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Cómo funciona el crédito: Comprenda el sistema de informes de historial crediticio

Si solo tiene 15 segundos para aprender cómo funciona el crédito, memorice el gráfico de arriba. Le muestra los seis factores clave que conforman su puntaje de crédito, el número de tres dígitos que resume todo el sistema de informes de crédito de EE. UU. Y determina si puede obtener la aprobación de un préstamo o una tarjeta de crédito.

Las claves para un buen puntaje de crédito son pagar sus facturas a tiempo, tener una combinación de cuentas (tarjetas de crédito y y préstamos), y mantener estas cuentas en buen estado durante muchos años.

Pero, ¿alguna vez te has preguntado: cómo funciona el crédito? ¿Por qué necesita un informe de crédito?

  • ¿Por qué tenemos informes de crédito y puntajes?
  • ¿Cuándo comenzaron los informes de crédito?
  • Qué información hay en su informe de crédito?
  • ¿Cómo usan los bancos su informe de crédito?
  • ¿Qué es un puntaje de crédito?
  • ¿Cuál es un buen puntaje de crédito?
  • ¿Cómo se obtiene un buen puntaje de crédito?
  • ¿Cómo arreglas el mal crédito?
  • ¿Cómo rastrea su propio crédito?

¿Por qué tenemos informes de crédito y puntajes?

El sistema de informes del historial crediticio ayuda a los bancos a evitar prestar dinero a clientes que ya están sobreextendidos o que tienen un historial de no pagar sus deudas.

Hace menos de 100 años, la banca era una experiencia muy personal. Si quisiera pedir prestado dinero, necesitaría ingresar a un banco local y convencer personalmente a un oficial de préstamos para que le otorgue el préstamo. Habría necesitado mostrar pruebas de empleo y, posiblemente, referencias personales que pudieran responder por su personaje.

En aquel entonces, casi todos los préstamos estaban garantizados, lo que significa que necesitaría poner garantías para obtener el préstamo. El ejemplo más común de un préstamo garantizado es una hipoteca de la vivienda en la que el banco se interesa por la propiedad.

Desde entonces, el aumento de las tarjetas de crédito como una herramienta conveniente de compra electrónica ha hecho que los préstamos no garantizados sean bastante comunes. Y aunque los préstamos no garantizados pueden ser más rentables para los bancos, también es muy riesgoso porque allí y no hay garantía para que el banco recupere si el deudor no lo hace t pagar el préstamo.

Como resultado, el sistema de informes de crédito se creó para dar a los bancos una fuente centralizada de información sobre posibles prestatarios.

¿Cuándo comenzaron los informes de crédito?

A fines de la década de 1950 y principios de la década de 1960, los bancos comenzaron y se colaboraron en colaborando para compartir datos de crédito de clientes, incluidos saldos de cuentas y pagos y historias.

Estos primeros agencias de crédito eran pequeñas y limitadas a comunidades individuales. Sin embargo, en 1970, algunas grandes empresas surgieron como líderes en informes crediticios. Estas compañías se convertirían en las tres oficinas de crédito que conocemos hoy: TransUnion, Experian (con inscripción en Experian CreditWorksSM), y Equifax.

En 1970, el Congreso aprobó por primera vez la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) para regular cómo las empresas de informes crediticios manejaban a los consumidores información personal, pero los informes crediticios seguían siendo primitivos en comparación con los informes completos que tenemos hoy. A principios de la década de 1980, las agencias de crédito comenzaron a almacenar electrónicamente la información personal detallada (números de Seguridad Social, direcciones, fechas de nacimiento), así como los datos de préstamos, consultas y pagos que aún comprenden nuestros informes de crédito.

Qué información hay en su informe de crédito?

Su informe de crédito contiene información que lo identifica, como su nombre, dirección y número de Seguro Social e información sobre su actividad de préstamo, como solicitudes de préstamos, saldos e historiales de pagos.

