¿Cómo se obtiene una hipoteca, préstamo de automóvil o arrendamiento de apartamentos? Al presentar al banco o al propietario un buen historial crediticio que lo demuestre a usted y a ha sido financieramente responsable en el pasado.
Pero, ¿cómo se supone que debe ser aprobado para un préstamo o tarjeta de crédito si usted nunca he tenido uno antes?
Esto es la última captura-22: sin tarjeta de crédito? Sin historial crediticio. Sin historial crediticio? Sin tarjeta de crédito.
Si usted está en pánico porque no lo hace t sabe cómo usted obtendré ese préstamo estudiantil o automotriz que necesita porque no tiene t tiene historial crediticio previo, relájese: se puede hacer.
Todos comienzan la vida sin crédito. Nosotros te guiaremos a través de cómo construir un buen crédito rápidamente incluso si tú estás comenzando desde cero.
- Obtenga ayuda de un miembro de la familia que tiene buen crédito
- Obtenga una tarjeta de crédito inicial
- Solicite un préstamo de generador de crédito
- Preguntas frecuentes sobre la creación de crédito
Obtenga ayuda de un miembro de la familia que tiene buen crédito
A el padre dispuesto u otro importante que use el crédito de manera responsable puede ayudar a iniciar su puntaje de crédito al firmar un préstamo o agregarlo como usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito.
Obtenga un préstamo con un co-firmante
La forma más fácil de generar crédito por primera vez es abrir una cuenta de préstamo con un co-firmante que ya tiene buen crédito. Un co-firmante es simplemente alguien que acepta ser responsable del préstamo si deja de pagar sus facturas por cualquier motivo.
En la mayoría de los casos, un banco aprobará un préstamo para alguien sin historial crediticio si hay un co-firmante solvente en la solicitud. Para que esto funcione, necesita a alguien que:
- Confía en usted lo suficiente como para poner su calificación crediticia en la línea de su préstamo
- Tiene buen crédito
Si alguien co-firma un préstamo para usted y usted no t realiza pagos oportunos, su co-firmante es crédito sufrirá junto con el suyo. Si no cumple con el préstamo lo que significa que deja de pagar por completo su co-firmante es legalmente responsable de pagar la deuda. Esta situación ha arruinado muchas relaciones. Proceda con cuidado.
Otro a la baja de este método es que requiere obtener un préstamo. Eso está bien si necesita un préstamo de todos modos por ejemplo, usted está comprando un automóvil. Pero usted no t tiene que pagar intereses para generar crédito.
Conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona es
Usted ganó t solicite la tarjeta juntos, pero puede pedirle a alguien que lo agregue a su cuenta de tarjeta de crédito como usuario autorizado. Asegúrese de que usted ese agregue a la cuenta como un usuario totalmente autorizado, ya que algunas compañías emitirán tarjetas adicionales en diferentes nombres pero solo vincularán la cuenta a un propietario.
Una forma de verificar esto: ¿Piden su número de seguro social al agregar un usuario autorizado? Si no, este truco ganó t te ayuda a generar crédito.
Después de convertirse en un usuario autorizado en una tarjeta de crédito parent es u otra persona es, usted no ni siquiera tiene que usar la tarjeta esiempre que sigan pagando sus facturas a tiempo, comenzará a generar crédito. (Pero va en ambos sentidos, si dejan de pagar, esto podría dañar su crédito! Proceda con precaución.)
Obtenga una tarjeta de crédito inicial
Una tarjeta de crédito inicial está diseñada para personas nuevas en crédito. A diferencia de muchas tarjetas de crédito convencionales, las tarjetas de crédito iniciales a menudo tienen:
- Límites de crédito más bajos ($ 300- $ 500 es un comienzo común)
- Una tarifa anual
- Tasas de interés más altas
- Recompensas limitadas o nulas
Algunas tarjetas de crédito iniciales también son tarjetas de crédito aseguradas. Lo que esto significa es que necesita tener dinero en una cuenta bancaria equivalente a su línea de crédito. Entonces, si desea gastar $ 1,000 en su tarjeta de crédito, necesita $ 1,000 en el banco para cubrir eso. Y realiza pagos mensuales como de costumbre es no es una tarjeta de débito, donde cada compra que realiza se deduce de su saldo.
