Cómo elegir una cuenta de ahorro de salud

A medida que los deducibles y los máximos de bolsillo aumentan tanto en los planes individuales como basados en el empleador, las Cuentas de Ahorro para la Salud, más conocidas como HSA, son una excelente manera de minimizar el impacto de esos altos costos directos.

Las HSA son similares a las IRA pero para gastos médicos en lugar de ahorros para la jubilación.

• Los beneficios de una HSA
• Esté atento a las tarifas, tarifas, tarifas
• Busque una HSA con una amplia gama de opciones de inversión (de bajo costo)
• Considere la ubicación de su administrador de HSA es
• Asegúrese de que la cuenta le permita acceder a su dinero de manera conveniente
• Busque un servicio al cliente robusto
• Resumen

Los beneficios de una HSA

Las contribuciones a una HSA son deducibles de impuestos (para 2016 puede contribuir hasta $ 3,350 para personas con autocobertura solamente y $ 6,750 para personas con cobertura familiar). Si una HSA es un plan patrocinado por el empleador, el empleador puede hacer algunas o todas las contribuciones al plan en su nombre, o igualar cualquier contribución que haga, al igual que las contribuciones a un 401 (k).

Los fondos en el plan se pueden invertir y las ganancias se acumularán sobre una base de impuestos diferidos. Los fondos se pueden retirar de una HSA solo con fines médicos (al menos hasta que cumpla 65 años).

Las HSA lo ayudan a distribuir los costos a lo largo de su vida.Puede acumular fondos en una HSA en años de bajo gasto y retirarlos en años cuando tenga altos costos médicos.

Las HSA están diseñadas para usarse junto con planes de seguro médico de alto deducible y el deducible mínimo es de $ 1,300 para individuos (hasta un máximo de $ 6,550) y un mínimo de $ 2,600 para familias (hasta un máximo de $ 13,100).

Dado que las contribuciones son deducibles de impuestos, efectivamente está obteniendo una deducción de impuestos por costos médicos, incluso si no lo hace y detalla en su declaración de impuestos. (Esto puede ser especialmente útil para aquellos que compran planes en las bolsas de ACA, ya que sus primas se pagan con dinero después de impuestos.)

Los empleadores suelen ofrecer HSA, pero también puede configurar uno con un administrador externo, que generalmente es un banco.

¿Cómo elige una cuenta de ahorro de salud? Dado que los planes están regulados por el IRS, generalmente son estándar. Eso no significa sin embargo, significa que todas las HSA se crean de la misma manera muchas, si no la mayoría, están plagadas de tarifas y fondos mutuos de alto costo.

Esté atento a las tarifas, tarifas, tarifas

Si un HSA es patrocinado por su empleador, este won t será un problema relevante, ya que solo tendrá una opción para participar o no. Si participa, utilizará el administrador del plan que ha sido seleccionado por su empleador.

Diferentes fideicomisarios del plan cobrarán diferentes tarifas y por diferentes cosas. Por ejemplo, algunos fideicomisarios cobran una tarifa anual o mensual, mientras que otros cobran en función de las transacciones dentro del plan. Por ejemplo, se le puede cobrar por cada retiro que realice, o cada cambio que realice en sus inversiones.

Algunos fideicomisarios pueden cobrar tanto una tarifa fija como una tarifa de transacción. Otros pueden renunciar a ciertas tarifas si el saldo de su cuenta excede una cierta cantidad.

Por ejemplo, Bank of America es HSA cobra una tarifa mensual de $ 4.50 (o $ 54 al año) por mantenimiento, así como $ 25 por cerrar su cuenta. No lo hace t, sin embargo, le cobra una tarifa de inversión. SelectAccount es HSA, por otro lado, tiene diferentes tarifas para diferentes niveles de servicio puede pagar entre $ 0 y $ 4 al mes a cambio de tasas de interés más altas o más bajas en su saldo. Si desea invertir su dinero en uno de los fondos mutuos ofrecidos, usted pagará $ 18 adicionales al año.

Cuando busque una HSA, intente encontrar una que cobre tarifas mínimas y cuyas tarifas se alineen con la forma en que usted y intentan usar la cuenta. Si desea invertir, busque uno que no cobre y cobra una tarifa súper alta por las inversiones.

Si va mucho al médico, busque uno que no cobre y cobre tarifas de transacción. Retirar dinero de la cuenta regularmente probablemente resultará en un costo anual más alto que un administrador que cobra solo una tarifa plana anual o mensual.

Tenga en cuenta que, dado que los fideicomisarios de HSA suelen ser bancos, es probable que tengan tarifas normalmente asociadas con una cuenta bancaria. Esto puede incluir tarifas por sobregiro o cargos de fondos insuficientes.

Si la cuenta viene con una tarjeta de débito, también puede haber ciertas tarifas relacionadas con el uso de la tarjeta.

Busque una HSA con una amplia gama de opciones de inversión (de bajo costo)

Dado que es posible que deba acceder a una HSA rápidamente, y por grandes cantidades de dinero, probablemente querrá invertir los fondos en la cuenta al menos de manera conservadora.

Después de todo, esería terrible si necesitara varios miles de dólares para una emergencia médica al igual que el fondo de acciones de alto crecimiento en el que invirtió su dinero de HSA perdió el 50 por ciento de su valor.

Pero una HSA es una forma de aumentar otros ahorros, y la inversión puede ayudar a que su dinero crezca y supere la inflación.

Esté atento a los costosos fondos mutuos

Dado que una HSA tiene un gran potencial para obtener retornos de inversión, usted querrá trabajar con un administrador que brinde un número razonable de opciones de inversión. Esto puede incluir inversiones bancarias, como fondos del mercado monetario y certificados de depósito, pero también ciertos fondos mutuos o fondos negociados en bolsa que brindan la oportunidad de crecimiento.

Hablamos mucho sobre no dejar que las tarifas se coman en sus declaraciones. Esto es aún más importante con una HSA, que ya tiene muchas tarifas. La mayoría de las HSA no ofrecen t ofrecen una tonelada de fondos mutuos, y muchos de los que ofrecen tienen relaciones de gastos súper altas. Al observar las HSA, busque al menos un fondo de índice Vanguard, que garantiza ser barato y bueno.

No importa lo que haga, conozca la relación de gastos de cualquier fondo mutuo en el que ponga su dinero en una HSA.

Busque una HSA sin umbral de inversión

El ángulo de crecimiento será especialmente importante si es joven, saludable y tiene poca necesidad inmediata de los fondos, y desea aumentar la cuenta para un posible uso futuro. Si esa es su situación, tener opciones de inversión de capital será importante.

Si usted está utilizando una HSA principalmente para invertir, entonces usted querrá buscar una con bajo o, mejor aún, no umbral de inversión. Muchos tienen umbrales de inversión de al menos $ 1,000, lo que significa que pasará un tiempo antes de que pueda comenzar.

Usted probablemente querrá mantener un poco de dinero sin invertir, lo que significa que cualquier umbral de inversión hace que sea más difícil comenzar, ya que usted tendré que construir un colchón de efectivo y ( tixagb_18) El umbral de inversión.