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Cómo funcionan los préstamos estudiantiles

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La educación superior se está convirtiendo rápidamente en una necesidad. Los titulares de títulos tienen mejores probabilidades en el mercado laboral, y el título correcto es una excelente manera de seguir una pasión y hacerse comercializable al mismo tiempo.

Aún así, los costos de la universidad y la escuela de posgrado solo están subiendo. Entonces que haces?

Puede estar listo para unirse a los 45 millones de estadounidenses que tienen préstamos estudiantiles. Pedir prestado para pagar una educación puede parecer desalentador, pero los préstamos pueden ser asequibles y manejables. Solo usted puede decidir si los préstamos son la mejor opción para usted.

  • ¿Qué son los préstamos estudiantiles?
  • ¿Cómo solicita préstamos?
  • Qué tipos de préstamos están disponibles?
  • ¿Cuánto dinero puedes pedir prestado?
  • ¿Cuánto debes pedir prestado?
  • ¿Cómo funcionan las tasas de interés?
  • Cuándo y cómo paga los préstamos?
  • ¿Cuándo debe refinanciar?

¿Qué son los préstamos estudiantiles?

How Student Loans Work - Qué are student loans?

Los préstamos estudiantiles son sumas de dinero que pide prestado para su educación y paga con el tiempo en la mayoría de los casos, con intereses.

Los préstamos a menudo serán parte de su oferta de ayuda financiera de la escuela a la que asiste. Busque primero subvenciones y becas, ya que esas no tienen que pagarse. Pero si no lo hace y obtener un viaje completo, los préstamos pueden compensar la diferencia.

¿Cómo solicita préstamos?

Mientras usted ese postula a la escuela, usted completará una FAFSA o una Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Preste atención a los plazos de la FAFSA, que cambian cada año (para 2021, es el 30 de junio de s). Por lo general, la FAFSA estará disponible a partir del otoño para el próximo otoño y el año escolar s.

Solicitud de préstamos gubernamentales

Si usted un estudiante dependiente, use sus padres o guardianes información financiera. Si usted eres un estudiante independiente, usa el suyo.

El sitio web federal de ayuda estudiantil tiene una herramienta de pronosticador, llamada FAFSA4caster, para predecir cuál podría ser su contribución esperada. Reúna cualquier información fiscal federal, extractos bancarios y recibos de pago o información de empleo. Usted necesitaré estos documentos para la solicitud.

Si usted admitió un programa, su escuela enviará una oferta de ayuda financiera que puede incluir préstamos federales (dinero prestado por el gobierno federal).

Solicitud de préstamos privados

Los préstamos privados (dinero prestado por un banco, una agencia de crédito u otra organización) tienen un proceso de solicitud por separado. Puede comparar préstamos privados en sitios como Credible . Con Credible, puede ingresar parte de su información personal y ellos lo emparejarán con una lista de prestamistas que probablemente aprobarán su solicitud. Todo el proceso lleva solo unos minutos!

Para las tasas de interés de préstamos estudiantiles privados, Credible ofrece tasas que comienzan en 2.94% APR (con AutoPay) * y 0.99% Var. APR (con AutoPay), Ver Términos *. En cuanto a las refinanciaciones, Credible ofrece tasas que comienzan en 2.47% APR (con AutoPay) * y 1.99% Var. APR (con AutoPay), Ver Términos *.

También debe consultar con los prestamistas directos.

Una empresa, Stride Funding, ofrece ISA (Acuerdos de participación en los ingresos) que le permiten basar sus pagos de préstamos estudiantiles en su nivel de ingresos. Incluso no puede pagar nada durante los meses en que gana menos que Stride es umbral de ingreso mínimo de $ 3,333 por mes ($ 40,000 / año).

Con Stride, puede optar por los términos del préstamo entre 5 y 10 años. También ofrecen tarifas fijas tan bajas como 2.0% por $ 10,000 en fondos. De esa manera, puede confiar en una tasa de interés constante que ganó t fluctúa.

