6 consejos esenciales para administrar su 401 (k)

Una cuenta 401 (k) es uno de los mejores vehículos de jubilación que uno puede tener.

El dinero que contribuye es antes de impuestos, puede obtener dinero gratis de su empleador en forma de partido, y está relativamente fuera de la vista por lo que tiende a olvidarse de él mientras crece su dinero.

Pero eso no significa que no necesita y debe mantenerse en contacto con su dinero. Aquí hay cinco consejos esenciales para administrar su 401 (k).

  • Consejo # 1 Conozca los detalles de su 401 (k)
  • Consejo # 2 Aumente 1-5 por ciento ahora, luego establezca aumentos anuales del 1 por ciento
  • Consejo # 3 diversifique su combinación de inversiones
  • Consejo # 4 Reequilibrar con frecuencia (pero no con demasiada frecuencia)
  • Consejo # 5 Use Blooom para hacer crecer su 401 (k)
  • Consejo # 6 Contratar un asesor financiero
  • Resumen

Consejo # 1 Conozca los detalles de su 401 (k)

Por tonto que parezca, necesita saber dónde encontrar su 401 (k) y cómo iniciar sesión en su cuenta. Recientemente cambié de trabajo, y mi nuevo proveedor 401 (k) es una compañía que no reconocí t reconocer. Perdí la dirección web varias veces antes de finalmente fijarla en mi barra de accesos directos en Chrome.

Por otro lado, es posible que tenga un viejo 401 (k) colgando de un empleador anterior. Si es así, hay algunas cosas que puede hacer. Primero,d recomienda contactar a su antiguo empleador. Pídales que verifiquen los registros de su plan para ver si participó en su programa 401 (k) y cuándo. Si eso no ayuda t, entonces es posible que tenga que cavar un poco más. Aquí hay tres sitios web que pueden ayudar:

  1. FreeERISA puede buscar a su antiguo empleador aquí, que intentará localizar su Formulario 5500 requerido por el gobierno. Si puede encontrar eso, debe tener al menos información de contacto semi-relevante para usted.
  2. Registro Nacional de Beneficios de Retiro No Reclamados Aquí puede encontrar saldos de fondos de jubilación olvidados o abandonados con empleadores anteriores. Puede presentarse como un participante desaparecido por alguna razón u otra, por lo que siempre es bueno verificar aquí si puede t parece ubicar su 401 (k).
  3. Base de datos de planes abandonados El Departamento de Trabajo de EE. UU. Tiene un directorio de planes 401 (k) que han estado o están en proceso de terminación. Si todo lo demás falla, es posible que deba verificar aquí para ver si su antiguo empleador ha disuelto su programa 401 (k).

Una vez que usted haya iniciado sesión en su cuenta, dedique un tiempo a familiarizarse con su 401 (k). La mayoría de los proveedores le mostrarán un gráfico circular en la página principal esta es su combinación de activos (más sobre esto a continuación). Ellos también le mostrarán cuánto tiene en la cuenta y cuál es su porcentaje de contribución actual.

Otra cosa que es se está volviendo común es la inscripción automática. Como una forma de alentar a las personas a ahorrar para la jubilación (y no asumir que habrá pensiones y Seguridad Social disponibles), los empleadores están inscribiendo automáticamente a sus empleados en su plan 401 (k). ¿Cómo pueden hacer esto? Bueno, por lo general, le dan la oportunidad de optar por no participar de lo contrario, su empresa lo inscribirá después de un período específico.

Autoinscripción en un plan 401 (k)

Un estudio realizado por AARP de más de 300 empleadores y 10 millones de trabajadores encontró que el 68 por ciento de las empresas están inscribiendo automáticamente a sus empleados en sus planes 401 (k). Este es un aumento del 10 por ciento de un estudio similar realizado en 2015. No es malo que se inscriba automáticamente, pero asegúrese de que sea un porcentaje de contribución cómodo para usted.

