Odio tener demasiadas opiniones sobre algo.
¿Qué auto debo comprar? ¿Qué traje debo usar para la gran reunión?
¿O qué tal el grande:
¿Debo ahorrar efectivo ahora o pagar mi deuda primero?
La respuesta a todas esas preguntas es esta:
Depende.
Puede que no sea la respuesta que desea escuchar, pero es la verdad. La situación de todos y de todos es diferente, y cuando se trata de finanzas, las apuestas son más altas.
En este artículo,compartiré por qué podría tener sentido ahorrar efectivo antes de pagar la deuda. Entonces,ll jugaré al diablo es abogar y mostrarle por qué podría tener sentido hacer lo contrario.
primer comienzo con por qué tiene más sentido ahorrar efectivo antes de pagar la deuda.
- Por qué debería ahorrar efectivo antes de pagar su deuda
- Cómo aumentar su ahorro para la jubilación
- Por qué debería pagar la deuda antes de ahorrar
- Cómo pagar la deuda
- La mejor solución
Por qué debería ahorrar efectivo antes de pagar su deuda
Hay dos beneficios significativos para ahorrar efectivo antes de pagar los saldos de sus deudas:
1). Usted ll construirá un fondo de emergencia
Tener un fondo de emergencia es absolutamente crítico para su éxito financiero. Le brinda un amortiguador en caso de que algo significativo ocurra financieramente que pueda t regresar rápidamente. Algunas de estas cosas incluyen:
- Pérdida de empleo. si pierde su trabajo, pierde su cheque de pago y sus beneficios médicos (a menos que un cónyuge lo haya cubierto allí). Esto puede poner una abolladura severa en sus finanzas tanto para que tenga que vender sus activos y ajustar drásticamente su estilo de vida.
- Reparaciones de viviendas. Ser propietario de una casa es excelente, pero viene con costos. Cuando su horno se rompa o su techo comience a deteriorarse, usted ese topará con algunos gastos altos e inesperados.
- Emergencias médicas. puede t siempre planifique para estos, pero ellos pueden paralizar sus finanzas. En su libro, You Need a Budget, Jesse Mecham habla sobre una familia que tuvo un hijo con una afección médica. Sabían que ellostienen que desembolsar mucho dinero en gastos médicos, por lo que acumularon un considerable fondo de emergencia con anticipación. Evitaron grandes cantidades de deuda y pudieron mantener su estilo de vida y amplitud; todo porque lo planearon.
- Problemas automovilísticos. Si usted alguien a quien le gusta conduzca su automóvil hasta que lo haga t ir más (movimiento frugal, por cierto), entonces usted x2019 problemas. Tener dinero reservado para estos gastos significativos es esencial.
- Mascotas. Cualquier persona con mascotas sabe que pueden volverse locas caras. No solo está desembolsando dinero cada mes en alimentos y necesidades naturales para su mascota, sino que eventualmente su mascota tendrá problemas que deben resolverse. Las facturas de veterinarios pueden ser costosas, y preparar a su perro es y siempre barato. Y tristemente, cuando llega el momento de dejar a su mascota, los costos de repente se evaporan.
- Viaje inesperado. Si bien los gastos de viaje inesperados pueden no ser de decenas de miles de dólares, es posible que deba reservar un vuelo inesperadamente como cuando un miembro de la familia fallece y tiene que viajar por todo el país durante la noche a su antojo .
Hay todo tipo de cosas que le pueden pasar financieramente, y si usted no está preparado, puede ponerlo a usted o a su familia en una situación pésima en el futuro.
Entonces, ¿cuánto necesitas?
ll le permite a usted lea nuestro artículo completo en esto, pero aquí es una cita de Amber Gillstrap en esa pieza:
Como mínimo, debe tener suficiente dinero reservado para cubrir un gran gasto inesperado sin recurrir a tarjetas de crédito. Entonces, idealmente, tendría suficiente dinero para ayudarlo en caso de que perdiera su trabajo y tuviera que encontrar uno nuevo.
