El proceso hipotecario es un poco diferente cuando usted autónomo. Por lo general, implica más documentación, y el proceso de calificación puede ser más difícil.
Eso es por qué es importante es para saber cómo calificar para una hipoteca cuando usted autónomo.
- Proceso paso a paso para calificar y solicitar una hipoteca cuando usted autónomo
- El mejor lugar para encontrar una hipoteca si usted autónomo
- ¿Por qué es más difícil calificar para una hipoteca si usted autónomo?
- Resumen
Proceso paso a paso para calificar y solicitar una hipoteca cuando usted autónomo
Ya sea que usted esté en un trabajo asalariado o usted autónomo, calificar para una hipoteca es un proceso de múltiples capas.Aquí es cómo funciona ese proceso para los prestatarios autónomos:
Paso 1: Ingresos
En la mayoría de los aspectos, este es el aspecto más crítico de su perfil financiero. El prestamista buscará verificar la estabilidad de sus ingresos, además de cuánto gana.
Para hacer eso, ellos ll generalmente requieren la siguiente documentación:
- Declaraciones completas de impuestos sobre la renta personal para los dos años fiscales más recientes, completas con todos los cronogramas.
- Si su negocio opera como una corporación o una sociedad, ellos ll también requieren declaraciones completas de impuestos sobre la renta comercial durante los últimos dos años.
- Si no ha presentado su declaración de impuestos más reciente, puede ser necesario un estado de pérdidas y ganancias, auditado por un CPA.
- Una copia de una licencia comercial o una declaración escrita de un CPA que confirme que ha estado en el negocio durante al menos dos años.
Con esta documentación, el prestamista probablemente promediará los ingresos de su negocio durante los últimos dos años. Por ejemplo, si ganó $ 80,000 en 2016, $ 120,000 en 2017, el prestamista determinará que su ingreso estable sea de $ 100,000, o $ 8,333 por mes ($ 80,000 + $ 120,000, dividido por 24 meses).
La evaluación de ingresos es el criterio principal que hace que la calificación para una hipoteca como prestatario autónomo sea más difícil que para los prestatarios empleados.
Paso 2: Crédito
Los prestamistas hipotecarios generalmente buscan un puntaje mínimo de crédito de 620. Y aunque es posible que califique para una hipoteca como prestatario autónomo con un puntaje tan bajo, la probabilidad de aprobación es mayor si su puntaje es mucho mayor.
Dado que los ingresos casi siempre se consideran un problema con los trabajadores independientes, un perfil crediticio sólido puede ayudar a compensar ese riesgo. Un puntaje de crédito superior a 700 será una gran ventaja.
Es por eso que es más importante para un prestatario autónomo controlar regularmente sus puntajes de crédito que para otros prestatarios. Debe estar preparado para corregir cualquier error en su informe y asegurarse de que usted mantenga una puntuación alta. Puede monitorear su crédito de forma gratuita a través de sitios / aplicaciones como Credit Sesame.
Paso 3: Activos y anticipo
pago inicial también es un factor más importante con los trabajadores independientes. Si bien los prestatarios asalariados podrían sobrevivir con un pago inicial de tres o 5%, los prestamistas generalmente buscan pagos iniciales más grandes de los trabajadores independientes. Por ejemplo, un pago inicial del 20% se considerará un fuerte factor compensatorio para compensar el riesgo de ingresos.
Paso 4: relación deuda / ingreso (DTI)
Este es un término de la industria hipotecaria que describe la fórmula utilizada para determinar que sus ingresos son suficientes para el préstamo que usted solicitando.
En realidad, hay dos proporciones:
Relación de vivienda
Esto es su nuevo pago mensual de la casa, dividido por su ingreso mensual estable.
Si su ingreso mensual estable es de $ 6,000, en el pago de la nueva casa será de $ 1,500, su DTI de vivienda será del 25% ($ 1,500 dividido por $ 6,000).
Su nuevo pago mensual de vivienda incluye el nuevo pago de la hipoteca, más las asignaciones mensuales para impuestos a la propiedad, propietario y seguro s, y seguro hipotecario privado, seguro contra inundaciones o terremotos, o propietario de vivienda y cuotas de asociación. No incluye pagos de servicios públicos.