Finalmente, usted querré entender cómo su empleador iguala las contribuciones. Si usted ese ha configurado para la inscripción automática, su porcentaje de contribución generalmente es mínimo para que la empresa coincida, pero a veces menos. O tal vez eligió una tarifa para contribuir en función de lo que le dijo su amigo en el trabajo o reclutador.

De todos modos, una vez que sepa cuánto está contribuyendo usted investigue un poco exactamente cómo su empleador iguala esas contribuciones. Normalmente puede encontrar esto en su manual del empleado. De lo contrario,d recomienda llamar a su departamento de Beneficios o Recursos Humanos para averiguarlo.

Coincidiendo con su contribución 401 (k)

Algunas compañías igualarán sus contribuciones dólar por dólar, hasta un límite absoluto. Por ejemplo, si una compañía coincide con el 100 por ciento (también llamado dólar por dólar) hasta el tres por ciento, eso significa que ellos le darán el tres por ciento siempre que esté contribuyendo tanto.

Algunas compañías harán menos (y lo harán confuso para usted). Por ejemplo, una compañía podría darle un 50 por ciento hasta el primer seis por ciento (puede escuchar esto como 8; 50 centavos por dólar y ). Lo que significa que si aportas el seis por ciento completo, ellos coincidirán con el 50 por ciento de eso o el tres por ciento.

Este concepto puede sonar confuso, así que si usted no está seguro de cómo funciona, asegúrese de contactar a alguien que pueda explicarlo en detalle, ya que todas las empresas lo hacen de manera diferente. Desea asegurarse de que usted no deja dinero sobre la mesa.

Consejo # 2 Aumente 1-5 por ciento ahora, luego establezca aumentos anuales del 1 por ciento

Ahora que sabe cuánto está contribuyendo usted quiero que tome medidas inmediatas para aumentar esa contribución entre uno y cinco por ciento (sí,esperaré).

te estoy presionando para que hagas esto por una razón. Un cambio de contribución del uno por ciento no será notable para usted en su cheque de pago, pero tendrá un impacto significativo en su cartera en el futuro. Para probar esto,voy a elaborar un escenario simple para usted.

dice usted tiene 25 años y gana $ 60,000 por año, pagado cada dos semanas. Suponga que su empresa lo inscribe en el plan 401 (k) a una tasa de contribución del cinco por ciento, y coinciden con dólar por dólar hasta el tres por ciento.

Dado que sus contribuciones 401 (k) son antes de impuestos, usted están contribuyendo alrededor de $ 115 por cheque de pago y un total de $ 3,000 por año (cinco por ciento x $ 60,000). Su empleador está aportando otros $ 1,800 con su partido. Si aumenta su contribución ahora al seis por ciento, solo serán otros $ 23 (antes de impuestos) de su cheque de pago. Eso es nada. Usted difícilmente veré una abolladura en su salario neto.

Pero los resultados pueden ser asombrosos.

Un pequeño aumento ahora conducirá a grandes recompensas más adelante

Digamos que nunca dejó este trabajo y su salario aumentó, en promedio, un tres por ciento anual. asume que usted está ganando un saludable rendimiento del seis por ciento sobre sus inversiones, y la inflación es de alrededor del tres por ciento. Todos los números bastante conservadores.

Si eligió no hacer este cambio del uno por ciento hoy y mantuvo sus contribuciones en el cinco por ciento, ustedtendría un saldo de 401 (k) de $ 1,157,502 para cuando cumpla 65 años. Eso parece mucho, pero adivina cómo se ve ese número con una tasa de contribución del seis por ciento? Si en cambio contribuyó con el seis por ciento (usando los mismos supuestos anteriores), su saldo sería de $ 1,302,190 a los 65 años.

Esto es una diferencia de $ 144,688. Todo porque ahora renunciaste a $ 20-30 adicionales por cheque de pago. Ese es el poder del interés compuesto.

