Escrito por: David Weliver
Puede pasar cientos de horas leyendo sobre dinero, pero será difícil convertir los consejos en acciones sin un claro es;.
¿Por qué quieres ganar más dinero?
¿Por qué estás ahorrando e invirtiendo?
¿Por qué quieres ser financieramente independiente?
Para muchos de nosotros, la libertad es una gran parte de nuestro why . La libertad de trabajar cómo y cuándo queremos o en absoluto. La libertad de viajar. La libertad de preocuparse por facturas inesperadas o si podemos permitirnos un derroche ocasional.
En esta lección, nosotros vincularemos todo y lo ayudaremos a finalizar su mapa de riqueza con un plan de libertad financiera que le mostrará exactamente cuánto tiempo le llevará lograr este santo grial.
La diferencia entre libertad financiera e independencia financiera
La libertad financiera y la independencia financiera son dos términos que se lanzan bastante, y a veces indistintamente. Pero para mí, significan dos cosas muy diferentes.
Libertad financiera
La libertad financiera significa tener los recursos para tomar decisiones basadas en factores distintos del dinero. La libertad financiera significa elegir el trabajo que usted ll disfruta más que el que más paga. La libertad financiera significa poder hacer un viaje de último minuto con amigos a pesar de que las reservas de último minuto pueden costar más que las reservas anticipadas. La libertad financiera significa poder tomar un tiempo libre no remunerado, si es necesario.
Hay niveles de libertad financiera. Desafortunadamente, una gran cantidad de personas tiene cero libertad financiera. La economía dicta cada decisión, incluso aquellas con consecuencias desastrosas. Deben presentarse a trabajar incluso cuando ellos están enfermos porque no lo hacen y han pagado licencia por enfermedad, y pueden no pueden permitirse ni un solo día libre. Deben comprar la comida más barata posible, que termina siendo basura.
En el extremo superior del espectro de libertad financiera está la independencia financiera.
Independencia financiera
La independencia financiera es absoluta usted eres independiente o no lo eres.
Cuando es financieramente independiente, no necesita trabajar porque sus activos generan todos sus ingresos.
Ahora, algo irónicamente, puede ser financieramente independiente mientras tiene un grado algo bajo de libertad financiera. Esto sucede cuando confías exclusivamente en la frugalidad extrema para ser financieramente independiente. Con extrema frugalidad, usted es técnicamente independiente desde el punto de vista financiero porque sus activos proporcionan un ingreso modesto, pero sus opciones a menudo están restringidas significativamente si su situación cambia.
Por un lado, cuanto menos necesite, más rápido podrá alcanzar su independencia financiera. Pero desea evitar el error de dejar que un estilo de vida frugal lo convenza de retire con muy poco dinero ahorrado.ll cubrirá esto más abajo.
Su objetivo final debe ser tanto financieramente independiente como financieramente gratuito. Esto significa que sus activos proporcionan sus ingresos y que tiene suficientes ingresos para ser bastante flexible en la forma en que vive su vida. Eso es no quiere decir que necesita decenas de millones de dólares. Puede tener un alto nivel de libertad financiera mientras vive un estilo de vida relativamente modesto. De hecho, cuanto más modestos sean sus medios, más fácil será lograrlo. Simplemente necesita tener en cuenta las compensaciones (y, de hecho, lo inesperado) en su plan de riqueza para que cuando finalmente llegue a la independencia financiera, no sea a expensas de la libertad financiera.
La idea detrás de la independencia financiera
Como discutimos en la Lección 2, usted es financieramente independiente cuando sus activos generan los ingresos que necesita para vivir y puede esperar razonablemente que lo hagan por el resto de su vida.
En un escenario de jubilación tradicional, alguien que se jubila a los 70 años y tiene un amplio 401 (k) es financieramente independiente siempre que su 401 (k) sea lo suficientemente grande como para satisfacer sus necesidades de ingresos por hasta 30 años. En este escenario tradicional, los activos de jubilados y no necesitan ser tan grandes como para proporcionar ingresos anuales perpetuamente. Durante un plazo máximo de 30 años, el jubilado puede retirar de manera segura el principal de sus activos para satisfacer sus necesidades de ingresos.
Vivir (por el resto de su vida) solo con sus ganancias de inversión
Sin embargo, si es menor de 65 o 70 años, no creo que pueda llamarse a sí mismo financieramente independiente de manera segura a menos que pueda esperar vivir por el resto de su vida solo las ganancias de sus inversiones, no el principal.
