Cómo abrir tu primer IRA

How To Open Your First IRA

Desafortunadamente, la mayoría de nosotros en nuestros 20 y 30 años podemos t confiar en el gobierno o una pensión fija para proporcionar seguridad financiera cuando envejezcamos.

Como resultado, enfrentamos una elección aleccionadora:

  • Guardar a menudo y temprano para que algún día pueda dejar de trabajar porque tiene que hacerlo y, en su lugar, disfrutar de la libertad de vivir en sus términos o:
  • Trabajar indefinidamente hasta que estemos demasiado frágiles o enfermos para trabajar más y luego vivir nuestros años restantes en pobreza relativa.

Eso es duro, lo sé, pero también es una realidad probable si no lo haces, pero no ahorras y el Seguro Social no puede mantener el ritmo ya que los jubilados viven más y más.

Entonces, deberíamos comenzar a ahorrar. Lea esto si usted es completamente nuevo en la planificación de la jubilación. (Y don no se preocupe si puede no puede pagar mucho incluso $ 50 al mes hace la diferencia.)

Si tiene un trabajo con beneficios, su primer paso debe ser llamar a su gerente de recursos humanos y preguntarle si tiene un plan 401 (k) o un plan de ahorro para la jubilación similar en el trabajo. Si es así, regístrese para obtener una pequeña cantidad ahorrada de su cheque de pago cada semana.

Si no lo hace t tiene una forma patrocinada por el trabajo para ahorrar, es el momento de abrir es para abrir una cuenta de jubilación individual o IRA.

  • ¿Qué es un IRA?
  • IRA tradicionales vs. Roth IRAs
  • Elegir una institución financiera para su IRA
  • Elegir sus inversiones
  • Puntos finales sobre cómo abrir un IRA

¿Qué es un IRA?

Un IRA es un tipo específico de cuenta de inversión que da derecho al inversor a ciertas exenciones fiscales. El IRS otorga estos beneficios fiscales para alentar a los estadounidenses a ahorrar para la jubilación.

A cambio de los beneficios fiscales, existen algunas restricciones en las cuentas de IRA. Por ejemplo:

  • Hay límites en la cantidad de dinero que puede contribuir a un IRA cada año. En 2017, esto es de $ 5,500 para inversores menores de 50 años.
  • Hay una multa del 10% por retirar dinero de un IRA antes de cumplir 59 1/2. (Con algunas raras excepciones.)

Aparte de eso, cualquier persona menor de 70 años # xB quien está ganando un ingreso puede abrir un IRA. Para abrir un IRA, debe tomar tres decisiones:

  • Ya sea para abrir un IRA tradicional o un Roth IRA .
  • Qué institución financiera usar.
  • Qué inversiones elegir.

eche un vistazo a cada una de estas decisiones.

IRA tradicionales vs. Roth IRA

Hay dos esabores y de IRA: tradicional y Roth. Ambos proporcionan exenciones de impuestos para ahorrar para la jubilación, pero funcionan de manera diferente.

Con un IRA tradicional , el dinero que deposita ahora es deducible de impuestos. Las ganancias se acumulan libres de impuestos, pero usted paga el impuesto sobre la renta ordinario cuando retira el dinero.

Con un Roth IRA, no puede deducir el dinero que deposita de sus impuestos ahora. Las ganancias se acumulan libres de impuestos y usted retira el dinero libre de impuestos en la jubilación.

Otras dos características notables de un Roth IRA son:

  • Puede retirar el dinero que ahorró en un Roth IRA en cualquier momento sin penalización (pero no puede retirar ninguna ganancia sin penalización hasta la jubilación).
  • Los inversores que ganan más de una cierta cantidad no pueden aprovechar un Roth IRA sin una conversión Roth IRA Un movimiento de planificación financiera más sofisticado.

¿Qué tipo de IRA deberías abrir?

Si usted recién está comenzando, don no se preocupe por elegir entre un IRA tradicional y un Roth IRA simplemente abra uno! Puedes:

  • Abra el otro tipo de IRA en un año futuro.
  • Divida dinero entre más de un IRA siempre que no exceda el límite anual. Por ejemplo, podría poner $ 2,750 en un tradicional y $ 2,750 en un Roth para alcanzar el límite anual de $ 5,500.

En cuanto a elegir, mi regla general es esta:

  • Si crees que tú ll gana más dinero en la jubilación que ahora, contribuye a un Roth IRA para reducir su obligación tributaria cuando usted mayor.
  • Si crees que tú ll gana menos dinero en la jubilación que ahora, contribuye a un IRA tradicional para ahorrar en su factura de impuestos este año.

Elegir una institución financiera para su IRA

Una vez que usted haya decidido si un IRA tradicional o Roth IRA es adecuado para usted, lo siguiente que debe averiguar es dónde abrirá su IRA. Casi todo tipo de institución financiera ofrece IRA:

  • Bancos y cooperativas de crédito
  • Inversión cuentas
  • Compañías de fondos mutuos
  • Incluso los sitios de préstamos entre pares (donde presta su dinero a otras personas normales y le devuelven los intereses)

La institución financiera que elija para su IRA depende de cómo quiera invertir su dinero.