Otra gran opción es Ascent. Ascent es un prestamista único porque ofrecen un poco más de libertad a la hora de obtener un préstamo. En primer lugar, su aplicación dura solo unos minutos y consta de solo cuatro pasos.

También tienen una opción de cosignatario si su crédito es t lo suficientemente alto como para calificar para un préstamo. Y ese cosigner puede ser liberado de su préstamo después de usted ha realizado 24 pagos consecutivos a tiempo (esto es t una opción con la mayoría de los otros prestamistas).

Con Ascent, usted obtendré una tasa fija para préstamos de pregrado entre 3.24% – 13.09% y una tasa variable entre 1.51% – 11.34%. Para los préstamos de posgrado, las tasas fijas están entre 3.16% – 13.09% y las tasas variables están entre 1.49% – 10.84%.

Qué tipos de préstamos están disponibles?

How Student Loans Work - Qué types of loans are available?

En los Estados Unidos, hay dos categorías de préstamos: federal y privado.

Federal préstamos

Estos préstamos son los más comunes. Ellos son ofrecidos por el gobierno federal.

Antes de recibir fondos federales para préstamos, lo hará

  • Asesoramiento de entrada completo en persona o en línea con un asesor financiero. Usted aprenderé sus derechos y responsabilidades como prestatario.
  • Firme un pagaré o un maestro promisorio. Este es un documento legalmente vinculante que enumera los términos y condiciones bajo los cuales pagará el préstamo. Guarde una copia de este documento! Usted lo necesitaré más tarde.

Préstamos subsidiados directos

Con un préstamo subsidiado, el gobierno paga los intereses mientras usted en la escuela y durante cualquier período de aplazamiento (esubsidios su educación compensando el costo). Los préstamos subsidiados están disponibles solo para estudiantes universitarios con necesidad financiera demostrada. El monto está limitado para cubrir solo su necesidad financiera, según lo determine la FAFSA.

Préstamos directos no subsidiados

Con un préstamo no subsidiado, el prestatario es responsable de cualquier interés que se acumule cuando en la escuela y después. Los préstamos no subsidiados están disponibles para cualquier estudiante universitario o graduado. El monto está determinado por el costo de asistencia a su escuela y cualquier otra ayuda que usted recibiendo.

Puede escuchar préstamos directos subsidiados y no subsidiados denominados préstamos Stafford.

Préstamos directos PLUS

Estos préstamos están disponibles para estudiantes graduados o profesionales del Departamento de Educación de EE. UU. Requieren una verificación de crédito e historial de crédito decente. El importe está destinado a cubrir cualquier gasto que otra ayuda no.

Préstamos de consolidación directa

Si tiene múltiples préstamos federales, puede combinarlos en un solo préstamo de un solo administrador. El nuevo préstamo se conoce como Préstamo de consolidación directa.

Algunos hechos sobre préstamos federales:

  • En la mayoría de los casos, ganó t necesita un cosigner.
  • A menos que usted está sacando un préstamo PLUS, ganó t necesita una verificación de crédito.
  • Las tasas de interés generalmente son fijas (lo mismo durante la vigencia del préstamo).
  • El interés es deducible de impuestos.

Préstamos privados

Los préstamos federales son su mejor opción ya que los préstamos privados ofrecen mucha menos flexibilidad.

Los préstamos para estudiantes privados provienen de prestamistas no afiliados al gobierno, como un banco, una cooperativa de crédito, una escuela o una organización estatal. El monto que puede sacar y las opciones de reembolso dependen del prestamista.

