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¿Cómo es la vida sin una cuenta bancaria?

Qué Does Life Look Like Without A Bank Account?

nunca olvidaré configurar mi primera cuenta bancaria cuando era niño. Mi madre me llevó al banco local para establecer una cuenta de ahorros donde pudiera depositar efectivo y cheques, incluidos los regalos anuales de cumpleaños de la familia y cualquier otro dinero que recibiera a una edad temprana.

Cuando tenía 16 años, mi madre me llevó a la sucursal de una tienda de comestibles de un banco de Nationwide para obtener mi primera cuenta corriente. Mientras que este verificación gratuita de por vida, did t bastante a la altura de su nombre, tener una cuenta corriente me dio acceso a un sistema financiero que muchos estadounidenses no tienen t tiene el conocimiento o la capacidad de disfrutar.

Mirando a los hogares que se parecen a los que crecí, pensé que todos llevaban cheques al banco para hacer un depósito. Pensé que la mayoría de las personas enviaría dinero a otros usando un cheque, o más tarde un servicio en línea como Venmo o PayPal. Como adulto, aprendí que eso está lejos del caso.

  • Quién está sin fondos y sin fondos?
  • ¿Por qué algunos hogares están desbancados y mal bancarizados?
  • Accediendo a su nómina desde el trabajo
  • Pagando la factura de gas o energía
  • Hacer una compra donde solo se aceptan tarjetas de débito o crédito
  • Enviar dinero a familiares o amigos
  • Pedir prestado dinero
  • Ahorro de dinero para emergencias y objetivos a largo plazo
  • Aquí hay algunas opciones para los no bancarizados y los no bancarizados
  • Resumen

Quién está sin fondos y sin fondos?

Who is unbanked and underbanked?

No estar bancarizado significa que un individuo o una familia no tienen cuentas bancarias tradicionales. Los hogares con fondos insuficientes tienen una cuenta corriente o de ahorro, pero también utilizan servicios financieros alternativos, como giros postales, cambio de cheques, remesas internacionales, préstamos de día de pago, préstamos de anticipación de reembolso, servicios de alquiler a la propiedad, préstamos de casa de empeño o préstamos para títulos de automóviles, según el FDIC

Si bien alrededor del 97% de los hogares blancos tienen todas sus necesidades bancarias satisfechas, los números no son los mismos para las poblaciones minoritarias de Estados Unidos y Estados Unidos. Los datos de 2017 de la FDIC muestran que el 3% de los hogares blancos no están bancarizados. Sin embargo, alrededor del 17% de los hogares negros y el 14% de los hispanos no tienen y tienen cuentas bancarias. Cuando expande eso para incluir a los que no tienen bancos, los que tienen cuentas pero carecen de acceso a algunos servicios bancarios esenciales, aproximadamente el 30% de los hogares negros y el 29% de los hogares hispanos se están perdiendo.

Según la Encuesta nacional de FDIC de 2017 sobre hogares no bancarizados y subbancarios, las poblaciones más probables de no estar completamente bancarizadas son los hogares de bajos ingresos, los hogares menos educados, los hogares más jóvenes, los hogares negros e hispanos, los hogares discapacitados en edad laboral y los hogares con volátiles ingresos.

¿Por qué algunos hogares están desbancados y mal bancarizados?

Según la encuesta de FDIC, hay varias razones comunes por las que los hogares estadounidenses no tienen una cuenta bancaria.

  • No hay suficiente dinero: Más de la mitad de los que no están bancarizados dicen que no tienen y tienen suficiente dinero para mantener en una cuenta. Esta es la razón más común para no tener una cuenta bancaria.
  • No bancos de confianza: Alrededor del 30% de los encuestados dijeron que ellos bancos de confianza. Esta es la segunda razón más común para no tener una cuenta bancaria.
  • Tasas bancarias: La tercera razón más común para no tener una cuenta bancaria son las comisiones bancarias. Muchas personas dijeron que las tarifas eran demasiado altas o demasiado impredecibles.

Si bien estas son razones comunes para no tener una cuenta bancaria, la mejor solución es elegir un banco en el que pueda confiar que ofrezca cuentas de bajo costo sin requisitos de saldo mínimo. Cuando elige una cuenta sin tarifas recurrentes y estructuras de tarifas favorables para los clientes, puede descansar tranquilo de que su dinero está seguro, asegurado y ganado t estará sujeto a cargos sorpresa.

