Si trabaja para el gobierno federal, estatal o local, es probable que sea elegible para una pensión . También puede ser elegible si trabaja para una universidad pública u otra agencia. Si usted es uno de los pocos afortunados que trabaja para un empleador privado que ofrece una pensión de beneficios definidos (una especie verdaderamente en peligro de extinción hoy), entonces probablemente debería permanecer en ese trabajo mientras ellos te tengo.
Sin embargo, recibir una pensión puede afectar sus beneficios del Seguro Social, dependiendo del tipo de pensión que tenga y cuánto tiempo trabajó para una institución pública.
¿Su pensión afectará sus beneficios del Seguro Social? ¿Y si cambias entre sectores público y privado toda tu carrera? ¿Terminará con una pensión insuficiente y beneficios reducidos del Seguro Social?
te guiará a través de él. nadie responde, ya que todo depende del tipo de pensión que tenga y las reglas de su estado o institución en particular.
- Planes de pensiones corporativas
- Gobierno federal y pensiones
- Pensiones del gobierno estatal y local
- ¿Qué pasa si usted no están cubiertos por el Seguro Social?
- El salto de trabajo entre los sectores público y privado requiere más matemáticas
- Las pensiones pueden afectar la cantidad de su Seguro Social está sujeta a impuestos
- Resumen
Planes de pensiones corporativas
consigue el fácil con primero. Los planes de pensiones corporativas no afectan si obtendrá o no beneficios del Seguro Social, o la cantidad que serán esos beneficios. Dado que las pensiones se acumulan y son pagadas por entidades privadas, no afectan sus beneficios. Esto es es un beneficio mutuo para su salud financiera futura.
Sin embargo, los planes de pensiones corporativas pueden afectar la cantidad de sus beneficios del Seguro Social que serán gravables en la jubilación. We ll ve a eso más tarde.
Gobierno federal y pensiones
La participación en un plan de pensiones mientras esté empleado por el gobierno federal puede afectar sus beneficios del Seguro Social. De hecho, es posible que no sea elegible para los beneficios del Seguro Social.
Hubo un tiempo en que los empleados federales estaban cubiertos por el Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS) y, como resultado, no participaron en el programa de Seguridad Social. Eso significa que no hicieron pagos (a través del impuesto sobre la nómina) en el sistema y la Administración del Seguro Social no tiene registros relacionados con esos ingresos. Como tal, si todavía está participando en el CSRS, no será elegible para los beneficios del Seguro Social; sin embargo, será elegible para la participación de Medicare.
En 1984, El gobierno federal introdujo un segundo sistema de jubilación, conocido como el Sistema Federal de Retiro de Empleados, o FERS. Si comenzó a trabajar para el gobierno federal a partir de 1984, tuautomáticamente parte del sistema FERS, y no CSRS. Empleo bajo el sistema FERS es cubierto por la Seguridad Social, para que cuando se jubile reciba una pensión federal y un beneficio de la Seguridad Social. Usted paga al sistema a través de impuestos sobre la nómina, como lo hacemos el resto de nosotros.
Esto también será cierto para los empleados originalmente cubiertos por el sistema CSRS que se convirtieron al sistema FERS. Y, por supuesto, la participación en cualquiera de los sistemas significa que usted es automáticamente elegible para Medicare.
Pensiones del gobierno estatal y local
Al igual que el empleo en el gobierno federal, la elegibilidad para el Seguro Social también varía cuando se trata de empleo con gobiernos estatales y locales. Esto también incluye agencias, sistemas escolares y colegios y universidades patrocinadas por el estado.
Algunos gobiernos estatales y locales no participan en el programa de Seguridad Social. Los impuestos del Seguro Social no serán retenidos de su pago, y no recibirá beneficios al momento de la jubilación. En esta situación, sus ingresos de jubilación serán proporcionados por el plan de pensiones establecido por su empleador. Sin embargo, dado que los salarios de Medicare se retienen incluso si el plan no incluye la participación en el Seguro Social, usted será elegible para los beneficios de Medicare.
A menudo, si este es el caso, su empleador (por ejemplo, la Universidad Estatal de Ohio) exigirá que los empleados contribuyan al menos el 10% de cada cheque de pago al fondo de pensiones.A diferencia de 401 (k) s, donde los empleados eligen su propio nivel de participación (y a menudo subfinancian su propia jubilación), esto permite que el programa de pensiones planifique y provea a sus beneficiarios. (Cuando considera que los empleados públicos no están pagando la mitad del impuesto sobre la nómina y 6.2% el requisito del 10% equivale a aproximadamente una contribución del 3.8% hacia su jubilación.)
Otros gobiernos estatales y locales proporcionan pensiones, pero también participan en el programa de Seguridad Social. Si trabaja para dicha agencia, recibirá beneficios tanto para su pensión estatal o local como para el Seguro Social.
Con las pensiones federales y las pensiones del gobierno estatal y local, la cuestión del Seguro Social es o no. Es decir, obtendrá beneficios del Seguro Social o ganará . Como regla general, sus beneficios del Seguro Social no se reducen por su participación en un plan de pensiones federal, estatal o local.
¿Qué pasa si usted no están cubiertos por el Seguro Social?
En muchas situaciones, los beneficios que recibirá bajo una pensión del gobierno serán iguales o incluso superior a los beneficios del Seguro Social con un registro equivalente de empleo e ingresos. Pero si le preocupa la ausencia de beneficios del Seguro Social, debe considerar lo siguiente para ayudar a asegurar su jubilación:
- Asegúrese de comprender los términos de su pensión gubernamental
- Preste mucha atención al beneficio mensual proyectado que puede esperar recibir en la jubilación
- Maximice el monto de la pensión trabajando el número requerido de años para obtener el beneficio más alto
- Si hay disponible un plan 403 (b) o 457, asegúrese de participar en él y haga las contribuciones más altas que pueda
- Agregue participación en un IRA tradicional o Roth si es necesario
El salto de trabajo entre los sectores público y privado requiere más matemáticas
Si sigue estos pasos, debe tener una jubilación segura. Pero, ¿qué sucede si cambia al sector privado antes de calificar para su pensión completa?