Sin embargo, en general, al retrasar el pago de su deuda, usted al menos se está dando la oportunidad de ahorrar lo suficiente para una cuenta de ahorro de emergencia sustancial. Imagine lo que sucedería si arrojara cada dólar que tuviera a su deuda y tuviera una emergencia financiera significativa?
2). Usted maximizará sus beneficios de jubilación
Cada año, solo tiene una oportunidad de maximizar sus cuentas de jubilación. Esto incluye cuentas como su 401 (k) nbsp patrocinado por la compañía; y su cuenta de jubilación individual (IRA).
Hay pautas sobre cuánto puede contribuir cada año, y una vez que pase ese año, puede t retroceder en el tiempo para agregar dinero retroactivamente.
Esto significa que usted ese está perdiendo algunos de los increíbles beneficios fiscales de las cuentas de jubilación, y si ahorra, y si ahorra, usted ese verá obligado a usar otros mecanismos como ahorros de efectivo o cuentas de inversión imponibles.
Y nosotros todavía no estamos realmente ahorrando, tampoco.
La mayoría de los estadounidenses y tienen mucho ahorro para la jubilación
En una encuesta reciente realizada por GoBankingRates, en un de los estadounidenses tenían menos de $ 10,000 ahorrados para la jubilación. Peor aún, el 14% de eso no tenía nada ahorrado para la jubilación. También descubrieron que casi el 7% tenía entre $ 10,000 y $ 49,999 y el 13% tenía entre $ 50,000 y $ 99,999.
Entonces, alrededor del 62% de los estadounidenses tienen menos de $ 100,000 ahorrados para la jubilación.
Necesita $ 2 millones para retirarse
Eso es está muy lejos de los $ 2 millones y creo que debemos retirarnos cómodamente. De hecho, estas personas corren el riesgo de retirarse por completo. Aquí es lo que dijo el columnista Cameron Huddleston sobre esta población de personas:
esi no lo hacen t aumentan sus ahorros, ellos probablemente se retirarán a la quiebra porque eso es no es suficiente para cubrir un año es de gastos. En promedio, los adultos mayores de 65 años gastan casi $ 46,000 al año, según la Oficina de Estadísticas Laborales.
Miedo, cierto?
Este número empeora aún más para los Millennials. La encuesta encontró que casi el 57% de los Millennials tenían menos de $ 10,000 ahorrados para la jubilación. Con el Seguro Social cada vez menos garantizado para este grupo demográfico,no estoy seguro de cuál es el plan a largo plazo aquí. Supongo que ellostienen que seguir trabajando.
Cómo aumentar su ahorro para la jubilación
Abra un 401 (k)
Lo primero que debe hacer (si usted y están empleados) es inscribirse en el 401 (k) patrocinado por su empresa. Es más que probable que usted ese inscriba automáticamente, pero en caso de que sea t, hable con alguien en Recursos Humanos para configurar esto de inmediato.
Preguntándose qué hacer con sus inversiones cuando el mercado de valores cae?
La contribución máxima actual para cuentas 401 (k) es de $ 18,500 por año recientemente se recaudó este año desde $ 18,000. Recuerde, esto es dinero antes de impuestos, por lo que si puede sacar tanto provecho de su cheque de pago, hágalo.
Si necesita ayuda para administrar su 401 (k), puede usar nuestra herramienta de optimización favorita Blooom. blooom analiza su 401 (k) y ayuda a asegurarse de que usted invierta en las áreas correctas y para cumplir con sus objetivos personales de jubilación.
Más información: Ver detalles / aplicar y obtener $ 15 de descuento en su primer año de Blooom con el código BLMSMART o lea nuestro completo review.
Además, abra un IRA
Para la mayoría de las personas, el IRA ideal es un Roth IRA debido a los beneficios fiscales que proporciona durante la jubilación (usted no paga impuestos sobre los retiros y no paga impuestos). después de impuestos).
Otra opción es a IRA tradicional. Pone dinero después de impuestos, pero puede deducir las contribuciones en el momento de los impuestos (lo que lo convierte efectivamente en una contribución antes de impuestos), pero paga impuestos cuando saca el dinero. Básicamente, se trata de si crees o no que tú ganaré o retiraré más dinero en la jubilación de lo que lo haces ahora.
