Los certificados de las escaleras de depósito (CD) han existido durante mucho tiempo, aunque ellos han sido ignorados en gran medida por muchos inversores porque tienen una tasa de interés más baja que algunos otros productos de ahorro.
Pero para los inversores más jóvenes, las escaleras de CD pueden ser una excelente manera de planificar y ahorrar para el futuro, ya que ofrecen liquidez, seguridad y las tasas de interés más altas que vienen con las inversiones a más largo plazo.
- Lo primero es lo primero: ¿Qué son las escaleras de CD?
- mira un ejemplo de inversión para ver cómo funciona
- Aproveche al máximo su dinero: invertir cuando las tasas de interés son altas
- Las escaleras de CD ofrecen muchas de las ventajas que tienen los CD, pero sin algunos de los inconvenientes
- La capacidad de planificar es una gran ventaja de las escaleras de CD, lo cual es enormemente beneficioso para los inversores jóvenes
- Incluso puede planificar fechas de vencimiento para que se correspondan con sus necesidades financieras
- Inconvenientes del uso de escaleras de CD para ahorrar para grandes compras
- Resumen
Lo primero es lo primero: ¿Qué son las escaleras de CD?
En términos financieros a diferencia de los términos musicales de alrededor de 1990 un CD es un certificado de depósito, un producto de ahorro con una fecha de vencimiento fija y una tasa de interés fija.
Sin embargo, uno de los problemas con los CD es que para obtener acceso a las tasas de interés más altas, generalmente tiene que encerrar su dinero durante largos períodos de tiempo. Un CD de un año ofrecerá una tasa de interés mucho más baja que una de cinco años.
Y eso es donde entra una escalera de CD.
Esta es una estrategia de inversión que utiliza múltiples CD con fechas de vencimiento escalonadas. De esa manera, aún tiene acceso a las tasas más altas proporcionadas por los CD a largo plazo, sin tener que atar todo su dinero en una sola inversión a plazo fijo.
En otras palabras, una escalera de CD le brinda tasas de interés más altas que las inversiones a corto plazo, pero también significa que no pierde el acceso a todo su dinero. Debido a que los CD maduran a diferentes intervalos, regularmente recupera el acceso a partes de su dinero a medida que maduran los peldaños individuales.
mira un ejemplo de inversión para ver cómo funciona
dice que tiene $ 5,000 para invertir.
Podría elegir invertirlo en una opción de bajo interés, como una cuenta de ahorros.
En el gráfico que lo acompaña, eso lo haría Savings Steve.
Es bastante reacio al riesgo y quiere acceder a su dinero en un abrir y cerrar de ojos.
Aparca sus $ 5,000 en una cuenta de ahorros con un interés de 1.25 por ciento anual.
Por otro lado, puede elegir invest en una escalera de CD.
En el gráfico, eso te haría Ladder Lisa (lo sé, nos volvimos súper creativos con los nombres!)
En lugar de invertir todos sus $ 5,000 en un solo producto, Ladder Lisa divide su dinero en cinco inversiones separadas con cinco tasas de interés y fechas de vencimiento diferentes.
Al final del primer año, su CD de un año llega a la madurez.
En ese momento, ella puede eliminar el dinero de la inversión si es necesario, o reinvertirlo en un nuevo plazo de cinco años.
Al año siguiente, inversión B madura, y ella puede invertirlo en un nuevo plazo de cinco años, etc.
Para cuando la inversión E llegue al vencimiento, ella es made mucho más en interés que de lo contrario, habría invertido en otras opciones de bajo riesgo, como una cuenta de ahorros.
Como puede ver, la escala de inversión significa que usted y siempre tienen acceso al dinero cada año.
Al mismo tiempo, obtiene el beneficio de la tasa de interés más alta con las inversiones a más largo plazo.
Esto esigue siendo una opción de bajo riesgo, ya que el dinero está bloqueado en tasas de interés fijas.
Nota importante: aunque muchas personas eligen intervalos de un año para los CD, hay una variedad de términos disponibles, incluidos los de tan solo tres meses.
Dicho esto, a menudo hay sanciones por retirar CD antes de su fecha de vencimiento.
Eso significa que si necesita dinero de forma repentina e inmediata, esta podría no ser la mejor estrategia para usted.
Aproveche al máximo su dinero: invertir cuando las tasas de interés son altas
nada que decir que puede t invertir diferentes cantidades para cada producto. De hecho, si las tasas de interés están en un porcentaje superior al promedio, es mejor que bloquee sumas más sustanciales en los productos a más largo plazo.
You podría optimizar sus inversiones invirtiendo sumas más grandes para los términos más extendidos a las tasas más altas.
Las escaleras de CD ofrecen muchas de las ventajas que tienen los CD, pero sin algunos de los inconvenientes
En el mundo de la inversión, generalmente tiene que elegir entre una tasa de interés razonable y una inversión segura. Esto se debe a que las inversiones de mayor riesgo generalmente ofrecen la posibilidad de obtener los mayores rendimientos, mientras que las inversiones seguras tienen un rendimiento mucho más bajo aunque garantizado ROI.