Algunos consumidores no tienen cuentas porque no están convenientemente disponibles o carecen de educación financiera. Si no hay bancos cercanos, puede que muchos estadounidenses no puedan abrir una cuenta bancaria, incluso si tienen el tiempo y el dinero para hacerlo. Una de las mejores soluciones para esto, si el acceso a Internet está disponible, es configurar una cuenta bancaria en línea a través de un banco como Chime .

Accediendo a su nómina desde el trabajo

Qué Does Life Look Like Without A Bank Account? - Accessing your payroll from work

Según NACHA, la organización responsable de administrar el sistema de depósito directo de la nación y s, el 82% de los estadounidenses se paga mediante depósito directo. Pero si no lo hace y tiene una cuenta bancaria, recibir el pago mediante depósito directo es t una opción.

También tiene la capacidad de depositar su cheque de pago en su cuenta corriente con su teléfono, un servicio gratuito que dura menos de 30 segundos. En cambio, debe cobrar su cheque de pago con un servicio de cambio de cheques. Podría verse así:

  • Efectivo el cheque en el banco emisor: La mayoría de los bancos cobrarán un cheque en una cuenta de cliente es. Algunos cobran una tarifa fija de unos pocos dólares por este servicio, mientras que otros lo harán de forma gratuita. De cualquier manera, debe hacer un viaje al talonista de cheques y al banco s, no el suyo, para hacer esto.
  • Cambie el cheque en una tienda de comestibles: las cadenas de supermercados como Walmart y Kroger ofrecen el cambio de cheques parcialmente porque esperan que gaste su dinero allí. Walmart cobra $ 4 u $ 8 para cobrar un cheque. En las tiendas propiedad de Kroger, las tarifas comienzan en $ 3 por cheque cobrado y varían según el estado.
  • Préstamo de día de pago o tiendas de cambio de cheques: las tarifas son a menudo más altas en los centros de cambio de cheques o de día de pago. A menudo requieren una tarifa plana más un porcentaje del monto del cheque.

Nunca había tratado de cobrar un cheque de nómina hasta hace unos años cuando participé en FinX del Centro para la Innovación en Servicios Financieros. Me enviaron a Hollywood con un cheque de nómina y una lista de diligencias. Incluso antes de llegar a los mandados, había perdido alrededor del 7% de mi cheque a honorarios mientras pasaba más de media hora obteniendo el efectivo. Pero esto es normal sin una cuenta bancaria.

Pagar la factura de gas o energía

Cuando su factura de electricidad, gas o agua aparece en su buzón o bandeja de entrada de correo electrónico, es posible que tenga que pagar automáticamente con una cuenta corriente, tarjeta de crédito o tarjeta de débito. Pero si no tiene y tiene esas cuentas, debe pagar de otra manera.

En lugar de pagar de forma gratuita con unos pocos toques en su teléfono o clics en la pantalla de su computadora, pagar servicios públicos sin una cuenta bancaria requiere un poco más de esfuerzo. Es posible que pueda pagar en una oficina local o en una tienda de comestibles, pero puede t siempre paga en efectivo y es posible que tenga que pagar tarifas de procesamiento adicionales si va por esta ruta.

Otras opciones incluyen enviar un giro postal, que requiere una tarifa de unos pocos dólares, un sello y un sobre o una tarjeta de débito prepaga, que también requiere tarifas y más tiempo para cargar la tarjeta.

En cualquier caso, pagar facturas sin una cuenta bancaria lleva mucho más tiempo y, a menudo, más dinero. En muchos sentidos, es como un impuesto adicional por ser pobre o no saber cómo funciona el sistema bancario.

Realizar una compra donde solo se aceptan tarjetas de débito o crédito

Qué Does Life Look Like Without A Bank Account? - Making a purchase where only debit or credit cards are accepted

Las tarjetas de débito, y a menudo las tarjetas de crédito, son otro servicio financiero que la mayoría de las personas dan por sentado. Puede llevar esa tarjeta a cualquier lugar al que vaya y deslizarla para pagarla. En la mayoría de los casos, ganó t paga cualquier tarifa adicional.

