Imagine que tuvo que quedarse sin los ingresos de su trabajo durante un mes o incluso seis meses. ¿Usted verse perdiendo su apartamento y comiendo ramen en un amigo es sofá? ¿Podría subsistir esos meses simplemente apretando el cinturón y renunciando a cualquier cosa que sea t una necesidad absoluta? ¿O podría vivir una existencia relativamente normal simplemente posponiendo cualquier gasto extravagante?
Cualquiera sea la situación en la que se encuentre en este momento, creo que usted de acuerdo en que sería ideal poder sobrevivir unos meses de escasez sin moverse o vender la mayoría de sus posesiones.
Incluso si espera que nunca le suceda, todos conocemos a alguien que ha perdido su trabajo debido a la reducción de personal, las fusiones o el bajo rendimiento. Los beneficios estatales de desempleo pueden ayudar, pero no duran para siempre. Y puede que no sea elegible si lo despiden por causa.
Pero también hay momentos en los que puede querer pasar sin ingresos durante un período. La licencia de maternidad o paternidad es la más grande que viene a la mente. En los EE. UU., A menos que usted esea extremadamente afortunado de trabajar para un empleador que proporciona un permiso parental pagado, puede esperar que ese tiempo no se pague. O, es posible que simplemente desee tomar un año sabático de varias semanas del trabajo o dejar un trabajo que chupa el alma y tomarse el tiempo para descubrir su próximo movimiento.
Estas situaciones licencia parental no remunerada, un año sabático, o poder decirle a un jefe horrible que F-off son inimaginables si tiene aún no ha construido una base financiera adecuada. Sin embargo, incluso con uno modesto, usted no solo podrá soportar un período de tiempo sin ingresos, sino incluso disfrutarlo ajustando sus gastos tanto como sea necesario.
Entonces, ¿qué tipo de base financiera necesita? Y, si necesita recurrir a él, cuál es la mejor manera de hacerlo.
- Todo comienza con el fondo de emergencia
- Un ingreso secundario también ayudará
- Otras fuentes de efectivo
- Administrar sus finanzas durante una ausencia del trabajo
- Resumen
Todo comienza con el fondo de emergencia
Esta situación es exactamente la razón por la cual yo (y la mayoría de los otros escritores financieros) enfatizo la importancia de tener un fondo de emergencia en efectivo por delante de casi cualquier otro objetivo, salvo pagar la deuda de intereses ultra altos.
Los ahorros para días lluviosos pueden ser útiles en una variedad de situaciones, como cuando algo se rompe, ya sea su automóvil, lavadora o un hueso. Pero la posibilidad de perder sus ingresos es la razón más importante para tener un fondo de emergencia. Aunque nunca es ideal, usted probablemente estará bien, incluso si tiene que cargar una reparación de automóvil o una factura del hospital a una tarjeta de crédito y pagarla durante varios meses. Pero confiar en el dinero prestado para pasar un período prolongado sin ingresos es una receta para un desastre financiero. En el mejor de los casos, duplicará o triplicará el impacto de la pérdida de ingresos en sus finanzas. En el peor de los casos, podría meterte en un agujero que parecerá imposible de escapar.
La capacidad de lidiar con la pérdida de trabajo es la razón por la que no lo hago simplemente recomiendo ahorrar un monto fijo en dólares ($ 1,000, $ 5,000, etc.) como fondo de emergencia, más bien una cantidad de dinero igual a varios meses de gastos reales. Tres meses y el valor de los gastos es su objetivo mínimo, pero eventualmente debe apuntar a tener seis meses gastos por valor de vida ahorrados como fondo de emergencia. Pruebe nuestra calculadora de fondos de emergencia aquí.
voy a parar allí para los propósitos de este artículo, pero nosotros he escrito mucho más sobre las razones para tener un fondo de emergencia, cómo ahorrar uno y cómo manejarlo.
Un ingreso secundario también ayudará
Si hay otro tema que es casi tanto como tener un fondo de emergencia, es es tener una segunda fuente de ingresos. Esa podría ser una propiedad de alquiler que genera ingresos o ingresos por inversiones de acciones y bonos, pero cuanto más joven sea, más probable es que eso signifique un ajetreo lateral.
Incluso un trabajo a tiempo parcial con salarios bajos contribuirá a suavizar una brecha en su ingreso primario, pero usted estará aún mejor si es un trabajo, un trabajo independiente o un negocio en el que puede tirar de una palanca para trabajar más y ganar más cuando lo necesite.
