Con todas las ofertas flotando para transferencias de saldo del 0 por ciento, la mayoría de las personas no lo hacen ni siquiera notan las tarifas de transferencia de saldo. E incluso si sabe que ellos están allí, podría ser fácil pasarlos como gastos incidentales. Después de todo, casi todas las tarjetas de crédito que ofrecen una transferencia de saldo les cobran, ¿verdad?
En la mayoría de los casos, sin embargo, las tarifas de transferencia de saldo son importantes. De hecho, bajo ciertas circunstancias, pueden reducir o incluso eliminar seriamente el beneficio de la transferencia.
Puede ver cómo balance las tarifas de transferencia pueden afectan sus ahorros con nuestra calculadora de transferencia de saldo. ¿Por qué sucede esto? Aquí hay cinco razones por las cuales las tarifas de transferencia de saldo son importantes:
- 1). Una tarifa de transferencia de saldo aumenta su endeudamiento
- 2). Las tarifas de transferencia de saldo aumentan su tasa de porcentaje anual (APR)
- 3). Tiene poco sentido en las transferencias a corto plazo
- 4). Usted está pagando una tarifa alta para mover dinero de una cuenta a otra
- 5). Negan parcialmente las ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento
- Son tarjetas de crédito sin saldo tarifas de transferencia mejores?
- Resumen
1). Una tarifa de transferencia de saldo aumenta su endeudamiento
La mayoría de los bancos cobrarán una tarifa de transferencia de saldo de entre el 3 y el 5 por ciento del monto de la deuda de la tarjeta de crédito que se transfiere.Si está consolidando varias líneas de crédito con un saldo total de $ 10,000, pagará $ 500 como tarifa de transferencia de saldo, si esa tarifa es de 5 porcentaje.
El problema con este acuerdo es que ahora deberá $ 10,500. Si el propósito de la transferencia de saldo es salir de la deuda, entonces simplemente dio un paso en la dirección equivocada. Incluso antes de comenzar su estrategia de pago de deudas, usted ya ha tenido un mal comienzo.
Esta situación a menudo se pasa por alto o se minimiza a favor de aprovechar una oferta de tasa introductoria del 0 por ciento o de consolidar préstamos con el fin de crear un pago mensual más bajo. Pero en este caso, $ 500 serán mucho dinero para pagar por adelantado por ese beneficio.
Si está en transferencias de saldo en serie lo que significa que transfiere saldos tan pronto como haya nuevas ofertas disponibles entonces es casi seguro que está repitiendo este ciclo. $ 500 aquí, $ 300 allí comienzan a convertirse en dinero real después de unos años.
2). Las tarifas de transferencia de saldo aumentan su tasa de porcentaje anual (APR)
Su APR es la tasa de interés efectiva que está pagando sobre la cantidad de dinero que realmente recibe en una transacción de préstamo. Si hay alguna tarifa relacionada con el préstamo, su APR será más alta que la tasa de interés de su préstamo. Eso incluye tarjetas de crédito.
Por ejemplo, si pide prestado $ 10,000, pero paga una tarifa de transferencia de saldo de $ 500, la tarifa se resta de los ingresos, y usted en realidad solo recibe $ 9,500.
Si la tasa en la nota del nuevo préstamo es del 10 por ciento, el APR será en realidad del 10.526 por ciento no del 10 por ciento.
Eso se calcula en función del hecho de que pagará $ 1,000 ($ 10,000 x 10 por ciento) por año en intereses, dividido por los ingresos del préstamo de $ 9,500 que realmente recibió en la transferencia.
Ese es el efecto de las tarifas de transferencia de saldo en la deuda a largo plazo. Pero la situación es mucho peor cuando se trata de acuerdos de deuda a corto plazo. Y eso es no es una situación inusual cuando se trata de transferencias de saldo en deuda de tarjeta de crédito.
3). Tiene poco sentido en transferencias a corto plazo
Las tarifas de transferencia de saldo tienen un impacto más grave en la tasa de interés efectiva que pagará en un préstamo o en un saldo de tarjeta de crédito. Esto se debe a que la tarifa de transferencia del saldo se calcula en función de un plazo de préstamo más corto.
Continuando con el mismo ejemplo de arriba, dice que paga $ 500 en una transferencia de saldo de $ 10,000. Si el préstamo solo está pendiente durante seis meses, y luego lo paga tal vez con otra oferta de transferencia de saldo la tarifa de transferencia de saldo cobrada agregará un 10 por ciento a cualquier tasa de interés que esté pagando sobre el monto del préstamo.
Funciona de esta manera ya que usted está pagando el 5 por ciento por la tarifa de transferencia, y el saldo está pendiente por solo seis meses, la tarifa se aplica al saldo por solo la mitad de un año. Eso significa que durante un año completo pagará el 10 por ciento, o el 5 por ciento X dos.