En pocas palabras, aquí es por qué:
Recuerde que si su dinero no está creciendo a una tasa igual o superior a la inflación, el poder adquisitivo real de su dinero está disminuyendo. En promedio, el dinero que se encuentra en una cuenta de ahorros (o peor, debajo de su colchón) pierde valor cada año.
Invertir su dinero en acciones, bonos, bienes raíces o negocios es la mejor manera de lograr un crecimiento que supere la inflación. Pero es arriesgado. Incluso las inversiones más probadas y verdaderas experimentan volatilidad y pueden perder valor a corto plazo. Como resultado, casi nunca recomiendo invertir dinero que usted y necesitarán en menos de cinco años.
Sin embargo, en el transcurso de décadas, sus inversiones deberían crecer varias veces. Por supuesto, ganó t ser una línea curva recta hacia arriba. El mercado de valores es una verdadera montaña rusa. Mientrasescribo esto, el mercado ha bajado más del 30% desde sus máximos recientes debido a la pandemia de coronavirus. Sin embargo, tanto dinero comohe perdido en el último mes, espero haberlo recuperado todo (y ganado un poco más) dentro de unos años. Cuánto tiempo llevará? Nadie lo sabe. Si las cosas se ponen realmente mal, podría llevar una década o más. Pero yo m 39, así que eso no funciona realmente no me pone en fase. Si tuviera 69 años y estuviera retirado, yo estaría un poco más preocupado, razón por la cual recomendamos asignaciones de activos más conservadoras a medida que envejece y especialmente cuando estás retirado.
Y aquí es donde la independencia financiera y la idea de retirarse temprano se vuelve desordenada.
Cuanto más joven eres, más tienes que pensar en la inflación
Cuanto más joven quiera jubilarse, más importante es que su dinero continúe creciendo para superar la inflación y preservar su poder adquisitivo en el futuro. Este hecho indica una asignación agresiva de activos que contiene 75% o más en existencias.
Pero tanto esta asignación de activos más agresiva como su línea de tiempo de retiro más larga lo hacen aún más sospechoso de la volatilidad. La asignación agresiva de activos significará mayores pérdidas en los mercados descendentes. Esto se vuelve doblemente peligroso si ocurre antes en su jubilación porque los ingresos que retira esos años ganaron t tiene la oportunidad de recuperarse en valor.
no estoy diciendo todo esto para decir que la independencia financiera o la jubilación anticipada pueden t se logrará. Puede. Estoy diciendo que cuanto más joven sea, más apropiado será centrarse en los grados de libertad financiera. Si la jubilación anticipada es un objetivo, creo que debe ser extremadamente conservador en sus suposiciones.
Esto significa:
- Asumiendo que usted necesitaré más ingresos de lo que piensa.
- Asumiendo que la inflación será más alta de lo que piensas.
- Asumir que el rendimiento del mercado será menor de lo que piensas.
Al calcular la probabilidad de que una cartera pueda suministrar una vida útil de ingresos al nivel deseado, los cambios aparentemente minúsculos en los supuestos pueden crear resultados dramáticamente diferentes. Una diferencia del uno por ciento en una sola variable: tasa de inflación, rendimiento anual promedio o tasa de retiro puede significar la diferencia entre quedarse sin dinero y morir con millones aún en el banco.
Eche un vistazo a este análisis del Trinity Study ( la regla del 4%) para ver cómo la asignación de activos, las tasas de retiro y los plazos afectan las tasas de éxito.
Tres supuestos peligrosos de independencia financiera
Si usted está comprometido con la independencia financiera laboral (FI) y la jubilación anticipada, permítanme continuar con lo que considero tres consejos muy importantes antes de discutir cómo crear su plan.
La frugalidad extrema es el mejor camino hacia FI
Muchos de los autoproclamados gurús de la jubilación anticipada promueven la noción de que la jubilación anticipada es posible para cualquier persona siempre que sus gastos de vida (y expectativas) sean lo suficientemente bajos. Si puede vivir con $ 20,000 al año, puede jubilarse con $ 500,000 de inversiones.
En primer lugar, no lo hago t creo que $ 500,000 es suficiente para esperar $ 20,000 en ingresos anuales, lamento decirlo. (Más sobre esto en un momento.)
