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Cómo las bajas tasas hipotecarias pueden ser malas para los compradores de vivienda

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A los agentes inmobiliarios y economistas les encanta ensalzar las virtudes de la propiedad de la vivienda cuando las tasas de interés son bajas. De hecho, tienden a ver períodos de bajas tasas de interés como el mejor momento para comprar una casa para casi todos.

Haz tu mejor esfuerzo para ignorar la exageración de baja tasa. Claro, es mejor que obtenga una hipoteca de tasa baja que una de tasa alta, pero las tasas hipotecarias nunca deberían ser la razón principal por la que compra una casa. Es posible que incluso sea posible que perseguir tasas bajas pueda hacer que pierda dinero.

¿Cómo puede suceder eso? Aquí hay algunos escenarios en los que comprar una casa independientemente de la tasa hipotecaria le perderá dinero:

  • Escenario 1: Usted compra antes de usted está listo para instalarse a largo plazo
  • Escenario 2: tiene una deuda no hipotecaria significativa
  • Escenario 3: Realmente puede t pagar el costo de ser dueño de una casa
  • Escenario 4: Usted sin preparación para problemas inesperados
  • Conclusión: Don tenga miedo de las altas tasas de interés o preocúpese ese perderá las bajas tasas

Escenario 1: Usted compra antes de usted está listo para instalarse a largo plazo

No lo hace no importa cuán bajas sean las tasas hipotecarias, o incluso cómo hot el mercado inmobiliario es nunca debe comprar una casa si usted no está listo a nivel personal. No importa lo que lea y escuche, la propiedad de vivienda es t para todos.

Por ejemplo, si usted está soltero o en una posición profesional incierta (ya sea buena o mala), ser dueño de una casa probablemente no sea el mejor curso de acción para usted. La propiedad de vivienda es una propuesta a largo plazo; si su situación actual parece ser decididamente a corto plazo, no tiene sentido encerrar su acuerdo de vivienda ahora.

Si compra una casa, incluso si puede permitirse fácilmente hacerlo, y tiene que venderla en uno o dos años, es casi seguro que perderá dinero.

Esto se debe a los costos de cierre. Cuando compra una casa, paga los costos de cierre principalmente al prestamista hipotecario.Pero usted paga tarifas y nuevamente cuando vende la casa esta vez principalmente para pagar una comisión de bienes raíces, para subsidiar al comprador es costos de cierre y otras tarifas de liquidación.

Si paga el 3 por ciento en los costos de cierre para comprar una casa, luego otro 10 por ciento para venderla, la casa deberá haber aumentado su valor en al menos un 13 por ciento para que no pierda dinero en el intercambio. Si la propiedad no lo hace t aumento de valor al menos tanto, ser dueño de la casa le costará dinero más allá de su pago mensual y otros gastos pagados para mantener la propiedad.

Escenario 2: tiene una deuda no hipotecaria significativa

Las hipotecas generalmente se consideran como buena deuda. Si bien eso es a menudo es cierto, acumular una buena deuda no hace nada para que su deuda incobrable desaparezca.

Si tiene una cantidad significativa de deudas incobrables tarjetas de crédito, cuentas de gastos de tienda, préstamos para automóviles u otras formas de deuda agregar una hipoteca a la lista podría ser una carga insostenible.

Otro tipo de deuda casi sinónimo de millennials es deuda de préstamo estudiantil. Aunque generalmente se considera una buena deuda, los préstamos estudiantiles son deudas, no importa cómo los clasifique y se suman a su costo de vida.

Antes de considerar comprar una casa, evalúe cuidadosamente su situación de deuda existente. Si cree que la carga de la deuda actual es incluso un poco incómoda, su mejor curso de acción sería esperar a compre una casa hasta que tenga esas otras deudas que no son de vivienda bajo un mejor control.

Puede usar un barómetro de la industria hipotecaria para ayudarlo a tomar esta determinación.

Los prestamistas hipotecarios generalmente le permiten llevar una carga de deuda que no exceda el 36 por ciento de su ingreso mensual estable. Esto se conoce como su relación deuda / ingreso, o DTI. Eso incluye el pago propuesto de la casa (principal, intereses, impuestos y seguro, o PITI), más los pagos de préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y manutención o pensión alimenticia. (No incluye gastos de seguro que no sean de vivienda, facturas de servicios públicos y similares).

Si sus pagos mensuales actuales de deuda más el pago mensual de una nueva casa superarán el 36 por ciento de sus ingresos mensuales, es casi seguro que debe esperar antes de comprar una casa.

ADVERTENCIA: Algunos prestamistas hipotecarios pueden preaprobarlo para una hipoteca a pesar de que su relación deuda / ingreso supera el 36 por ciento. Pero eso no significa que puede pagar el nuevo pago de la casa dice que el prestamista está dispuesto a hacerle un préstamo. Proceda con precaución!