Este será el caso si finalmente realiza otra transferencia de saldo al final de los seis meses, o incluso si paga el saldo de la línea de crédito transferida por completo.
La moraleja de la historia es que las tarifas de transferencia de saldo son una forma muy costosa de obtener financiamiento a corto plazo.
Esto tampoco es accidental. Los prestamistas de tarjetas de crédito son conscientes de la naturaleza a corto plazo de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito. Si dependen solo de los intereses, o si hay una oferta de tasa introductoria del 0 por ciento, el banco ganará menos dinero con la transferencia. Las tarifas de transferencia de saldo actúan como un ingreso mínimo garantizado para los bancos no importa cómo decida manejar la transferencia.
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4). Usted está pagando una tarifa alta para mover dinero de una cuenta a otra
No importa cómo lo corte, una tarifa de transferencia de saldo del 3 al 5 por ciento es una forma costosa de mover dinero de una cuenta a otra. No lo hace no importa que esté moviendo deuda de una cuenta a otra, en lugar de ahorros o alguna otra forma de capital de inversión. La realidad última de que está pagando una tarifa exorbitante por una sola transferencia.
La mayoría de las personas se quejan de los cargos relacionados con los retiros de cajeros automáticos u otros cargos de servicios relacionados con el banco. Pero esos son a menudo solo unos pocos dólares. Las tarifas de transferencia de saldo se ejecutan en cientos de dólares si está transfiriendo saldos en miles de dólares.
Si pagar tarifas de transacción para mover dinero es un asesino de riqueza, entonces las tarifas cobradas por las transferencias de saldo son aún más extremas. Por ejemplo, puede pagar una comisión de $ 7 para comprar acciones por un valor de $ 2,000, que está muy por debajo del 1 por ciento. ¿Por qué estaría bien pagar del 3 al 5 por ciento por una tarifa de transferencia de saldo?
5). Negan parcialmente las ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento
Finalmente, llegamos a la ironía final de las tarifas de transferencia de saldo. La razón principal detrás de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito generalmente está relacionada con las tasas de interés. Esto es más cierto con respecto a las ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento. Transferir un saldo en el que actualmente está pagando un 10 por ciento a una línea de crédito del 0 por ciento es demasiado tentador para dejarlo pasar.
Pero introductorio es la palabra operativa cuando se trata de ofertas de tasa introductoria del 0 por ciento. Deja en claro que la oferta de tasa del 0 por ciento es temporal. En términos generales, esa oferta estará disponible en el saldo transferido por entre seis meses y 18 meses. El punto es que, en algún momento en un futuro no muy lejano, se aplicará una tasa de interés real.
Pero mientras tanto, las tarifas de transferencia de saldo significan que una tasa introductoria del 0 por ciento nunca es realmente del 0 por ciento.
Si la oferta de transferencia de saldo proporciona una tasa de interés del 0 por ciento durante los primeros 12 meses, y tiene que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 5 por ciento, entonces está pagando efectivamente el 5 por ciento en la transferencia de saldo. En esta situación, el 0 por ciento en realidad se traduce al 5 por ciento.
Puede que no parezca mucho, si usted transfiere saldos de tarjetas de crédito de cuentas que tienen una tasa de interés promedio del 20 por ciento. Sin embargo, arroja todo el concepto de 0 por ciento por la ventana. Y lo que es peor, ya que la tarifa de transferencia de saldo se cobra por adelantado, no hay forma de revertir el rumbo después del hecho.
Son tarjetas de crédito sin saldo tarifas de transferencia mejores?
Algunas tarjetas de crédito tienen una tarifa de transferencia de saldo de $ 0 nbsp. Si puede emparejar eso con una tasa de introducción del 0 por ciento, entonces una tarjeta de tarifa de transferencia de saldo de $ 0 es el camino a seguir. A veces, sin embargo, puede llevar más tiempo que el período de introducción pagar el saldo completo. En este caso, puede ahorrar más con una tarjeta que le da unos meses más al 0 por ciento, pero cobra una tarifa de transferencia de saldo. Puede experimentar por sí mismo con nuestra calculadora de transferencia de saldo.
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Resumen
Una tarifa de transferencia de saldo puede no ser un factor decisivo en la búsqueda de una oferta de tasa introductoria del 0 por ciento, pero tiene un impacto material en el costo real de la transferencia. Tenga en cuenta cómo las tarifas de transferencia de saldo pueden ser un problema. Y especialmente preste atención a cómo estas tarifas afectarán cualquier transferencia que se espera que esté vigente por menos de un año.
Mejor aún, busque acuerdos de transferencia de saldo que ofrezcan una tasa introductoria del 0 por ciento y no cobre una tarifa de transferencia de saldo. Ese es el verdadero negocio.
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