Imagina esto. Tiene todas sus cuentas financieras con un banco. Eso es correcto, tiene una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil y una hipoteca, todo con la misma institución financiera.
Usted creo que tener todas sus cuentas en un solo lugar facilitaría la vida. Usted no t tiene que transferir dinero entre bancos o tratar de recordar múltiples inicios de sesión y contraseñas. Tener todas sus cuentas en un banco puede incluso obtener su estado gracias a su lealtad.
Desafortunadamente, tener todas sus cuentas financieras en una institución generalmente es t la mejor idea. Hay múltiples razones por las que probablemente desee tener más de uno del mismo tipo de cuenta financiera repartida en múltiples instituciones financieras. Aquí hay solo cinco razones:
- 1). Una interrupción podría dejarte en un aprieto importante
- 2). Un banco es t es probable que ofrezca el mejor producto en cada categoría
- 3). Usted está cerca de alcanzar los límites de seguro FDIC o NCUA
- 4). Tienes un negocio
- 5). Múltiples cuentas pueden hacer que su dinero sea más fácil de administrar
- 6). Incumplimiento en su tarjeta de crédito? El banco podría tomar dinero en su cuenta corriente
- Cuentas financieras para considerar la apertura
- Resumen
1. Una interrupción podría dejarlo en un enlace principal
Debido al mundo conectado en el que vivimos, una simple interrupción del sitio web podría causar estragos en sus finanzas si tiene todas sus cuentas en el mismo lugar.
Tome Wells Fargo como ejemplo
En febrero de 2019, Wells Fargo tuvo una interrupción importante en sus productos. El humo detectado en un centro de datos en Minnesota causó un apagado automático que tuvo importantes consecuencias negativas.
Para empeorar las cosas, el cierre ocurrió un viernes, el día en que se paga a la mayoría de los trabajadores. Los clientes de Wells Fargo no pudieron t acceder a sus cuentas y algunos de sus cheques de pago de depósito directo fueron t mostrándose como publicado.
Tener sus cuentas financieras repartidas en más de una institución financiera podría haberlo protegido en este caso. Mientras tenga suficientes fondos en cada cuenta para cubrirlo en caso de emergencia, probablemente podría haber manejado bien la interrupción de Wells Fargo.
Es posible que haya perdido su cheque de pago por un día, pero podría haber usado fondos en su otra cuenta bancaria para retenerlo hasta que Wells Fargo arreglara las cosas y volviera a ejecutar los servicios.
2. Un banco es t es probable que ofrezca el mejor producto en cada categoría
Si desea el mejor producto bancario en su clase en cada categoría de producto, usted probablemente tendrá que tener cuentas en varios bancos para que esto suceda.
Raramente un solo banco o cooperativa de crédito ofrecerá la mejor cuenta corriente, cuenta de ahorros, tarjeta de crédito, préstamo de automóvil y producto hipotecario. En cambio, el Banco A podría tener la mejor tarjeta de crédito, mientras que Credit Union B tiene el mejor préstamo para automóviles.
Pero, ¿dónde debe buscar el mejor producto de cada clase? Aquí es una guía general.
Pruebe los bancos en línea para verificar y ahorrar cuentas
Los bancos en línea generalmente ofrecen las mejores tasas de interés, características y la menor cantidad de tarifas cuando se trata de cuentas corrientes y de ahorro. Aun así, un banco en línea podría tener la mejor cuenta corriente, pero otro banco en línea tiene la cuenta de ahorros con la tasa de interés más alta.
Por esa razón, vale la pena darse una vuelta y considerar tener cada cuenta en una institución separada si realmente desea el mejor producto en su clase de cada categoría.
Los bancos tradicionales ofrecen las mejores tarjetas de crédito
Los bancos tradicionales más grandes generalmente ofrecen las mejores tarjetas de crédito. American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover y Wells Fargo tienen excelentes ofertas de tarjetas de crédito cuando se trata de recompensas. Sin embargo, si usted está buscando una tarjeta de crédito APR baja en lugar de recompensas, las cooperativas de crédito principales o locales pueden tener tasas más bajas.
