5 pasos simples para evaluar su salud financiera

¿Cuándo fue la última vez que fuiste al médico?

Cuando fue, probablemente estaba recibiendo algún tipo de chequeo y si era preventivo o para diagnosticar un problema.

Cuidamos nuestros cuerpos, como deberíamos, yendo al médico. A través de este proceso, nosotros evaluando nuestra salud.

Como todo esto suena bastante obvio, seguimiento con una pregunta similar: Cuándo fue la última vez que evaluó su salud financiera?

Nuestras finanzas pueden hacernos o deshacernos en muchos casos, por lo que es fundamental tener conciencia de dónde estamos financieramente.

Al hacer una verificación de bienestar financiero, nosotros podremos determinar qué ajustes debemos hacer en nuestras vidas de ahorrar a gastar a ganar.

En este artículo,compartiré los cinco pasos más importantes para evaluar su salud financiera. primero comienza con su patrimonio neto.

  • Determine su patrimonio neto y vea en qué dirección es tendencia
  • Calcule su relación deuda / ingresos (y trate de no gritar)
  • Evalúe su situación de vivienda
  • Averigüe a dónde va su dinero (y si usted y están gastando más de lo que deberían)
  • Asegúrese de que su estrategia de inversión esté alineada con su situación.
  • Finalmente, cree objetivos financieros claros para usted y su familia
  • Resumen

Determine su patrimonio neto y vea en qué dirección es tendencia

El primer paso para evaluar su salud financiera es descubrir cuál es su patrimonio neto. El patrimonio neto es una forma común de ver cómo se mantiene financieramente rápidamente. Esto es calculado simplemente tomando el valor de sus activos y restando sus pasivos.

Some apps, como nuestra hoja de cálculo gratuita ), haga esto por usted, pero las matemáticas son bastante simples. Escriba todo lo que posee que es considerado un activo (es decir., efectivo, inversiones, su hogar) y reste todo lo que tiene como deuda (es decir,., préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, hipotecas). Sus ingresos no tienen t factor en esta ecuación en absoluto es simplemente un indicador de lo que tiene actualmente frente a lo que debe.

La razón por la que amo el patrimonio neto es que es fácil comparar manzanas con manzanas. No lo hago no recomiendo compararse con otras personas (ese es es un tema completamente nuevo) sino compararlo con usted mismo. De esta manera, puede ver cómo su patrimonio neto está en tendencia.

Por ejemplo, asume que no tiene otros activos o deudas además de su hogar. Si posee una casa que es por valor de $ 200,000 y debe $ 160,000, su patrimonio neto, en este caso, sería de $ 40,000 ($ 200,000 $ 160,000). A medida que paga su hipoteca, su patrimonio neto crece (suponiendo que el valor de su vivienda permanezca igual o aumente).

Esto es está bien si ahora tiene un patrimonio neto negativo . El punto aquí es escribir dónde se encuentra su patrimonio neto hoy y rastrearlo regularmente. Elrramientas como Personal Capital haga un gran trabajo en esto.

Elemento de acción

Su patrimonio neto no es más que una medida personal sobre qué tan bien usted y su están haciendo con su dinero. Sí, un patrimonio neto más alto es mejor (o incluso un patrimonio neto positivo, para algunos), pero realmente debería t medirse contra cualquier otra persona. Todas las circunstancias de Everyone son diferentes, y al compararlo con usted ese volverá loco.

Concéntrese en aumentar su patrimonio neto del 5% al 10% cada año como base a través del pago de la deuda down y acumulación de activos.

Calcule su relación deuda / ingreso (y trate de no gritar)

Después de usted he descubierto su patrimonio neto, es el momento de para ver más de cerca sus ingresos (que es t considerado en el patrimonio neto, recuerde). Su relación deuda / ingreso se calcula tomando el monto total que paga en pagos de deuda y dividiéndolo entre su ingreso bruto mensual.

