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Cómo administrar la deuda de préstamos estudiantiles

How To Manage Student Loan Debt

La deuda de préstamos estudiantiles podría ser el mayor problema financiero que enfrenta hoy y 20 y 30 y tantos. Obtuve préstamos estudiantiles que puede t espera para pagar? Bienvenido al club.

A partir de 2018, los estadounidenses deben más de $ 1.5 billones en préstamos estudiantiles. Eso es más que en tarjetas de crédito y préstamos para automóviles combinados.

La educación es esencial para aumentar sus ingresos de por vida, así que se siente mal por pedir prestado y su título. Dicho esto, desea garantizar su deuda de préstamo estudiantil no t aplastar sus sueños antes de que usted incluso puede comenzar. Si usted tiene una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles $ 20,000, $ 30,000, $ 50,000 o más $ 1.

  • Organizando su deuda de préstamo estudiantil
  • Dar a sus pagos de préstamos estudiantiles
  • Making un plan de pago de préstamos estudiantiles
  • Reducción de sus pagos de préstamos estudiantiles
  • Préstamo estudiantil refinanciamiento
  • ¿Cuánto podría ahorrar refinanciando sus préstamos estudiantiles?
  • Pagar préstamos estudiantiles temprano

Organizar su deuda de préstamo estudiantil

La deuda de préstamos estudiantiles puede hacer que se sienta como si you es esclavo de sus prestamistas, pero tener préstamos estudiantiles no tiene que ser una cadena perpetua. Tampoco tener deuda de préstamo estudiantil significa que puede t tener una vida.

Lo mejor que puede hacer es confrontar su deuda de préstamo estudiantil lo antes posible y hacer un plan a largo plazo sobre cómo pagarlo todo. Idealmente, haría esto durante el período de gracia después de la graduación durante el cual muchos préstamos federales no requieren pago. Pero incluso si usted ya ha estado pagando sus préstamos estudiantiles durante algunos años, es es nunca es demasiado tarde.

Determinar cuánta deuda de préstamo estudiantil tiene

¿Sabes cuánto debes? De lo contrario, el primer paso es hacer una lista o hoja de cálculo de todos los saldos de sus préstamos, tasas de interés, pagos mensuales y fechas de vencimiento.

En una hoja de Google, se ve algo así:

Este ejercicio es útil por varias razones. Es es difícil escalar una montaña que no puedes ver. Mientras mira hacia abajo the big number la cantidad que debe en sus préstamos estudiantiles puede dar miedo, también proporciona su objetivo.

también he encontrado que ver sus números realmente puede tranquilizarlo. Su deuda total puede parecer insuperable, pero es posible que sus pagos mensuales totales sean manejables. Y su saldo disminuye con cada pago mensual.

Puede ser útil agregar una columna que se centra en cuánto usted ha pagado en lugar de cuánto debe.

Dar a conocer sus pagos de préstamos estudiantiles

Con los detalles de su préstamo estudiantil frente a usted, determine si su el pago mensual total es manejable.

¿Está ganando suficiente dinero para pagar sus préstamos estudiantiles y y otros gastos necesarios cada mes? Si no, hay dos cosas que debe hacer:

  • Encuentre formas de reducir otros gastos y ganar más dinero
  • Reduzca los pagos de su préstamo estudiantil con asistencia de préstamo federal o refinanciación

Hagas lo que hagas, NO quieres dejar de pagar tus préstamos estudiantiles o incluso pagarles tarde. Los pagos oportunos de préstamos son esenciales para construir un buen historial crediticio y el incumplimiento de los préstamos estudiantiles federales tiene consecuencias extremas: el gobierno puede embargar sus salarios, retener reembolsos de impuestos y negar beneficios futuros como el Seguro Social.

Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles, solicite ayuda! Más sobre eso a continuación.

Making sus préstamos estudiantiles manejables

Idealmente, su pago combinado de vivienda (alquiler o hipoteca) y deuda total (préstamos estudiantiles, otros préstamos y tarjetas de crédito) no debe ser más del 40% de su ingreso mensual antes de impuestos. Por ejemplo, si gana $ 2,500 al mes, paga $ 800 en alquiler y debe $ 400 en préstamos estudiantiles, su vivienda y deuda son el 52% de sus ingresos, lo cual es alto. Dicho esto, sé por experiencia que cuando usted combina grandes deudas de préstamos estudiantiles y bajos salarios de nivel de entrada, el 40% relación deuda / ingreso puede ser un objetivo difícil de lograr.

Obtener sus pagos de vivienda y deuda por debajo del 40% de sus ingresos hará una gran diferencia en su salud financiera. Usted tendré más dinero para disfrutar de la vida. Usted podrá construir un búfer de cuenta bancaria para que usted no viva de cheque en cheque y, eventualmente, pueda ahorrar dinero para compras más grandes. Usted me sentiré como usted progresando.