Más importante aún, no lo hago; creo que tratar de jubilarse viviendo con $ 20,000 es una buena idea.
in duda, cuanto más modesto sea su estilo de vida, menos necesitará para retirarse. Y si la jubilación anticipada es importante para usted, es imprescindible mantener sus gastos bajo control. Pero cuanto más huesos desnudos sea su presupuesto, menos margen de maniobra tendrá. Las emergencias suceden. Las cosas no funcionan y ir según lo planeado. Si se jubila con un ingreso de $ 75,000 o incluso un ingreso de $ 50,000, tiene opciones cuando necesita pagar por cosas que no hizo t esperar. Cuando usted vive con $ 20,000, es probable que necesite cada centavo.
El puntoestoy tratando de cruzar aquí es este:
- El aumento de los costos o un gasto de emergencia será un porcentaje mucho mayor de un presupuesto de $ 20k que el porcentaje de un presupuesto de $ 60k.
- Cuanto más presupuesto gaste, más oportunidades tendrá para reducir / reducir sus gastos para acomodar gastos inesperados o cambiar prioridades. Lo que significa que usted tiene más margen de maniobra.
Cuando se trata de planificar la jubilación anticipada, vale la pena moderar sus gastos y vivir frugalmente. Pero no confíe solo en la frugalidad extrema para ser su boleto para la jubilación anticipada.
La regla del 4% es todo lo que necesita saber
El Trinity Study que mencioné anteriormente es un documento de investigación de planificación financiera ampliamente citado que muestra la confiabilidad de retirar un 4% anual de una cartera de inversiones durante un período de 15 a 30 años.
Solo como recordatorio, el Trinity Study fue diseñado para evaluar una jubilación tradicional en la que la preservación del director no era una preocupación principal como una hoja de ruta para que los jubilados tradicionales sigan, lo que les permite estar seguros en la noción de que no sobrevivirán a su dinero.
desglosan los detalles de lo que el estudio hace y no dice:
- El estudio sugiere que si un jubilado retira el 4% de su cartera de inversiones en el año 1 y luego ajusta el monto de retiro inicial por inflación cada año posterior, tendrá casi un 100% de posibilidades de que su dinero dure para su jubilación y garantice un poder adquisitivo constante a la luz de la inflación.
- La estrategia de retiro no es lo mismo que retirar el 4% de la cartera cada año.
Eso es una diferencia matizada, así que déjame explicarte.
Imagine dos inversores que comenzaron con $ 1 millón invertido en el SP500 en 1990. El inversor A retira el 4% de su cartera cada año. El inversor B retira el 4% de su cartera el primer año y luego aumenta el monto del retiro en un 3% (inflación promedio) cada año a partir de entonces.
Al principio, las diferencias en estas dos estrategias de retirada parecen pequeñas. Pero el resultado final es dramático. Utilizando los rendimientos reales en los últimos 30 años, en 2020 la cartera del inversor A es habría crecido a $ 3.2 millones, pero el inversor B tendría casi $ 4.7 millones. El inversor B se retiró y gastó alrededor de $ 580,000 menos que el inversor A, pero termina con $ 1.5 millones más después de 30 años.
Resulta que los últimos 30 años fueron un período de tiempo bastante bueno para invertir en acciones, por lo que ambos inversores lo hicieron bien y no se preocupan por quedarse sin dinero. Pero si los mercados hubieran tenido un desempeño diferente, es posible que el Inversor A se haya quedado sin dinero muchos años antes del Inversor B.
Desafortunadamente, los jubilados anticipados ansiosos están tomando el Estudio Trinity para significar algo que no es. Que mientras no lo haga t retire más del 4% de su cartera cada año, usted nunca se quedará sin dinero.
Esto simplemente es t cierto.
Por un lado, es una simplificación excesiva peligrosa que ignora la importancia de la asignación de activos, el tiempo de retiro, la inflación, los impuestos y más.
En segundo lugar, Trinity Study no fue diseñado para los tipos de jubilaciones extra largas que algunas personas quieren hoy. El concepto de jubilaciones de 40 o 50 o más fue t realmente en el radar del autor es!
Vea aquí un ejemplo más reciente de diferentes tasas de éxito de cartera.
Lo que usted ll notice es que una tasa de retiro del 4% puede ser bastante exitosa por hasta 30 años en asignaciones de activos, incluyendo al menos 25% de acciones. Sin embargo, mirando más de 30 años, los retiros del 4% comienzan a tener problemas. Su tasa de éxito más alta viene con una cartera de acciones del 100% que, como saben, será un viaje bastante volátil y probablemente sea t práctico a medida que envejece.