Por supuesto, si usted ese toma un tiempo libre del trabajo intencionalmente, ya sea como sabático o por razones parentales o de salud, es posible que no desee trabajar en absoluto. Si tiene un segundo flujo de ingresos que es pasivo s, como propiedades de alquiler o ingresos por inversiones, más poder para usted. Eso es menos común, por supuesto, y eso está bien. solo significa que usted es OK. Solo significa que usted tendrá que confiar más en su fondo de emergencia y otras opciones.
Otras fuentes de efectivo
Si no tiene y tiene suficiente fondo de emergencia o espera que su ausencia reduzca por completo sus ahorros de emergencia, puede buscar otras cuentas de ahorro e inversión, pero aquí es donde usted ll quiero ser extremadamente cuidadoso.
En general, hay tres tipos de cuentas que puede considerar aprovechar para cubrir gastos cuando usted sin ingresos:
- Otras cuentas de ahorro de efectivo (cuentas de ahorro de efectivo diseñadas para un objetivo específico)
- Cuentas de inversión imponibles
- Cuentas de jubilación (IRA, 401ks, etc.)
Otras cuentas de ahorro de efectivo
Quizás tenga algo de dinero reservado para unas vacaciones, un auto nuevo o un pago inicial de una casa. Por supuesto, nunca desea tocar los ahorros reservados para un objetivo concreto hasta que usted esté listo para retirar el efectivo explícitamente para ese objetivo, pero un período forzado sin ingresos es una excepción digna. Suponiendo que su dinero está en una cuenta líquida y puede retirarse sin penalización, este sería el primer lugar para buscar recursos adicionales.
Cuentas de inversión imponibles
asume, sin embargo, que sus ahorros adicionales están en acciones y bonos, ETF o fondos mutuos que posee dentro de una cuenta de corretaje imponible (en otras palabras, no en un IRA u otra cuenta de jubilación). Aunque puede vender estas inversiones y retirar efectivo sin penalización, hacerlo puede tener consecuencias negativas.
La primera es que puede estar vendiendo la inversión mucho antes de lo previsto, y posiblemente con pérdidas. Desea tratar de mantener la inversión el mayor tiempo posible para aprovechar el crecimiento y la capitalización a largo plazo, por lo que siempre es mejor evitar ser forzado a una venta.
Por otro lado, si vende estas inversiones con ganancias, usted le deberá impuestos sobre la renta a cualquier ganancia de capital (la diferencia entre lo que vendió la inversión y lo que pagó por ella). Esa mordedura fiscal será mayor si usted ha retenido la inversión durante menos de un año, así que siempre venda inversiones que usted ha mantenido durante un año o más antes de venderlas. he tenido un año o menos.
Una opción que tiene con las cuentas de inversión es retirar solo dividendos. Muchas inversiones pagan dividendos mensualmente, trimestralmente o anualmente. Estos dividendos se reinvierten o distribuyen automáticamente como efectivo. Eso es algo que puede cambiar fácilmente llamando a su corretaje. Algunos dividendos están sujetos a impuestos, pero gastar dividendos primero puede evitar que venda acciones innecesariamente. Desafortunadamente, los dividendos anuales son un pequeño porcentaje de su inversión total, por lo que ganaron t suman mucho a menos que tenga una cartera de buen tamaño.
Si realmente necesita el dinero, es posible que deba aceptar estas consecuencias e inversiones liquidadas, pero puede ver por qué es una opción menos deseable que usar efectivo a mano.
Cuentas de jubilación
Hacer un retiro anticipado de cualquier cuenta de jubilación es una mala idea (ya sea es una cuenta de 401k, 403b, IRA u otra cuenta con ventajas fiscales) que dudo incluso en mencionarlo. Desafortunadamente, sin embargo, es uno de los primeros lugares a los que muchas personas recurren cuando necesitan efectivo, por lo que quiero explicar claramente por qué es una elección tan pobre.
En primer lugar, el IRS impone una multa automática del 10 por ciento a la mayoría de los retiros anticipados de las cuentas de jubilación. Si es es a 8; tradicional cuenta de jubilación (en otras palabras, no una cuenta Roth), usted también deberá impuestos sobre la renta en todo el retiro. Entonces, dependiendo de su tasa de impuesto estatal sobre la renta, usted está buscando poder retirar 60 o 70 centavos por dólar.