Deuda total DTI
Esto es su nuevo pago de la casa, más la deuda recurrente que no es de la vivienda, dividido por su ingreso mensual estable.
Por ejemplo, si su ingreso mensual estable es de $ 6,000 y el pago de la nueva casa es de $ 1,500, pero también tiene $ 500 en deuda recurrente que no es de vivienda, su DTI total será del 33% ($ 2,000 dividido por $ 6,000).
La deuda recurrente no relacionada con la vivienda incluye:
- pagos mensuales por tarjetas de crédito
- préstamos para automóviles
- préstamos estudiantiles
- otros préstamos
- manutención infantil o pensión alimenticia
- pagos en otros bienes inmuebles que pueda poseer.
No incluye pagos mensuales de seguros de salud, vida y automóviles, ni suscripciones, como una membresía en un gimnasio.
Las proporciones estándar permitidas son 28% y 36%, o lo que puede haber escuchado expresado como 28/36 regla. En la medida en que sus proporciones estén dentro de estas pautas, usted están bien calificados para la nueva hipoteca. En la medida en que los exceda, aumenta la probabilidad de disminución.
En los últimos años, se ha excedido rutinariamente 28/36, generalmente cuando tiene un pago inicial grande (20% o más), un crédito excelente (aproximadamente 720 o más) y reservas de efectivo adecuadas (igual a seis meses o más de su nueva casa pago).
Complicación de DTI para los trabajadores independientes
Los propietarios de pequeñas empresas a menudo tienen deudas relacionadas con las empresas. En términos generales, los prestamistas hipotecarios incluirán estas deudas en su DTI total. Eso podría hacer que su DTI sea más alto que los límites permitidos.
Aquí es el problema Los propietarios de negocios a menudo tienen lo que consideran préstamos comerciales, que en realidad son préstamos personales. Podría ser un pago de automóvil, una línea de tarjeta de crédito o incluso un préstamo comercial real. Pero dado que es más probable que obtenga ese préstamo personalmente, generalmente se considerará una deuda recurrente.
La conclusión es que los prestamistas hipotecarios generalmente no diferencian entre la deuda comercial y personal.
El mejor lugar para encontrar una hipoteca si usted autónomo
Realmente no hay prestamistas hipotecarios que se especialicen en otorgar préstamos a prestatarios independientes. La razón es que el proceso hipotecario está increíblemente estandarizado. Esto se suma al hecho de que la mayoría de los préstamos también se venden (o están asegurados por) las mismas cuatro agencias Fannie Mae, Freddie Mac, FHA y VA.
Siendo ese el caso, lo que realmente se reduce a la rapidez con que un prestamista puede procesar su préstamo, así como a los servicios bancarios adicionales que puede proporcionar. Echa un vistazo a Lending Tree, un importante sitio de comparación que coincide con usted con el prestamista adecuado en función de sus necesidades y calidad crediticia.
O puede consultar esta lista a continuación, que contiene what creemos que son los principales prestamistas hipotecarios del país.
¿Por qué es más difícil calificar para una hipoteca si usted autónomo?
Sus ingresos son más complicados
La razón principal tiene que ver con la forma en que se perciben sus ingresos. Es esimplemente no es tan fácil de verificar como lo es alguien que es empleado de una empresa. Como empleado, un recibo de sueldo reciente y W2 pueden ser todo lo que se necesita para verificar los ingresos y el empleo.
Como no hay un ingreso central o un empleador, un prestatario autónomo debe demostrar tanto la existencia de su negocio, como los ingresos recibidos. Y dado que los ingresos pueden fluctuar de un año al siguiente, es posible que también tenga que demostrar que tanto el negocio como los ingresos son estables.
Usted ese percibe como un riesgo mayor
En general, sin embargo, los prestamistas hipotecarios generalmente consideran que los prestatarios autónomos tienen un mayor riesgo. Por esa razón, los criterios de crédito y activos también pueden ser más estrictos. El prestamista puede exigir que el prestatario autónomo tenga un perfil financiero más sólido en general, para compensar el riesgo adicional.
Resumen
Obtener una hipoteca cuando usted trabajo por cuenta propia es muy factible, pero debe estar preparado para los desafíos adicionales y los requisitos de documentación que enfrentará.
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