Charla directa: es posible vivir sin un puntaje de crédito Pero es sabio?

Pase el tiempo en los sitios web de dinero el tiempo suficiente, y un día usted ese tropezarán con un artículo que discute por qué es importante es para construir un buen historial crediticio. Incluso escribí uno yo mismo.

Pero no todos están de acuerdo.

Para algunos que creen que la deuda debe evitarse a toda costa, el crédito es innecesario; es innecesario; es aborrecible. La voz más alta en este campamento es el gurú del dinero cristiano Dave Ramsey.

• Dave Ramsey es caso contra el crédito
• Comprar una casa sin crédito
• Verificaciones de crédito del propietario y del empleador sin crédito
• Viajar sin tarjeta de crédito
• Por qué Dave Ramsey quiere que evites el crédito
• Un mejor enfoque del crédito
• Resumen

Dave Ramsey es caso contra el crédito

Ramsey ha construido un ministerio / negocio de $ 240 millones al año para ayudar a las personas a salir de la deuda.

Sin lugar a dudas, ha ayudado a millones de personas con su dinero.

Pero Ramsey es consejo es dogmático. Y cuando se trata de crédito, Ramsey no ofrece margen de maniobra. Por Ramsey, toda la deuda es mala y debe evitarse período. Por lo tanto, el crédito es innecesario.

Como resultado, a menudo escuchará a Ramsey promover la idea de vivir sin un puntaje de crédito.

Simplemente no lo hago no creo que este sea un buen consejo, y yo voy a explicar por qué. Para hacerlo,voy a deconstruir Ramsey es article Vivir sin puntaje de crédito .

El artículo de Ramsey ese divide en dos secciones. En el primero, explica brevemente cómo comprar una casa, alquilar un apartamento, solicitar un trabajo y viajar todo sin puntaje de crédito. Luego, proselitiza los beneficios de vivir sin crédito. cavar en.

Comprar una casa sin crédito

Tener suficiente efectivo para comprar cualquier cosa que pueda necesitar niega la mayoría (pero no todos) los argumentos para generar crédito.

Con trabajo duro y disciplina financiera, es posible (si no fácil) pagar en efectivo por todo. Puede evitar los préstamos estudiantiles eligiendo una universidad sabiamente y trabajando en la escuela. Y ciertamente puede encontrar un automóvil usado asequible una vez que acepte que la mayoría de los estadounidenses están comprando automóviles que no pueden pagar.

Pero qué hay de una casa?

Claro, usted no t necesita para comprar una casa. re no hay nada malo en alquilar, per se. Pero hay muchos beneficios (tanto financieros como psicológicos) para ser dueño de una casa si usted está listo para establecerse a largo plazo.

Aquí es la captura. El precio medio de la vivienda en los Estados Unidos es de $ 324,900 al tercer trimestre de 2020. Es difícil imaginar que muchos estadounidenses desembolsen tanto efectivo a la edad de 30 años. Y dependiendo de en qué parte de la nación viva, $ 300k podrían ni siquiera comprar un espacio de estacionamiento.

Ingrese la necesidad de una hipoteca un préstamo a largo plazo (hasta 30 años) garantizado por la propiedad que compra.

Puede obtener una hipoteca sin un puntaje de crédito, pero es más difícil s

El proceso de un banco que aprueba un prestatario para una hipoteca, conocida como suscripción, tiene en cuenta varios factores. La suscripción analiza la condición y el valor de los bienes inmuebles que usted compra, sus ingresos e historial laboral, sus activos y casi siempre su historial crediticio.

Los prestamistas hipotecarios deben saber que ellos están haciendo un préstamo a un prestatario calificado para una propiedad calificada.

Debido a que las hipotecas están garantizadas por bienes inmuebles, tienen algunas de las tasas de interés más bajas en cualquier tipo de deuda. A enero de 2021, las tasas hipotecarias eran tan bajas como 2.25%. A tasas de interés tan bajas, no solo es aceptable pedir prestado dinero, sino que también puede ser un movimiento inteligente porque puede ganar una tasa de rendimiento más alta en el mercado de valores que usted pagar en su hipoteca.

Dave Ramsey explica que aún puede obtener una hipoteca sin un puntaje de crédito. Y sí, él es correcto. Es posible.

Para hacerlo, debe encontrar un prestamista hipotecario que haga lo que se llama es esuscripción manual . En otras palabras, evalúan su riesgo de crédito al profundizar en su pasado financiero en lugar de depender de un puntaje de crédito. Muchos grandes prestamistas hipotecarios hacen suscripción manual no solo para prestatarios sin crédito sino también para hipotecas muy grandes (jumbo) y otras razones.

