El verano después de terminar la secundaria, recuerdo estar emocionado de que mi madre quisiera convertirse en propietaria. Cada vez que visitábamos la tienda de comestibles, mis ojos se iluminaban cuando veía revistas inmobiliarias. Compartiría las casas que me gustaban con mi madre, esperando que ella elegiría mi favorita.
Mi madre finalmente compró una casa justo antes de mi primer año de secundaria, con la ayuda de un agente de bienes raíces. Me encantaba tener mi propia habitación y un patio trasero más grande. Cuando crecí, quería ser propietario de una casa como ella.
Pero casi dos décadas después,he elegido ser un inquilino porque quiero ahorrar un 20% para un pago inicial para evitar un seguro hipotecario privado. Ahorrar esa cantidad de dinero es difícil, especialmente porque los precios de las viviendas han aumentado a lo largo de las décadas.
Además del aumento del precio de las viviendas, la compra de viviendas ha cambiado de otras maneras desde que mi madre compró su casa. Y yo estoy seguro de que las cosas eran t lo mismo cuando mi abuela compró la suya, hace casi 60 años.
Hoy,ll cubre cómo ha cambiado el proceso de compra de viviendas a lo largo de los años.
- El precio medio de las viviendas
- Cambios en las tasas de interés
- Edad de los compradores de vivienda por primera vez, compradores de vivienda repetidos y todos los compradores de vivienda
- Porcentaje de pago inicial
- El surgimiento de compradores de vivienda individuales
- Tipos de hipotecas
- Cómo la tecnología ha cambiado el proceso de compra de viviendas
- Resumen
El precio medio de las viviendas
Mientras observaba los datos de precios medios de la Reserva Federal, me sorprendió ver cuánto se han disparado los precios de las viviendas desde 1963. Durante la década de 1960 (1963-1969, para ser exactos), el precio medio de las viviendas vendidas fue de $ 21,450. Por el contrario, el precio medio de las viviendas vendidas entre 2010 y 2019 fue de $ 289,150.
Eso representa casi un aumento del 1.350%. ¿Hay alguna duda de por qué algunos de nosotros los jóvenes estamos retrasando la compra de una casa? Para muchos de nosotros, es inasequible.
Pero hay que tener en cuenta que nuestros abuelos no ganaron y ganaron los mismos salarios que usted y yo ahora. Después de investigar un poco, descubrí que el ingreso medio de las familias en 1960 era de $ 5,600, según la Oficina del Censo.
En 2018, el ingreso medio para las familias era de $ 64,324, según los datos del Censo. Eso representa un aumento de casi el 1.150% con respecto al ingreso medio en 1960, por lo que los precios de las viviendas deberían ser casi tan asequibles, ¿verdad?
En algunos casos, eso podría ser cierto. Pero es difícil pagar el precio de una casa hoy en día si usted es uno de los millones de Millennials que luchan por pagar la deuda de préstamos estudiantiles. Algunos estudiantes tienen una deuda estudiantil que es la mitad del precio medio de las hipotecas!
Decenio
Precio medio de las casas vendidas en los EE. UU. 1963-1969
$ 21,450
1970-1979
$ 37,650
1980-1989
$ 81,900
1990-1999
$ 131,000
2000-2009
$ 215,950
2010-2019
$ 289,150
* Basado en datos de la Reserva Federal
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Acerca de sus ingresos, gastos y Hipoteca:
Ingresos mensuales antes de impuestos *
Su ingreso mensual bruto antes de pagar impuestos, seguro médico, etc. Pagos mensuales de deuda
El total de los pagos mínimos sobre cualquier otra deuda que tenga (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y estudiantes, hipotecas sobre otras propiedades). Tasa de interés*
Pago inicial
Duración del préstamo (años) *
# x25B2 ;
# x25BC ;
Max. Casa que puedes pagar
Pago mensual calculado
Opciones de pago
Cambios en las tasas de interés
Mientras miraba los datos de Freddie Mac, vi que la tasa de hipoteca fija a 30 años también fluctuó en los últimos 60 años. Sin embargo, a diferencia de los precios de la vivienda, ellos han estado en su mayoría con tendencia a la baja con cada década, excepto en la década de 1980.
