A fines del verano pasado, mi compañero y yo enfrentamos un dilema. Nuestro seguro de salud de la escuela de posgrado se agotará a mediados de agosto, y el seguro que ella obtendría con su nuevo trabajo t comenzará hasta finales de septiembre. Welo sacamos de nuestras mentes durante la mayor parte del verano, contentando con centrarnos en el considerable esfuerzo de mudarnos de Ohio a Maine.
Pero a medida que avanzaba agosto, y la cantidad de días que quedaban en nuestro antiguo plan disminuyó a un solo dígito, nos pusimos ansiosos. También recibimos llamadas preocupadas de nuestras madres, quienes, según la tradición de las madres en todas partes, estaban seguras de que nos ocurriría un destino terrible y horrible en el momento en que ya no teníamos cobertura.
Al final, todo salió bien. Pero bridging una brecha en su cobertura de seguro, debido a un cambio de trabajo o un cambio de circunstancias, puede ser estresante y lento. Hay varias opciones disponibles, y es importante conocer los beneficios y riesgos de cada una de ellas.
- ¿Qué es COBRA?
- Cómo obtener un precio asequible y COBRA cobertura
- ¿Qué es el seguro a corto plazo?
- Seguro de salud a corto plazo vs COBRA
¿Qué es COBRA?
A pesar de su apariencia, COBRA es t, de hecho, una serpiente realmente enfática.
Más bien, es un acrónimo que significa la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada, un proyecto de ley aprobado en 1985 que, como su nombre lo indica, se refería a muchas cosas: ferrocarriles, el servicio postal y planes de pensiones, entre otras cosas.
Pero COBRA es recordado principalmente hoy por sus disposiciones sobre empleadores y seguro de salud: a saber, que los empleadores de cierto tamaño (más de 20 empleados) deben proporcionar una continuación temporal de la cobertura de atención médica grupal que de otro modo podría haber sido cancelada para sus empleados y sus dependientes.Esta continuación puede durar hasta 18 meses o, en algunos casos, incluso 36 meses.
Esto significa que, si experimenta un evento calificado, puede optar por continuar con la cobertura de atención médica grupal que había disfrutado anteriormente (a través de su empleador, su cónyuge o sus padres) y que el evento calificado lamentablemente ha terminado.
Ejemplos de eventos clasificatorios de COBRA:
- Te despiden. Bajo COBRA, puede optar por permanecer en su antiguo empleador y en el plan de atención médica s.
- Te divorciaste y tu seguro fue a través de tu ahora ex cónyuge y empleador de s. Puede optar por permanecer en él hasta que pueda asegurar su propia cobertura.
- Tu cónyuge muere y tú has estado en su plan. Nuevamente, puede mantener su cobertura anterior hasta que se pueda encontrar un nuevo plan de seguro.
- Usted depende de alguien que es acaba de ser elegible para Medicare. (Diga usted y 25 y sus padres acaban de cumplir 65 años. Eras un bebé sorpresa.)
COBRA es una buena opción, pero tiene sus inconvenientes, a saber, el gasto considerable. Porque, una vez que lo despiden, se divorcian o su cónyuge muere, el empleador que había estado brindando la cobertura deja de subsidiar sus primas, y usted es repentinamente responsable del monto total. Esto puede ser varios cientos de dólares al mes.
La ventaja, por supuesto, es que mantiene su mismo nivel de cobertura, y no tiene que preocuparse por un nuevo plan que no cubra un tratamiento o medicamento muy necesario. Esto puede ser especialmente importante para las personas que tienen afecciones crónicas o que dependen de necesidades especiales.
Cómo obtener un precio asequible y COBRA cobertura
Si, sin embargo, eres relativamente joven y saludable, y ya han asegurado otra cobertura, (por lo tanto, solo necesita COBRA para cubrir la brecha entre el final de su antiguo seguro y el comienzo de su nuevo plan) luego puede aprovechar el largo período entre la fecha en que elige la cobertura y la fecha en que se debe pagar su primera prima para evitar realizar ese pago considerable a menos que realmente presente un reclamo.
Una vez que reciba un aviso de su elegibilidad COBRA (que debes hacer, por correo, dentro de los 14 días posteriores a la finalización de la cobertura) tiene 60 días para elegir para continuar la cobertura, y, independientemente de cuándo opte oficialmente por hacerlo, La cobertura es retroactiva a los 60 días completos.
Sin embargo, su primera prima no vence durante 45 días desde el momento en que se registra. Si su nueva cobertura está programada para comenzar antes del final de ese período de 45 días, simplemente puede esperar, ver si necesita hacer algún reclamo y, de no ser así, no paga la prima y su cobertura COBRA caduca. (O más bien, nunca existió en absoluto!) Si necesita hacer un reclamo, entonces lo paga. Usted está asegurado contra gastos importantes, pero solo paga la prima si esos los gastos médicos exceden su costosa prima.