Con las cuentas Roth, usted debe impuestos sobre la renta sobre cualquier ganancia en su cuenta, no el principal. Eso es porque ya pagaste impuestos sobre el dinero que pusiste en un Roth. Pero aún puede deber la penalización del 10 por ciento en todos los retiros. Hay situaciones específicas en las que puede hacer que los retiros de Roth anticipados estén libres de multas, como usar hasta $ 10,000 para la compra de su primera casa, pero aún no es una gran idea.
Eso es porque un retiro anticipado de una cuenta de jubilación anula el propósito de las cuentas en primer lugar. Dejaste dinero en esas cuentas para tu seguridad financiera en la vejez. Cuando crezcas, tú necesitarás ese dinero porque ganaste no quiero trabajar más o posiblemente ganó no poder trabajar.Con suerte, el dinero en su cuenta de jubilación se invertirá y se agravará durante muchas décadas. Esa composición, con suerte, multiplicará sus contribuciones iniciales muchas veces. Retirar esos fondos sabotea temprano todo ese crecimiento futuro y tu yo futuro!
Pedir prestado dinero
Como mencioné anteriormente, pedir prestado dinero para cubrir sus gastos durante un período prolongado sin ingresos debería ser un último recurso absoluto. Debe ser cauteloso al endeudarse incluso cuando tiene un ingreso saludable y estable. Pedir prestado dinero sin un ingreso o cuando usted no estoy seguro de cuándo volverán sus ingresos es francamente peligroso.
Sin embargo, si no se encuentra con otras opciones, tenga en cuenta lo siguiente:
- Las tarjetas de crédito nunca deberían ser su primera opción para financiar los gastos de manutención. Las altas tasas de interés en las tarjetas de crédito y el hecho de que proporcionan una línea de crédito rotativa que puede usar una y otra vez hace que sea particularmente probable que lo atrape en deudas que ganó t poder pagar .
- Un préstamo personal o, si es dueño de su casa, un préstamo con garantía hipotecaria, puede proporcionar una tasa de interés más baja y vendrá con pagos mensuales fijos que puede pagar durante un número fijo de años.
Finalmente, es posible que no pueda obtener la aprobación de muchos productos de crédito si usted ya ha perdido sus ingresos muchos prestamistas requerirán prueba de su empleo. Si su ausencia del trabajo será planificada, usted tendrá mejor suerte para obtener un préstamo mientras usted todavía está trabajando.
Administrar sus finanzas durante una ausencia del trabajo
Ahora que nosotros he analizado todas las posibles fuentes de financiamiento para su ausencia, deje que es hable sobre la administración de ese dinero después de que su cheque de pago se detenga.
Cuánto dinero necesitarás?
Esta puede ser una pregunta difícil de responder si usted no está seguro de cuánto tiempo usted estará sin trabajo, pero un poco más fácil si lo conoce estará fuera por ocho semanas para un permiso sabático o parental. En cualquier caso, es mejor planificar el peor de los casos y sorprenderse gratamente si vuelve a trabajar antes de lo esperado.
Si usted hasta ahora ha evitado la temida palabra del presupuesto, ahora no hay más excusas. Absolutamente necesitará una imagen clara de sus gastos. Mire un año entero y el valor de los extractos bancarios y de tarjetas de crédito para capturar no solo sus gastos el mes pasado, sino también los gastos que son irregulares o ocurren con menos frecuencia que mensualmente.
Busque cortes fáciles
Todos tenemos gastos que son claramente nice-to-haves . Tal vez ellos son canales de televisión premium o un Stitch Fix trimestral. Corte o suspenda sin piedad estos. Con suerte, esto debería ser demasiado difícil para usted porque puede recordarlo a sí mismo y solo temporal.
Mientras su paréntesis del trabajo sea temporal, puede suspender las contribuciones de ahorro para la jubilación y otros depósitos de ahorro. Si tiene préstamos estudiantiles, es posible que también desee llamar e preguntar sobre un aplazamiento temporal. Tenga en cuenta que los intereses continuarán acumulándose, por lo que si cree que aún puede hacer sus pagos programados regularmente, es mejor que lo haga.
Sea realista con todo lo demás
Habrá otros gastos que ganó t podrá eliminar con un correo electrónico o una llamada telefónica, pero sospeche que usted podrá reducir. Comer fuera es probablemente el más grande. Cuando los tiempos son buenos, todos salimos y ordenamos sin pensarlo mucho. Y esto crea algunos números sorprendentes cuando sumamos meses y valor de los recibos.