Pasar por alto con pagos de préstamos estudiantiles realmente grandes

En reality, sé que la vivienda y la deuda representan mucho más que el 50% de los ingresos para muchos jóvenes.he estado allí. Aunque es posible sobrevivir en este escenario crea dos problemas:

  • Le queda poco dinero para ahorrar o disfrutar
  • Sus finanzas corren más riesgo de descarrilarse por un gasto inesperado o pérdida de ingresos

Si usted es un médico, abogado u otro profesional con un ingreso estable de seis cifras, puede estar totalmente cómodo otorgando más del 40% en préstamos y vivienda porque el dinero sobrante es amplio. Si tu volver a vivir con pagos de préstamos estudiantiles y un pago de vivienda que representa más del 40% de sus ingresos, puede optar por continuar con esa situación precaria hasta que pueda aumentar sus ingresos, pero también puede explorar opciones de pago federales y / o refinanciamiento para reducir el monto de su pago mensual.

Making un plan de pago de préstamos estudiantiles

Decida si se siente cómodo administrando múltiples préstamos estudiantiles o si a consuélvalos en uno o dos préstamos más grandes.

Con los saldos de sus préstamos frente a usted, es el momento de determinar la forma más inteligente de pagar sus préstamos estudiantiles de acuerdo con su presupuesto y otros objetivos.

Consolidar sus préstamos federales para estudiantes puede facilitarle la vida porque usted tendrá uno o dos pagos de préstamos en lugar de una docena. En algunos casos, la consolidación también puede reducir su tasa de interés.

Si tiene la intención de quedarse con múltiples pagos de préstamos, asegúrese de tener sus fechas de vencimiento organizadas. La mayoría de los prestamistas ajustarán su fecha de vencimiento si llama y pregunta. Considere hacer todos sus préstamos vencidos en la misma fecha o dividirlos en dos grupos (por ejemplo, pagar la mitad el 1er y la mitad del 15 de cada mes).

Si algunos de sus préstamos tienen tasas de interés mucho más altas que los demás (esto es común si usted ha obtenido préstamos privados para estudiantes, que tienden a tener APR más altos que los préstamos federales), podría considerar pagar parte de esta deuda antes de tiempo.

En general, puede enviar pagos de préstamos estudiantiles más grandes para pagar el saldo de su préstamo más rápido sin penalización. Esto le ahorra dinero en intereses y pagará su préstamo más rápido. Los préstamos con tasas de interés superiores al 7% son buenos candidatos para el reembolso anticipado. Más sobre esto a continuación.

Reducción de los pagos de su préstamo estudiantil

Si puede t pagar sus pagos de préstamos estudiantiles o su deuda total combinada y el pago de la vivienda es más del 40% de sus ingresos para llevar a casa, es posible que desee explorar formas de reducir sus pagos de préstamos para que su flujo de caja mensual sea más manejable.

Programas federales de asistencia crediticia

Los préstamos federales para estudiantes vienen con una serie de beneficios que pueden ayudarlo a hacer que su deuda estudiantil sea más asequible. Estos incluyen aplazamiento, planes de pago basados en ingresos e incluso perdón en ciertas situaciones.

Pausa los pagos con aplazamiento o forbearance

Si temporalmente no puede permitirse el lujo de hacer pagos de préstamos, la tolerancia y el aplazamiento son dos opciones que suspenderán los pagos de su préstamo sin dañar su puntaje de crédito. Debe solicitar estos programas y a través de su administrador, e interest continuará acumulando sus préstamos en muchos casos, pero estas opciones pueden darle tiempo a encontrar trabajo, obtener educación adicional o recuperarse de una enfermedad.

Reduzca los pagos con el reembolso basado en ingresos

Si usted está trabajando pero sus pagos de préstamos estudiantiles están consumiendo demasiado de sus ingresos mensuales, hay muchas opciones federales de pago de préstamos estudiantiles que pueden reducir sus pagos. Por ejemplo, según un plan de pago basado en ingresos, usted paga una cantidad mensual reducida tan baja como el 10% de sus ingresos mensuales.

Tenga en cuenta que el reembolso basado en los ingresos y puede aumentar drásticamente la cantidad de intereses que pagará sobre el préstamo y, en algunos casos, significa que usted en realidad no está pagando el préstamo en absoluto porque sus pagos reducidos solo cubren intereses devengados, no capital. Dicho esto, también puede ser elegible para la condonación de préstamos estudiantiles bajo un plan IBR IBR. Si continúa calificando para el pago basado en los ingresos, su deuda de préstamo estudiantil puede ser perdonada después de 20 años y en solo 10 años si trabaja en un sector público calificado o en un trabajo sin fines de lucro.

Consolidar pagos

Finalmente, mencionamos anteriormente, la consolidación federal de préstamos estudiantiles puede, en algunos casos, reducir su pago mensual e intereses rate. Sin embargo, el beneficio principal de la consolidación es combinar préstamos en un solo saldo y fecha de vencimiento.

Refinanciación de préstamos estudiantiles

Si sus préstamos federales carry tasas de interés altas o tiene deuda de préstamo estudiantil privado, podría poder ahorrar mucho dinero y reducir su pago mensual total y refinanciando sus préstamos estudiantiles .

Para calificar para la refinanciación de préstamos estudiantiles, usted necesitaré un trabajo estable y un buen crédito o un co-firmante solvente.