No todos los planes de atención médica son elegibles para COBRA
COBRA fue nuestro primer pensamiento, cuando finalmente nos sentamos y consideramos nuestras opciones. Nunca cuestionamos si nosotros esería elegible para ello. Después de todo, habíamos sido instructores de posgrado en la gran universidad pública donde nosotrosambos recibieron nuestros títulos de maestría y maestría; s. Ellosnos pagaron por nuestro trabajo, y nosotroshemos sido elegibles (aunque no se requiere) para participar en el plan de jubilación del estado y para empleados públicos. En teoría, pensamos, deberíamos poder obtener COBRA para nuestro antiguo plan.
Sin embargo, no habíamos recibido ningún papeleo. Las llamadas a Recursos Humanos fueron útiles, ya que nos redirigieron a la compañía de seguros. La gente de la compañía de seguros sugirió que hablemos con Recursos Humanos. Al final, descubrimos a través de otro sitio web de la universidad que probablemente éramos t elegible.
Nuestro plan de seguro era t el plan regular de personal y facultad, pero uno destinado especialmente a los estudiantes, y por lo tanto era t sujeto a esos mismos requisitos. El turbio estado de los empleados de los estudiantes de posgrado probablemente contribuye a la confusión. Según el IRS, ellos empleados. Según las propias universidades, así como la Junta Nacional de Relaciones Laborales, son . Pero, independientemente, COBRA era t una opción.
Estábamos frustrados, pero una búsqueda rápida en Google reveló una alternativa mucho más barata: el seguro de salud a corto plazo.
¿Qué es el seguro a corto plazo?
Seguro a corto plazo, también conocido como gap insurance, en realidad solo es bueno para, bueno, llenar el vacío entre el final de un tipo de cobertura y el comienzo de otro. Esto es disponible en incrementos mensuales, generalmente hasta 11 o 12 meses, aunque algunos solo están disponibles por un período más corto, como 3-6 meses.
A diferencia de los planes aprobados por ACA disponibles a través de los intercambios, los planes de seguro a corto plazo a menudo son bastante baratos y fáciles de obtener. Mi pareja completó la información necesaria y pagó su prima en menos de 30 minutos. Para una persona sana de unos 20 años, costó alrededor de $ 120 por seis semanas de cobertura. (En comparación, la prima mensual para un plan de plata en nuestro estado llega a más del doble.) La cobertura también fue efectiva de inmediato, a diferencia de mi plan ACA, que comenzaría y hasta principios del mes siguiente.
Pero que es sea realista: estos planes son baratos y fáciles de obtener porque ellos no son muy buenos. Ellos donan No cubre mucho (me gusta, decir, medicamentos recetados o embarazo) Tienen altos deducibles, te rechazarán si tienes condiciones preexistentes, y, si haces un reclamo, podrían tratar de escapar de él alegando que su dolencia se originó antes de comprar cobertura y o cubrirlo, pero luego negarse a asegurarlo nuevamente.
Básicamente, los planes de seguro a corto plazo participan en todas las prácticas menos que sabrosas que la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio debía eliminar. Por esta razón, estos planes cuentan como mínimo esencial planes y así won t le ayuda a evitar la multa fiscal por no tener seguro.
Cuándo considerar la salud a corto plazo seguro
Entonces, ¿por qué alguien querría comprar un plan de seguro a corto plazo? Por la misma razón que lo hizo mi pareja: para cubrir la brecha entre el final de un antiguo empleador y el seguro y el comienzo del nuevo empleador es. (Yo, por otro lado, fui excepcionalmente cauteloso durante las dos semanas entre que transcurrió mi seguro de posgrado y comenzó mi plan ACA.)
La cobertura a corto plazo se ha vuelto más popular en los últimos años, con algunas personas que se perdieron el ACA.
Seguro de salud a corto plazo vs COBRA
La cobertura a corto plazo es mejor para las personas que cumplen con los siguientes criterios:
- Son jóvenes y saludables
- Necesita compensar una brecha de cobertura relativamente pequeña entre los planes privados o patrocinados por el empleador
- Están buscando protegerse contra crisis de salud catastróficas: accidente automovilístico, susto de cáncer, actos de violencia al azar
COBRA es mejor para las personas que:
- Tener necesidades de cobertura muy específicas
- Están menos preocupados por el gasto
- Están más preocupados por el acceso ininterrumpido a la atención requerida a medida que resuelven otras opciones
Los planes a corto plazo son perfectos, pero son ideales para una persona relativamente sana que busca asegurarse contra los principales gastos médicos durante un corto período de tiempo.
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