Lo más probable es que puedas reducir mucho tus hábitos alimenticios. Aún así, es difícil predecir cuánto. Sé realista aquí. Planee recortar, pero dígase a sí mismo usted va a seguir una dieta constante de cereales y PB Js si no lo hace t lo que significa. En esta etapa, es mejor sobreestimar sus gastos que subestimar y no pagar el dinero requerido.
No olvide los nuevos gastos
Muchas personas mayores que se acercan a la jubilación esperan que ellos gasten menos dinero cuando dejen de trabajar. Sus hijos serán adultos, ganaron no tienen que preocuparse por los costos de viaje o los almuerzos de la jornada laboral, y tal vez ellos reduzcan el tamaño de su casa. Pero no lo hacen t tiene en cuenta todas las nuevas formas en que podrían querer gastar dinero en la jubilación, principalmente las actividades de viajes y ocio. En algunos casos, podrían gastar más dinero para cumplir con el nuevo estilo de vida que desean.
Puede o no tener este problema, pero es es de particular preocupación si usted ese está tomando un tiempo libre para estar en casa con un nuevo bebé. Los bebés son muy caros! Es posible que ya haya presupuestado pañales y fórmulas, pero cuatro o cinco semanas después, usted estará listo para comprar cualquier cosa que ayude a su bebé a dormir para que usted también pueda hacerlo. Espere muchos gastos inesperados aquí.
Averigüe de dónde viene el dinero es
Ahora, determine cómo usted financiará sus necesidades, mensualmente, observando las fuentes disponibles, en el siguiente orden:
- Ingresos por desempleo, seguro de invalidez, ajetreos o inversiones (incluidos los intereses ganados en su (s) cuenta (s) de ahorro, por insignificantes que sean.
- Retiros de fondos de emergencia
- Ingresos de otras cuentas de ahorro
- Retiros de inversiones imponibles
- Otras fuentes de último recurso (préstamos, cuentas de jubilación)
A riesgo de sonar como un disco rayado, absolutamente desea evitar el último grupo de recursos. Si eso significa acortar una ausencia de trabajo planificada, esa es la mejor opción.
Planifique sus retiros
Calcule la fecha y el monto de su cheque de pago final y trabaje a partir de ahí. Si usted ese le paga un monto regular cada dos semanas y ha estado administrando de manera competente su flujo de efectivo, será más fácil replicar ese cheque de pago programando transferencias automáticas entre su fondo de emergencia y verificando la cuenta en su día de pago regular.
No transfiere el dinero de una vez, ya que hacerlo perderá una pequeña cantidad de interés que el dinero ganará mientras permanezca en su cuenta de ahorros.
Cuando se trata de vender inversiones, planifique su venta unos días hábiles antes de que usted necesitará el efectivo en su cuenta bancaria, ya que usted necesitará tiempo tanto para que el comercio se borre como para que el dinero sea transferido a su banco. Don olvídate de tener en cuenta las vacaciones en el mercado de valores. Finalmente, intenta cronometrar el mercado. Simplemente califique sus fechas de retiro.
Tenga en cuenta los costos comerciales de vender sus acciones. Si la cantidad total de dinero que necesita liquidar es pequeña, es posible que desee vender todas las acciones a la vez para que usted pagará una comisión comercial. Cuando la cantidad es mayor, puede vender en lotes con la esperanza de capturar ganancias adicionales. Si hay es sin comisión comercial, como en el caso de un ETF sin cargo o un fondo mutuo comprado directamente, solo venda todo lo que necesite en una fecha determinada.
Resumen
Ahorre un par de semanas de vacaciones pagas cada año, la mayoría de nosotros pasaremos varias décadas de nuestra vida trabajando día tras día. Tiempo libre de su trabajo ya sea planeado o no puede ser una oportunidad encantadora para disfrutar de la vida fuera de la carrera de ratas si usted está financieramente preparado.
De lo contrario, el estrés de llegar a fin de mes puede eclipsar lo que de otro modo podría ser una experiencia agradable. Para evitar eso, haga que ahorrar un fondo de emergencia saludable sea una prioridad y tenga un plan para administrar su dinero durante una ausencia del trabajo que le permitirá continuar con la vida en lugar de preocuparse por el flujo de efectivo.
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