Una escalera de CD le brinda lo mejor de ambos mundos, porque tienen una tasa de interés más alta que los productos de inversión comparables, pero también son muy seguros. De hecho, todos los CD están asegurados por el gobierno, lo que significa que no hay riesgo para sus finanzas.
Además, las escaleras de CD también le permiten superar uno de los inconvenientes de un CD tradicional. Con un CD normal, su dinero se bloquea durante un cierto período de tiempo a una tasa fija. Desafortunadamente, esto significa que si las tasas de interés aumentan, su inversión es t elegible para la recompensa más alta.
Sin embargo, con una escalera de CD, puede aprovechar las tasas de interés en aumento porque en cada intervalo de vencimiento, puede bloquear su nuevo peldaño de escalera con la última tasa alta.
Finalmente, como explica Goldman Sachs, aunque comienza la escala de CD con algunas inversiones a corto plazo, termina con todos los productos a largo plazo de mayor interés al final de los primeros cinco años. Al mismo tiempo, todavía tiene inversiones que vencen anualmente, por lo que siempre tiene flujo de caja.
Si usted está interesado en una escalera de CD pero desea un acceso aún más confiable a su dinero, una cuenta de ahorro de alto rendimiento es otra buena opción. Por ejemplo, una cuenta con la aplicación de administración de efectivo Wealthfront gana 0.10% APY. Si bien esta es una tasa más baja que muchos CD, lo que le falta en el potencial de ingresos lo compensa con una mayor flexibilidad. Incluso si decide ir con una escalera de CD, una cuenta de alto rendimiento de un proveedor como Wealthfront es un buen lugar para almacenar un fondo de emergencia o dinero extra.
La capacidad de planificar es una gran ventaja de las escaleras de CD, lo cual es enormemente beneficioso para los inversores jóvenes
Debido a que las escaleras de CD tienen términos fijos y tasas de interés, facilita la planificación para el futuro.
No importa cuánto fluctúen las tasas de interés en el transcurso de su inversión, usted todavía sabré exactamente cuánto usted tendrá cuando todos sus peldaños lleguen a su vencimiento. Esto puede hacer que las escaleras de CD sean una excelente manera para que los inversores más jóvenes planifiquen compras futuras significativas.
Por ejemplo, suponga que tiene $ 50,000 ahorrados que desea usar en cinco años como pago inicial de la casa. Puede invertir en una escalera de CD y calcular la cantidad exacta que usted ll tendrá en cinco años.
Incluso puede planificar fechas de vencimiento para que se correspondan con sus necesidades financieras
Hay una variedad de opciones cuando se trata de construir una escalera de CD. Puede personalizar sus inversiones en función no solo de sus necesidades financieras sino también de cuándo surgirán esas necesidades.
Por ejemplo, digamos que tiene algo de dinero ahorrado para la escuela, pero ganó t lo necesita todo en una suma global. Puede invertir en una escalera de CD y planificar las fechas de vencimiento en función de cuándo vencen sus pagos de matrícula.
Del mismo modo, si tiene un plan para el futuro y conoce sus hitos importantes como cuando desea comprar un automóvil o una casa, casarse, formar una familia, etc. luego puede planificar la fecha de vencimiento de sus peldaños para satisfacer cualquiera de esas necesidades.
No solo ganará dinero extra con los intereses, sino que también tendrá su dinero disponible exactamente cuando lo necesite.
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Calculadora de CD
Cantidad de depósito *
Tasa de interés anual *
Término del CD (años)
5)
Cantidad total
Intereses ganados
Opciones de pago
Inconvenientes del uso de escaleras de CD para ahorrar para grandes compras
Hay algunas desventajas en la escalera de CD que debo mencionar. Por un lado, las tasas de interés en los certificados de depósito y t han sido estelares durante un número de años.
Aquí hay dos problemas: en primer lugar, es posible que pueda obtener un ROSoyejor con un producto diferente. En segundo lugar, allí es siempre es el riesgo de que si bloquea dinero en una escalera de CD, podría perderse si las tasas de interés finalmente suben.
El problema relacionado es que si usted espera ganar una cierta cantidad de dinero en un momento específico gracias a los pagos de intereses, es posible que no pueda lograrlo con una escalera de CD, dependiendo de las tarifas cuando se bloquea en.
Resumen
Los certificados de depósito son inversiones seguras y confiables para cualquiera que busque ganar dinero, pero tienen algunos inconvenientes. Las escaleras de CD, que implican invertir en múltiples CD con fechas de vencimiento variadas, eliminan muchas de estas desventajas.
Las escaleras de CD le permiten beneficiarse de las tasas de interés más altas asociadas con las inversiones a más largo plazo, pero también le brindan acceso constante a su dinero. Como tal, las escaleras de CD pueden ser una excelente manera para que los jóvenes inversores planifiquen el futuro o ahorren para grandes compras.
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