Algunos hechos sobre préstamos privados:

  • Es posible que deba comenzar los pagos mientras aún esté en la escuela.
  • Los préstamos pueden requerir una verificación de crédito y un cosigner.
  • La mayoría de los administradores de préstamos privados solo le cotizarán una tasa de interés después de que solicite, por lo que es bueno comprarlo.
  • Las tasas de interés pueden ser variables (fluctuando con el mercado financiero). Algunas tasas de interés pueden ser tan altas como 18% para préstamos privados.
  • Los intereses pueden no ser deducibles de impuestos.

Para preguntas en profundidad sobre préstamos privados (y para la defensa de los prestatarios), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un defensor del pueblo privado de préstamos estudiantiles.

Cuánto dinero puede pedir prestado?

Undergrads

Préstamos subsidiados directos y préstamos no subsidiados directos

Los estudiantes pueden pedir prestado entre $ 5,500 y $ 12,500 por año.

Estudiantes de posgrado

Préstamos directos no subsidiados

Los estudiantes pueden pedir prestado entre $ 5,500 y $ 12,500 por año.

Préstamos directos PLUS

El resto de los costos de su universidad no están cubiertos por la ayuda financiera.

Cuánto debería pedir prestado?

How Student Loans Work - How much should you borrow?

El hecho de que pueda pedir prestado la cantidad máxima no significa que deba hacerlo.

La oferta de ayuda financiera estimará sus gastos de subsistencia, y puede rechazar un préstamo o solicitar una cantidad menor si considera que su estimación es demasiado alta. Pide prestado solo lo que necesitas. Es una buena idea calcular sus gastos de vida estimados usted mismo, con un colchón para lo inesperado.

Una regla general es no obtener más préstamos que el primer año anticipado y el salario de en su campo. Recuerde, usted todavía se espera que pague el préstamo incluso si puede t encontrar trabajo en su campo, o sus planes cambian.

Mire los términos y condiciones de cualquier préstamo que usted ofrecido tales como las tasas de interés (más bajo es mejor) y la fecha en que usted necesitaré comenzar el reembolso.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

Recuerde calcular las tasas de interés en las clases de matemáticas de la escuela media o secundaria? Usted no t necesita desempolvar su libro de preparación de SAT, pero debe saber cómo las tasas de interés afectan su préstamo antes de pedir prestado.

El interés es dinero pagado al prestamista a una tasa particular a cambio de pedir prestado una suma mayor. La tasa de interés se calcula como un porcentaje del monto de su préstamo impago, también conocido como el monto del principal (o principal). Usted es responsable de pagar intereses sobre cualquier préstamo no subsidiado.

Préstamos federales

Las tasas de interés para préstamos federales son fijas, lo que significa que las tasas ganadas y y cambian durante la vida del préstamo. Las tarifas son determinadas por el Congreso.

  • Préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios: 2.75%.
  • Préstamos directos no subsidiados para estudiantes graduados y profesionales: 4.3%.
  • Préstamos directos PLUS: 5.3%.

Préstamos privados

Las tasas de interés de préstamos privados son determinadas por el prestamista. Estas tarifas pueden ser fijas o variables. Con una tasa de interés variable, la tasa puede cambiar durante la vida del préstamo.

Cómo calcular el interés

Para calcular la cantidad de interés que acumula o acumula en su préstamo, divida la tasa de interés del préstamo es en 365.25 la cantidad de días en el año, incluido el año bisiesto. Este número es el factor de tasa de interés o la tasa diaria de su préstamo.

Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés del 5% (.05 dividido por 365.25) tendría una tasa diaria de 0.00013689253.

Puede usar el factor de tasa de interés para calcular cuánto interés devenga su préstamo de mes a mes.

Use la fórmula de interés diario:

Saldo de capital pendiente (cuánto del préstamo permanece impago) x el número de días desde su último pago x el factor de tasa de interés que descubrió anteriormente = interés cantidad.

También puede usar la calculadora de préstamos MU30 es para determinar cuánto interés acumulará un préstamo determinado.