Además de su nombre, número de Seguro Social y fecha de nacimiento, su informe también puede contener direcciones anteriores e información de empleo. A pesar de toda esta información única, las mezclas de informes de crédito siguen siendo bastante comunes, especialmente si tiene un apellido común como Jones o Brown.

La mayor parte de su informe de crédito contiene información detallada sobre la actividad reciente en sus cuentas financieras. Esto incluye:

  • Consultas de crédito : Cada vez que solicite crédito esté o no aprobado.
  • Préstamos abiertos : Los datos incluirán el banco, el monto del préstamo, la fecha en que abrió el préstamo, el monto de su pago mensual y su historial de pagos.
  • Abrir cuentas rotativas : Estas son sus tarjetas de crédito. Los datos incluyen el banco, su límite de crédito, la fecha en que abrió la cuenta, su historial de pagos y el saldo de la cuenta a la fecha de su último estado de cuenta.
  • Cuentas cerradas : Las cuentas permanecerán en su informe incluso después de que estén cerradas por hasta siete años.
  • Cuentas de colecciones : en caso de que tenga una factura vendida a cobros, esta cuenta aparecerá en su informe de crédito. Esto puede suceder incluso si la deuda original fue t incluida en su informe de crédito, como una factura médica.
  • Registros públicos : incluyen gravámenes fiscales, sentencias judiciales y solicitudes de quiebra.
  • Comentarios : Credit bureaus le brinda la capacidad de agregar comentarios a su informe de crédito para explicar los registros. Los acreedores también pueden agregar comentarios.

Una cosa que su informe de crédito no contiene es su puntaje de crédito. El informe de crédito está diseñado para rastrear su historial crediticio. El puntaje se emite en función de la información.

¿Cómo usan los bancos su informe de crédito?

Hoy en día, las empresas utilizan los datos en su informe de crédito para crear puntajes de crédito, que la mayoría de los prestamistas utilizarán en su suscripción como alternativa para leer manualmente su archivo de crédito.

Dicho esto, puede esperar que un asegurador observe más de cerca su informe de crédito cuando usted solicita un préstamo más grande como una hipoteca o en los casos en que su puntaje de crédito es en la cerca.

Además de aprobar su préstamo, su crédito puede determinar cuánto pagará usted ll por el crédito. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menos interés le cobrará el banco por el préstamo.

A quien le importa? Bueno, deberías si te importa ahorrar dinero. Por ejemplo, la diferencia en los pagos de intereses totales en una hipoteca a $ 250,000 a 30 años entre una tasa de interés del 5% y una tasa de interés del 8% es de aproximadamente $ 179,000. Ese es el costo del crédito menos que perfecto.

A veces, las empresas también usarán su puntaje de crédito para otras decisiones.

Por ejemplo, es posible que se le solicite que se someta a una verificación de crédito al alquilar un apartamento o solicitar un trabajo que implique responsabilidad financiera. (Algunos empleadores han utilizado las verificaciones de crédito de manera más amplia en su proceso de contratación. Creo que la práctica tiene un valor dudoso, pero es otra razón más para cuidar su crédito.)

Finalmente, las compañías de seguros a menudo usan una versión específica de su puntaje de crédito para determinar cuánto paga usted ll para el seguro de automóvil.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos derivado de los datos en su informe de crédito que indica la probabilidad de que reembolse un préstamo a tiempo en relación con otros prestatarios.

Diferentes compañías producen diferentes puntajes de crédito bajo marcas como FICO Score y VantageScore.

Cada una de estas compañías puede tener varias versiones diferentes de su puntaje para diferentes usos finales (por ejemplo, uno para prestamistas hipotecarios, uno para bancos de tarjetas de crédito y otro para compañías de seguros de automóviles).

Finalmente, cada uno de estos puntajes de crédito puede diferir dependiendo de cuál de sus tres informes de crédito se utilizó para extraer los datos. Hay tres oficinas de crédito: TransUnion, Experian con inscripción en Experian CreditWorksSM, y Equifax. Aunque la mayor parte de su informe de crédito será el mismo en los tres, puede haber diferencias.