Pero, ¿qué pasa con las empresas que no tienen dinero? t toma efectivo? Si desea comprar en línea en Amazon, viajar en un Uber o visitar un negocio que no lo hace y tomar efectivo, necesita una tarjeta de plástico para pagar.Sin él, podría tener que pagar más para comprar en una tienda local en lugar de en línea o pagar más por un taxi tradicional en lugar de un servicio de transporte.

La solución aquí es otra que viene con tarifas adicionales y probablemente apesta horas de tiempo. Las tarjetas prepagas, que a menudo se ven en tiendas de conveniencia y supermercados, le brindan muchas de las características de una tarjeta de débito. Sin embargo, generalmente tiene que pagar para comprar uno, pagar para cargarlos y tener tarifas adicionales dependiendo de cómo use la cuenta.

Cuando probé uno durante la experiencia FinX, gasté alrededor de $ 5 en tarifas para comprar y cargar una tarjeta y no funcionó. Después de media hora en el teléfono esperando y hablando con el servicio al cliente, mi equipo se dio cuenta de que el dinero podría estar encerrado por un día o más.

Cuando usted ya está viviendo de cheque en cheque, eso podría conducir a cargos por demora o omitir la cena para su familia. Las tarjetas prepagas están bien cuando funcionan, pero ellos esiguen siendo un gasto adicional que las personas de bajos ingresos tienen que pagar para aquellos con cuentas bancarias .

Enviar dinero a familiares o amigos

Al dividir un costo con familiares o amigos, o enviar dinero por cualquier otro motivo, las personas con cuentas bancarias pueden usar servicios gratuitos como Venmo, Square Cash o Zelle para enviar fondos rápidamente a cualquier otra persona con una cuenta.

Si no lo hace y tiene una cuenta bancaria, sin embargo, estas cuentas ganaron t funcionan según lo previsto. Es posible que aún pueda acceder a algunas funciones, pero obviamente puede t transferirse hacia o desde una cuenta bancaria vinculada.

En cambio, la mayoría de los consumidores no bancarizados y no bancarizados buscan servicios pagos para enviar fondos. Eso podría incluir enviar un giro postal o un cheque de caja es o usar un servicio de transferencia como Western Union o MoneyGram.

Western Union cobra en función de dónde envía fondos. Para averiguar exactamente cuánto costaría, verifiqué el costo de la transferencia dentro de los EE. UU., Donde paga efectivo en una tienda. Por una transferencia de $ 500, pagaría $ 15, o 3%. Además, lleva tiempo ir a la tienda para dejar el dinero y configurar la transferencia. Eso se suma a un gran costo que usted no tiene t tiene que pagar cuando tiene una cuenta bancaria regular.

Pedir prestado dinero

Qué Does Life Look Like Without A Bank Account? - Borrowing money

Muchas personas con cuentas bancarias también tienen otros productos financieros tradicionales como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para la vivienda. Pero calificar para un préstamo tradicional puede no ser posible sin una cuenta bancaria.

Aquellos con un crédito lo suficientemente bueno pueden usar una tarjeta de crédito en caso de apuro, que a menudo tiene una tasa de interés de alrededor del 10% al 29% dependiendo de su historial crediticio. Los préstamos personales y los préstamos garantizados pueden ofrecer tasas más bajas en algunos casos.

Cuando tiene poco crédito y no tiene t tiene acceso a la banca tradicional, las fuentes comunes de fondos durante los períodos financieros desafiantes incluyen préstamos de día de pago, préstamos de título de automóvil y préstamos de casa de empeño.

Los préstamos de día de pago son particularmente preocupantes, ya que a menudo tienen tasas de interés de tres dígitos. Mientras que 16 estados y Washington D.C. ahora limitan las tasas de interés en 36% o menos, la tasa de porcentaje anual promedio (APR) para estos préstamos es del 391%, según el Centro de Préstamos Responsables. Eso significa que los prestatarios pagarían el capital varias veces durante cada año si extienden continuamente el préstamo.

Ahorro de dinero para emergencias y objetivos a largo plazo

Si no lo hace y tiene suficiente dinero para mantener una cuenta bancaria, probablemente no tenga y suficiente para ahorros a largo plazo. Pero si puede reunir los fondos para guardar algo para un día lluvioso, ¿dónde lo guarda si no lo hace? t tiene una cuenta bancaria?