Entonces, por ejemplo, dice que su ingreso bruto mensual (antes de impuestos y otras deducciones) es de $ 7,000, y tiene los siguientes pagos de deuda:

  • Hipoteca $ 1,800
  • Coche $ 300
  • Préstamo estudiantil $ 200
  • Tarjeta de crédito $ 150

Por lo tanto, sus pagos totales de deuda son de $ 2,450 por mes. Divida eso por su ingreso bruto de $ 7,000 y tendrá una relación deuda / ingreso del 35% ($ 2,450 / $ 7,000 = 0.35). La mayoría de las personas (y la mayoría de los prestamistas) recomiendan una relación deuda / ingreso del 30% o menos. Recomendaría ir aún más bajo que eso y tratar de mantenerlo no más del 20%.

Su relación deuda / ingresos es importante por un par de razones. Primero, le dará una buena idea de si su deuda está bajo control o no. Si usted ese acerca a una relación deuda / ingreso del 40% al 50%, es hora de comenzar a preocuparse.

En segundo lugar, su relación deuda / ingreso es un factor principal en su puntaje de crédito y en obtener un nuevo crédito. Si tiene una alta proporción, muchos prestamistas hipotecarios se negarán a trabajar con usted hasta que pague su deuda (dependiendo de otros factores, por supuesto).

Elemento de acción

Obtenga su relación deuda / ingresos bajo control. Dispararía por menos del 20%.

Además, una solución rápida para esta proporción podría aumentar sus ingresos al recoger un ajetreo lateral o un segundo trabajo. Si bien eso es cierto, no es no aborda la causa del problema: el hecho de que su deuda es demasiado alta. Mi consejo sería trabajar para pagar su deuda de la manera más agresiva posible para obtener menos de ese número del 20%. Esta es una métrica importante para medir su bienestar financiero y debe ser una prioridad.

Evalúe su situación de vivienda

Los datos de 2017 muestran que los estadounidenses y gastaron casi el 40% de su presupuesto en vivienda. Eso es $ 24,000 por año con un salario anual de $ 60,000, por ejemplo. Si eso no funciona t toca un acorde contigo piensa de nuevo.

A medida que tratamos de mantenernos al día con los Jones, nosotros estamos entrando en hogares cada vez más caros que podemos t pagar. Remember lo que sucedió en 2008? Para evitar otra crisis de vivienda, necesitamos encontrar una manera de ingresar a la vivienda que podamos pagar. Este es otro paso clave en la evaluación de su salud financiera.

no soy fanático de fijar un porcentaje de su presupuesto que debería destinarse a la vivienda. Por ejemplo, muchos expertos digamos que no debe gastar más del 30% al 40% de su presupuesto en el pago de su vivienda (alquiler o hipoteca). Sin embargo, hay demasiadas variables a considerar para poder usar un número general.

Por ejemplo, si vives en el centro, es más que probable que pagues una prima. Pero es posible que no necesite un automóvil porque puede caminar al trabajo. Vivir una hora fuera de la ciudad, por otro lado, puede obtener un alquiler más barato, pero usted tendré que preocuparme por los costos de viaje, como el gas y el estacionamiento. Estos gastos pueden compensar los ahorros que usted y usted están viviendo lejos de la ciudad. Entonces, para mí, darle un porcentaje general de cuánto gastar en vivienda no tiene sentido.

En cambio,le animo a encontrar una opción más barata que la que tiene independientemente de lo que usted pagar el alquiler o la hipoteca. Si amas dónde vives y estás t dispuesto a reubicarte, considera conseguir un compañero de cuarto. Si usted está dispuesto a mudarse, encuentre una manera de obtener algo comparable por menos dinero.

Además, considere cuánto espacio necesita.Si usted recién está comenzando, ¿necesita comprar una casa de cuatro habitaciones en un nuevo desarrollo? Viví en una casa de inicio de dos habitaciones durante seis años, incluso cuando tuvimos nuestro primer hijo. Es posible y tendemos a necesitar mucho menos espacio de lo que pensamos.