Sin embargo, este artículo muestra que una regla de retiro del 3% es mucho más prometedora. Utilizando retiros del 3%, todas las carteras con al menos el 50% de existencias tienen éxito durante 40 años. Incluso una cartera con solo el 25% de las acciones tiene una tasa de éxito del 98% en 40 años.
Mirando estos datos, podría ser tentador decir OK, bueno, la regla del 4% realmente debería ser la regla del 3%.
Si insiste en una regla general de pulgar,estoy más feliz con un 3% que el 4% asumiendo nuestro acuerdo sobre dos puntos:
- La única forma real de garantizar una jubilación exitosa y un ingreso fluido durante la independencia financiera es reconocer la importancia de sus suposiciones.
- La flexibilidad puede ser el mayor activo para una jubilación anticipada exitosa.
Un último punto: siempre puede hacer que una cartera más pequeña vaya más allá si puede retirar menos cuando su cartera está baja (ya sea trabajando más o gastando menos).
La independencia financiera lo hará feliz
A riesgo de decir lo obvio, permítanme decir que la independencia financiera no es un boleto de oro para la felicidad. Por el contrario, muchos nuevos jubilados están entusiasmados de dejar atrás el trabajo solo para encontrar que su felicidad sufre en ausencia de la estructura y el propósito que su trabajo proporcionó.
Muchos de nosotros nos encontramos diciendo: esi tan solo lo hiciera t tuviera que trabajar de 9 a 5, lo haría (completar el espacio en blanco (aprender a pintar, restaurar autos, viajar, ser voluntario, practicar yoga todos los días, aprender a surfear, etc., etc.) Y, desafortunadamente, algunos que logran la independencia financiera se dan cuenta de que era t su trabajo les impide hacer estas cosas es solo que son t verdaderamente motivado!
En otras palabras, si logra FI y se retira, se convierte en el momento de colóquelo o cállate. La felicidad, la psicología nos está mostrando, es una combinación evasiva de atención plena, ejercicio, propósito, autenticidad y conexión social. El único papel real que juega el dinero en la felicidad es que no tener suficiente dinero para satisfacer sus necesidades lo hará menos feliz. Uno que puede pagar con confianza cómodo y existencia y tener un poco en el banco para sentirse seguro, tener más dinero no mejorará significativamente su felicidad.
En consecuencia, que esta sea una oportunidad para ser honesto contigo mismo: ¿Estás persiguiendo la independencia financiera porque lo crees y es tu boleto a la felicidad? Si es así, tal vez sea el momento de retroceder de su ajetreo y centrarse en la felicidad en su vida diaria.
Cómo crear su plan de independencia financiera
Entonces, nosotros hemos eliminado algunas falacias comunes sobre la independencia financiera.
Permítanme reiterar que no digo nada de esto para disuadirlos de aspirar a la independencia financiera o de hacer el trabajo! Todos deberían planear lograr FI eventualmente si eso es en a tradicional edad de jubilación de al menos 65 años, antes o mucho antes. El when depende de usted. how es principalmente lo mismo. how solo requerirá alguna modificación si espera retirarse joven.
Determine sus gastos anuales de referencia
Si usted ya está familiarizado con la teoría de la jubilación anticipada, sabe que la mayoría de los lugares ensalzan el gasto anual como la variable más importante en la ecuación de independencia financiera.
Cuanto menos gastes, más podrás ahorrar. Cuanto menos gaste, menos necesitará ahorrar para poder satisfacer sus necesidades de vida con las ganancias de sus inversiones. En otras palabras, cuanto menos gastes, más rápido podrás lograr FI.
No estoy en desacuerdo. Todo esto es verdad.
Simplemente quiero subrayar dos cosas:
- Minimizar gastos es solo una pieza del rompecabezas.
- Intentar retirarse con muy poco puede ser peligroso.
Sabiendo esto, depende de usted determinar su gasto de referencia realista. Si ya vive un estilo de vida modesto pero cómodo que le permite ahorrar al menos el 10% (mejor aún, 20% o más) de sus ingresos, entonces es probable que pueda usar de manera segura sus gastos anuales existentes como línea de base.