Relacionado: Relación deuda / ingresos: el pequeño número que le importa a su banco (y usted también debería hacerlo)

Escenario 3: Realmente puede t pagar el costo de ser dueño de una casa

re es más para ser dueño de una casa que simplemente calificar para el pago mensual de la hipoteca. Aunque el prestamista no los incluye en el cálculo, debe tener una idea aproximada de qué costarán las utilidades. Aunque puede pagar un pago de la casa de $ 1,500 por mes, puede encontrar que el pago más $ 500 por mes en costos de servicios públicos es más de lo que puede manejar.

Considere su costo total de vida ¿Tiene otros gastos en su vida que un prestamista hipotecario puede no incluir en calificarlo para un préstamo? Por ejemplo, si actualmente está brindando asistencia financiera para un familiar o amigo anciano o enfermo, puede verse obligado a elegir entre el pago de la nueva casa y continuar con esa asistencia.

Además, piensa en cómo te gusta vivir. Esto es no es raro para comprar una casa para dejarlo casa pobre. Esa es una condición en la cual, aunque puede vivir en una casa bonita, la mayor parte de sus ingresos se destina a mantenerla y allí poco sobrante para otra cosa. ¿Tienes pasatiempos y preferencias costosas? Piense en viajes, comidas, diferentes formas de entretenimiento y sus hábitos de gasto general, y cómo ellos ese verán afectados por tener una casa.

Relacionado: ¿Cómo saber cuándo está listo para comprar una casa ?

Escenario 4: Usted sin preparación para problemas inesperados

Cuando alquila, puede llamar a un arrendador cada vez que algo se rompa. Pero cuando usted el propietario, usted es el propietario y tendrá que pagar para reparar lo que sea es roto.

Esto puede no ser un problema si es algo simple, como reemplazar una manija de puerta o una lámpara. Pero si el techo tiene una fuga o el horno se derrite, usted buscará un gasto de varios miles de dólares.

Mucho dependerá de su propia capacidad para realizar reparaciones. Si usted es particularmente útil a este respecto, debería ser un gran problema. Si usted no, usted tendrá que pagar a otros por reparaciones, y eso se vuelve costoso.

Pero that es tampoco insuperable. Siempre que tenga unos pocos miles de dólares reservados como cojín (conocido como reservas en la industria hipotecaria), debería poder manejarlo. Pero si usted no es bueno con las reparaciones, y usted no tiene no tiene reservas, podría ser mejor esperar para comprar una casa, sin importar cuán bajas sean las tasas de interés.

Conclusión: Don tenga miedo de las altas tasas de interés o preocúpese ese perderá las bajas tasas

No importa cuán atractivas puedan ser las bajas tasas hipotecarias, nunca se asuste. Y hagas lo que hagas, quedar atrapado en el tasas de aumento trampa. Eso es donde un agente o constructor de bienes raíces intenta persuadirlo de que ahora es el momento de comprar, porque las tasas de interés están subiendo en unos pocos meses.

Nadie sabe realmente hacia dónde se dirigen las tasas de interés, pero los agentes inmobiliarios y los constructores utilizarán las tasas y la dirección de las tasas como una forma de motivar a los compradores. No toma ese cebo!

No importa dónde estén las tasas de interés, si usted no está listo para comprar en a nivel personal, usted no tiene compras comerciales. Y aquí es otra información que puede encontrar reconfortante: Puede ser mejor comprar una casa cuando las tasas de interés son altas, en lugar de cuando son bajas.

Aquí es why

En términos generales, cuando las tasas hipotecarias son bajas, la venta de viviendas es rápida. Los valores de las propiedades a menudo están aumentando, a veces a niveles especulativos. Pero las tasas crecientes tienen el efecto contrario. Cada vez que las tasas suben un nivel superior, un montón de prestatarios son eliminados del grupo de propietarios potenciales. A medida que el número de prestatarios / compradores se reduce, el mercado se enfría. Los vendedores comienzan a competir entre sí por la reducción del grupo de compradores al ofrecer descuentos e incentivos.

De hecho, puede encontrar que los precios de la vivienda son más bajos en un entorno de tasas más altas. Eso también puede ser ganar-ganar. Puede fijar el precio más bajo cuando compra, luego refinanciar cuando las tasas bajen más adelante. Y caerán porque la economía puede t mantener altas tasas de interés durante demasiado tiempo.

Y cuando las tarifas finalmente comiencen a caer, casi seguramente hará que su propiedad aumente de valor. Cuando eso sucede, usted tendrá un pago mensual más bajo y una posición de capital creciente.

Esa es una razón importante por la que comprar una casa debido a las bajas tasas es completamente innecesario. Y cuando agrega todas las otras razones personales, debería ser obvio que puede y debe comprar en su propio horario.

Leer más:

Todavía no estoy seguro si usted está listo para comprar una casa? Use nuestros recursos para tomar la decisión inteligente por usted:

  • Cinco malas razones para comprar una casa
  • Alquilar no es malgastar dinero
  • Cuanta casa puedes pagar?

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