Las reglas de 2018 le permiten contribuir con $ 5,500 a un IRA (nuevamente, esto es dinero después de impuestos). Al igual que un 401 (k), una vez que pasa el año fiscal, usted ya no es elegible para contribuir con dinero para ese objetivo durante el año.
Mi consejo
Mi consejo es primero maximizar su 401 (k), luego un IRA, luego (si tiene dinero sobrante) ponga el resto en rellenar sus ahorros de emergencia o en una cuenta de inversión imponible.
Por qué debería pagar la deuda antes de ahorrar
Mira, yo esoy realista, y entiendo que lo que podría funcionar para algunos won t funciona para otros. Tengo un préstamo estudiantil, perohe elegido depositar efectivo en una cuenta de ahorro de emergencia antes de pagarlo por muchas razones.
Eso puede no funcionar para ti. Es posible que no desee que esa deuda permanezca sobre su cabeza. Y lo entiendo. Entonces, para aquellos de ustedes que desean pagar deudas antes de aumentar sus ahorros, aquí hay un par de razones por las cuales ustedlo hace:
1). La deuda puede ser costosa
A partir de este escrito, el tasa de interés promedio de tarjeta de crédito en el país es del 16,71%. Cuando retrocedes y realmente lo piensas, eso es caro. Usted está pagando casi el 17% para pedir dinero prestado.
Aquí es un ejemplo
hacen algunas matemáticas para mostrar cuán caro puede ser esto realmente. Nosotros usaremos la tasa de interés promedio en las tarjetas de crédito que mencioné anteriormente, y para el saldo, nosotros usaré el saldo promedio de la tarjeta de crédito en los EE. UU. que es $ 6,375.
El consejo que siempre escucha es paga solo el mínimo pero si lee lo que escribí anteriormente sobre las tasas de ahorro, es probable que muchos de nosotros puede t pagar más que el mínimo. Para esto,usaré un cálculo modesto del 1% más los cargos financieros (que es común que los bancos usen ahora). Esto equivale a $ 152.52 para comenzar.
Usando esta calculadora, salí con esto:
Entonces, al pagar el pago mínimo, me llevará más de cinco años pagar el saldo, y yo terminaré pagando más de $ 3,000 en intereses. Eso es casi la mitad del saldo con el que comencé originalmente. Habla de caro!
El punto aquí es que si usted tiene deudas en una tarjeta de crédito de alta tasa de interés u otro préstamo, y puede t hacer una transferencia de saldo o consolidación de cualquier tipo, puede querer favorecer pagar su deuda antes de apilar su cuenta de ahorros.
Si en cambio pagué el 5% del saldo como mi pago mensual ($ 318.75 para comenzar),pagaré el saldo en solo dos años y pagaré poco más de $ 1,100 en intereses, ahorrándome bastante dinero :
En esta situación, tiene sentido destinar los $ 200 adicionales a la deuda en lugar de los ahorros.
2). La deuda es gravadora mental y emocionalmente
En 2012, el profesor de la Universidad de Wisconsin Lawrence Berger escribió un artículo que mostró un vínculo entre la deuda y la depresión. Su investigación sugirió que:
la deuda de los hogares se asocia positivamente con mayores síntomas depresivos y que los los hallazgos sugieren que la deuda a corto plazo puede tener una influencia adversa en el bienestar psicológico.
In otro trabajo de investigación, Dr. Fenaba R. Addo, un compañero en Wisconsin-Madison, descubrió eso
la deuda de la tarjeta de crédito se asocia positivamente con la convivencia para hombres y mujeres, y que las mujeres con deuda de préstamos educativos son más propensas que las mujeres sin dicha deuda a retrasar el matrimonio y la transición a la convivencia.
Es decir, la deuda tiene un efecto adverso sobre si las personas eligen o no casarse.
