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401 (k) o Fondo de emergencia: que debe financiar primero?

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Si recientemente comenzó su primer trabajo, o al menos recientemente se comprometió a ahorrar dinero, usted probablemente se haya preguntado esto pregunta: ¿Debo contribuir a mi 401 (k) o mi fondo de emergencia? Cada uno es importante a su manera, pero si tiene recursos financieros limitados, es posible que tenga que elegir uno sobre el otro.

Para ayudarlo con esa tarea, nosotros vamos a presentar ambos lados y ver las ventajas de cada uno.

re no hay una estrategia correcta o incorrecta aquí. Si usted está ahorrando dinero en cualquiera de las cuentas, entonces usted ese dirige en la dirección correcta. Pero de qué manera irás se reducirá a circunstancias individuales.

  • El caso para dar prioridad a su fondo de emergencia
  • El caso para dar prioridad a su 401 (k)
  • ¿Qué ruta debes tomar?
  • Lee mas:

El caso para dar prioridad a su fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es el más básico de todos los planes de ahorro, y where la mayoría de los nuevos ahorradores deberían comenzar. por qué?

Quieres salir de la casa pobre.

Nada acerca a una persona a una sensación de desesperación financiera que una cuenta bancaria vacía. Eso es porque la falta de reservas de efectivo muy líquidas significa que usted esentiré cada golpe y giro brusco en el camino financiero de la vida. Si no tiene ahorros líquidos, comenzar a construir un fondo de emergencia será tan importante para su bienestar emocional como lo es para su estabilidad financiera. Un plan 401 (k) tan deseable como es es no un fondo de emergencia adecuado.

Desea llenar la cuenta con la necesidad más inmediata.

Establecer prioridades financieras es importante. A pesar de todos los beneficios de un plan 401 (k), es pretendía ser un plan que lo beneficiará solo en un futuro muy lejano.Un fondo de emergencia, por otro lado, trabaja para satisfacer una necesidad inmediata. Por ejemplo, si necesita reemplazar la transmisión en su automóvil, un fondo de emergencia puede ayudarlo a usted un plan 401 (k) can . La planificación financiera a largo plazo es importante, pero nunca puede permitirse ignorar el presente.

Su situación laboral es muy estable.

La cantidad de ahorro líquido que debe tener debe ser inversamente proporcional a su nivel de estabilidad laboral. Eso significa que una situación laboral inestable requiere más efectivo líquido.

Esto es t casi la estabilidad de su trabajo tampoco. También debe evaluar la estabilidad del campo en el que está trabajando. Un mercado laboral muy estable requerirá menos ahorros, ya que puede reemplazar su trabajo rápidamente. Pero si eso es t el caso en su industria, los ahorros de emergencia deberán ser una prioridad. La cuenta debe ser lo suficientemente grande como para pagar sus gastos de subsistencia durante el tiempo que sea razonablemente necesario para reemplazar su trabajo.

Usted tiene una gran carga de deuda.

Si usted es un recién graduado de la universidad y tiene préstamos estudiantiles, un nuevo préstamo para automóvil y algunas deudas de tarjetas de crédito, un fondo de emergencia es crítico. Eso es porque, además de sus gastos de manutención regulares y sus pagos mensuales de deuda, aún tendrá gastos inesperados. A menos que tenga un fondo de emergencia bien abastecido, cubrirá esos gastos al profundizar en la deuda. Eso ganó t ayuda a tu perspectiva financiera a largo plazo incluso si tienes un 401 (k).

Usted no estoy seguro de cómo ustedmaneja un gasto grande e inesperado.

Esta es quizás la pregunta fundamental para determinar la importancia de tener un fondo de emergencia. Si de repente se enfrentara a un deducible médico de $ 3,000, ¿cómo lo pagaría? Si la respuesta a esa pregunta implica el uso de crédito, entonces un fondo de emergencia debe ser una prioridad.

Su presupuesto no es t deja suficiente espacio para financiar un 401 (k).