Quizás, sin embargo, usted ya está viviendo un estilo de vida frugal pero aún luchando por ahorrar. En este escenario, encontrar una manera de ganar más dinero (para permitir una tasa de ahorro más alta) es probablemente su única respuesta para avanzar hacia FI.
Por el contrario, es posible que planee reducir su estilo de vida después de lograr FI. En otras palabras, usted gasta más ahora de lo que pretende gastar en la jubilación. Aquí es donde le insto a que tenga cuidado. Los jubilados se meten en problemas cuando simplemente asumen que gastarán menos (a menudo escuchamos el 80% del gasto previo a la jubilación) en la jubilación.
Es muy posible que sea lo contrario. Considere, por ejemplo, todo el tiempo libre que usted tendrá después de dejar de trabajar. Que vas a hacer? ¿Qué pasatiempos o actividades podría emprender o profundizar en ellos y cuánto podrían costar? ¿Viajarás? Si es así, considere la cantidad promedio anual que podría gastar en viajes dado que podría realizar viajes más grandes (y gastar más) en algunos años y viajar menos en otros. Usa un promedio.
Usando las estrategias y herramientas de presupuesto descritas anteriormente en Advanced Money School, llegue a un número que represente de manera realista lo que cree que gastará en su primer año de jubilación.
Determine su carga tributaria
Es un absoluto no debe pasar por alto los impuestos cuando planifica FI. A diferencia de cuando usted empleado, nadie va a retener impuestos de sus ingresos de jubilación. Usted necesitará estimar su obligación tributaria (y hacer pagos programados regularmente) adecuadamente.
Ahora, aquí hay un área donde realmente debe considerar el asesoramiento profesional de un contador público certificado (CPA). El código tributario es inmensamente complicado y la situación de todos es única especialmente cuando comienza a recibir una cantidad significativa de ingresos de un negocio, bienes raíces o inversiones.
Algunos jubilados anticipados que viven con presupuestos frugales logran pagar muy poco (o incluso) ningún impuesto federal sobre la renta durante la jubilación. Otros con una gran cartera de inversiones pueden tener una factura de impuestos significativa cada año como resultado de dividendos y otros ingresos por inversiones.
Finalmente, recuerde que cualquier inversión apreciada que venda en una cuenta de inversión imponible estará sujeta a impuestos sobre las ganancias de capital. Estimar correctamente su obligación tributaria anual (y minimizarla) puede requerir algún cálculo.
Cuando tiene una estimación de su obligación tributaria, usted querrá agregar esto a sus gastos de referencia anuales estimados. Esta es la cantidad real de ingresos que usted ll necesita cada año. No hace falta decir que si planifica FI en torno a sus gastos sin tener en cuenta los impuestos, su plan de jubilación está en un gran problema!
Determine sus reservas de efectivo objetivo
Ya sabe la importancia de un fondo de emergencia en efectivo igual a al menos seis meses gastos de vida. Esta regla, sin embargo, está diseñada para personas trabajadoras. Con suerte, un fondo de emergencia de seis meses, cuando se combina con beneficios de desempleo, podría ayudar a la mayoría de las personas a perder su trabajo mientras encuentran otro.
Si usted ese jubilará y vivirá con ingresos por inversiones, usted probablemente querrá mantener dos años (o más) de gastos de manutención en efectivo. ¿Por qué tanto? Considérelo aislamiento de la volatilidad del mercado.
Mientrasescribo esto, el mercado de valores ha caído aproximadamente un 30% desde su punto más alto debido a la crisis de salud pública COVID-19 y ha habido grandes fluctuaciones desde que depende de qué es pasando en las noticias y las proyecciones para qué es junto con la pandemia. Lo que es importante aquí es que si usted jubilado, realmente quiere evitar la necesidad de vender inversiones en un mercado tan bajo. Un gran colchón de efectivo y combinado con una cartera adecuadamente diversificada le permite mantener su estilo de vida de jubilación sin realizar retiros a tiempo pobre en las crisis del mercado.
La cantidad de efectivo a mano depende de usted. Pero aquí es la captura. Yo no t creo que debe contar sus reservas de efectivo al calcular su tasa de retiro anual.
Por ejemplo, si determina que necesita $ 60,000 al año y planea retirar no más del 3% de su cartera al año, su número de FI es de $ 2 millones. Los escenarios de ingresos perpetuos como este solo funcionan cuando puede obtener una tasa de rendimiento anual promedio que es más alta que la combinación de su tasa de retiro anual e inflación.