Las cooperativas de ahorro y crédito son las mejores para préstamos para automóviles
Los mejores préstamos para automóviles son préstamos de 0% APR ofrecidos por los fabricantes de automóviles. Si puede t califica para uno de esos, observe las tarifas ofrecidas por las cooperativas de ahorro y crédito locales y principales. Este es un espacio donde las cooperativas de crédito suelen ofrecer tasas de interés más bajas que los bancos.
Las mejores tasas hipotecarias se encuentran en casi todas partes
Finalmente, las hipotecas son uno de los mayores préstamos que usted alguna vez sacará. Compre todas sus opciones posibles, incluidos bancos en línea, grandes bancos, bancos locales, cooperativas de crédito y corredores de hipotecas para encontrar la mejor oferta para usted.
3. Usted está cerca de alcanzar los límites de seguro FDIC o NCUA
Una gran razón para considerar distribuir su dinero en múltiples cuentas bancarias son los límites de seguro bancario y de cooperativas de crédito. Si tiene más de $ 250,000 en un solo banco, debe considerar distribuir el dinero para asegurarse de que todo esté asegurado si su banco o cooperativa de crédito falla.
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ofrece un seguro de hasta $ 250,000 por depositante, por banco asegurado por FDIC, por categoría de propiedad si una institución depositaria asegurada por FDIC falla.
Del mismo modo, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ofrece un seguro de hasta $ 250,000 por accionista, por cooperativa de crédito asegurada, para cada categoría de propiedad de cuenta en caso de que falle una cooperativa de crédito asegurada por NCUA.
Entonces, ¿qué significa exactamente todo esto? Básicamente, usted obtendré seguro FDIC o NCUA si su banco o cooperativa de crédito está asegurado. Mire su sucursal o su institución y el sitio web para asegurarse de que estén asegurados por la FDIC o NCUA.
Si su institución está asegurada, el propietario de cada cuenta puede obtener hasta $ 250,000 en cobertura. Entonces, si tiene una cuenta conjunta donde cada propietario posee la mitad de los activos de la cuenta, la cuenta estaría asegurada hasta $ 500,000 porque cada propietario tiene $ 250,000 de seguro. Además, obtiene $ 250,000 de seguro por categoría de propiedad. FDIC considera que las categorías de propiedad incluyen:
- Cuentas individuales
- Ciertas cuentas de jubilación
- Cuentas conjuntas
- Cuentas fiduciarias revocables
- Cuentas fiduciarias irrevocables
- Cuentas del plan de beneficios para empleados
- Corporación / Asociación / Cuentas de asociación no incorporadas
- Cuentas gubernamentales
La mayoría de las personas deberían poder cubrir todos sus depósitos distribuyendo sus cuentas en todas las categorías de propiedad. Aun así, es agradable tener cuentas repartidas en múltiples bancos o cooperativas de crédito. De esta manera, si su institución falla, puede acceder rápidamente al dinero en otro lugar para que pueda continuar viviendo su vida cotidiana mientras la FDIC o la NCUA resuelven todo.
4. Dirige un negocio
Cuando dirige un negocio, debe mantener absolutamente separadas sus finanzas personales y comerciales. Puede hacerlo usando solo una institución si usted desea, pero mantener su negocio bancario en un banco separado puede ayudar a asegurarse de que no lo haga t use accidentalmente su cuenta personal para transacciones comerciales y viceversa.
Pero, ¿por qué debería mantener su negocio y sus finanzas personales separados?
Las transacciones de mezcla pueden generar problemas legales en algunos casos
En ciertas estructuras comerciales, las transacciones de mezcla pueden abrirlo a responsabilidad personal cuando de otro modo estaría protegido. Esto se llama perforar el velo corporativo y esencialmente significa que sus activos personales podrían estar en riesgo si su negocio es demandado.
No todos los tipos de negocios tienen esta protección, así que consulte con su abogado o contador para obtener más información.