Si usted es lo suficientemente audaz como para aumentarlo en un cinco por ciento ahora, esa misma cartera estará cerca de $ 1.9 millones a los 65 años. Y si recuerdas, te dije antes que necesitas alrededor de $ 2 millones para retirarte en estos días.

Así que tome medidas ahora y aumente su contribución. Ya sea es uno por ciento o cinco por ciento do algo ahora.

Después de usted haya hecho esto, tómese un momento para encontrar la opción de aumento anual con su proveedor 401 (k). Por lo general, es en la misma pantalla cuando va a cambiar el monto de su contribución. Soye gustaría instarlo a inscribirse en aumentos anuales del uno por ciento. De esta manera, su porcentaje de contribución aumentará automáticamente en un uno por ciento cada año.

Mirando los números que usamos anteriormente, esto no cubre ni siquiera el tres por ciento anual de inflación y así quete animo a que hagas esto ahora.

Consejo # 3 Diversifique su combinación de inversión

Su combinación de inversión (o activo) es cómo y dónde se distribuye su dinero en su cuenta de 401k. Hay dos cosas esenciales que debe saber sobre la combinación de activos, específicamente sobre un 401k:

  1. Donde está su combinación de activos actual
  2. A dónde van sus futuras contribuciones

Lo más probable es que sean iguales, pero a veces son . Por ejemplo, si cambia su combinación de activos, generalmente no se destina a dónde van sus contribuciones futuras, no a las anteriores. Es posible que deba ingresar y reequilibrar su cartera existente manualmente. (Más sobre esto a continuación).

Por lo general, su combinación de activos se muestra en la página principal cuando inicia sesión en su cuenta. La mayoría de los proveedores le muestran un gráfico circular de cómo se descompone todo.

El objetivo aquí es diversificar esa combinación de inversiones. Para ser cliché, ponga todos sus huevos en una canasta . Nosotros he hablado de esto extensamente, pero quiero reiterar algunos puntos.

Primero, al no diversificarse, usted no está equilibrando su riesgo. Si invierte completamente en un fondo que se centra en las existencias de energía, su cartera se conecta directamente con el rendimiento de ese sector. Del mismo modo, si crees que tú eres lindo invirtiendo un 100 por ciento en acciones de pequeña capitalización, tú apuestando a que estas empresas en crecimiento (y a menudo en auge / caída) lo llevarán a la jubilación por sí mismas.

Debe tener una combinación saludable de acciones y bonos en su cartera. Si usted no está dispuesto a invertir el tiempo y la energía en analizar cada uno de los fondos ofrecidos por su 401 (k), podría estar perdiendo oportunidades. Dicho esto, no todos tienen una comprensión aguda de algunos de los informes financieros que estos fondos elaboran para conocer la mejor opción. Por lo tanto, puede hacer una de tres cosas para diversificar su combinación de inversiones:

1). Elija un fondo de fecha objetivo

Elegir un fondo de fecha objetivo es el método más sencillo, pero también podría ser el más caro. Un fondo de fecha objetivo le permite seleccionar un fondo que se alinee con su fecha de jubilación esperada (es decir,., 2060) y el fondo seleccionará inversiones que coincidan con ese objetivo. Por ejemplo, podría centrarse mucho en las acciones ahora desde que usted estaría a más de 40 años de retirarse, pero más cerca de 2060 tendría más seguro inversiones como bonos ocupan la mayoría de la cartera.

2). Elija una mezcla de diversificación según su edad

We ha proporcionado estimaciones aproximadas de cómo puede diversificar su cartera en este artículo, pero recuerde que esto es solo una estimación. Por ejemplo, si usted tiene más de 20 años, podría poner el 60 por ciento de su cartera en acciones nacionales, el 40 por ciento en acciones extranjeras y nada en bonos. Para hacer esto, requerirá que sepa un poco sobre cada uno de los fondos ofrecidos por su proveedor 401 (k).

