Los pagos de préstamos estudiantiles representan un porcentaje cada vez mayor de 20 y tantos y gastos mensuales y son una de las principales razones por las que puede parecer tan difícil salir adelante incluso con un trabajo decente.
Y los pagos de préstamos estudiantiles son un gasto que definitivamente puede t skip. El incumplimiento de los préstamos federales para estudiantes ganados t simplemente arruina su crédito, puede conducir a embargo salarial y y una pérdida de beneficios federales futuros, incluido el Seguro Social.
Sin embargo, si tiene préstamos federales, hay algunas opciones de alivio que puede considerar y una de ellas es cambiar a un plan de pago basado en los ingresos.
Los planes de pago basados en los ingresos reducen sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles, haciéndolos más asequibles. Como su nombre indica, los pagos se basan en cuánto gana cada mes. Con un plan de pago basado en los ingresos, su pago mensual suele ser del 10 al 20 por ciento de sus ingresos discrecionales es decir, sus ingresos después de impuestos.
Esto significa que no lo hace; y tiene que preocuparse de que el pago mensual de su préstamo tome una cantidad significativa de sus ingresos, como 40 o 50 por ciento.
Si bien cambiar a un plan de pago basado en los ingresos puede sonar excelente, hay ciertas reglas, criterios de elegibilidad y dificultades que usted debo considerar.
- 1). re son tres opciones
- 2). Usted tiene que aplicar
- 3). Pagarás más a largo plazo
- 4). Después de 20 o 25 años, su saldo será perdonado, pero
- 5). You debe renovar su plan cada año
1). re son tres opciones
Si la idea de tener un plan de pago de préstamos estudiantiles basado en los ingresos ha despertado su interés, debe comprender que hay diferentes tipos de planes entre los que deberá elegir.
El más común es un plan de pago basado en ingresos (IBR) que generalmente no permite el pago de su préstamo estudiantil que exceda el 10 por ciento de sus ingresos (siempre y cuando 1 de julio) . Si usted ha obtenido préstamos antes del 1 de julio de 2014, puede esperar que su pago sea del 15 por ciento (o menos) de sus ingresos discrecionales, pero nunca excederá lo que pagaría con un estándar de 10 años plan de pago.
Con el plan ay-as-ganancia ay-as-you-earn (REPAY), la idea es que sus pagos mensuales requeridos comenzarán con bajos ingresos. Su pago también puede basarse en el tamaño de su familia. El plazo general de reembolso para este plan es de 20 años.
El plan de pago contingente de ingresos (ICR) permitirá que el pago de su préstamo estudiantil sea inferior al 20 por ciento de sus ingresos después de impuestos por un período de 25 años. Este plan es ideal para personas que tienen la intención de buscar trabajos con salarios más bajos, incluidas las carreras de servicio público.
2). You debe aplicar
Si tiene problemas para hacer los pagos de su préstamo estudiantil cada mes en sus préstamos federales, no puede simplemente pedirle a su proveedor de préstamos que cambie a un plan basado en los ingresos sin solicitar primero.
Cada plan tiene requisitos de elegibilidad ligeramente diferentes, por lo que una vez que investigue cuidadosamente cada plan para determinar cuál funciona mejor para usted, don olvide verificar los requisitos de elegibilidad específicos y discutirlo con su administrador de préstamos antes de presentar la solicitud.
Puede ir a StudentAid.ed.gov para completar una solicitud. La solicitud puede demorar algunas semanas en procesarse ya que su administrador de préstamos necesita obtener documentación para confirmar sus ingresos y el tamaño de su familia.
3). Pagará más a largo plazo
Si bien cambiar a un plan de pago basado en los ingresos reducirá su pago mínimo de cada mes, lo más probable es que pague más en interés total porque es le tomará más tiempo pagar el préstamo.
Pasar de un plazo de 10 años con el plan de pago estándar a un plazo de 20 años con un plan de pago basado en los ingresos puede hacer que pague bastante en intereses dependiendo de su tasa de interés y cuánto debe.
Dicho esto, los planes de pago basados en los ingresos pueden ser una mejor opción temporal para ayudarlo a administrar el pago de su deuda mientras sus ingresos son bajos o si está pasando por dificultades financieras.
Sin embargo, recuerde que siempre puede hacer pagos adicionales en sus préstamos federales para estudiantes sin penalización para reducir la cantidad de intereses que tiene que pagar.
4). Después de 20 o 25 años, su saldo será perdonado, pero
Si elige un plan de pago basado en los ingresos y no paga su préstamo después de un plazo de 20 o 25 años (dependiendo del plan que seleccione y otros criterios), se le perdonará el saldo restante.
La desventaja de la condonación de préstamos estudiantiles (y es grande) es que el IRS considera que un saldo de préstamos estudiantiles perdonados es un ingreso imponible. Por ejemplo, si tiene un saldo de préstamo estudiantil de $ 10,000 perdonado, tendría que pagar impuestos federales sobre la renta de esos $ 10,000 como si lo hubiera ganado. Con suerte, cualquier saldo restante después de 20 o 25 años será pequeño, pero si usted cuenta con préstamo estudiantil y perdón de cualquier tipo, no pase por alto esta desafortunada realidad!
5). You debe renovar su plan cada año
Tener un plan de pago basado en los ingresos requiere un poco de mantenimiento. Si desea mantener su plan, debe renovarlo anualmente y a tiempo. Si no lo hace y, sus pagos podrían volver a su contrato de préstamo original y posiblemente aumentar. Durante el período de renovación, debe estar muy organizado y alerta y abrir todo su correo, luego consultar con su administrador para confirmar que su plan de pago basado en los ingresos ha sido renovado.
Resumen
Si los pagos de su préstamo federal para estudiantes son difíciles de administrar, entonces cambiar a un plan de pago basado en los ingresos es una opción viable esiempre y cuando los profesionales superen los contras. Sin embargo, su tasa de interés puede ser la causa de su pago mínimo alto y, en ese caso, es posible que desee estudiar la consolidación de préstamos estudiantiles, lo que puede conducir a una tasa de interés más baja, lo que conducirá a un pago mensual más bajo. Los planes de pago basados en ingresos distribuyen su préstamo a largo plazo; no necesariamente reducen su tasa de interés.
El objetivo final siempre debe ser administrar adecuadamente los pagos de sus préstamos para que pueda hacer un progreso constante hacia deshacerse de ellos para siempre.
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