Incluso si no lo hace y planea comprar una casa durante varios años, usted probablemente haya comenzado a pensar en cómo ahorrar para un pago inicial. A diferencia del ahorro para la jubilación, donde los fondos que esconde probablemente ganaron no se accede por muchos años más, un pago inicial es una gran suma de dinero a la que usted tendré que acceder pronto.
Esto significa dejar de lado lentamente pequeñas cantidades e invertirlas en el mercado de valores recién ganado y t trabajo.
En estos siete pasos, we ll cubrirá cómo comenzar a ahorrar para la mayor compra de usted probablemente todas las marcas y cómo hacerlo de la manera más inteligente posible.
- Paso 1: averigua cuánto necesita ahorrar usted y ll
- Paso 2: determina tu marco de tiempo
- Paso 3: encuentre la mejor manera de ahorrar para su pago inicial
- Paso 4: Haga espacio en su presupuesto
- Paso 5: Configure un plan de ahorro automatizado
- Paso 6: deposita esas ganancias inesperadas
- Paso 7: Desarrolle flexibilidad en su plan de ahorro
- Resumen
Paso 1: averigua cuánto necesita ahorrar usted ll
Antes de comenzar a ahorrar un pago inicial para una casa, primero debe saber cuánto necesita ahorrar. Planifique sentarse con un prestamista hipotecario que le informará cuánto de una hipoteca puede calificar.
En términos generales, su gasto en vivienda no debe exceder el 28% de su ingreso mensual estable. Entonces, si su ingreso es de $ 5,000, puede asignar de manera segura $ 1,400 de eso ($ 5,000 x .28) al pago futuro de su casa.
Los $ 1,400 incluirán el principal e intereses hipotecarios, impuestos inmobiliarios, seguro hipotecario privado (PMI), seguro de propietarios y cuotas de la asociación de propietarios (HOA), si corresponde.
Con tasas hipotecarias de aproximadamente 4.5%, esto se traducirá en un monto de préstamo hipotecario de aproximadamente $ 177,500.
Para llegar a la cantidad que puede pagar por una casa, usted tendrá que agregar el pago inicial además de eso. En el mercado de préstamos ajustados de hoy generalmente debe esperar hacer un pago inicial del 20% en una casa . No, eso es no es un requisito es solo el pago inicial mínimo para obtener las ofertas mejor valoradas.
Ciertamente puede menospreciar menos, pero es probable que pague una tasa más alta y, si tiene algún tipo de problema de crédito, es posible que no pueda obtener una hipoteca.
Entonces, tomando nuestro ejemplo de una hipoteca por $ 177,500, y haciendo una provisión para un pago inicial del 20%, podemos calcular el monto real en dólares de esta manera:
$ 177,500 dividido por .80 = $ 221,875, menos el préstamo hipotecario de $ 177,500 = $ 44,375, o redondeado, $ 45,000
Redondeando los números, usted comprará una casa por $ 222,000, con una hipoteca de $ 177,500 y un pago inicial de aproximadamente $ 45,000.
No se obsesiona con esos cálculos un prestamista hipotecario puede realizar los mismos cálculos para usted en función de sus propias circunstancias financieras. Nosotros hemos hecho esto solo con fines ilustrativos, y para que podamos llevar ese número de $ 45,000 hacia adelante para más cálculos.
Relacionado: Obtenga la aprobación previa para una hipoteca en línea
Paso 2: Determine su marco de tiempo
El siguiente paso es determinar su marco de tiempo . Si planea comprar una casa en cinco años, usted tendrá que estar preparado para ahorrar $ 9,000 por año ($ 45,000 divididos por cinco años).
Naturalmente, cuanto más corto sea su plazo, mayor será su objetivo de ahorro anual.
Paso 3: encuentre la mejor manera de ahorrar para su pago inicial
Como regla general, dado que el dinero que está ahorrando para el pago inicial de una casa tiene un propósito definido y debe alcanzarse dentro de un plazo específico, no debe ahorrar dinero en vehículos de inversión de tipo riesgo ( existencias, fideicomisos de inversión inmobiliaria, ests.) En cambio, debe ahorrar su dinero en vehículos súper seguros como una cuenta de ahorros aburrida o un certificado de depósito.
