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¿Cómo equilibra el ahorro para la jubilación con otros objetivos?

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Es quizás el mayor dilema financiero que enfrentan todos los jóvenes ahorradores: asesoramiento financiero personal y incluyendo nuestro propio le implora que ahorre tanto para la jubilación como sea posible. Pero cuanto más joven sea, más probabilidades tendrá de tener otros objetivos importantes por delante: pagar préstamos estudiantiles, comprar una casa, casarse, tomarse un tiempo para un viaje prolongado, comenzar un negocio La lista podría continuar.

Entonces, ¿qué es la respuesta correcta?

En primer lugar, tenga claro que antes de comenzar a ahorrar para cualquier otra cosa ya sea jubilación o casa debe tener un fondo de emergencia sólido. Sin un fondo de emergencia, su progreso ganado con esfuerzo en otros objetivos puede borrarse por completo con un poco de mala suerte: un accidente automovilístico, una emergencia médica u otro gasto inesperado.

Pero una vez que usted tenga varios meses de gastos escondidos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, entonces usted tendré que pensar más sobre cómo asignar adecuadamente su dinero a sus diversos objetivos. Aquí es cómo balanceo el ahorro para la jubilación con otros objetivos.

  • Un enfoque: mitad para la jubilación, mitad para otros objetivos
  • ¿Qué pasa si no lo hago? t tiene objetivos de ahorro específicos?
  • Por qué deberíamos t saltar el ahorro para la jubilación
  • Resumen
  • Lee mas:

Un enfoque: mitad para la jubilación, mitad para otros objetivos

Aquí y es una regla que puede ayudarlo a equilibrar los ahorros para la jubilación y otros objetivos: tome la cantidad total que puede ahorrar cada mes y asignar la mitad a la jubilación y la otra mitad a otras metas hasta que tú y El maximizado sus ahorros anuales permitidos para la jubilación, luego poner dinero adicional para otros objetivos.

Me doy cuenta de que esta es una simplificación dramática. Algunos de ustedes querrán ahorrar más para la jubilación para aprovechar los beneficios fiscales, mientras que otros deberán ahorrar más para los objetivos no relacionados con la jubilación y los eventos de la vida. Llegué a la división 50/50 porque para niveles de ingresos comunes y tasas de ahorro ofrece la mejor oportunidad de ahorrar lo suficiente para la jubilación sin exceder los máximos del IRS para las cuentas de jubilación comunes. En el siguiente cuadro, puede ver cómo funciona la división 50/50 en comparación con ahorrar un 20 por ciento para un gol y un 80 por ciento para otro:

Savings-rates-chart

Cuánto usted y usted realmente pueden ahorrar para cada gol depende de dos cosas:

  • Sus ingresos
  • Su tasa de ahorro

Su tasa de ahorro es el porcentaje de su ingreso bruto que ahorra. Trabajar para aumentarlo continuamente debería ser una prioridad. Como puede deducir del cuadro anterior, alguien que gane $ 50,000 y ahorre 25 de sus ingresos anualmente está ahorrando más ($ 12,500) que alguien que gane el doble pero solo ahorre el 10 por ciento ($ 10,000).

Lo que sigue son tres escenarios y tasas de ahorro propuestas para los objetivos de jubilación y no jubilación. Por supuesto, las finanzas personales son personales, por lo que cuánto asigna a los objetivos no relacionados con la jubilación dependerá en gran medida de lo que usted ahorre y qué tan pronto quiera llegar allí. Si usted ese va a casar en un año y necesita $ 10,000 para su boda, es posible que deba aumentar temporalmente su tasa de ahorro sin jubilación. Del mismo modo, si usted está ahorrando para un algún día gol sin una línea de tiempo apremiante, puede ahorrar un poco menos porque tiene más tiempo libre.

Principiante: 10 por ciento

Todos tenemos que comenzar en algún lugar, y si usted sigue adelante con un salario de nivel de entrada y préstamos estudiantiles, no tiene sentido y tiene sentido estirar un presupuesto ya delgado ahorrando en exceso para la jubilación. Si su presupuesto es ajustado, primero decida qué porcentaje de sus ingresos puede ahorrar. dice que puede pagar el 10 por ciento. Pondría el 5 por ciento en jubilación y el 5 por ciento hacia otros objetivos como pagar deudas, construir un fondo de emergencia y otros objetivos. Si gana $ 27,000 al año, por ejemplo, eso es un total de $ 2,700 $ 1,350 para la jubilación y $ 1,350 para otros objetivos.

A medida que su ingreso crezca (o recorte otros gastos), concéntrese en aumentar su tasa de ahorro general y use los ahorros adicionales para sus objetivos de no jubilación.

