Desea hacer una cosa para garantizar el dinero que usted está ahorrando hoy en su 401k o IRA estará disponible mañana?
Diversificar.
Demasiados estadounidenses han visto desaparecer sus sueños de jubilación porque invirtieron únicamente en el stock de la compañía de su empleador.
It nunca es una buena idea poner todos sus huevos en una sola canasta. No importa cuán grande, estable o de rápido crecimiento sea una empresa para la que trabaje, puede fallar. Y si es así, no solo se quedará sin trabajo, sino que las acciones de la compañía (y su 401k) no tendrán valor.
Entonces, si no lo hace y lea más y su 401k ofrece la opción de invertir en su empleador es stock, asegúrese de que es no sea la única inversión que tiene . ¿Puedes comprar algunos? Por supuesto! Y si puede comprar acciones con descuento, mucho mejor. Solo asegúrese de que no lo haga t representa más del 10% de sus participaciones totales de inversión.
Hoy es post es una lección en la asignación de activos de 401k (o, simplemente, la diversificación). We pasará de simple a ligeramente más avanzado.
- La manera fácil de diversificar
- Si desea más control sobre su asignación de activos o su 401k no ofrece fondos de fecha objetivo, elija:
- Un ejemplo de cartera de jubilación para un joven inversor
- Su asignación de activos 401k
- Agregar alternativas
- Más allá de tu 401k
- Qué es Más importante
La manera fácil de diversificar
Si no desea tener nada que ver con la gestión de sus inversiones, no hay problema: elija un fondo mutuo de fecha objetivo.
La mayoría de los 401ks están comenzando a ofrecerlos de una variedad de compañías. Simplemente descubra la fecha en que comenzará a retirar dinero (por ejemplo, si usted 25 en 2012 y desea jubilarse cuando usted 65 en 2052 elegiría un fondo de fecha objetivo 2050).
La ventaja de estos fondos es que se reequilibran continuamente a medida que envejece. Comienzan agresivos (y más riesgosos) y se vuelven menos riesgosos con el tiempo.
La desventaja de estos fondos es que algunos tienen índices de gastos superiores al promedio y, obviamente, le quitan el control al inversor.
La otra manera fácil de garantizarle a usted diversificado y asignado correctamente es usar Blooom la herramienta de optimización en línea asequible 401k. Por solo $ 10 al mes, blooom se encargará de elegir sus inversiones de 401k para usted y se asegurará de que usted esiempre se asigne correctamente.
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Diversificación de control total
Si desea obtener más control sobre su asignación de activos o su 401k no ofrece fondos de fecha objetivo, elija:
- Un fondo mutuo de acciones
- Un fondo mutuo de bonos
O
- Un fondo mutuo de acciones nacionales
- Un fondo mutuo internacional de acciones
- Un fondo mutuo de bonos
Mike Piper proporciona buenos ejemplos de carteras simples que utilizan fondos indexados Vanguard de bajo costo. (Así, por cierto, así es comohe invertido la mayoría de mis propios fondos de jubilación en solo cuatro fondos indexados de Vanguard.)
Entonces, ¿cómo elige la asignación correcta? Como puede ver, las pautas recomiendan comprar más bonos y menos acciones a medida que envejece. Esto se debe a que los bonos son menos volátiles y menos propensos a perder grandes cantidades de dinero en un año o dos. Ellos también son menos propensos a ofrecer grandes ganancias.
La vieja regla era restar su edad de 100 para obtener la asignación objetivo de existencias. Entonces, si usted 25, 100-25 es 75 y tendría un 75% de acciones en su cartera. Sin embargo, como nosotros estamos viviendo más tiempo, necesitamos obtener mayores ganancias para que nuestro dinero dure en una jubilación más larga, de modo que esa regla pueda restar su edad de 110 o incluso 120.
Aquí hay pautas muy aproximadas para la asignación de activos de 401k:
Década
Existencias domésticas
Existencias extranjeras
Bonos
20s
60%
40%
0%
30s
60%
30%
10%
40s
55%
25%
20%
50s
50%
10%
40%
60s
35%
5%
60%
70s
30%
0%
70%
Un Portafolio de jubilación de ejemplo para un joven inversor
Su asignación de activos 401k
La forma en que asigna su 401k debe depender de su edad, pero también de su tolerancia al riesgo. Si un gran colapso del mercado de valores como el que tuvimos en 2008 fuera a eliminar un tercio o su cartera y el valor de s, ¿lo haría?