Si trabaja para un gobierno estatal o local, todo depende de los requisitos de adjudicación del plan de pensiones. Una vez que haya adquirido, tendrá derecho a beneficios o una reinversión de los activos del plan. Usted tendré que consultar con el administrador de su plan de pensiones para determinar cuáles son las reglas.
Por ejemplo, los empleados de OSU tienen derecho a beneficios de pensión una vez que ellos han trabajado para la universidad durante cinco años. Su beneficio mensual, por supuesto, sería mucho menor que el recibido por un empleado que completó el plazo completo de 25 años. Pero aún lo recibirían. Si no se otorgan, pueden tomar sus contribuciones (y cualquier ganancia) y entregarlas en un IRA o un nuevo empleador es 401 (k).
Para los empleados federales, existen reglas específicas bajo el programa FERS. Usted tiene el plan después de cinco años, después de lo cual tiene la opción de recibir un reembolso de sus contribuciones, más intereses, o dejar el dinero en el plan, y registrarse para obtener una anualidad diferida cuando se acerque a la jubilación.
Si no está investido en el plan, puede recibir un reembolso de sus contribuciones, más intereses, o puede dejar el dinero en el plan si cree que puede regresar al empleo del gobierno federal. También puede solicitar un reembolso en una fecha posterior si no regresa al gobierno federal.
Si deja el empleo del gobierno, ya sea que esté investido de un plan de pensiones del gobierno o no, automáticamente estará cubierto por el sistema de Seguridad Social si ingresa empleo en el sector privado.
Sin embargo, es posible que se haya perdido varios años de contribuciones (o x201C; créditos y ) en el sistema de Seguridad Social, lo que reducirá su beneficio en la jubilación. (Ya sea que es reducido en más o menos de lo que recibe de su pensión esi investido dependerá de una serie de factores. Si, por ejemplo, su salario aumentó significativamente cuando se mudó al sector privado, entonces puede compensar el déficit rápidamente.)
Una de las limitaciones en el sector privado es que pocos empleadores ofrecen planes tradicionales de pensiones de beneficios definidos, como lo hacen los gobiernos. Si ese es el caso, entonces usted tendrá que participar en un plan 401 (k), si está disponible, o en un IRA tradicional o Roth. De lo contrario, tendrá que ser consciente de ahorrar dinero en cuentas imponibles no retiradas, como cuentas de corretaje y fondos mutuos.
Las pensiones pueden afectar la cantidad de su Seguro Social está sujeta a impuestos
Incluso si las pensiones no afectan la cantidad de beneficios del Seguro Social que recibirá, tienen un impacto en lo que respecta a los impuestos sobre la renta sobre esos beneficios.
Para fines del impuesto federal sobre la renta, la imposibilidad de los beneficios del Seguro Social está determinada por su nivel de ingresos. Según la Administración del Seguro Social, los beneficios están sujetos a impuestos de la siguiente manera:
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Si presenta como esingle en su declaración federal de impuestos sobre la renta y su ingreso combinado es:
- Entre $ 25,000 y $ 34,000, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios del Seguro Social
- Más de $ 34,000, hasta el 85% de sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos.
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Si presenta una presentación conjunta de casados, y usted y su cónyuge tienen un ingreso combinado de:
- Entre $ 32,000 y $ 44,000, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta de hasta el 50% de sus beneficios del Seguro Social
- Más de $ 44,000, hasta el 85% de sus beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos.
- Si está casado y presenta una declaración por separado, usted probablemente pagará impuestos sobre sus beneficios.
Hay dos buenas noticias aquí. Primero, sus beneficios del Seguro Social no estarán sujetos a impuestos si su ingreso combinado está por debajo de los números mínimos anteriores. Y segundo, el monto máximo de sus beneficios del Seguro Social que estarán sujetos a impuestos en el peor de los casos es del 85%.
Ahoraha en negrita el término ingresos combinados, y hay es una razón específica para eso. Para determinar el monto de sus beneficios del Seguro Social que serán imponibles, debe calcular este número.
Así es como calcula su ingresos combinados :
Su ingreso bruto ajustado (sin incluir sus beneficios del Seguro Social) + interés no imponible (como el interés de los bonos municipales) + la mitad de sus beneficios del Seguro Social
Una vez que tenga ese número, puede compararlo con los números de ingresos anteriores, para determinar qué porcentaje de sus beneficios del Seguro Social estará sujeto a impuestos.
Dado que los ingresos por pensiones representarán parte de su ingreso bruto ajustado, tendrá un impacto en la cantidad de sus beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos.
Resumen
Si trabaja en un trabajo que ofrece una pensión y permanece en ese trabajo o en ese sector durante toda su carrera, entonces su pensión será fácil de calcular. Dependiendo de las leyes de su estado o la hora en que comenzó su carrera, puede o no ser elegible para los beneficios del Seguro Social. Pero si recibe el Seguro Social y los beneficios de esos beneficios no se verán afectados por la pensión que reciba.
Si salta entre los sectores público y privado durante toda su carrera, entonces sus beneficios de jubilación pueden ser un poco más de trabajo para calcular, pero no serán más complicados.
De todos modos, siempre debe apuntar a hacer sus propios planes para la jubilación y a través de un IRA tradicional o Roth.
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