Los puntajes FICO, que son utilizados por el 90% de los prestamistas, son una medida muy confiable de si un préstamo se pagará a tiempo. Otros tipos de puntajes simplemente usan el historial de pagos para calcular su puntaje, mientras que los algoritmos FICO es calculan su solvencia crediticia en función de la información que se encuentra en su informe de crédito.

En general, sin embargo, todos los puntajes de crédito caen en algún lugar en un rango entre 350 y 900. Cuanto mayor sea el puntaje, mejor será su historial de pagos y solvencia. Una puntuación más baja significa que los bancos lo considerarán un cliente de mayor riesgo.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito?

Aunque depende de qué puntaje esté usted mirando, puede estar seguro de que una puntuación de 720 es good en la mayoría de las escalas, mientras que una puntuación de 800 es en la mayoría de las escalas.

Si tiene un puntaje de al menos 700, usted tendrá la mejor oportunidad de ser aprobado para las mejores ofertas de tarjetas de crédito, tasas de préstamos para automóviles y tasas hipotecarias.

Los puntajes en los altos 600 son t necesariamente malo, pero ganaron t lo califican para todos los préstamos o las mejores tasas. Con un puntaje de crédito inferior a 700, también podría ser rechazado por muchas de las mejores ofertas de tarjetas de crédito.

Finalmente, es importante tener en cuenta que una vez que su puntaje de crédito se acerque a los altos 700 a los 800, cualquier aumento adicional ganó t hará mucho por usted los bancos ya le darán lo mejor tarifas. (Esto es como si un profesor otorgue un A + a grados numéricos de 97-100, una vez que llegue a 97 allí es sin beneficio adicional para obtener un 98 o 99, etc.)

¿Cómo se obtiene un buen puntaje de crédito?

Hay tres componentes importantes para un buen puntaje crediticio: establecer una combinación saludable de préstamos y cuentas rotativas a lo largo del tiempo, pagar facturas a tiempo (cada vez) y evitar altos niveles de deuda.

¿Cuánto tiempo lleva construir un buen puntaje de crédito?

El primer paso generar crédito estableciendo una combinación saludable de préstamos y cuentas rotativas a menudo es el más complicado, porque es es un catch-22: debe obtener crédito antes de tener un historial crediticio, pero es difícil obtener crédito antes de tener un historial crediticio!

Hay varias formas de establecer el crédito por primera vez, pero es es posiblemente más fácil de hacer cuando usted es joven y está en la universidad o depende de sus padres. Por ejemplo, puede:

  • Pídale a un padre que lo convierta en un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.
  • Obtenga un préstamo federal para estudiantes, que generalmente no requiere una verificación de crédito.
  • Obtenga un préstamo con un cosigner.
  • Obtenga una tarjeta de crédito garantizada, que funciona como una tarjeta de débito prepaga, excepto que genera crédito.
  • Obtenga un préstamo de generador de crédito.
  • Use un servicio gratuito como Experian Boost , que le permite beneficiarse de pagos a tiempo que de otro modo t se incluirían en su perfil de crédito.

Una vez que tiene una cuenta abierta, es más fácil obtener cuentas adicionales después de aproximadamente seis meses. Con el tiempo, usted obtendrá el mejor puntaje de crédito cuando tenga al menos una o dos tarjetas de crédito y uno o dos préstamos (como préstamos estudiantiles o para automóviles). Dicho esto, tener más cuentas no es necesariamente mejor.

Finalmente, una parte clave de la calificación crediticia es el tiempo. Por lo general, se necesitan tres años de uso responsable del crédito para tener un puntaje de crédito promedio de mediados a altos 600 y hasta siete años para desarrollar un puntaje de crédito muy bueno de 700 o más.

¿Por qué es tan importante pagar sus facturas a tiempo?

Su historial de pagos representa aproximadamente el 35% de su puntaje de crédito, más que cualquier otro factor. Hacer pagos consistentes a tiempo es lo principal que puede hacer para construir un buen puntaje de crédito.