3). Haz que alguien lo haga por ti

Recomiendo encarecidamente obtener asesoramiento de inversión específico.discutiré esto más a continuación, pero es posible que encuentre su mejor opción solo para pagarle a alguien para que administre su cartera.Diversificar adecuadamente sus inversiones puede ser una molestia, y si puede estar dejando grandes cantidades de dinero sobre la mesa a largo plazo si lo hace incorrectamente.

Consejo # 4 Reequilibrar con frecuencia (pero no con demasiada frecuencia)

Reequilibrar su cartera es una parte necesaria (y a menudo molesta) de poseer una cuenta 401 (k). A medida que su cartera crezca, esas categorías objetivo que decidió antes quedarán desequilibradas. Su 60 por ciento en acciones nacionales pronto puede ser del 75 por ciento a medida que esas inversiones crezcan, reduciendo las otras clases de inversión.

A veces, su plan 401 (k) puede hacer esto por usted, pero yo no t lo recomiendo. Su corredor generalmente le preguntará con qué frecuencia usted le gustaría reequilibrar y ellos lo haré por usted. El desafío es que puede t cronometrar los mercados adecuadamente o revisar otras opciones cuando llegue el momento de reequilibrar.

Si usted va a hacer esto usted mismo, hágalo bien. Como nosotros ya lo describimos, puede hacerlo en tres pasos. Lo que quiero llamar la atención es el hecho de que usted ll necesita mantenerse en contacto con su dinero, que es t para todos. Usted ll necesita verificar sus saldos y reequilibrar regularmente. Es decir, usted necesitaré comprar y vender acciones de los fondos que posee a un intervalo regular, para mantener el saldo bajo control.

Por ejemplo, si usted ha decidido que solo quiere el 60 por ciento en acciones nacionales, pero cuando lo revise su cartera es sentado al 75 por ciento, usted necesitaré vender acciones y mover dinero a las otras categorías para reequilibrarlo. Las matemáticas sobre esto pueden ser complicadas, por lo que recomiendo usar figuras de estadio y no obsesionarme con los porcentajes exactos.

Usted ll también querrá ver el costo. La mayoría de los proveedores de 401 (k) cobrarán una tarifa cuando mueva dinero de una clase de activo a otra, principalmente si usted ha tenido ese fondo por un período corto. Asegúrese de saber cuánto le costará esto y cronometre el movimiento adecuadamente.

Recomiendo reequilibrar entre una y cuatro veces al año. Usted no t quiere esperar más de un año para volver a visitar su asignación de activos, pero si lo hace más que trimestralmente, corre el riesgo de perder el crecimiento de algunos de sus fondos (y también pagar una prima) .

Para aquellos de ustedes que eligen usar un fondo de fecha objetivo o tener una persona o servicio que administre su cartera para usted, no lo hacen; no necesita preocuparse por reequilibrarse a sí mismo vigile qué cambios se están haciendo en su nombre.

Consejo # 5 Use Blooom para hacer crecer su 401 (k)

En este punto, usted ha logrado ubicar e iniciar sesión en su cuenta 401 (k), y usted he aprendido todo lo que pueda sobre su plan. Usted también (con suerte) aumentó el monto de su contribución y pasó algún tiempo investigando y eligiendo una combinación de activos que sea apropiada para usted. Finalmente, usted ha ideado un plan para reequilibrar su cartera a intervalos regulares.

Al igual que Jesse Mecham expone en su libro You Need A Budget, para tener éxito con su dinero debe tener un plan. Debe ser intencional al verificar qué está haciendo su dinero. Puede llevar mucho tiempo, pero es la única forma de garantizarle a usted es la única forma de asegurarse de que esté en camino con su plan y su cumplimiento de sus objetivos financieros.

Eso esin embargo, es mucho trabajo, ¿verdad?

Eso es por quéd recomienda obtener ayuda si usted, a) sabe lo que usted haciendo, o b) tiene tiempo para dedicarse a su dinero.

Recomiendo un roboadvisor. La mayoría de los roboadvisors ganaron t se involucra con su 401 (k), pero hay una nueva compañía que lo hará blooom . Puedes leer nuestra reseña completa aquí, pero déjame darte un resumen rápido.