Elemento de acción

Si es posible, encuentre un lugar más barato para vivir.

Use un sitio como Niche.com para ver nuevas áreas que son más asequibles. Si usted está atrapado en su hogar, encuentre la manera de reducir el pago de su hipoteca como refinanciar o alquilar una habitación en su hogar.

Averigüe a dónde va su dinero (y si usted y están gastando más de lo que deberían)

Durante mucho tiempo, no lo hice t presupuestar mi dinero. Me aseguré de que mi cuenta corriente no fuera t sobregirado y arrojé todo lo que pude en ahorros cada mes que a veces era t mucho. Mal movimiento financiero de mi parte.

Debe ser íntimamente consciente de de dónde viene y hacia dónde va cada dólar. Esto puede sonar loco y requiere mucho tiempo. Confía en mí, lo es. Pero si alguna vez quiere salir adelante financieramente, debe estar muy conectado con su dinero.

Puede hacer esto creando un presupuesto y haciendo todo lo posible para cumplirlo. Personalmente, uso YNAB, y me encanta. No me preocupo tanto por las categorías que va a hacer mi gasto, porque puedo move dinero de una categoría a otra. El objetivo no es gastar más quehe asignado para el mes.

Usted no esin embargo, debe usar YNAB. Hay muchos métodos y herramientas de presupuesto que puede consultar. El objetivo para usted aquí es controlar a dónde va su dinero.

Una vez que comprenda bien a dónde va su dinero, puede crear un presupuesto. Nuevamente, el objetivo es t hacerlo perfecto cada mes. De hecho, si intentas ser perfecto y nunca gastas más de lo que anticipas, tú probablemente fracasará. En cambio, presupueste el dinero que ya tiene y gaste más que eso. Asegúrese de que parte de ese dinero se destina a ahorros.

Elemento de acción

Crear un presupuesto ahora.estoy simplificando demasiado el proceso de presupuestación intencionalmente. Hay muchas maneras de presupuestar su dinero (50-20-30 y Envelope para nombrar un par), pero mi recomendación más fuerte es usar YNAB

Si usted he leído mis artículos antes, usted esabré Yo soy un gran defensor porque cambió por completo mi vida financiera. Solía ser terrible en el presupuesto, pero YNAB tiene un sistema que funciona para mí. Está bien fallar un mes, pero aún así mantenerse al día con sus objetivos financieros.

Asegúrese de que su estrategia de inversión esté alineada con su situación.

Waestrategia de inversión?

Si. Debería invertir si es t ya.

Ya sea en un 401 (k), Roth IRA u otro tipo de cuenta de inversión, debe asegurarse de que su dinero esté en acciones. Si usted buscando una forma libre de preocupaciones de entrar en los mercados, recomendamos robo advisor like Betterment
, que administrará su dinero por usted y creará una cartera de inversiones de bajo costo en función de sus propias necesidades individuales.

No me malinterpretan; primero debe tener dinero escondido en un fondo de emergencia. Si no lo hace t, concéntrese en construir al menos seis meses valor de los gastos en un fondo de emergencia y pegarlo en una cuenta de ahorros.

Después de eso, sin embargo, concéntrate en invertir. Y asegúrese de que su estrategia esté alineada con su situación.

¿Qué quiero decir con eso?

Antes de invertir un solo dólar, debe considerar algunos factores, que incluyen:

  • Su tolerancia al riesgo . Si usted es joven y tiene mucho tiempo antes de esperar retirarse,d recomienda llegar al 100% en existencias. Si usted esin embargo, es más adverso al riesgo, es posible que desee ajustar este porcentaje.
  • Fondos que se alinean con sus valores y objetivos . ¿Desea invertir en compañías que son más riesgosas pero que ofrecen una recompensa potencial más alta, o preferiría quedarse con las compañías establecidas y probadas que pueden no explotar su cartera y el crecimiento de s? Además, considere el tipo de negocio en el que invierte las empresas. Si desea apoyar el medio ambiente, por ejemplo, debe consultar a las empresas ecológicas que utilizan el reciclaje y las energías renovables como parte de su estrategia.