Aunque es similar a una tarjeta de débito, las tarjetas de crédito aseguradas funcionan de manera ligeramente diferente y, a diferencia de las tarjetas de débito, informe sus pagos a las oficinas de crédito para que pueda generar crédito.
Si usted eres un estudiante universitario de tiempo completo, intenta comenzar con una tarjeta de crédito estudiantil. Estas tarjetas están diseñadas para aprobar a los estudiantes y puede actualizarlas cuando se gradúe. Muchos tienen los APR más bajos o las mejores recompensas, pero usted tendré una buena oportunidad de ser aprobado y puede comenzar a construir un mejor crédito.
Si tiene algún historial crediticio, pero no mucho, ciertas tarjetas de crédito Capital One pueden estar entre las tarjetas más fáciles de aprobar.
Solo porque dos cartas pueden ser mejores que una, me detendría allí por ahora. Como resultado de una nueva consulta sobre su informe de crédito, su puntaje podría bajar después de presentar la solicitud. Pero a la larga debería subir.
1). Tarjeta de crédito Capital One Platinum
Si tiene algo de crédito incluso si es es no es genial y usted es t un estudiante universitario, consulte la tarjeta de crédito Capital One Platinum. Esta tarjeta está diseñada para personas con crédito promedio o limitado. No tiene una tarifa anual o recompensas, pero después de un año de uso responsable, debería poder actualizarla a una tarjeta de recompensas sin costo.
2). Tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards
La tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards está diseñada para consumidores con crédito justo o promedio, pero ofrece un gran programa de recompensas. 1.5% ilimitado de devolución de efectivo en todas las compras. Tiene a Tarifa anual de $ 39. Esta tarjeta tiene el mismo programa de recompensas que la tarjeta de crédito Capital One Quicksilver Cash Rewards, diseñada para consumidores con muy buen crédito. Puede comparar las dos versiones, Quicksilver y QuicksilverOne aquí.
3). Descúbrelo Asegurado
Finalmente, si no tiene historial crediticio o mal crédito, usted tendrá que comenzar con una tarjeta de crédito garantizada. Quizás la mejor opción segura es Discover it Asegurado. Esta tarjeta no tiene una tarifa anual y un generoso programa de recompensas de devolución de efectivo. Lo mejor de todo, después de 8 meses, usted ll calificará para revisiones automáticas de cuentas para ver si su cuenta puede actualizarse a una tarjeta no segura. Lea nuestra reseña completa aquí.
4). Almacene tarjetas de crédito
La primera tarjeta de crédito de muchas personas y es una tarjeta de crédito minorista o de la tienda. Ya sabes, los que cada empleado de ventas en el centro comercial le pide que solicite para cuando salga. Usted ll get 20% de descuento hoy es compra!
Las tarjetas de crédito de la tienda tienen altas tasas de interés y son terrible si crees que tú las usaré para ir de compras que puedas t pagar. Pero las tarjetas de crédito de la tienda generalmente tienen límites de crédito más bajos que las principales tarjetas de crédito. Eso significa que las tiendas y están dispuestos a aprobar a los solicitantes con menos historial crediticio.
Si obtiene una tarjeta de crédito de la tienda, realice una pequeña compra que pueda pagar de inmediato. Haz esto cada pocos meses. Nunca compre más de lo que puede pagar y nunca olvide pagar la factura!
Mientras haga esto, realmente no importa no importa qué tarjeta de la tienda obtenga, porque ganó t pagará intereses. Pero algunas tarjetas de la tienda son mejores que otras porque le brindan descuentos continuos y no solo el día en que se registra.La tarjeta roja de destino, por ejemplo, le devuelve un 5% en cada compra y un rendimiento mucho mejor que incluso las mejores tarjetas de recompensas importantes, la mayoría de las cuales max a una tasa de recompensa del 2% .