En la mayoría de los escenarios, debe ganar al menos un 6% anual en promedio. Una cartera de inversiones con suficientes acciones puede hacer esto, mientras que una cuenta de ahorros no. Si bien las tasas de interés varían, el interés que usted ll gana en efectivo casi siempre será insignificante.
Me doy cuenta de que podría argumentar que sus reservas de efectivo son solo una parte de menor rendimiento de su cartera. Como tal, puede contarlo siempre que el rendimiento anual promedio de la cartera total sea lo suficientemente alto.
Personalmente, utilizo esto como una oportunidad para ser un poco conservador y asegurar aún más el éxito de su plan FI. En el ejemplo anterior, si desea una reserva de efectivo de 3 años, debería ahorrar $ 180,000 adicionales y su número FI se convertiría en $ 2.2 millones.
Calcule las necesidades y fuentes de ingresos en retiro
A continuación, considere todas sus fuentes de ingresos, excepto las ganancias de las inversiones en activos en papel, como acciones y bonos. ¿Es dueño de un negocio que continuará generando ingresos? ¿Trabajarás a tiempo parcial? ¿Posee propiedades de inversión que generarán renta?
¿Cuánto durarán estas fuentes de ingresos? Si esperas que duren indefinidamente, genial. De lo contrario, es posible que desee considerar planificar su independencia financiera como si realmente existieran. En otras palabras, desea asegurarse de que su plan FI sea viable en función de sus ingresos por inversiones, incluso si usted habrá obtenido ingresos durante los primeros años.
Antes de tener en cuenta el dinero, deberá retirarse de una cartera de inversiones, qué porcentaje de sus necesidades de gasto anual cubrirá estos ingresos?
La diferencia es la cantidad que usted ll necesitará retirarse cada año de sus inversiones.
Determine su tolerancia al riesgo y la tasa de retiro
Si su objetivo es la independencia financiera y planea retire, es decir, extraer cualquier parte de sus ingresos de las ganancias de inversión en lugar de trabajar antes de los 60 años, la cantidad de dinero que retira cada año es primordial para el éxito de su plan.
Como discutimos anteriormente, muchas fuentes citan el 4 por ciento de regla y diga que puede vivir de sus ahorros para siempre siempre siempre que:
- Sus ahorros se invierten en una combinación de bonos y al menos 50% de acciones y
- Retira el 4% el primer año y luego esa cantidad en dólares cada año posterior, ajustada por inflación
Recuerde, sin embargo, que este rule fue diseñado para jubilaciones de hasta 30 años. Cuanto más joven sea, más conservador debería ser con su estrategia de retirada.
Una vez más, creo que una estrategia del 3% se adapta mejor a los jubilados más jóvenes. Si puede hacerlo con 2.5% o incluso 2%, entonces realmente debería dormir profundamente por la noche. Por supuesto, llegar a la tasa de retiro que usted y usted son cómodos requerirá reducir sus gastos, ahorrar más o ambos.
Tolerancia al riesgo estrategia de inversión
La forma en que asigna su cartera de inversión en activos en papel es la última pieza del rompecabezas FI.
La regla general de la vieja escuela para los inversores que planean un tradicional la jubilación debía restar su edad de 100 para llegar al porcentaje de bonos que deberían estar en su cartera. Entonces, un joven de 20 años tendría una cartera de bonos del 20% y acciones del 80%, y un hombre de 50 años tendría una asignación de 50/50.
Pero los inversores planean plazos de jubilación más largos y ya sea porque se jubilan temprano o planean vivir más tiempo probablemente tendrá que ser más agresivo.
Se demostró que el Trinity Study funciona con carteras que consisten en al menos un 50% de existencias. Las tasas de éxito comienzan a caer en las carteras con más del 50% de bonos porque la tasa de rendimiento anual promedio es más baja. Aunque la cartera será más estable en recesiones, no puede beneficiarse de las acciones fuerte crecimiento en buenos años.
Los jóvenes inversores deberían considerar firmemente una cartera principalmente de acciones. Para los inversores de 20 años (e incluso 30) que no planean jubilarse pronto, una cartera de acciones del 100% podría tener sentido.
Los jóvenes jubilados pueden querer seguir siendo agresivos con una cartera que es entre 70% y 80% de acciones.
Revise la Lección 4 para una discusión completa de la asignación de activos.
