Muchas tarjetas de crédito y ofrecen bonificaciones tentadoras si se registra y gasta tanto en la tarjeta en los primeros meses algunas tarjetas ofrecen bonificaciones y de $ 500 o más en efectivo o crédito de viaje. Pero hay algo oscuro en esas ofertas, ya que las tarjetas con los bonos más generosos tienen tarifas anuales y altas tasas de interés.
Pagar y una tarifa anual tiene sentido si gasta suficiente en la tarjeta para ganar mejores recompensas. Pero si no lo hace t use la tarjeta lo suficiente como para que la tarifa valga la pena e incluso si no lo hace t use la tarjeta en absoluto usted todavía está en el gancho por la tarifa anual.
Afortunadamente, hay una manera de deshacerse de la tarifa anual, y puede hacerlo sin dañar su puntaje de crédito.
- problema con las tarifas anuales
- Cuándo degradar una tarjeta con una tarifa anual
- ¿Por qué cancelar la tarjeta es t su mejor opción
- Cómo deshacerse de las tarjetas de alta tarifa y y mantener su crédito intacto
- ¿Cuándo no es posible una rebaja de la tarjeta de crédito?
- Resumen
problema con las tarifas anuales
Una sola tarjeta de crédito con una tarifa anual de $ 50 o $ 100 puede no ser un problema. Pero si usted tiene diez tarjetas con una tarifa anual promedio de $ 75, usted está buscando $ 750 por año en tarifas totales. Eso es un gasto ridículamente alto para mantener si la mayoría o todas las tarjetas están completamente sin usar en un cajón o rara vez se usan en su billetera.
Esta tampoco es una situación inusual, particularmente por personas que tienen excelentes calificaciones crediticias. Las tarjetas generalmente se acumulan porque ofrecen ciertos generalmente temporales beneficios.
Una vez establecido, el usuario es reacio a cancelarlos debido a la posibilidad de un impacto negativo en su puntaje de crédito al hacerlo.
Cuándo degradar una tarjeta con una tarifa anual
Hay varias tarjetas de crédito de recompensas que ofrecen recompensas mejoradas durante los primeros meses o años de uso. Dichas tarjetas pueden tener el potencial de ahorrarle cientos o incluso miles de dólares en esa fase introductoria. Con ahorros tan generosos, el impacto a largo plazo de las altas tarifas anuales o incluso las altas tasas de interés puede parecer poco importante en ese momento.
Un ejemplo es una tarjeta de recompensas de viaje. Si se encuentra en un momento de su vida en el que viaja mucho, por razones comerciales o personales, tales tarjetas tienen mucho sentido.
Por ejemplo, la tarjeta Chase Sapphire Preferred Card es otra, que ofrece 60,000 puntos de bonificación (con un valor de hasta $ 750 en viajes cuando canjea a través de Chase Ultimate Rewards ) si gasta $ 4,00 en los primeros tres meses de apertura de cuenta. Hay una tarifa anual de $ 95 .
Si obtuvo este tipo de tarjeta cuando, cuando estaba viajando mucho pero usted es t more usted en el gancho para una tarifa anual para una tarjeta que es no está pagando. Es hora de rebajar la calificación.
¿Por qué cancelar la tarjeta es t su mejor opción
Una de las principales razones por las cuales las personas con un crédito excelente tienden a acumular una gran cantidad de tarjetas de crédito, irónicamente, es el esfuerzo de mantener sus excelentes puntajes FICO.
Esto es todo sobre el índice de utilización de crédito. Este es el monto de la deuda pendiente de la tarjeta de crédito que debe dividido por las líneas de crédito abiertas totales. Por ejemplo, si tiene cinco tarjetas de crédito, con un crédito total disponible de $ 30,000, y debe $ 7,500 en esas líneas, su índice de utilización de crédito es del 25 por ciento ($ 7,500 dividido por $ 30,000).
Para fines de calificación crediticia, su índice de utilización crediticia se optimiza en un 30 por ciento o menos. Como la proporción supera el 30 por ciento, comienza a tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. A medida que se acerca al 100 por ciento, puede hacer un número serio en su puntaje de crédito, ya que se considera un predictor importante de incumplimiento.
Como resultado de las implicaciones de su índice de utilización de crédito, se le recomienda constantemente que no cierre las tarjetas de crédito. La razón principal de este consejo es que cuando cierra una tarjeta de crédito, su crédito disponible cae. Eso significa que su utilización de crédito aumentará automáticamente.
Volviendo a nuestro ejemplo anterior: si cancela una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 10,000, su crédito total disponible caerá a $ 20,000. Los $ 7,500 que debe significarán que su índice de utilización de crédito aumentará a 37.5 por ciento. En ese punto, comenzará a tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. Entonces, una vez que tenga una tarjeta de crédito, debe mantenerla activa, aunque solo sea por el puntaje de su crédito.
Cómo deshacerse de las tarjetas de alta tarifa y mantener su crédito intacto
Afortunadamente, hay una solución alternativa que le permitirá cancelar tarjetas de crédito de alto costo sin dañar su puntaje de crédito. A menudo puede convertir una tarjeta de crédito de tarifa anual alta en una tarjeta de crédito sin tarifa anual con el mismo banco. Esto le permitirá mantener una línea de crédito de tamaño similar para fines de utilización de crédito esin incurrir en una gran tarifa anual.
Por ejemplo, dice que tiene una tarjeta de crédito pero no t como su tarifa anual.
En lugar de cancelar la tarjeta por completo, debe llamar al servicio al cliente de la compañía de tarjetas de crédito y pedirles que rebajen su tarjeta a una tarjeta gratuita. si se maneja correctamente, el emisor debería poder tratar esta transacción como un in-program cambio de tipo en lugar de una cuenta completamente nueva.
Durante dicha rebaja, generalmente mantiene su línea de crédito existente pero baja la tarifa anual. Su APR y otros términos pueden o no cambiar.
Los ejemplos de rebajas en el programa incluyen:
- Reducción de la tarjeta Amex Everyday Preferred (tarifa anual de $ 95) a la tarjeta Amex Everday (tarifa anual de $ 0)
- Reducción de la calificación de una tarjeta American Express Platium (tarifa anual de $ 450) a la tarjeta de oro Preferred Rewards (tarifa anual de $ 195)
¿Cuándo no es posible una rebaja de la tarjeta de crédito?
Su capacidad para rebajar su tarjeta de crédito con una tarifa anual variará según el banco.
Si bien la mayoría de los emisores prefieren mantenerlo como cliente en una tarjeta de tarifa no anual que perderlo por completo, no todos los emisores le permitirán transferir su cuenta a cualquier otra tarjeta de su cartera. La única forma de saberlo con certeza es llamar y preguntar.
Resumen
Solo usted puede saber cuándo ciertas tarjetas de recompensas ya no lo benefician. Cuando no lo son, es hora de deshacerse de ellos. Pero al transferir su tarjeta a una tarjeta de tarifa anual cero con el mismo banco, puede mantener su excelente solvencia crediticia.
¿Ha acumulado demasiadas tarjetas de crédito a lo largo de los años que ya no tienen ningún propósito útil?
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