Solicite un préstamo de generador de crédito
Algunos prestamistas ofrecen préstamos para constructores de crédito y pequeños préstamos personales diseñados para cualquier persona y nuevo para el crédito. y te ayudaré a construir crédito, pero ven a cost.
Esta es una nueva, pero el prestamista Upstart hará préstamos a prestatarios sin historiales crediticios si son graduados universitarios y tienen trabajo.
Si obtiene un pequeño préstamo personal y lo paga de manera oportuna, esto generará su crédito. Self es un programa bastante único que le permite obtener un préstamo y pagarlo. Los préstamos oscilan entre $ 500 y $ 1,700 y el plazo del préstamo es de un año o dos años. La idea detrás de Self es sencilla, usted abre un préstamo, se paga y muestra a las agencias de crédito de las que es responsable con el crédito. Es probable que esto aumente su puntaje de crédito, al tiempo que mantiene bajos los honorarios y los costos de intereses.
Los costos de usar Self son una tarifa de solicitud de $ 9 o $ 15 y una tasa de interés entre 12% y 16% fija. Esto significa que, por ejemplo, si usted y obtienen un préstamo de $ 525 con plazos de reembolso de 12 meses, usted devolverá un total de ~ $ 591 en el préstamo (esencialmente perdiendo $ 66). No es un mal precio para un puntaje de crédito mejorado y ciertamente menos costoso que una línea de crédito de alto interés.
¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles?
Si sacaste préstamos estudiantiles para la universidad, tú estás de suerte. Si bien los préstamos federales para estudiantes están disponibles para cualquier persona, independientemente de la puntuación crediticia, aún lo ayudan a generar crédito a medida que los paga.
Sin embargo, uno o dos préstamos estudiantiles pueden no ser suficientes para generar crédito rápidamente. Si puede, es posible que desee agregar una o dos de estas otras técnicas de creación de crédito para obtener su puntaje de crédito más alto en un menor número de años.
Preguntas frecuentes sobre el crédito de construcción
¿Por qué necesito generar crédito?
Si alguna vez espera para obtener un préstamo hipotecario o un préstamo para auto, usted necesitaré un buen crédito. Muchos propietarios de tierras incluso requieren un buen crédito para alquilar un apartamento.
Esto es genial si usted quiere mantenerse alejado de la deuda hoy pero algún día usted lo encontraré es mejor tener el crédito y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.
Conozco a un grupo de personas que pasaron la mayor parte de sus veintes sin crédito. No tenían préstamos estudiantiles, ni tarjetas de crédito, ni siquiera un préstamo para automóvil. Pagaron en efectivo y eso funcionó para ellos. Por un lado, nunca tuvieron que preocuparse por salirse de la cabeza con deudas. Pero a medida que envejecían y comenzaron a pensar en comprar una primera casa (o solo querían que una tarjeta de crédito hiciera un viaje de negocios), estuvieron años atrás de otros que comenzaron a generar crédito a principios de los veinte años y más; o incluso más joven.
Su historial crediticio también se puede usar para otras cosas como
- Cálculo de las primas del seguro de automóvil
- Aplicaciones de alquiler de apartamentos
- Detección de empleo
no estoy diciendo estas cosas para asustarte. Personalmente, creo que es una mierda que algunas personas sean ignoradas por sus trabajos porque pagaron un par de facturas tarde. (Y algunos estados van tan lejos como para prohibir la práctica.) Pero tal es el mundo en que vivimos.
¿Cuánto tiempo lleva construir un buen crédito?
Puede construir un puntaje de crédito promedio o bueno en solo un año o dos. Pero puede tomar hasta siete años para construir un excelente puntaje de crédito de 750 o más.