Si bien los bancos ofrecen seguridad y seguro FDIC, los hogares basados en efectivo pueden mantener dinero extra alrededor de la casa, en un vehículo, debajo de un colchón o enterrados en una lata en el patio trasero. De Verdad!

Hay muchos problemas con el almacenamiento de efectivo en su hogar. El dinero podría perderse o ser robado. Podría ser destruido en un incendio, inundación u otro accidente. Y no t gana ningún interés.

Sin embargo, en lugar de ahorrarlo, muchas familias de bajos ingresos se ven obligadas a gastar su dinero en necesidades básicas como comestibles y alquiler.

Aquí hay algunas opciones para los no bancarizados y los no bancarizados

Si no lo hace, y tiene una cuenta bancaria o la práctica aplicación de banca móvil que viene con ella, los servicios financieros se ven muy diferentes. Las tareas básicas como cobrar un cheque de pago o pagar los servicios públicos de su hogar son mucho más difíciles y, a menudo, más caras.

Muchos hogares de bajos ingresos buscan prestamistas de día de pago, negocios de cambio de cheques, casas de empeño, prestamistas de títulos de automóviles y otros servicios a veces depredadores para satisfacer sus necesidades de dinero. En cambio, sería mejor abrir una cuenta corriente tradicional en un banco que ayude a los clientes a tener éxito con su dinero.

Sin una cuenta bancaria, los servicios financieros básicos como giros postales y cheques podrían sumar fácilmente hasta $ 500 en gastos anuales donde aquellos con una cuenta bancaria pueden hacer estas cosas de forma gratuita.

Aquí hay ejemplos de bancos sin honorarios y de bajos honorarios que son ideales para las personas que abren una cuenta corriente por primera vez o que regresan a la banca después de un período de distancia:

Quimbre

Qué Does Life Look Like Without A Bank Account? - Chime Chime es una aplicación solo en línea que ofrece una excelente cuenta corriente sin saldo mínimo y sin tarifas recurrentes. Chime incluye una amplia gama de características adicionales sin costo adicional. Depositar un cheque con su teléfono, pagar facturas y otras tareas financieras básicas se manejan fácilmente en la aplicación móvil Chime.

No hay tarifas por sobregiro, tarifas de transacción en el extranjero, tarifas de saldo mínimo, tarifas de servicio, tarifas de reemplazo de tarjeta de débito o tarifas por transferencias en línea a otros bancos. Realmente puede usar esta cuenta de forma gratuita para siempre en muchos casos. Eso lo convierte en una gran opción para cualquier persona con un teléfono inteligente que quiera manejar su dinero con una cuenta segura y confiable en el trabajo, el hogar o mientras viaja.

Divulgación de Chime – Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados y con tarjeta de débito emitida por Bancorp Bank o Stride Bank, N.A .; Miembros FDIC .

Novo

Qué Does Life Look Like Without A Bank Account? - Bank Novo Novo es un gran banco para pequeñas empresas que buscan evitar tarifas bancarias comerciales comunes. Optimizadas para propietarios de negocios independientes, empresarios y autónomos, las cuentas de Novo no tienen tarifas ocultas y simplifican la administración de las finanzas de su negocio.

La cuenta hace que la mayoría de las necesidades comerciales sean gratuitas, incluidas las transferencias ACH, los cheques de pago de facturas por correo, los depósitos de cheques móviles, los cables entrantes y las visitas a cajeros automáticos. Novo incluso reembolsa automáticamente otros honorarios de cajero automático de banco y banco s. Si usted está buscando un banco de pequeñas empresas con muy pocas tarifas y sin requisitos de saldo mínimo, Novo es una buena opción.

Resumen

Cuando tiene una cuenta con un banco de alta calidad, ganó t tiene que pagar tarifas recurrentes y tiene que preocuparse por los saldos mínimos. Puede depositar cheques usando su teléfono y enviar fondos a amigos y familiares de forma gratuita en solo unos momentos.

Todos los estadounidenses deberían tener acceso a una cuenta corriente de calidad con tarifas bajas, pero eso simplemente es t el caso hoy. Al ayudar a más personas a tener acceso al sistema bancario de EE. UU., Todos se benefician.

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