener todo por escrito y prestar mucha atención a su informe de crédito. Si paga una cuenta de cobranza en su totalidad, solicite una carta indicando que recibió el pago en su totalidad y que actualizarán su informe de crédito para mostrarlo.
En algunos casos, una agencia de cobranza puede estar dispuesta a negociar y liquidar su deuda por menos del monto total. Nuevamente, usted querré obtener algo por escrito que demuestre que la deuda se liquidó y la cuenta se cerró. Tenga en cuenta que este tipo de acuerdo puede aparecer en su informe de crédito como un acuerdo que puede ser menos positivo que si paga en su totalidad.
2. Encuentre formas de aumentar su puntaje
Ya sabe que pagar sus facturas a tiempo ayudará a aumentar su puntaje de crédito.Pero eso puede llevar tiempo. Experian Boost puede ayudarlo acreditándole por pagar sus facturas de servicios públicos. Usted conectará sus cuentas bancarias y dejará que Experian haga el resto.
Con la herramienta, puede monitorear su crédito a través del informe de crédito gratuito y el puntaje FICO. El servicio es gratuito, por lo que no tiene nada que perder.
3. Pague las deudas cercanas al límite de crédito
Es un hecho poco conocido que incluso si paga la factura de su tarjeta a tiempo, es una buena idea mantener un saldo cerca del límite máximo. La proporción mágica es del 35%, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network.
Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000 y le debe $ 3,500, eso es 35 por ciento de utilización, él nota. Cualquier cosa que supere el 35% se considera alta y puede [negativa] impactar puntajes de crédito. Over 50% tendrá un impacto negativo definitivo en un puntaje de crédito, y una tarjeta máxima tendrá un impacto muy negativo en el puntaje. Y querías maximizar solo una carta, eh?
Lea más sobre cómo funcionan los índices de utilización de la deuda y puede afectar su crédito.
4. Solicite ayuda a las compañías de su tarjeta de crédito
Cuando se trata de pagar los saldos de las tarjetas de crédito, usted más empoderado que usted think. Según un nuevo informe de CreditCards.com, casi nueve de cada 10 titulares de tarjetas de crédito que pidieron a sus emisores de tarjetas que renunciaran a los cargos por pagos atrasados tuvieron éxito. Y se aprobaron alrededor de dos tercios de los titulares de tarjetas que solicitaron una tasa de interés más baja. El problema es que solo el 28 por ciento de los titulares de tarjetas estadounidenses han pedido renunciar a los cargos por demora, mientras que solo el 23 por ciento ha solicitado tasas de interés más bajas.
Esto es probablemente el mejor momento en años para pedir un descanso a los emisores de tarjetas de crédito, dice Matt Schulz, CreditCards.com es analista senior de la industria. los estadounidenses están sacando su plástico nuevamente. Los bancos están aflojando su control sobre el crédito. Eso lo convierte en un entorno muy competitivo: uno que los consumidores pueden usar para su ventaja.
5. Los límites de crédito más altos pueden ayudar, si puede obtenerlos
Lo creas o no, solicitar una línea de crédito más alta con una cuenta existente puede ayudar a tu puntaje de crédito, dice Gail Cunningham, portavoz de la Fundación Nacional sin fines de lucro para el Asesoramiento de Crédito (NFCC). O, abra una nueva línea de crédito. La idea es que usted le debe la misma cantidad de dinero pero es contra una línea de crédito más alta, por lo tanto, la relación crédito / deuda mejora.
Sin embargo, esta opción puede no ayudarlo si usted ya tiene problemas de crédito, porque se necesita un buen crédito para obtener más crédito. Sin embargo, si su puntaje de crédito está en los 600 o 700 y desea mejorarlo aún más, puede encontrar una tarjeta de crédito que ofrezca una buena posibilidad de aprobación para su rango de puntaje de crédito.
esin embargo, advierto que esta estrategia solo funciona para una persona que es muy disciplinado y sabe que ganó t cobra más simplemente porque tienen acceso a una línea de crédito más alta. En otras palabras, tómelo con calma en el centro comercial con ese aumento de la línea de crédito.