- R: Venda sus acciones lo más rápido que pueda.
- B: no hagas nada.
- C: Compre más acciones con descuento.
Si respondió A, probablemente debería seguir con una cartera conservadora de más bonos y menos acciones extranjeras.
Si respondió B, las pautas anteriores son buenas para usted.
Si respondió C, es posible que desee un enfoque más agresivo y tenga aún más existencias incluso a medida que envejece.
Como ejemplo, en este momento, mi asignación es del 80% de acciones, 12% de bonos y 8% de alternativas (algunos bienes raíces a través de un índice inmobiliario ETF). Soye quedo un poco agresivo porque:
- No lo hago yodavía no se ha invertido una tonelada de dinero.
- Yo soy optimista sobre el crecimiento económico durante mi vida.
- Todavía tengo un largo camino antes de retirarme.
Agregar alternativas
No todos los planes 401k tendrán opciones de inversión alternativas. Estos incluyen ETF o fondos mutuos que invierten en cosas como:
- Bienes inmuebles
- Productos básicos como oro o plata
- Obligaciones de deuda
Para el inversor promedio, creo que las alternativas deberían representar menos del 10% o su cartera. Me gustan las alternativas porque proporcionan una mayor diversificación, y algunas pueden servir como cobertura. Por ejemplo, el precio del oro y la plata generalmente se mueve frente al mercado de valores. Por lo tanto, poseer algunos ETF que invierten en metales puede mitigar las pérdidas cuando los mercados tienen un mal año.
Más allá de su 401k
Aunque 401ks son geniales, es de esperar que también tenga otras cuentas de inversión (como un Roth IRA). Entonces, la diversidad de inversiones dentro de su 401k es solo una parte de la imagen.
Ah, esto suena como si fuera ese va a complicar! Respiración profunda.
La forma más fácil de garantizarle a usted asignando sus activos correctamente para diversificarse dentro de cada cuenta. Recuerdehe dicho antes que un 401k o IRA es como un cubo vacío en el que coloca huevos (sus inversiones). Entonces, si tiene tres cubos y un 401k, un Roth IRA y una cuenta de inversión imponible, puede colocar diferentes huevos en cada uno.
Es posible que tenga 80% de acciones y 20% de bonos en su 401k, la misma proporción en su Roth IRA, y 50% de bonos y 50% de acciones en su cuenta imponible (una asignación más conservadora porque puede usar el dinero mucho antes de la jubilación) .
La forma más sofisticada de lograr esto es mirar toda su cartera de jubilación de una vez. Por ejemplo, si su 401k se invierte por completo en acciones y tiene un valor de $ 80,000 y tiene $ 20k en un Roth IRA, podría poner ese dinero en bonos para lograr una asignación de bonos de acciones 80/20. Algunos corredores tienen herramientas que le permiten ver la compensación de toda su cartera, ya sea que los activos estén o no con esa compañía.
Las herramientas emergentes como Personal Capital (que se muestra arriba) lo hacen más fácil al agregar sus inversiones y darle una radiografía de su cartera y el contenido de por clase de activo, sector y más. Arriba, una captura de pantalla de la pantalla de inversión de Personal Capital muestra la asignación de activos de todas sus cuentas de inversión en un solo lugar.
Qué es Más importante
Esta publicación rasca la superficie de la asignación de activos, pero lo que el 99% de los inversores debe recordar es que la diversificación es buena . La diversificación te protege. Por lo tanto, poseer un fondo mutuo que tenga 25 acciones diferentes es bueno. Ser propietario de tres fondos mutuos que poseen 100 acciones y bonos diferentes es mejor. Y, algunos argumentan: poseer tres fondos indexados que rastrean miles de acciones y bonos es mejor todavía.
Para ser aún más simple, just remember estos tres secretos para la inversión exitosa de 401k:
- Consigue el dinero.
- Invierta ampliamente.
- Déjalo ser.
Necesita consejos 1 a 1? Aprenda cómo encontrar un asesor financiero previamente seleccionado en su área aquí.
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