En la década de 1980, las tasas hipotecarias eran altísimas el promedio fue de 12.702% para la década.estoy hablando de la tasa de tarjetas de crédito alta. La tasa de hipoteca fija a 30 años alcanzó un máximo de 18.45% en octubre de 1981.
Esto fue tan impactante que tuve que usar MU30 es calculadora de hipoteca simple para estimar mis pagos mensuales con una tasa tan alta. Si estuviera vivo para comprar una casa, al precio medio de $ 81,900, el pago estimado de mi préstamo sería de $ 1,110.03. Incluso con un pago inicial de $ 10,000.
Pero jugar historia revisionista. Si obtuviera una tasa de interés del 3% durante ese período de tiempo, mi pago estimado del préstamo sería de $ 496.53. Las tasas de interés importan. Mucho .
Las tarifas más altas hicieron que fuera mucho más costoso para los compradores de viviendas comprar una casa en ese período de tiempo.
Estas altas tasas llevaron a una recesión en los Estados Unidos. Después de que la recesión terminó en 1982, las tasas hipotecarias comenzaron a bajar nuevamente.
A medida que pasaba cada nueva década, hubo una caída en la tasa hipotecaria fija promedio de 30 años.Por ejemplo, la tasa hipotecaria promedio cayó del 8.8118% en los años 90 al 6.292% en la década de 2000. Cayó casi dos puntos nuevamente en la década de 2010 del 6.292% al 4.092%.
Decenio
Tasa hipotecaria fija promedio a 30 años
1972-1979
9.0275%
1980-1989
12.702%
1990-1999
8.118%
2000-2009
6.292%
2010-2019
4.092%
* Basado en datos de Freddie Mac
En 2020, la hipoteca fija promedio a 30 años fue de 3.11%. El entorno de baja tasa de interés en el que estamos ahora hace que comprar una casa sea más asequible para algunos de nosotros. Puedo t imagina tener que pagar una tasa de interés en los adolescentes!
Edad de los compradores de vivienda por primera vez, los compradores de vivienda repetidos y todos los compradores de vivienda
Otra cosa que ha cambiado en los últimos 60 años es la edad promedio de los compradores de vivienda. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios tiene datos sobre esto que se remontan a 1981. Lo divide en secciones: compradores de vivienda por primera vez, compradores de vivienda repetidos y todos los compradores de vivienda.
Antes de mirar sus gráficos, asumí que la edad promedio para el comprador de vivienda por primera vez aumentó mucho en cuatro décadas porque las personas más jóvenes estaban retrasando la compra de su primera casa. Pero esta suposición estaba mal. Si bien la edad media para los compradores de vivienda por primera vez ha cambiado, ha cambiado t cambió que mucho.
De 1981 a 2018, la edad media solo fluctuó entre 28 y 33 años. Alcanzó su punto máximo en 33 en 2019.
Sin embargo, la edad promedio de los compradores de vivienda repetidos aumentó de 36 en 1981 a 55 en 2019. Los compradores han estado esperando más tiempo para comprar sus segundas viviendas. Esto, por supuesto, elevó la edad media de todos los compradores.
Tendencias generacionales recientes
Desde que la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios comenzó a publicar sus datos sobre tendencias generacionales, los Millennials han seguido representando un gran porcentaje de compradores de vivienda cada año.
En 2012, los Millennials representaron el 28% de los compradores de vivienda y ese porcentaje alcanzó un máximo del 38% en 2019. Posteriormente, volvió a caer al 37% en 2020.
Año
Compradores de viviendas milenarios
2012
28%
2013
31%
2014
32%
2015
35%
2016
34%
2017
36%
2018
37%
2019
38%
2020
37%
* Basado en datos de los informes generacionales de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios
Aunque la representación del Milenio ha aumentado, es importante tener en cuenta que algunos Millennials todavía luchan por ahorrar para un pago inicial o comprar una casa. Qué es su mayor lucha?
Según el informe generacional más reciente de NAR 48% de los jóvenes de 22 a 30 años y 41% de los de 31 a 40 años dijeron que los préstamos estudiantiles los estaban frenando. Los otros culpables enumerados fueron la deuda de la tarjeta de crédito, los préstamos para automóviles y los altos pagos de alquiler.