Blooom: Relájate y cultiva tu 401 (k)

Blooom es un roboadvisor que administrará su 401 (k) por completo. Comienza eligiendo una tolerancia al riesgo, y blooom le hará recomendaciones en función de su edad, ingresos y otros factores. A partir de ahí, conectará su cuenta de blooom a su cuenta 401 (k), y eso es it. blooom hace el resto.

Ellos elegiré su combinación de activos, en función de lo que es disponible en su plan, y reequilibrar en momentos óptimos para que usted ahorrará la mayor cantidad de dinero en reequilibrio y aproveche las áreas esperadas y los tiempos de crecimiento.

Mi formación educativa es en finanzas e inversiones avanzadas, por lo que me siento cómodo con la comprensión de los informes financieros y cómo se mueve el mercado de valores. Hasta hace poco,esiempre he gestionado mis inversiones porque sabía lo que estaba haciendo y funcionó para mí. Pero a medida que crecía en mi carrera y tenía un hijo, encontré cada vez menos tiempo para manejarlo. Así que decidí buscar servicios que pudieran administrar mis fondos por mí.

Blooom cobra lo que siento es una tarifa mínima por mes ($ 10). Pero le pido que haga lo que sea mejor para usted. Considere cuánto vale su tiempo y si usted puede dedicar el tiempo para tomar las mejores decisiones de inversión posibles para su futuro. Si no,d al menos sugiere darle un giro a blooom.

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Consejo # 6 Contratar un asesor financiero

Otra opción que tiene es obtener asesoramiento de inversión específico mediante la contratación de un asesor financiero. pero no recomendaría esa ruta. En mi opinión, esa es la forma de la vieja escuela de manejar su dinero. Puede ser confuso ( qué están haciendo con su dinero? ) y caro ( , ¿qué le están cobrando? ).

Tenga en cuenta que esto no afecta a los asesores financieros. solo siento que es es más trabajo que él es vale la pena aprender esa información. Una amiga mía tiene un asesor financiero que maneja (entre otras cosas) su 401 (k). Ella tiene que reunirse con él varias veces al año para revisar sus finanzas. No, gracias.d quédate con el roboadvisor.

Si está interesado en usar un robo-advisor, obviamente recomendaría blooom, especialmente si desea concentrarse en su 401 (k). Sin embargo, siempre es una buena idea investigar múltiples opciones para que pueda encontrar la opción adecuada para usted. Así quete daré otro robo-advisor que creo que vale la pena echarle un vistazo y que es Wealthfront .

Wealthfront ofrece una serie de opciones de inversión para la jubilación que incluyen una transferencia tradicional de IRA, Roth IRA, SEP IRA y 401 (k). Es súper fácil crear una cartera de inversiones personalizada utilizando sus ETF investigados por expertos. Puede optar por incluir los ETF que le apasionan, como sus opciones de inversión socialmente responsable (SRI). Y, todo el trabajo pesado está hecho para ti. Reequilibrará automáticamente su cartera, reinvertirá sus dividendos e incluso utilizará la cosecha de pérdidas fiscales para garantizar que pague la menor cantidad de impuestos a medida que invierta.

Entonces, ¿quién necesita un asesor financiero costoso cuando tiene acceso a robo-advisors que puedan simplificar el proceso de inversión y ahorrarle dinero?.

Resumen

resume los cinco consejos para administrar su 401 (k):

  1. Conozca los detalles de su plan 401 (k)
  2. Aumente su contribución en este momento
  3. Diversifique su cartera
  4. Desarrolle un plan de reequilibrio
  5. Obtenga ayuda con sus inversiones

Ponerse en contacto con su 401 (k) es crítico. Debe saber todo lo que pueda sobre su programa y hacia dónde va su dinero duramente ganado. Estos cinco consejos y lo ayudarán a administrar su 401 (k) de manera más eficiente y planificar una jubilación (temprana).

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