Cuando refinancia, un nuevo prestamista le otorga un gran préstamo y paga todos sus otros préstamos. también puede elegir cuánto tiempo tomar para pagar sus préstamos, que puede reducir su pago mensual al extender su período de pago. Por ejemplo, su pago disminuirá si refinancia préstamos a 10 años en un préstamo a 15 años, pero usted pagará más intereses en general.

Encontrar y solicitar la refinanciación de préstamos estudiantiles se ha vuelto más fácil gracias a los sitios web del mercado que comparan las mejores empresas de refinanciación de préstamos estudiantiles en un solo lugar.

Nuestro favorito en este momento es Credible. La compañía le muestra si usted precalificado para refinanciación en aproximadamente dos minutos y le permite comparar las tasas de refi en tiempo real antes de presentar la solicitud. Esto es gratis para usar y no hay obligación de financiar.

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¿Cuánto podría ahorrar refinanciando sus préstamos estudiantiles?

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Credible Divulgación: para verificar las tarifas y los términos para los que califica, Credible o nuestros prestamistas asociados realizan una atracción crediticia suave que no afectará su puntaje crediticio. Sin embargo, cuando solicite crédito, se solicitará su informe de crédito completo de una o más agencias de informes de consumidores, lo que se considera una gran atracción crediticia y afectará su crédito.

Otros prestamistas como SoFi y Earnest están facilitando la refinanciación de préstamos estudiantiles con aplicaciones en línea y procesos de aprobación que analizan más que solo su puntaje FICO.

Leer más: vea si la refinanciación de préstamos estudiantiles es adecuada para usted

Pagar préstamos estudiantiles temprano

La mayoría de las personas pueden t espere hasta que sus préstamos estudiantiles se hayan agotado por completo. Si bien pagar sus préstamos estudiantiles con anticipación puede ahorrar dinero y liberar dinero en su presupuesto mensual, no siempre es la mejor opción.

Pros de pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo

Pagar sus préstamos estudiantiles lo libera de la deuda más rápido y proporciona un rendimiento garantizado de su dinero por saving miles de dólares en intereses.

Letdice que tiene un préstamo estudiantil de $ 10,000 con un plazo de 10 años a un 5% de APR. Si realiza los 120 pagos mensuales programados de aproximadamente $ 106, su préstamo se pagará en 10 años y habrá pagado aproximadamente $ 2,728 en intereses además de los $ 10,000 originales.

Sin embargo, si duplicó su pago mensual a $ 212 desde el principio, pagaría su préstamo en cuatro años y cinco meses y pagaría solo $ 1,157 en intereses. Duplicar su pago lo saca de la deuda en menos de la mitad del tiempo y por menos de la mitad de los intereses.

Contras y de pagar los préstamos estudiantiles antes de tiempo

You can t se equivoca al pagar su deuda de préstamo estudiantil antes de tiempo, pero solo tiene mucho dinero para repartir en muchos objetivos diferentes. Aferrarse a su efectivo proporciona algunos beneficios.

El dinero que usa para pagar sus préstamos estudiantiles con anticipación es

  • Dinero que no puede invertir a largo plazo en el mercado de valores
  • Dinero que no puede ahorrar en caso de un gasto inesperado o pérdida de empleo
  • Dinero que no puede ahorrar para una oportunidad única en la vida

Siempre que tenga la oportunidad de pagar la deuda antes de tiempo, el primer paso es observar la tasa de interés que usted pagas. Siempre es mejor que gane intereses que pagarlos, pero el reduce la tasa de interés, menos incentivos tiene para ahorrar o pagar deudas. Desea invertir en altas tasas de interés y pedir prestado a bajas tasas de interés.

Si, por ejemplo, tiene un préstamo estudiantil al 3% pero puede invertir y ganar el 7%, el mejor matemático play es invertir cualquier dinero extra y obtener el 4% de ganancia. Por supuesto, pagar la deuda es un rendimiento garantizado, mientras que invertir implica riesgo. La elección es tuya.

Personalmente, creo que el mejor argumento para no pagar los préstamos estudiantiles con anticipación es la necesidad de retener su efectivo por otras razones.

Los préstamos estudiantiles no son líneas de crédito. Eso significa que una vez que paga dinero para el préstamo, puede t pedirlo prestado si su automóvil de repente tose su transmisión.

Sí, aferrarse al efectivo en una cuenta de ahorro APY del 1% puede no tener sentido cuando tiene una deuda de préstamo estudiantil a tasas más altas, pero el efectivo le proporciona la capacidad de nbsp para determinar si los reveses financieros y aprovechar las oportunidades financieras . El efectivo proporciona un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados sin asumir más deudas. El efectivo también le permite aprovechar las oportunidades, ya sean financieras, como start re, como start un negocio o personal, como tomar un año sabático para viajar por el mundo durante un mes.

El punto es que usted son jóvenes una vez. Si usted es inteligente y trabajador, usted pagará su deuda de préstamo estudiantil a su debido tiempo.

Leer más:

  • Por qué debería t siempre paga sus préstamos estudiantiles con anticipación
  • Las mejores tarjetas de crédito para estudiantes

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