Vivir en FI
Hay pocos sentimientos mejores que mirar sus estados financieros y saber que puede vivir de las ganancias de sus propios activos, ya sea que elija seguir trabajando o no.
Usted esin embargo, querrá estar preparado para algunas cosas que pueden cambiar cuando realmente comience a vivir en su cartera de inversiones.
El cambio a una mentalidad de escasez
Casi sin excepción, las personas que persiguen FI o jubilación anticipada han estado ahorrando grandes porcentajes de sus ingresos durante años. Un efecto de tener un ingreso que es mucho más alto que sus gastos (todo el tiempo acumulando muchos ahorros) es una sensación de abundancia. Ganas más de lo que gastas y tienes mucho en el banco. Esto te hace sentir, bueno, algo rico.
Si se retira renunciando o reduciendo el trabajo, suceden dos cosas. Primero, ya no está ahorrando ingresos excedentes. En segundo lugar, debe comenzar a retirarse de sus existencias.
Incluso si los mercados están bien y su director continúa creciendo, estos cambios generalmente causan un giro abrupto de 180 grados en la mentalidad de abundancia a escasez. Aunque confía en su plan FI, comienza a sentir la naturaleza limitada de sus recursos. Y esto puede suceder si tiene unos cientos de miles en el banco o muchos, muchos millones.
Si usted son naturalmente frugales, es posible que se haya entrenado para vivir con una mentalidad de escasez incluso en tiempos de abundancia. Y eso es bueno. Esto es lo que usted ll necesita en la jubilación. Para otros, este cambio puede llevar a algunos acostumbrarse. Los períodos de agitación en el mercado de valores a los que nunca prestó atención antes serán estresantes. Por resuelto que haya estado en el pasado acerca de seguir su plan, puede encontrarse cuestionando decisiones previas sobre la realización de inversiones o cuánto retirar.
Es por eso que recomiendo una generosa reserva de efectivo y cálculos conservadores al planificar FI. Desea que su plan FI se construya para los peores escenarios. Si es así, los altibajos diarios ganaron t te sacuden. Después de todo, una gran parte de la independencia financiera es la tranquilidad. Su plan debe ser lo suficientemente fuerte como para proporcionar un ingreso. Pero también debe ser lo suficientemente fuerte como para permitirle dormir bien por la noche, sin importar qué es sucediendo en los mercados o en el mundo.
Lección 9 concluir y concluir
Estableceremos (y esperamos alcanzar) muchos objetivos financieros en nuestra vida. Pueden incluir ahorrar nuestros primeros $ 1,000, pagar préstamos estudiantiles, comprar una casa o construir un millón de dólares 401 (k). En el camino, nosotros lograremos mayores grados de libertad financiera y disfrutaremos de la flexibilidad que brinda.
Mientras tanto, la independencia financiera sigue siendo el santo grial de los hitos financieros. Muchas personas nunca lo lograrán, lo que significa que ellos no tendrán más remedio que trabajar en la vejez y deben confiar en el Seguro Social para vivir una jubilación bastante escasa.
Aquellos que trabajan duro y toman decisiones financieras sabias que equilibran disfrutar del dinero hoy mientras acumulan riqueza para un futuro seguro disfrutarán de toda una vida de esuficiente.
Si sigue los consejos proporcionados en estas lecciones así como los protocolos financieros fundamentales que ellos ese basan en debe disfrutar de niveles cada vez mayores de libertad financiera y un día alcanzar FI.
Simplemente apúrate.
Creo que los jóvenes y el enfoque de en los ahorros y FI es un progreso tremendo en comparación con las generaciones anteriores que gastaron y gastaron sin tener en cuenta el mañana. Pero saltar a FI demasiado temprano puede ser contraproducente y ponerte detrás de la pelota más adelante en la vida.
La hoja de trabajo de independencia financiera es una hoja de cálculo que lo ayudará a calcular su fecha de FI e ingresos de jubilación proyectados. También incluye enlaces a algunos recursos que serán útiles para proyectar cómo podría ser la jubilación anticipada. Incluso si usted años o décadas fuera de FI, usar esta hoja de cálculo puede ser un motivador poderoso para ahorrar más ya sea gastando menos, ganando más o ambos. Úselo como tal. Use este conocimiento avanzado a medida que avanza en su vida y tome decisiones financieras cotidianas.
Pero, entonces, vuelve al trabajo y disfruta de la vida ahora. Su dinero es valioso, pero su tiempo es invaluable. Aprovecha al máximo!