Pero aquí es la cosa: solo porque es posible es obtener una hipoteca de esta manera sin un puntaje de crédito no significa t significa que es fácil es.

Cómo funciona la suscripción manual

El proceso de suscripción manual requerirá mucho más tiempo que una solicitud de hipoteca tradicional y mucha más documentación. Si bien todas las solicitudes de hipoteca requieren algunos extractos bancarios y recibos de sueldo, la suscripción manual requerirá de uno a dos años de extractos bancarios, varios años de declaraciones de impuestos, historial de empleo y más.

Si tiene muy poco crédito, o ninguno, también pueden pedirle que produzca años valor de recibos de pago de facturas de servicios públicos o recibos de alquiler.

En esencia, la suscripción está creando manualmente un historial crediticio sobre usted! Puede usar la suscripción manual para obtener una hipoteca si vive un estilo de vida libre de deudas siempre que pueda producir varios años historial de pago de su renta y servicios públicos a tiempo. Pero si ha dañado el crédito, espere que la suscripción manual sea una panacea: un suscriptor simplemente puede validar las razones por las que sufre su puntaje de crédito y negar el préstamo.

Son las hipotecas suscritas manualmente más caras?

Es fácil suponer que una hipoteca con suscripción manual para un prestatario sin puntaje de crédito será más costosa (en honorarios y / o intereses) que una hipoteca convencional para un prestatario con un buen puntaje de crédito. Y eso puede ser cierto en algunos casos. Pero en otros casos, las dos hipotecas podrían tener costos similares.

Simplemente hay demasiados factores que intervienen en lo que un prestatario paga por su hipoteca para decir categóricamente las hipotecas manuscritas cuestan más, lo mismo o menos . Lo que puedo decirle es esto: si tiene problemas de crédito anteriores, lo más probable es que genere un APR más alto y / u otras tarifas, independientemente de qué tipo de hipoteca use.

Verificaciones de crédito del propietario y del empleador sin crédito

Muchas personas no se dan cuenta de que su puntaje de crédito se usa para otras cosas que no sean solicitudes para pedir dinero prestado. Las compañías inalámbricas verifican su crédito antes de emitir un contrato telefónico, las aseguradoras verifican su crédito antes de escribir una póliza de seguro de automóvil, y la mayoría de los propietarios verifican su crédito antes de alquilar un apartamento. Aunque menos común, algunos empleadores también verifican a los solicitantes de empleo y puntajes de crédito especialmente para puestos con responsabilidad financiera.

El consejo de Ramsey para alquilar un apartamento y conseguir un trabajo sin un puntaje de crédito deja algo que desear.

Alquilar un apartamento sin crédito

Para alquilar un apartamento, sugiere obtener un historial de alquiler de propietarios anteriores. Es justo, pero ¿y si es tu primer apartamento? Su único consejo es que esimplemente dígales que usted no tiene y tiene deudas y usa efectivo.

Odio decirte esto, pero si yo estoy alquilando un apartamento a alguien allí de ninguna manera en el infierno eso me va a satisfacer. Ramsey admite Si es es su primera vez alquilando, es posible que tenga que mirar un poco a su alrededor. Luego, agrega: pero preocupación, usted podré encontrar a alguien que trabaje con usted.

Vaya, eso es genial. Él es probablemente correcto eventualmente puede encontrar a alguien para alquilarlo. Pero puede estar lejos de ser su primera opción. Y si usted alquila en un mercado competitivo, encontrar un propietario de este tipo puede ser una tarea insuperable.

Solicitud de trabajos sin crédito

Moverse por las verificaciones de crédito del empleador puede ser más fácil. En primer lugar, es de esperar que la mayoría de las personas ganen t tengan que lidiar con las verificaciones de crédito al solicitar un trabajo. Creo que yo personalmente solo he encontrado esto una vez.

Sacar crédito tiene sentido para ciertos trabajos. Dos buenos ejemplos son si manejará el dinero de la compañía o estará en una posición de confianza pública (por ejemplo, un oficial de policía). En estos casos, los empleadores querrán asegurarse de que usted no tenga y deudas excesivas que podrían tentarlo a malversar o aceptar sobornos.

Fuera de estas situaciones, no creo que el control de un solicitante de empleo y el crédito de tenga sentido. Y algunos legisladores están de acuerdo. Once estados actualmente restringen la práctica y el Congreso ha propuesto (pero aún no aprobado) legislación para prohibir federalmente la práctica a nivel federal en los últimos años.

Si no tiene historial crediticio y un empleador realmente quiere contratarlo, Soy apostando a que puede explicarlo. Pero de nuevo, si usted está tratando de ingresar sin una verificación de crédito porque ya tiene un historial de crédito incorrecto that es no va a funcionar, lo siento!

