Contratar a un planificador financiero es como trabajar con un nutricionista o un entrenador personal. Pueden servir como guía y como entrenador y ambos apuntando en la dirección correcta y alentándolo a llegar allí. Para algunas personas, ese tipo de instrucción es invaluable.
Pero no todos los que tienen un paquete de seis tienen un nutricionista, y no todos los que tienen músculos descomunales tienen un entrenador personal. Trabajar con un gurú puede ser útil, pero puede llegar solo.
Cuando se trata de administrar sus finanzas, el dinero que gasta en un asesor financiero podría gastarse mejor en sus inversiones esuponiendo que sepa cómo invertir adecuadamente. La creación de un plan financiero a prueba de balas sin asistencia depende de si puede o no tomar decisiones astutas y responsables por su cuenta.
Si usted está buscando volar solo, aquí es un resumen rápido de lo que necesita saber.
- Determina tus metas
- Mire sus activos, pasivos y flujo de caja
- Crear un plan de inversión
- Cuando necesitas un asesor
- Resumen
Determina tus objetivos
Lo primero que preguntará cualquier planificador es sobre sus objetivos y ¿qué quiere hacer con su dinero, ahora y en el futuro? ¿Desea comenzar su propio negocio, retirarse temprano o tomarse un año libre para viajar?
Identificar sus objetivos primero es crucial, porque eso determinará sus próximos pasos. Si su objetivo es retirarse temprano, entonces sus elementos de acción serán diferentes de alguien cuyo objetivo es formar una familia lo antes posible. Si usted nunca lo he pensado, ahora es el momento. Obligarse a desarrollar objetivos lo ayudará a comprender mejor lo que quiere de la vida y cómo sus finanzas pueden ayudarlo a llegar allí.
Usted probablemente tendrá objetivos a corto y largo plazo. Un objetivo a corto plazo podría ser mudarse a un apartamento más agradable, mientras que un objetivo a largo plazo sería comprar un condominio. Haga una lista de ambos tipos de objetivos y clasifíquelos en consecuencia.
Mire sus activos, pasivos y flujo de caja
Para obtener una visión holística de sus finanzas, usted ll necesitará compilar una lista de sus activos y pasivos.
Activos
Sus activos son los que posee, incluidos los artículos físicos como su casa, automóvil y cualquier material de colección. Los activos también incluyen el efectivo que tiene en sus cuentas corrientes, de ahorro y de jubilación.
Pasivos
Sus obligaciones incluyen sus deudas, incluida su hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y saldo pendiente de tarjeta de crédito. Una vez que tenga una lista de activos y pasivos, reste los pasivos de los activos para obtener su patrimonio neto.
No es raro que los millennials y los jóvenes tengan un patrimonio neto negativo, especialmente si ellos están lidiando con costosos préstamos estudiantiles.
Flujo de caja
Una vez que tenga su patrimonio neto, es el momento de mirar su flujo de efectivo, que es cuánto gasta en comparación con cuánto gana. Revise los estados de cuenta bancaria y de la tarjeta de crédito con una hoja de cálculo o una aplicación de presupuesto y compare su desembolso mensual con su ingreso neto.
Si usted gastando menos de lo que gana, genial. Usted está en camino de ahorrar dinero y crear un plan financiero estable. La mayoría de las personas descubrirán que ellos gastan más de lo que pensaban y necesitarán hacer algunos cambios.
Mire esos gastos cuidadosamente y analice cada uno. ¿Realmente necesita una suscripción a Hulu, Netflix y HBO Now? ¿Es su pedicura mensual una necesidad o puede reducir a una vez al trimestre? Reducir su presupuesto es un proceso doloroso y arduo, como hacer dieta o comenzar un nuevo régimen de ejercicio.
Este es el momento de recordar sus objetivos a largo plazo y por qué usted haciendo estos sacrificios en primer lugar. Es fácil renunciar a los martes de tacos con amigos si usted está ahorrando para un viaje en la lista de deseos a Japón o su primera casa.
Crear un plan de inversión
Los consumidores a menudo contratan planificadores financieros para ayudar a crear una estrategia de inversión para la jubilación, pero con el advenimiento de los robo-advisors, cualquiera puede comenzar a invertir por sí mismo.
Robo-advisores
Un robo-advisor es una plataforma de software digital que crea carteras de inversión con un algoritmo simple. Cuando se registre, el robo-advisor le preguntará sobre su edad, tolerancia al riesgo, ahorros actuales para la jubilación y la edad deseada para la jubilación. Luego determinan en qué debería invertir y exactamente cuánto debería ahorrar cada mes.
Aunque podría contratar a un planificador financiero para crear un plan único y especializado, costará cientos de dólares. Un robo-advisor hará casi lo mismo por mucho menos. Con un robo-advisor de buena reputación como Wealthfront, puede elegir entre las carteras de inversión pre-elaboradas recomendadas o puede crear una cartera personalizada. Todo lo que tiene que hacer es elegir entre los ETF populares en las categorías de atención médica, tecnología o energía limpia. Luego, deje el resto a su robo-advisor. Además de reequilibrar su cartera y reinvertir dividendos, Wealthfront también utiliza una estrategia de cosecha de pérdidas fiscales en un esfuerzo por reducir los impuestos que paga a medida que invierte.
Tenga en cuenta que solo puede usar un robo-advisor si tiene una cuenta de jubilación individual (IRA). Si tiene un 401 (k) o 403 (b) a través del trabajo, su empresa tendrá una lista de fondos entre los que puede elegir. Si es posible, recomendamos elegir un fondo de fecha objetivo de una compañía como Vanguard, T. Rowe Price o Charles Schwab.
Fondos de fecha objetivo
Los fondos de fecha objetivo son el sistema de inversión establecido y olvidarlo. Elige un fondo de fecha objetivo con una fecha cercana a su objetivo de jubilación, elige cuánto invertir cada mes y hazte a un lado. El fondo se reasignará a medida que se acerque cada vez más a la fecha objetivo para que no lo haga; y tiene que verificarlo regularmente.
Cuando necesita un asesor
Por lo general, las personas no necesitan un planificador financiero a menos que ellos no puedan administrar sus inversiones por sí mismas o tengan circunstancias únicas. Si hereda $ 200,000 después de la muerte de su padre por ejemplo, un planificador financiero puede mostrarle cómo invertir el dinero y hacerlo durar las próximas décadas.
Puede encontrar un planificador financiero de buena reputación a través de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales o la Red de Planificación XY, que está dirigida a millennials y Gen-Xers. Antes de elegir uno, tenga una breve llamada introductoria para preguntarles sobre su trabajo y cómo cobran a los clientes.
Quédese con los planificadores de tarifas que cobran por hora o mensualmente en lugar de un porcentaje de sus ganancias totales. Encuentre un asesor que tenga un deber fiduciario con usted, lo que significa que puede t recomendar productos en los que ganan una comisión.
Resumen
Contratar a un planificador financiero es como trabajar con un nutricionista o un entrenador personal. Pueden servir como guía y como entrenador y ambos apuntando en la dirección correcta y alentándolo a llegar allí. Para algunas personas, ese tipo de instrucción es invaluable.
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