No es sorprendente que nada arruine su puntaje de crédito más rápido que no pagar estas facturas a tiempo. Cuanto más tiempo tome para pagarlos (y más a menudo usted y llegan tarde), menor será su puntaje de crédito.

Un ejemplo:he tenido bastante buen crédito toda mi vida, pero una vez hace muchos años me equivoqué y pagué dos facturas tarde (solo unos días). Mis puntajes de crédito cayeron en un promedio de 60 puntos y tardó dos años en recuperarse por completo.

¿Cómo afecta la deuda a su puntaje de crédito?

Demasiada deuda es mala para sus finanzas y también es mala para su puntaje de crédito. Su nivel de deuda general representa el 30% de su puntaje de crédito.

La utilización de la tarjeta de crédito (o la cantidad de saldo que tiene en relación con su límite de crédito) afecta su puntaje de crédito. Cuanto más altos sean sus saldos combinados en relación con sus límites de crédito combinados, más sufrirá su puntaje de crédito. Para obtener el mejor puntaje de crédito, desea mantener este utilization ratio lo más bajo posible.

Tenga en cuenta que incluso si paga el saldo completo cada mes, su informe de crédito refleja el saldo de su tarjeta el último día de su ciclo de facturación. Si usa con frecuencia la mayor parte de su crédito disponible cada mes, su puntaje de crédito se verá afectado a pesar de que usted está pagando el saldo completo cada vez. Puede evitar esto pagando la mayor parte de su saldo el día antes de que cierre el estado de cuenta de su tarjeta de crédito. Su informe de crédito mostrará un saldo de $ 0 y o cerca de él.

Otros factores que afectan su puntaje de crédito

Otros factores que afectan su puntaje de crédito incluyen la edad promedio de sus cuentas de crédito (edad del archivo de crédito), diversidad de cuentas, consultas crediticias recientes y registros públicos. Con la excepción de los registros públicos, cada uno de estos factores representa alrededor del 10 al 15% de su puntaje crediticio.

Cuanto más tiempo haya abierto las cuentas de crédito, mejor. Si no lo hace y tiene que cancelar una tarjeta de crédito vieja y no utilizada, .

Su puntaje de crédito ganó no sea tan bueno como podría ser si solo tiene tarjetas de crédito o solo tiene préstamos.

Finalmente, trate de limitar las solicitudes de crédito a no más de dos cada seis meses. Verificar su propio puntaje de crédito se conoce como esoft inquest y no cuenta para este límite.

Demasiadas solicitudes de crédito en un corto período de tiempo pueden hacer que su puntaje baje porque parece estar desesperado por el crédito. Hay es una excepción, sin embargo, para consultas de crédito de la misma naturaleza que lo indican a usted tate shopping. Si estas consultas están dentro de un mes más o menos entre sí, generalmente solo se contarán como una consulta.

Los registros públicos son una cosa que definitivamente no desea en su informe de crédito, porque generalmente significa que alguien lo ha llevado a los tribunales por una deuda. Muchos, como los gravámenes fiscales o los juicios de crédito, pueden reducir su puntaje durante años.

A la presentación de bancarrota puede ser el beso de la muerte a su puntaje de crédito, al menos durante varios años. Su puntaje de crédito puede recuperarse de la bancarrota, pero tomará entre siete y 10 y años. Al igual que generar crédito desde cero, la parte más difícil será obtener su primera o dos cuentas de crédito después de la quiebra. Con pocas excepciones, esto generalmente significa comenzar con una tarjeta de crédito asegurada.

¿Cómo arreglas el mal crédito?

De la misma manera que construyes un buen crédito! Al pagar sus facturas a tiempo y mantenerse fuera (o salir) de la deuda.

A menos que usted ha sido víctima de robo de identidad o de otra manera tiene errores en su informe de crédito, la única forma de reparación su crédito es pagar sus facturas, pagar deudas a lo largo del tiempo y limitar la solicitud de nuevos créditos.

Espere que tome entre uno y dos años de gestión de crédito responsable para tener un impacto en un puntaje de crédito problemático (más largo en caso de quiebra), y tenga cuidado con cualquiera que intente venderle atajos a un mejor puntaje de crédito.