Viajar sin tarjeta de crédito

Si desea vivir sin crédito, puede t obtener la mayoría de las tarjetas de crédito.

En la mayor parte de la vida diaria, no tener una tarjeta de crédito es un problema. Puede pagar casi todo con efectivo o una tarjeta de débito.

Pero surgen problemas cuando desea viajar o alquilar un automóvil (o realmente, cualquier otra cosa).

Hoteles sin tarjeta de crédito

Reservar un hotel sin tarjeta de crédito es más fácil que alquilar algo sin uno, pero aún presenta problemas. Muchas cadenas de hoteles ahora aceptarán tarjetas de débito para reservas e incluso imprevistos. Consulte las políticas de Marriott y Hilton, por ejemplo.

El problema es que, cuando se registra, el hotel pone en espera su tarjeta que es típicamente más que el costo de su estadía. Hilton, por ejemplo, cobrará el monto total de su estadía más $ 50 por día. Esto es para cubrir cualquier cargo incidental como la compra de alimentos y bebidas durante su estadía.

Es posible que tenga mucho dinero en su cuenta corriente para cubrir dicha retención, pero el punto es que la retención atará su dinero. Las participaciones tardan un promedio de tres días en ser lanzadas. Como ejemplo, una estadía en un hotel de siete días podría resultar en que $ 350 de fondos en su cuenta de débito sean inaccesibles hasta tres días después de su estadía.

Alquilar un automóvil sin tarjeta de crédito

Las compañías de alquiler de automóviles prefieren alquilar a clientes con tarjetas de crédito. La razón puede ser obvia: ellos le permiten conducir en un automóvil casi nuevo que cuesta entre $ 20,000 y $ 50,000, tal vez más. Presentar una tarjeta de crédito válida a su nombre hace al menos cuatro cosas para apaciguar a la empresa de alquiler.

Sirve como una verificación de crédito de facto. Calificó para la tarjeta de crédito en un momento dado. Eso es un indicador de responsabilidad.

permite a la compañía suspender su crédito disponible sin vincular fondos reales.

Proporciona una forma de rastrearlo si se escapa con el coche de alquiler.

Además, la mayoría de las principales tarjetas de crédito brindan a los clientes cierto nivel de seguro de alquiler de automóviles. Incluso si usted está conduciendo sin ningún otro seguro válido, el emisor de la tarjeta reembolsará a la compañía de alquiler ciertas pérdidas en caso de accidente.

Las tarjetas de débito, por otro lado, no requieren una verificación de crédito, requieren la vinculación de sus fondos para colocar una retención y, por lo general, no ofrecen el mismo tipo de seguro.

Alquilar un automóvil con una tarjeta de débito es posible en ciertos lugares, pero no es fácil. Puede esperar que la compañía ponga al menos una retención de $ 200 además del costo de su alquiler cuando firme el automóvil. Estas son algunas de las otras restricciones y obstáculos que puede enfrentar al alquilar un automóvil con una tarjeta de débito (tomada directamente de las principales empresas de alquiler y las políticas de s):

Debe presentar dos o más formas de identificación con foto que muestren la misma dirección de inicio.

En las ubicaciones del aeropuerto, proporcione prueba de su itinerario de viaje de regreso.

Limítese a alquilar vehículos económicos.

Se le exigirá que proporcione dos facturas de servicios públicos recientes.

Tenga que proporcionar su recibo de sueldo más reciente.

Proporcione dos referencias personales que puedan verificar dónde vive.

No se le impedirá agregar conductores adicionales a su alquiler.

No se puede alquilar en ciertos lugares. Por ejemplo, Elrtz no permite el alquiler de tarjetas de débito en el área metropolitana de tres estados de Nueva York (NY, NJ, CT) áreas de Hartford, CT, zonas de Filadelfia, PA, zonas de Boston, MAMÁ, zonas de Manchester, NH, áreas de Detroit, MI, áreas de Baltimore, MD, y Atlanta, GA. Amp;En ubicaciones fuera del aeropuerto, Enterprise no garantiza la aceptación de la tarjeta de débito, ithasta cada administrador de ubicación.

Alquilar un automóvil con una tarjeta de débito es una gran molestia. Y aunque sea posible, hay mucho más que puede salir mal que alquilar con una tarjeta de crédito. Recuerdo una vez que estaba alquilando un automóvil de una agencia de alquiler en LAX. Tenían aproximadamente diez agentes y todavía esperaba en la cola durante 45 minutos. Mientras firmaba mi papeleo, escuché a un tipo dos puntos sobre suplicarle al agente que le permitiera usar su tarjeta de débito. Pero el aspirante a inquilino no tenía t tiene algo u otro y la política no lo permitiría.