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Calculadora de pago de préstamos

Calcule cuánto tiempo le tomará pagar un préstamo determinado en función del pago mensual o cuánto costará pagar un préstamo mensualmente a un plazo determinado. Monto del préstamo *
Préstamo APR (%)
7%
Seleccione una opción *
Calcule por plazo de préstamo
Calcule por pago mensual
Plazo de préstamo (meses)
12)
24)
36)
48)
60)
72)
84)
Pago mensual adicional (opcional)
Agregar un pago adicional además de su pago mensual del préstamo puede reducir los intereses pagados y acortar el plazo para pagar su préstamo.
Pago mensual esperado
Debe ser al menos el 0.5% del monto del préstamo
Meses para pagar
Años para pagar
Su pago mensual estimado será:
Intereses pagados :
Intereses pagados :
pago mensual no extra
Intereses no pagados extra :
Opciones de pago

Cuándo y cómo paga los préstamos?

How Student Loans Work - When and how do you pay loans back?

Las opciones de reembolso son flexibles (especialmente para préstamos federales) y pueden cambiar a medida que cambia su situación de vida.

Puede solicitar aplazamiento o tolerancia un período de tiempo en el que no t tiene que pagar el préstamo sobre préstamos federales y algunos préstamos privados. Si tiene un préstamo no subsidiado, el interés seguirá acumulándose durante el aplazamiento.

Pagar y respaldar préstamos federales

Si tiene préstamos federales, ganó t necesita devolverlos mientras usted está en la escuela al menos medio tiempo. Puede comenzar a pagar temprano si lo desea. No hay sanciones por pago anticipado.

Después de la graduación, usted generalmente tendrá un período de gracia de seis meses antes de que comience su calendario de pagos. Luego, su prestamista le pedirá que elija una opción de reembolso.

Cada opción requiere que pague una cantidad diferente por mes. Cuanto más pueda pagar por mes, menos pagará usted ll en general.

Recuerde la fórmula de interés diario anterior si realiza pagos más grandes, usted se reduce más rápido con el principal impago, lo que resulta en menos intereses devengados. Del mismo modo, si realiza pagos más pequeños, es probable que usted pague más dinero en general, ya que los intereses se sumarán.

Los siguientes planes de pago se aplican a todos los préstamos federales, excepto los préstamos Perkins. Si tiene un préstamo de Perkins, la escuela (su prestamista) debe informarle sobre las opciones de reembolso, que variarán.

Plan de reembolso estándar

Usted paga un monto mensual fijo con el objetivo de pagar su préstamo en 10 años (30 años para un Préstamo de Consolidación Directa, que tiende a ser mayor). Esta opción ahorra la mayor cantidad de dinero en general, pero cuesta más a la vez.

Plan de reembolso graduado

Comienza con pagos más pequeños que aumentan cada dos años nuevamente, con el objetivo de pagar el préstamo en 10 años (30 años para un préstamo de consolidación directa).

Plan de reembolso extendido

Usted paga mensualmente en un plan fijo o graduado con el objetivo de pagar el préstamo en 25 años. Esta opción solo está disponible para los tenedores de préstamos con una deuda de $ 30,000 o más.

Revisado a medida que gana el Plan de reembolso (REPAYE)

Sus pagos están limitados al 10% de sus ingresos discrecionales. El ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso y 150% de las pautas de pobreza para su estado y tamaño familiar.

Plan de reembolso basado en ingresos (IBR)

Usted paga, mensualmente, el 10% o el 15% de los ingresos discrecionales, en función de la fecha en que recibió sus primeros préstamos. Usted nunca pagará más de lo que hubiera pagado según el plan estándar.

Con este plan, el monto de sus pagos se reevalúa cada año en función de cómo han cambiado sus ingresos y su hogar. Después de 20-25 años, se perdonará cualquier saldo pendiente de sus préstamos.