6. Busque cuentas sin crédito que informarán los pagos a las oficinas de crédito
John Ganotis, fundador de CreditCardInsider.com, hace este punto notable: Reconstruir su crédito no t permite tener que involucrar una línea de crédito. Sí, escuchaste eso bien. Una forma es poner un servicio de utilidad a su nombre; Llame a sus proveedores para encontrar quién informa a las oficinas de crédito.
Otra es informar sus gastos de vida a las agencias de crédito, incluido su alquiler. Experian y TransUnion ahora incluyen pagos de alquiler [al evaluar los puntajes de FICO] cuando se informan a través de servicios de terceros en línea.
7. Evite las ganancias y reparación de crédito empresas
Algunas empresas cobran una suma considerable a reparación y su crédito, pero en realidad pueden hacer más daño que bien, dice Carl Robins, vicepresidente y banquero hipotecario de PrivatePlus Mortgage en Atlanta. Lo que no hacen t decirle al consumidor que ellos ese están registrando para un servicio para mejorar sus puntajes que los prestamistas y las pautas actuales de suscripción para transacciones hipotecarias t acepta si todavía hay disputas de crédito sin resolver. Agrega: también explica el engorroso proceso para eliminar las disputas no resueltas de los informes de crédito para calificar para la compra de una casa o refinanciar su hipoteca actual.
Si cree que necesita ayuda para administrar su crédito, busque opciones de asesoramiento sin fines de lucro como el NFCC.
Cómo obtener la aprobación de un préstamo con crédito menos que perfecto
Si sigue estos pasos y continúa pagando todas sus facturas a tiempo, su puntaje de crédito mejorará. Por supuesto, lleva tiempo. Mejorar su puntaje de crédito de menos del promedio (mediados de 600 o menos) a bueno (720 o mejor) puede llevar un par de años. Si usted espera comprar una casa u obtener otro crédito nuevo mientras tanto, puede ser un desafío. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta.
1. No solicitar un nuevo crédito imprudentemente
Las agencias de crédito toman nota de cada vez que solicita crédito, y hacerlo con demasiada frecuencia dificultará aún más sus esfuerzos para mejorar su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que hay otros factores además de su puntaje FICO que se tienen en cuenta cuando solicita una tarjeta de crédito. Evite solicitar un nuevo crédito a menos que lo necesite absolutamente o esi está buscando una nueva línea de crédito para aumentar su puntaje de crédito confía en que será aprobado.
2. Trabajar con un banco comunitario o cooperativa de crédito
Si su puntaje de crédito es t lo que debería ser, una relación con un banco comunitario o una cooperativa de crédito realmente puede ser útil. Un banquero que sabe que quizás pueda mirar detrás del pobre historial crediticio, dice Charlie Crawford, presidente y CEO de Private Bank of Buckhead en Atlanta. y miraré el panorama general en lugar de solo un puntaje u otra información independiente.
Lo mejor de todo, un banquero comunitario puede ser sincero con usted y hacerle saber sus posibilidades de ser aprobado antes de que realmente presente su solicitud. Esperar tan solo un par de meses mientras realiza algunos ajustes en su uso de crédito o presupuesto puede significar la diferencia entre ser aprobado o denegado por una hipoteca, y un banquero experto puede decirle eso.
3. Considere el crédito garantizado
Establecer un crédito con garantía de efectivo es una forma de demostrar su capacidad de pago sin poner en riesgo un nuevo préstamo bancario, dice Crawford.
Si su puntaje de crédito es inferior a 600, puede considerar una tarjeta de crédito garantizada para ayudarlo a establecer una nueva línea de crédito y tener pagos oportunos informados a las oficinas. Funciona como una tarjeta de crédito, excepto que primero tiene que depositar dinero en una cuenta de ahorros en esecure su línea de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito garantizadas se pueden convertir en tarjetas de crédito tradicionales (y usted recupera su depósito de seguridad) después de un período de uso responsable.
El camino para mejorar su crédito es t siempre es fácil, pero vale la pena s. Los consumidores con buenos puntajes de crédito pagan miles y menos intereses durante su vida y evitan las molestias para conseguir trabajo, apartamentos y, por supuesto, préstamos. Si usted recién está comenzando, tómese un momento para comprender cómo funcionan los puntajes de crédito y cómo verificar su puntaje de crédito e informes de forma gratuita.