Por qué Dave Ramsey quiere que evites el crédito

Después de mostrarle cómo puede sobrevivir en la vida (con cierta dificultad, al menos) sin crédito, Ramsey presenta siete beneficios de vivir sin un puntaje de crédito. hacen una verificación de hechos.

Dave dice Usted ya no están esclavizados a una vida de deuda

Lejos de ahi. Puede poseer un buen puntaje de crédito pero no tiene otra deuda que una tarjeta de crédito modesta (que paga cada mes sin incurrir en intereses). Ser esclavizado a una vida de deuda es el resultado de un gasto excesivo y un mal manejo del crédito no simplemente tiene un historial crediticio.

Supongo que si la simple idea de tener una línea de crédito hace que quieras comprar todo de Amazon, entonces sí, tal vez mantente alejado del crédito. Pero sospecho que es no es el caso.

Dave dice esu cuenta bancaria se convierte en su herramienta de medición

Yo no t no estoy de acuerdo aquí. Su patrimonio neto y lo que ahorras frente a lo que gastas son más importantes que su puntaje FICO. Pero puedes preocuparte por ambos.

Dave dice Usted en control completo de sus finanzas

Decir que puede t estar en control completo de sus finanzas a menos que renuncies al crédito es una tontería. Puede tener el control de su dinero siempre que no lo haga; y compre cosas que pueda t guyn.

Dave dice Usted es menos probable que gaste en exceso

Hay es verdad aquí. Es un hecho que gastamos más en tarjetas de crédito que en efectivo. Pero parte de este fenómeno es que experimentamos algo de dolor cuando vemos físicamente efectivo saliendo de nuestras billeteras. Eso significa que las tarjetas de débito no son inmunes.

Si usted tiene un presupuesto ajustado y puede sentirse tentado a comprar algo que debería t porque tiene una tarjeta de crédito, obtener una tarjeta de crédito. (O, al menos, dificultar el acceso). Necesitas conocerte a ti mismo y qué es adecuado para ti.

Dave dice Usted ll construirá riqueza y dará generosamente

Ramsey el punto aquí es que una vez que usted esté libre de deudas, puede destinar la mayor parte de su dinero a inversiones y caridad.Una última vez tenemos una declaración que realmente no tiene nada que ver con si mantiene o no un buen puntaje de crédito. Usar tarjetas de crédito de manera responsable y tomar una hipoteca para comprar una casa dentro de su presupuesto son cosas perfectamente aceptables. De hecho, hecho sabiamente, estas cosas podrían incluso ayudarlo a construir riqueza más rápido que alguien que vive sin crédito. (Pero eso es para otro día).

Un mejor enfoque del crédito

Como dije antes, el consejo de dinero de Dave Ramsey 9 es dogmático. Sus reglas son en blanco y negro. No hay espacio para la interpretación. Según Dave, la deuda no debería tener lugar en tu vida. (A menos que necesite una hipoteca para comprar una casa, supongo. Él hace esa excepción).

Algunas personas quieren dogma. De hecho, algunas personas lo necesitan. No tengo dudas de que muchos de los seguidores de Ramsey intentaron numerosas formas de salir de la deuda y lo único que funcionó fue renunciar al crédito de una vez por todas. Esto es no muy diferente de Alcohólicos Anónimos. Para algunos, la abstención de por vida de algo es la única forma de mitigar una relación poco saludable con algo, ya sea alcohol o deudas.

Pero así como solo un pequeño porcentaje de bebedores necesita AA, creo que solo un pequeño porcentaje de los consumidores necesita renunciar al crédito para siempre.

Para aclarar, no tengo nada en contra de un estilo de vida libre de deudas. Si es es su elección personal de vivir sin deudas (y, como resultado, dejar de preocuparse por su archivo de crédito), eso es genial. Solo quiero que hagas una elección informada . Yo no t quiere que se sorprenda cuando le resulta muy difícil alquilar un apartamento o que lo den cuando intenta alquilar un automóvil. También quiero que entiendas que no necesitas love deuda para obtener un buen puntaje de crédito.

Recomiendo que todos tomen algunas medidas para construir un archivo de crédito a principios de los 20. Y recomiendo que todos verifiquen su crédito al menos una o dos veces al año. (Los errores ocurren y el robo de identidad es real).

Si usted está pagando préstamos estudiantiles, tiene una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, usted ya está en camino.

Cómo generar crédito desde cero

Si usted comienza desde cero, la parte más difícil del crédito de construcción es obtener su primera cuenta. Esta es la parte que puede ser frustrante si quieres vivir un estilo de vida libre de deudas. Si desea generar crédito, usted tiene que abrir una línea de crédito y usarla . Pero usted no t tiene que endeudarse.