Intermedio: 15 a 20 por ciento

Entonces usted están más establecidos. Usted ya no t subsiste en ramen, y tal vez tenga seis meses gastos de manutención en una cuenta de ahorros para emergencias. Usted no t tiene deudas de tarjetas de crédito, y usted ese enfoca en la próxima gran cosa: un pago inicial, una boda, pagar en efectivo por un auto nuevo y lo que sea que sea. Aquí y donde trataría de estirar su tasa de ahorro del 10 por ciento al 20 por ciento. Si gana $ 50,000 al año, apunte al menos $ 5,000 para la jubilación y $ 5,000 para otros objetivos.

Avanzado: 20 a 25 por ciento (o más)

En tu grupo de amigos, tú el que lo tiene juntos. Felicidades. Quizás usted ha pagado toda su deuda. O tal vez solo tiene un ingreso saludable y sus gastos bajo control para que no lo haga no se preocupe tanto por el dinero y que le quede una buena cantidad para ahorrar. Usted ese siente cómodo con una tasa de ahorro del 20 por ciento o más. Es posible que haya maximizado su IRA o incluso su 401 (k) en años anteriores, pero usted ese pregunta si puede ahorrar parte de ese dinero para otras cosas que usted me gustaría hacer. Si gana $ 75,000 y tiene como objetivo ahorrar un 25 por ciento, eso es $ 9,375 en cuentas de ahorro para la jubilación y no jubilación.

Sin embargo, si usted no tiene t tiene un 401 (k) en el trabajo y solo puede aprovechar un IRA los ahorradores menores de 50 años solo podrán contribuir con $ 5,500 para la jubilación (con ventajas fiscales ). En este caso, ahorraría $ 5,500 para la jubilación y $ 13,250 en otras cuentas. (Puede, por supuesto, desear designar más de $ 5,500 para la jubilación a pesar de que puede t ponerlo en una cuenta con ventajas fiscales.)

¿Qué pasa si no lo hago? t tiene objetivos de ahorro específicos?

Ok, entonces quizás tú eres un poweraver pero tú content: Usted eres feliz donde vives, tienes algunos ahorros de emergencia y no tienes planes de gastar una gran cantidad de dinero en el corto plazo. Debería canalizar todos sus ahorros en cuentas de jubilación, ¿verdad?

Tal vez no.

Aunque es es ciertamente inteligente para explotar las ventajas fiscales de las cuentas de jubilación debemos recordar que una vez que su dinero está en una cuenta de jubilación, ya no es líquido. Con pocas excepciones, retirar dinero de una cuenta de jubilación antes de usted 59 años # xB incurrirá en impuestos y una multa del 10 por ciento.

La liquidez le ofrece opciones a corto plazo.

Muchas veces, se entera de que las personas se retiran o piden préstamos contra sus ahorros para la jubilación para comprar una casa, financiar un año sabático a mitad de carrera o iniciar un negocio. Si usted eres inteligente acerca de su ahorro ahora, sin embargo, es posible que puedas tener el efectivo disponible para hacer algo así sin la necesidad de sabotear tus ahorros para la jubilación.

Con mis saldos de jubilación alcanzando donde quiero que estén para mi edad y eseguiré esta estrategia este año y asignaremos alrededor del 10-15 por ciento de nuestros ingresos a la jubilación y 10-15 por ciento para ahorrar para otros objetivos.

Por qué deberíamos t saltar el ahorro para la jubilación

Finalmente, si usted es joven y está empeñado en una gran boda o un pago inicial de la casa de sus sueños en los próximos años, puede ser tentador retrasar la contribución a su 401 (k) hasta que se cumpla ese objetivo .

Don .

Ahorrar algo en un 401 (k) o IRA incluso el 5 por ciento de su salario y es más importante que nunca. Sí, hay beneficios fiscales y sí, ese dinero se acumulará durante 30 o 40 años. Pero la razón más importante para aprovechar las cuentas de jubilación es acostumbrarse a invertir en otras palabras: hacerlo automático. A nadie le encanta ahorrar para la jubilación. Es un objetivo tan lejano, y es doloroso decir adiós al dinero que tenemos 10 usos por ahora. Pero lo más probable es que usted va a vivir mucho tiempo y programas como el Seguro Social que existirá, de alguna forma puede constituir una porción significativamente más pequeña y de soporte con el que puede contar en sus años dorados.

Resumen

Con tantos objetivos diferentes compitiendo por su dinero extra, es importante para asignar su dinero sabiamente. Una división de 50-50 entre la jubilación y otros objetivos como una casa, un auto nuevo o una gran boda es un buen lugar para comenzar, y puede modificar a medida que sus necesidades y deseos se aclaren.

Leer más:

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  • 401 (k) O Fondo de emergencia: que debe financiar primero?
  • Cuánto debería haber en su 401 (k) a los treinta?
  • ¿Cuánto debe contribuir a su 401 (k)?

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