Bancos y cooperativas de crédito

Con algunos bancos / cooperativas de crédito, se limitará a invertir en una cuenta de ahorro o certificado de depósito (CD), aunque algunos bancos también ofrecen opciones de inversión. Las cuentas de ahorro y CD son buenas para detener los ahorros a corto plazo, como los fondos de emergencia o para los jubilados que buscan garantizar que ganaron No pierdas dinero, pero ellos no No pague lo suficiente para que los inversores más jóvenes los usen para ahorros de jubilación; con el tiempo, Las tasas de interés en estas cuentas no se mantendrán al día con la inflación.

Corredores en línea

Realmente puede t ir mal con un corredor en línea porque la mayoría tiene saldos mínimos de cuenta y puede comenzar a comprar inversiones acciones, bonos, fondos mutuos o ETF por tan solo $ 5 $ 10. Puede encontrar mis recomendaciones para cuentas de inversión para jóvenes inversores y here.

Compañías de fondos mutuos

Si sabe que desea invertir en fondos mutuos, abrir un IRA directamente con un proveedor de fondos mutuos puede ahorrarle dinero en comisiones comerciales. Algunas desventajas potenciales son:

  • Depósitos mínimos de apertura de hasta $ 2,000 o $ 3,000.
  • Está limitado a invertir en los fondos mutuos de esa empresa es.

Instituciones alternativas

Algunas instituciones no tradicionales también ofrecen IRA. No lo hago recomiendo que la mayoría de los nuevos inversores comiencen a ahorrar para la jubilación con préstamos entre pares, pero Betterment es un ejemplo de una buena alternativa IRA. Mejora invierte su dinero en una cartera ampliamente diversificada de acciones y bonos que indexa el rendimiento de todo el mercado. No tienen mínimos, tarifas bajas y facilitan las inversiones automáticas mensuales o semanales. Lea más sobre Mejoramiento aquí.

Una vez que ya tenga un IRA configurado, otra institución no tradicional que debe consultar es Blooom. Ellos administrarán su IRA por usted y puede hablar con un asesor financiero si tiene alguna pregunta.

Si bien Blooom viene con una tarifa anual de $ 120, eso es significativamente más barato que contratar a un asesor financiero. Además, puede obtener un análisis inicial de IRA de forma gratuita cuando se registre por primera vez.

Elegir sus inversiones

Si abre un IRA con Betterment, una ventaja es que no necesita y elegir inversiones individuales simplemente selecciona cuán agresivo o conservador quiere ser en una escala de 1-100.

Sin embargo, cuando abre un IRA en un corredor o compañía de fondos mutuos, debe elegir cómo usted invertirá su dinero. Si abre la cuenta pero no selecciona inversiones, su dinero simplemente quedará inactivo sin generar intereses (o una tasa de interés anual muy pequeña, inferior al 1%).

Piense en su IRA como un balde

Un IRA es como un cubo. La institución financiera le da el balde cuando abre la cuenta y le dice este es un balde especial y cualquier dinero que ponga estará protegido de ciertos impuestos y . Sin embargo, depende de usted decidir qué poner en el cubo.

Simplemente puede depositar efectivo en una cuenta de ahorros, pero solo ganará una tasa de interés muy pequeña, y eso es no es muy bueno para la apreciación a largo plazo.

Alternativamente, podría poner existencias de centavo incompletas o existencias de IPO volátiles en su cubo. Esto es tampoco es tan bueno porque esas inversiones son tan riesgosas que puede perder la mayor parte de su depósito.

En cambio, desea poner una combinación diversificada de acciones, bonos (y tal vez algo de efectivo) en su cubo para crear el llamado cartera equilibrada . Esto significa que tiene una combinación de inversiones que deberían apreciarse con el tiempo pero que están lo suficientemente diversificadas como para estar lo más protegido posible de pérdidas potenciales.

Aquí es donde la mayoría de los nuevos inversores se obsesionan elegir entre las decenas de miles de inversiones disponibles es abrumador, por decir lo menos!

Bucear en la elección de inversiones es el tema de publicaciones como estas sobre cómo los fondos mutuos pueden ayudarlo a comenzar a invertir y comenzar con fondos negociados en bolsa. También puede leer nuestra lista de los mejores fondos mutuos y ETF para nuevos inversores.

Si decide que desea obtener información sobre los fondos antes de invertir, puede research financia una cuenta gratuita de Morningstar Morningstar es mi fuente de datos de inversión e investigación.

Puntos finales sobre cómo abrir un IRA

El gobierno podría hacer mucho más para facilitar el ahorro para la jubilación. Hasta que eso suceda, los IRA son una gran herramienta para ahorrar miles de impuestos mientras guarda dinero para su futura independencia financiera necesita superar la sopa de letras y las páginas de reglas confusas.

Pero abrir y poner dinero en un IRA es la parte fácil (ish). Si usted recién está comenzando como un inversor allí es no hay mejor manera de comenzar que con un IRA. Elija un corredor u otra institución financiera, financie su cuenta y seleccione algunas inversiones (acciones, fondos mutuos o ETF) y ponga su dinero a trabajar. Tu yo futuro te lo agradecerá!

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