Entonces, ¿de dónde viene todo esto? An artículo en Financial Post cita al psicólogo clínico Ivan Bilash:
La decisión de gastar o ahorrar, derrochar o acumular realmente se reduce a la confianza sobre el futuro o el miedo al mismo, dice Ivan Bilash, un psicólogo clínico que practica en Winnipeg. El problema es la miopía en efectivo la inseguridad y el deseo de liquidez a menudo van de la mano, y el explica. Si las personas temen el futuro, la mayoría de las veces quieren mantener saldos de efectivo y no malgastar dinero en placeres transitorios. Por otro lado, las personas que están seguras pueden estar más dispuestas a gastar en los placeres del momento.
Como lo muestra la investigación, tener deudas puede tener muchos efectos mentales y emocionales sobre nosotros. Independientemente de nuestras tasas de interés o saldos, el mero problema de los saldos impagos nos pesa. Y se muestra de diferentes maneras depresión, no casarse y disminución de la confianza en el gasto.
Aquí es el problema
Este problema se perpetúa por el asesoramiento común para pagar primero los saldos pequeños. Esta teoría se hizo famosa por Dave Ramsey, quien la acuñó en el método de bola de nieve. Ramsey admite que el consejo no tiene sentido matemático en su libro, pero tiene sentido psicológico.
Estoy de acuerdo con esto, pero solo hasta cierto punto.
Después de que nosotros hemos pagado varios saldos pequeños, podemos quedarnos con un par de saldos grandes y como un saldo pendiente de tarjeta de crédito de $ 20,000, un préstamo estudiantil de $ 50,000 o una hipoteca de $ 200,000.
Mientras que a corto plazo, usted esentiré alivio al conocerte he pagado algunas deudas, en algún momento, usted golpeará una pared de ladrillo metafórica cuando usted ese enfrenta a estas deudas masivas.
Ramsey tiene razón. Matemáticamente, su método no tiene sentido. Y así, el ciclo de estrés emocional relacionado con la deuda continúa o aumenta.
Mi consejo
Mi consejo aquí es abordar las deudas con la tasa de interés más alta. Los datos demuestran que tener deudas nos hará tener estrés independientemente, entonces, ¿por qué no usar un método que tenga sentido matemático para pagarlo lo más rápido posible?
Cómo pagar la deuda
Obtenga una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
Si tiene una gran cantidad de deuda que puede pagar en poco más de un año, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser la respuesta correcta para usted.
Las las mejores tarjetas de transferencia de saldo y generalmente ofrecen un APR del 0% por entre 15 y 18 meses.
Consolide su deuda
Si usted está cansado de abrir otra cuenta de tarjeta de crédito, considere obtener un préstamo personal. Puede usar el préstamo para cualquier cosa por eso es es a personal préstamo y, si tiene un crédito decente, generalmente puede obtener una buena tasa de interés.
Upstart y Fiona son nuestros sitios favoritos de igualación de préstamos personales que pueden ofrecerle una lista de las mejores tasas de préstamos según su perfil financiero.
La mejor solución
Tengo mi propia opinión sobre qué enfoque funciona mejor. Pero eso es lo que funciona para mí. Yo no t tiene deudas de tarjetas de crédito, un préstamo para un automóvil o una hipoteca. Entonces mi situación es muy diferente de la de alguien que lo hace.
Dicho esto, debes hacer lo que mejor te funcione. pero el mejor consejo que puedo darle como recomendación general es encontrar un equilibrio entre estos dos enfoques. Yo no no entiendo cuándo o por qué nos volvimos tan extremos con el pago de deudas o el ahorro tanto como podemos.
Entiendo que necesitamos la satisfacción de ver que las deudas desaparezcan o ver que nuestros saldos bancarios se disparan that es un sentimiento muy gratificante. Pero también puede dejarnos vacíos en otra área.
En última instancia, haz lo que funcione para ti. Pero asegúrese de que usted esté preparado para emergencias de alguna manera, y asegúrese de que usted no está tirando dinero en intereses.
Resumen
Pagar deudas es una gran idea, pero también lo es ahorrar dinero en un fondo de emergencia. Entonces, ¿cuál eliges? Obviamente, eso depende de una variedad de factores, que incluyen: cuánto gana, cuánta deuda tiene y si ya tiene algún ahorro.
Como puede ver en la parte superior, cuál elige depende de usted. Pero el mejor consejo: intenta hacer un poco de ambos.
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