Me puedo relacionar con eso. Durante mucho tiempo, luché por ahorrar dinero mientras pagaba un préstamo para automóvil y una deuda con tarjeta de crédito.
Porcentaje de pago inicial
En los últimos 30 años, el monto medio de pago inicial ha fluctuado. Según datos de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el porcentaje medio de pago inicial alcanzó un máximo del 20% en 1989. Luego, bajó, antes de volver a subir al 19% en 2001. Cayó nuevamente después de eso y alcanzó el 12% en 2019.
¿Cómo llegaron los compradores de vivienda por primera vez con el dinero para el pago inicial? El mismo informe muestra que el 32% de estos compradores recibieron un obsequio o préstamo de un familiar o pariente.
Esta es una ventaja que algunas personas, como yo, no tienen. Pero hay programas de asistencia de pago inicial para ayudar.
Además, si solicitara un préstamo de la FHA, solo requeriría un pago inicial del 3.5%. Sin embargo, esto requeriría que pague una prima de seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo a menos que refinancie.
El auge de los compradores de vivienda individuales
Otra desventaja cuando se trata de comprar una casa es tener un ingreso. En los últimos 60 años, ha habido un aumento en el porcentaje de compradores de vivienda individuales, según Haus. El porcentaje fue de alrededor del 18% en 1960. Desde entonces, se ha más que duplicado a 38.4%.
Tipos de hipotecas
Cuando mi madre compró una casa, obtuvo el plazo hipotecario más popular en ese momento: una hipoteca de tasa fija de 30 años. Este tipo de hipoteca fue introducido por la Administración Federal de Vivienda en la década de 1930. Sigue siendo el tipo de hipoteca más popular.
Mientras investigaba un poco, descubrí que las hipotecas de tasa ajustable (ARMS) se hicieron populares en todo el país en los años 80. A diferencia de las hipotecas de tasa fija, estas hipotecas están vinculadas a una tasa de referencia. La tasa hipotecaria aumenta y cae en función de la tasa de referencia y los términos del préstamo.
Cómo la tecnología ha cambiado el proceso de compra de viviendas
Cuando mi madre compró su casa a principios de la década de 2000, existían computadoras, pero eran t en todas partes como lo son ahora. Y durante los días previos a Internet, los compradores de viviendas tenían opciones limitadas al buscar viviendas. Podrían navegar buscando para la venta letreros, conectarse con un agente inmobiliario o hojear revistas inmobiliarias.
Llevaba más tiempo obtener información importante, como cuánto valía una casa y el historial de sus cambios de precios y propiedad.
Ahora, en lugar de hojear una revista, puedo usar el poder de Internet en mi bolsillo para buscar casas al instante. Al usar sitios como Zillow y Redfin, puedo escribir una ciudad y encontrar casas en mi área deseada. También puedo filtrar mi búsqueda por precio, tipo de propiedad o incluso número de baños.
Según un informe digital de 2019 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 80% de mis compañeros Millennials usan sus dispositivos móviles para encontrar un hogar.
Ahora es posible comprar una casa completamente en línea, sin pisar la casa. Hoy en día, en lugar de visitar físicamente la casa, algunas casas en el mercado tienen recorridos virtuales. Esto ahorra tiempo y dinero a los compradores de vivienda.
La tecnología ha reemplazado a los agentes inmobiliarios
Aunque la tecnología ha transformado el proceso de compra de viviendas, una parte sigue siendo la misma: el uso de un agente inmobiliario. Según un informe de NAR de 2021, el 88% de los compradores utilizó un agente. El porcentaje fue aún mayor para los mayores de 30 años: 91%.
Los agentes inmobiliarios se utilizaron para ayudar a negociar el precio y los términos de la compra de la vivienda.
Resumen
En los últimos 60 años, el proceso de compra de viviendas ha experimentado muchos cambios, pero algunas cosas se han mantenido igual. Por ejemplo, el precio medio de las viviendas se ha disparado, pero al mismo tiempo, las tasas de interés han bajado, después de un fuerte aumento en los años 80.
Estos cambios, especialmente el gran aumento en los precios medios de la vivienda, hacen que sea más importante que nunca aprender a ahorrar dinero y construir riqueza hoy en día. Después de todo, el mercado podría cambiar en un abrir y cerrar de ojos y es probable que se vea completamente diferente dentro de 60 años.
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