Es posible construir un buen crédito y en solo unos años, pero requiere abrir al menos algunas cuentas de cada tipo (préstamos y tarjetas de crédito) y ser absolutamente meticuloso sobre hacer pagos oportunos. Cuanto más corto sea su historial crediticio, más un solo pago atrasado y lo retrasará.
La mayoría de los consumidores con puntajes de crédito en el décimo percentil superior (800 o mejor) tienen al menos 10 años de historial crediticio. Eso es porque la edad promedio de sus cuentas de crédito es un factor de puntuación y . Cuanto más tiempo hayan estado abiertas sus cuentas y en regla, más solventes parecerán ser.
Entonces, incluso si no necesita crédito hoy, si desea obtener la mejor tasa de una hipoteca en 10 años, debe comenzar a generar crédito ahora.
¿Cómo puedo generar crédito rápidamente?
Puede generar crédito más rápidamente comenzando con una cuenta, luego agregando gradualmente nuevas tarjetas de crédito u otras cuentas cada seis meses.
Nuevamente, it tomará aproximadamente dos años construir un decente puntaje de crédito. Pero si agrega nuevas cuentas y pagarlos a tiempo esu puntaje podría ser bastante bueno en el mismo período de tiempo.
Si usted es curioso, aquí es una gran guía de qué son los puntajes de crédito, qué significan, etc.
El primer paso para generar crédito es abrir una cuenta que informe su historial de pagos a las agencias de crédito.
Hay tres oficinas de crédito Equifax, Experian y TransUnion. Las oficinas mantienen bases de datos de todos y el historial crediticio de x2019 y empaquetan esta información como informes y puntajes para vender a bancos, propietarios, empleadores, etc.
En su mayor parte, recopilan información similar, aunque cada uno puede rastrear esta información de manera diferente, y puede haber discrepancias en su historial crediticio con cada uno. Es por eso que es importante verificar sus tres informes de crédito al menos una vez al año.
Los ejemplos de cuentas que informan a las oficinas de crédito incluyen:
- Tarjetas de crédito principales (Amex, Discover, Mastercard, Visa)
- Almacene tarjetas de crédito (Target, GAP, Kohl es, etc.)
- Cuentas de préstamos a plazos (hipoteca, auto o estudiante)
Los ejemplos de cuentas que no son informe a las oficinas de crédito incluyen:
- Tarjetas de débito (verificación regular y prepago)
- Facturas de servicios públicos y telefonía (eléctrica, agua, cable, teléfonos celulares)
- Pagos de alquiler y a menos que usted o su arrendador se suscriban a a rent-reporting service
Entonces, incluso si tiene una cuenta corriente, un apartamento y un teléfono celular, es posible que no tenga un historial crediticio.
¿Por qué tener más crédito ayuda a mi puntaje de crédito?
Dado que administrar múltiples cuentas de manera responsable es más difícil que administrar solo una o dos, el sistema de calificación crediticia recompensa a los consumidores que pagan regularmente múltiples cuentas.
Los puntajes de crédito son divertidos. Sé que parece contra-intuitivo que alguien con más tarjetas de crédito sea un mejor riesgo que alguien con solo una. Pero es es true hasta cierto punto.
Se obtiene un buen puntaje de crédito al administrar bien el crédito. Hasta que haga eso, las agencias de crédito no tienen no tienen forma de decir qué tipo de riesgo de crédito será. Es es muy parecido a una conducción segura. Las compañías de seguros a menudo dan descuentos a los conductores que tienen t tuvo un boleto o accidente en un par de años. Pero cuando comienza a conducir, puede obtener ese descuento porque allí t; x2019;sin datos que indiquen si usted un conductor seguro. Por lo tanto, demostrar que puede administrar algunas cuentas de crédito diferentes es algo bueno.