(Ver hoy es best tarifas para cuentas de ahorro en línea o certificados de depósito.)
Claro, es posible que pueda ganar más dinero invirtiendo su cuenta de pago inicial en vehículos de mayor riesgo, pero también existe el riesgo muy real de perder dinero en el proceso.
Recuerde, si usted está ahorrando para una casa, el peor de los casos no sería perderse en devoluciones, sería perder parte del dinero que necesitaba para comprar tu casa.
Paso 4: Haga espacio en su presupuesto
Como estamos hablando de ahorrar miles de dólares por año , debe borrar algo de espacio en su presupuesto para asegurarse de que su objetivo de ahorro sea factible . Eso significa que puede tener que ganar ingresos adicionales, reducción de gastos, o ambos.
Pero, hacer espacio en su presupuesto puede ayudarlo a ahorrar el tipo de dinero que usted necesitará su pago inicial, y también lo preparará para administrar el tipo de presupuesto más ajustado que requiere la propiedad de vivienda. Abrázalo para todo y el valor de s!
Paso 5: Configure un plan de ahorro automatizado
A menos que usted un ahorrador por naturaleza, y la mayoría de nosotros somos t realmente, usted necesitaremos automatizar el proceso de ahorro . Eso significará algún tipo de plan de ahorro de nómina. Al igual que su plan 401 (k), debe asignar un cierto porcentaje o monto en dólares de su pago regular para ir directamente a una cuenta de ahorro o cuenta del mercado monetario dedicada a acumular los fondos para su pago inicial.
Esto no solo hace que el proceso sea automático, sino que también lo hace invisible. El dinero se mueve de su cheque de pago a su cuenta de ahorros dedicada sin siquiera verlo suceder. Eso eliminará tanto la tentación como la capacidad de gastar el dinero en otros fines .
Relacionado: Ponga su dinero en piloto automático
Paso 6: deposite esas ganancias inesperadas
Puede facilitar el proceso de ahorro de dinero para el pago inicial de una casa o incluso acortar el proceso depositando ganancias inesperadas periódicas. Estos pueden incluir reembolsos de impuestos sobre la renta, obsequios recibidos, bonificaciones o grandes cheques de comisión, o incluso la venta de activos personales .
Al depositar estos fondos en su cuenta de ahorros de pago inicial, avanza rápidamente el proceso de ahorrar dinero para comprar su futura casa. Depositar regularmente unos pocos miles de dólares por año en ganancias inesperadas puede cortar un par de años de su plazo de ahorro.
Paso 7: Desarrolle flexibilidad en su plan de ahorro
Cualquiera sea el tamaño de su pago inicial, es importante incorporar flexibilidad en su plan de ahorro.
Mientras usted ahorro de dinero, allí habrá otras demandas en sus finanzas. Estos pueden incluir reparaciones importantes de automóviles, reemplazo de un automóvil, gastos médicos descubiertos o incluso la pérdida temporal de un trabajo. Ninguno de estos se detendrá mágicamente solo porque tiene el objetivo de ahorrar dinero para el pago inicial de una casa. Usted tendré que estar listo cuando sucedan.
Asegúrese de tener un fondo de emergencia incluso antes de comenzar a ahorrar para su pago inicial y manténgalo bien abastecido. Y si tiene gastos predecibles, como reemplazar su automóvil, usted tendré que prepararse simultáneamente para eso gastos también.
Resumen
Comprar una casa puede ser un proceso largo que requiere una buena parte de sus ahorros, pero piense en todo como una preparación para la propiedad de la vivienda. Usted tendré todos esos gastos después de comprar su casa también, pero usted también tendrá grandes gastos relacionados con la casa misma. Así que piense en esto como una carrera en seco para preparar tanto sus finanzas como su psique para los gastos adicionales que trae la propiedad de vivienda.
Leer Más:
- Guía de compra de vivienda por primera vez
- Cuánto efectivo realmente necesita cerrar en una casa
- Lo que necesita para obtener la aprobación de una hipoteca