Plan de reembolso con contenido de ingresos

Cada mes, usted pagará el menor del 20% de su ingreso discrecional o la cantidad que ustedpagar mensualmente con un pago fijo de más de 12 años lo que sea menor. Los pagos se recalculan cada año en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Cualquier monto no reembolsado en 25 años será perdonado.

Plan de reembolso sensible a los ingresos

Realiza pagos mensuales en función de sus ingresos anuales hasta por 15 años.

Si encuentra que puede t pagar sus pagos, póngase en contacto con su administrador de préstamos y vea si puede cambiar a un plan más asequible. El impago perjudicará su crédito y eventualmente puede conducir al incumplimiento.

Devolución de préstamos privados

Antes de obtener un préstamo privado, aprenda qué opciones de pago tiene usted ll. Estas son algunas de las opciones de pago más comunes que ofrecen los prestamistas privados.

Planes de reembolso inmediato

Algunos préstamos privados pueden requerir el pago mientras usted en la escuela, pero esto es t cortado y secado. Puede encontrar que solo puede pagar intereses o hacer un pago reducido durante el tiempo que usted en la escuela. Algunos préstamos privados requieren que realice los mismos pagos completos, ya sea que usted y todavía estén en la universidad o no.

Planes de reembolso diferidos

Muchos prestamistas privados ahora le permiten retrasar el pago hasta la graduación. Incluso puede descubrir que le dan un período de gracia de seis meses o más después de la graduación para comenzar a hacer pagos. Esto puede ayudar a aliviar un poco la presión mientras usted está buscando ese primer trabajo.

Planes de aplazamiento flexibles

Algunos tendrán opciones de pago más flexibles que otros. Con algunos, ocasionalmente puede omitir un pago o posponer el pago por un tiempo cuando usted está pasando por un momento difícil. Otro beneficio que puede obtener con algunos préstamos privados es la capacidad de renegociar una tasa de interés variable alta.

¿Cuándo debe refinanciar?

Ya sea que tenga un préstamo privado o gubernamental, la refinanciación siempre es una opción. Pero, ¿es siempre la idea correcta?

Al igual que con otros tipos de préstamos, la refinanciación funciona mejor si puede ahorrar significativamente en intereses. Pero también puede ser una buena idea si tiene múltiples préstamos que desea combinar en uno. Puede ahorrar dinero si las tasas de interés son más bajas, pero usted también se lo hará más fácil.

Si usted refinanciando su préstamo, es importante que eche un vistazo de cerca a las tarifas que usted ese le cobrará. Si bien puede ahorrar en intereses refinanciando, si usted está pagando altas tarifas, podría eliminar por completo sus ahorros. Para préstamos estudiantiles, esos costos son en forma de tarifas de originación de préstamos. Las tarifas de origen suelen ser un pequeño porcentaje del monto del préstamo.

Fiona le permite fijar el precio de múltiples prestamistas al proporcionar solo unos pocos datos. Usted no pagará tarifas a Fiona, aunque algunos de los prestamistas pueden cobrar tarifas. Usted podrá revisar la tasa de interés, los términos del préstamo y el pago mensual que puede esperar si transfiere su préstamo a cada prestamista.

Una vez que usted haya encontrado los mejores términos, puede proceder con el prestamista y obtener la información que necesita para decidir si desea aceptar la oferta de refinanciamiento.

Resumen

A medida que la matrícula se dispara y un título universitario se vuelve más necesario para una vida de clase media, los préstamos estudiantiles juegan un papel cada vez más importante en la mayoría de las personas y en la vida financiera de x2019. Los préstamos estudiantiles pueden ser aterradores, abrumadores y dolorosamente tediosos de contemplar.

Pero sabiendo lo que usted entrando en términos de tasas de interés y planes de pago puede sacar parte del terror de pedir prestado grandes sumas para financiar su futuro.

Leer más:

  • Cómo pagar sus préstamos estudiantiles: la guía definitiva
  • Las diferencias muy importantes entre préstamos subsidiados versus no subsidiados

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