La segunda razón por la que esto ayudará es por lo que es llamado su índice de utilización de la deuda. Este es el porcentaje de los límites de crédito en todas sus tarjetas de crédito que usted actualmente ha pedido prestado. Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito con límites de $ 500, tiene un límite de crédito total de $ 1,000. Si tiene un saldo de $ 600 entre las dos tarjetas, su índice de utilización es del 60% usted ha utilizado el 60% de su límite de crédito total.
Con los índices de utilización, más bajo es mejor, y una alta proporción disminuirá su puntaje de crédito.
Entonces, hay algunas formas de mejorar este número:
- Utilice solo un pequeño porcentaje de su línea de crédito.
- Pague los saldos de su tarjeta antes del cierre del ciclo de declaración. (Esto reducirá el saldo de fin de mes que se utiliza para calcular este número.)
- Aumente su crédito disponible.
Si de repente obtiene una nueva tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000, ahora su crédito total disponible es de $ 2,000 y su índice de utilización se convierte en 30% en lugar de 60, lo cual es mejor para su puntaje de crédito.
¿Tengo que endeudarme para generar crédito?
No! Y si puede evitarlo, se endeuda solo para generar crédito.
Es un mito común que para generar crédito debe tener un saldo en una tarjeta de crédito. Eso no es cierto. Las agencias de crédito lo recompensan por usar una tarjeta de crédito y pagarla ya sea que lo pague en su totalidad cada mes o no.
Y pedir prestado demasiado especialmente al principio probablemente dañará su puntaje de crédito, no lo ayudará.
Desafortunadamente, hay algo de cierto en el hecho de que las agencias de crédito recompensan a los consumidores que tienen cuentas con tarjeta de crédito (revolviendo) y préstamos con pagos mensuales fijos. Pero si no necesita un préstamo, no necesita un préstamo, no tiene que sacar uno y pagar intereses solo para generar crédito.
¿Puedo build crédito por pagar el alquiler a tiempo?
En algunos casos, sí.
Hay varias compañías Rental Kharma, Rent Reporters y RentTrack, por ejemplo que informará sus pagos de alquiler a una o más de las oficinas de crédito de .
A menos que su arrendador o administrador de propiedades ya trabaje con estas compañías, usted deberá pagar una tarifa mensual (Rental Kharma cobra a los inquilinos $ 9.95 al mes). Su arrendador también deberá validar sus pagos de alquiler para que el sistema funcione.
También sepa que la mayoría de las facturas de servicios públicos no cuentan para su crédito, a menos que no las pague.
¿Qué hago una vez que obtengo mi primera tarjeta de crédito?
Entonces usted tiene una tarjeta de crédito felicidades! Ahora, lo único que debe hacer do es: Use la tarjeta ocasionalmente y pague la factura a tiempo todos los meses.
Garantizar pagos oportunos consistentes es la parte más importante de la creación de crédito. Perder su pago solo una vez puede retrasarlo un año o dos. Pero siempre y cuando use la tarjeta de crédito y realice pagos regulares, usted comenzaré a generar crédito.
Desde un punto de vista financiero, solo cargue a la tarjeta pequeñas cantidades que puede pagar COMPLETA al final de cada mes. Tratar su nueva línea de crédito como dinero gratis y luego solo pagar el saldo mínimo es pedir un gran dolor de cabeza cuando te das cuenta de que debes cientos o miles a una tasa de interés alta. Lo sé porque cometí ese error. No hazlo! Aquí es más sobre cómo usar una tarjeta de crédito de manera responsable.
Resumen
Esto es el catch-22 de las finanzas personales: Usted tiene que tener un buen crédito para obtener una tarjeta de crédito, pero puede t generar crédito a menos que usted tengo oh cierto, una tarjeta de crédito. Pero hay formas para que alguien recién comience a generar crédito. Conviértase en un usuario autorizado, solicite una tarjeta de crédito inicial o obtenga un préstamo de generador de crédito.
Independientemente de la ruta que tome para obtener un buen crédito, recuerde que lo más importante es hacer pagos oportunos, ya sea con una tarjeta asegurada o con un préstamo de generador de crédito.
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