Separar las finanzas facilita la vida
Separar su negocio y sus finanzas personales también facilita la vida. Puede consultar su extracto bancario comercial e inmediatamente saber cuánto ha depositado usted en un mes o gastado en un mes suponiendo que maneje todas sus finanzas a través de esa cuenta.
Esto también puede hacer la vida mucho más fácil para su contador en el momento de los impuestos.
5. Múltiples cuentas pueden hacer que su dinero sea más fácil de administrar
La mayoría de las personas piensan que el menor número de cuentas posibles hace que el dinero sea más fácil de administrar. Sin embargo, tener varias cuentas puede ayudarlo a rendir cuentas a su presupuesto y permitirle ahorrar para objetivos específicos.
Tener solo una cuenta puede dificultar el seguimiento de cómo usted asignando su dinero. En cambio, algunos bancos le permiten abrir múltiples cuentas de ahorro e incluso apodarlas para que cada cuenta esté asociada con su objetivo (en un minuto, nosotros hablaremos más sobre las cuentas que ofrecen esto).
Puede transferir dinero a estas cuentas, como un fondo de pago inicial, un fondo para automóviles nuevos y un fondo para vacaciones. Usted eserá menos probable que transfiera dinero de las cuentas si usted lo ha guardado para lograr un objetivo que realmente le importa.
6. Incumplimiento en su tarjeta de crédito? El banco podría tomar dinero en su cuenta corriente
Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito tienen que pasar por los tribunales para obtener una orden judicial para aprovechar el saldo de su cuenta corriente para pagar una tarjeta de crédito en incumplimiento. Sin embargo, a veces un banco puede incautar el saldo de su cuenta corriente sin dirigirse a los tribunales asumiendo que su cuenta corriente y su tarjeta de crédito son administradas por el mismo banco.
Lea atentamente su contrato de tarjeta de crédito. Si hay una sección que habla de tener un interés de seguridad en sus cuentas bancarias en ese mismo banco, su cuenta corriente puede estar en riesgo. Si tiene su tarjeta de crédito en un banco separado de su cuenta corriente, el banco de la tarjeta de crédito tendría que acudir a los tribunales para obtener acceso.
Cuentas financieras a considerar apertura
Si usted está buscando abrir una cuenta en otra institución financiera, considere algunas de estas cuentas.
Discover Bank
Discover Bank tiene una cuenta de ahorros que ofrece 2.10% APY, sin tarifas de mantenimiento y sin mínimo para abrir una cuenta.
La tasa en la revisión Discover Online Savings es mucho mejor que su banco o cooperativa de crédito tradicional de ladrillo y mortero. Lea nuestra reseña completa de Discover Savings.
Quimbre
Chime es una opción de administración de dinero de bajo costo para que usted la considere. Ellos no tienen y tienen ubicaciones de ladrillo y mortero, y le pasan los ahorros a usted, el cliente.
También tienen una excelente manera de ayudarlo a automatizar sus ahorros Chime redondeará la transacción al monto en dólares más cercano y depositará la diferencia en su cuenta de ahorros. Lea nuestra reseña completa de Chime.
Divulgación de Chime – Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados y con tarjeta de débito emitida por Bancorp Bank o Stride Bank, N.A .; Miembros FDIC .
Aspiración
Aspiration ofrece elegir su propio tarifa cuenta libre de combustibles fósiles que proporciona devolución de efectivo todos los días, acceso a más de 55,000 cajeros automáticos y el servicio opcional Plant Your Change. Además, los usuarios de noticias obtendrán un bono de $ 150 dólares cuando gasten $ 1,000 dentro de los primeros 60 días de la apertura de la cuenta. Lea nuestra reseña completa de Aspiración.
Resumen
Si todas sus cuentas aún están en el mismo banco, está claro que debe abrir al menos otra cuenta en caso de emergencia.
Averigüe lo que desea y abra su cuenta lo antes posible para evitar un posible desastre si su banco tiene una interrupción importante en el futuro cercano.
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