Para obtener más información, lea nuestro artículo sobre cómo reparar su crédito por su cuenta.

¿Cómo rastrea su propio crédito?

En estos días, es fácil rastrear su puntaje de crédito con cualquier cantidad de aplicaciones de monitoreo de crédito gratuitas o suscripciones pagas. Muchas tarjetas de crédito incluso proporcionan su puntaje FICO en los estados de cuenta mensuales también.

Puede suscribirse a un servicio mensual de monitoreo de crédito. Existen servicios de seguimiento de crédito gratuitos y pagos. Los servicios gratuitos generalmente le darán una versión de su puntaje de crédito y una mirada limitada a su informe de crédito. Los servicios pagados tienen más probabilidades de darle acceso a todos sus puntajes de crédito y / o acceso completo a su informe de crédito.

En los Estados Unidos, la mejor manera de revisar sus tres informes de crédito de forma gratuita es ir a anualcreditreport.com. El gobierno de los Estados Unidos exige que todos los consumidores puedan recibir cada uno de sus tres puntajes de crédito de este sitio una vez al año de forma gratuita. Si bien verificar sus informes completos al menos una vez al año es lo mínimo, también recomendaría usar otro servicio gratuito de monitoreo de crédito para monitorear rutinariamente su puntaje y recibir alertas sobre cualquier problema.

Es importante volver a enfatizar que su informe de crédito no contendrá su puntaje de crédito. Para eso, puede suscribirse a un servicio como myFICO si no lo hace t recibe la información de su institución de crédito o proveedor de tarjeta de crédito. Asegúrese de que usted esté atento a su puntaje FICO, ya que es es el que tiene más probabilidades de ser utilizado cuando solicite crédito en el futuro.

El monitoreo de crédito también es realmente útil si usted ese está preparando para solicitar una hipoteca o sospecha que usted es susceptible a alguien más que intenta usar su información de crédito.

Para tener una idea inmediata de dónde está su puntaje sin crear nuevas cuentas, use nuestra herramienta simple de estimador de puntaje de crédito.

Estimador de puntaje de crédito

Estime su puntaje de crédito en unos 30 segundos. Simplemente responda algunas preguntas simples sobre su uso crediticio anterior:

myFICO

Otra forma de mejorar su puntaje es inscribirse en una herramienta que lo monitoree por usted. myFICO no solo le permite monitorear su puntaje FICO, sino que también puede configurar alertas para cualquier actividad inusual. Al detectar el fraude temprano, usted es más probable que proteja su puntaje de crédito. myFICO le otorga puntajes de crédito en las tres oficinas y hasta 28 versiones de su puntaje FICO, así como informes de crédito y protección contra robo de identidad.

El precio de myFICO comienza en $ 19.95 por mes. Una vez que tenga la aplicación, puede establecer objetivos y obtener consejos para trabajar para alcanzarlos. Si desea comprar una casa, por ejemplo, myFICO le dará el puntaje más relacionado con la obtención de una hipoteca.

Resumen

Los informes de crédito registran su historial de pagos en todos sus préstamos a plazos y tarjetas de crédito.

Los puntajes de crédito resumen rápidamente su solvencia crediticia en una escala entre 300 y 900 en función de los datos contenidos en su informe de crédito cuanto mayor sea su puntaje, mayores serán sus posibilidades de obtener las mejores tasas en préstamos y tarjetas de crédito.

Los bancos usan informes de crédito y puntajes para decidir si prestar dinero, pero su información de crédito también se puede usar para alquileres de apartamentos, evaluaciones de empleo y suscripción de seguros.

Mantener un buen puntaje de crédito es t difícil. Don no se sobreextienda, pero evite el crédito por completo. Obtenga un préstamo y un par de tarjetas de crédito y pague las cuentas religiosamente.

Verifique su crédito ahora: Encuentre el servicio de monitoreo de crédito adecuado para comenzar a rastrear su puntaje de crédito hoy.

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