Elemento de acción

El objetivo aquí es primero garantizarle a usted invertir, pero luego evaluar su estrategia. Puedo t le digo todo lo que necesita saber sobre cómo invertir en este artículo, así que yo en cambio, le insto a leer algunas de nuestras piezas más detalladas sobre el tema:

  • Cómo invertir: la forma inteligente de hacer crecer su dinero
  • 5 formas fáciles de comenzar a invertir con poco dinero
  • Debe retrasar las contribuciones de jubilación para pagar la deuda?

Finalmente, cree objetivos financieros claros para usted y su familia

Aquí hay una cita increíblemente poderosa de espere Alice es Adventures in Wonderland de Lewis Carroll :

Un día, Alice llegó a un tenedor en el camino y vio un gato de Cheshire en un árbol. ¿Qué camino tomo? ella preguntó. Su respuesta fue una pregunta: ¿A dónde quieres ir? know, Alice respondió. Entonces, dijo el gato, no importa.

Piensa en ese pasaje por un momento. ¿Cómo se relaciona con el dinero?

La respuesta es simple:

Si no lo hace no sabe a dónde quiere ir o qué quiere lograr, entonces lo hace no importa qué camino tome. Ganaste t llegar a donde quieras, porque no t sabe lo que quieres. Por lo tanto, usted nunca alcanzará ningún objetivo financiero.

Establecer objetivos financieros claros y es lo primero y más importante que debe hacer cuando usted realiza un chequeo financiero . Estos objetivos lo ayudarán a decidir qué path para tomar su futuro financiero.

Un ejemplo de la vida real

Hace casi tres años, descubrimos que mi esposa estaba embarazada de nuestro primer hijo. Hasta ese momento, nosotrosvivimos como muchas otras parejas casadas sin hijos. Teníamos muchos ingresos disponibles, teníamos pagamos toda nuestra deuda y estábamos trabajando para maximizar nuestras cuentas de jubilación.

Pero sabíamos que queríamos tener un hijo, y sabíamos que tener un hijo era absurdamente caro.

Entonces, en el momento en que descubrimos que estaba embarazada, presionamos el botón de pausa en todos nuestros otros objetivos financieros y comenzamos a poner cada dólar que pudimos en una cuenta de ahorro de efectivo.

Debido a esto, pudimos ahorrar una cantidad significativa de dinero durante su embarazo, y tuvimos una buena cantidad de dinero para pagar todos los gastos que conlleva tener un bebé.

Si no hubiéramos sabido a dónde queríamos ir, podríamos t haber podido planificar adecuadamente. De hecho, probablemente habríamos seguido viviendo como si fuéramos t a punto de tener un bebé esalir todo el tiempo, comprar cosas que queríamos y esconder dinero en inversiones a largo plazo.

Puede sonar simple en retrospectiva, pero por el momento, establecer objetivos financieros claros puede ser bastante desafiante.

Elemento de acción

Mi consejo es identificar lo que desea lograr a corto y largo plazo, y anotar esos objetivos. Los estudios muestran que aquellos que escriben sus objetivos tienen un mucho mayor éxito en su logro.

Resumen

Estos son solo algunos de los pasos rápidos que puede tomar para controlar su salud financiera. It te dará la línea de base de dónde estás at. Para ir aún más lejos, explore nuestros archivos para leer todo lo que pueda sobre diferentes áreas de su vida financiera como obtener el seguro adecuado, comprar un automóvil y acumulando su crédito.

Leer más

  • Depresión y finanzas: pasos hacia una mentalidad financiera saludable
  • 8 aplicaciones que te ayudan a construir tu red vale la pena

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