Hay muchas razones para participar en un 401 (k), pero si se encuentra en un punto en el que está luchando por sobrevivir, como lo están muchos veinteañeros, debe asignar cuidadosamente su dinero. Si vive en una ciudad de alto costo o tiene muchas deudas, es posible que simplemente no tenga suficiente espacio en su presupuesto para contribuir a un 401 (k). Además, su presupuesto ajustado significa que necesita financiar un fondo de emergencia grande y grande lo antes posible.

El caso para dar prioridad a su 401 (k)

Mientras que un fondo de emergencia tiene sus beneficios, hay una serie de circunstancias en las que es posible que desee priorizar la financiación de su 401 (k) primero.

Su situación laboral es muy estable.

Sí, esta es la misma pregunta que hicimos con respecto a un fondo de emergencia. Es igualmente importante con respecto a un plan 401 (k). Si su situación laboral es muy estable, será más fácil dar prioridad a la financiación del 401 (k). Eso es porque es menos probable que pierda su trabajo y, por lo tanto, menos dependiente de los ahorros a corto plazo. La planificación de la jubilación es, después de todo, una propuesta a largo plazo, y eso se ve reforzado por una situación laboral más estable.

Su empleador iguala sus contribuciones a un 401 (k).

La mayoría de los empleadores proporcionan algún tipo de contribución equivalente. Una coincidencia del 50 por ciento en una contribución de los empleados del 6 por ciento es común (para una contribución total del empleador del 3 por ciento), pero algunos empleadores son aún más generosos. Una contribución equivalente es dinero gratis. Si su empleador lo ofrece, es una razón sólida para contribuir lo suficiente como para calificar para la coincidencia máxima.

Aquí hay una advertencia, y eso es requisitos de adjudicación. La mayoría de los planes 401 (k) requieren que permanezca empleado con la empresa durante un cierto número de años para ser investido. Esto es cuando la contribución correspondiente se vuelve completamente suya. Antes de eso, parte o la totalidad del partido se perderá si abandona la empresa por algún motivo.

Si el plan requiere que trabaje para la empresa durante al menos cinco años antes de que se le otorgue, pero la empresa es una puerta giratoria en la que la mayoría de los empleados no duran más de un par de años, la adjudicación puede nunca suceder. Desafortunadamente, hay empleadores e incluso industrias enteras donde el empleo a corto plazo es la regla más que la excepción.

Tienes muy poca deuda.

Si tiene muy poca deuda, entonces probablemente tenga más dinero disponible para invertir a largo plazo, que es lo que está haciendo con un plan 401 (k). La ausencia de deuda significa que

  • Más de sus ingresos están disponibles para poner en un plan 401 (k)
  • Es menos probable que experimente una crisis de efectivo a corto plazo, ya que sus ingresos no se reducen con los pagos de la deuda

Usted en un tramo impositivo alto.

Si se encuentra en un nivel impositivo de altos ingresos, hacer contribuciones a un plan 401 (k) puede convertirse fácilmente en una prioridad. dice que para fines del impuesto federal sobre la renta, usted está en el tramo impositivo del 25 por ciento (para 2016 esta tasa se aplicará si es soltero y sus ingresos están entre $ 37,651 y $ 91,150). también dice que está en el rango del 8 por ciento para su impuesto estatal sobre la renta. Eso significa que su tasa impositiva marginal combinada es del 33 por ciento.

Para una persona en esta situación, priorizar las contribuciones 401 (k) es aún más importante. Eso es porque las contribuciones que realiza representan una reducción sustancial en sus ingresos a efectos fiscales. E igual de importante, puede considerarlo como los gobiernos federal y estatal que subsidian sus contribuciones 401 (k), pagando efectivamente el 33 por ciento de la cantidad que contribuye.

La combinación de la coincidencia del empleador y las deducciones del impuesto sobre la renta federal y estatal pueden hacer que las contribuciones a un plan 401 (k) sean demasiado ricas para dejarlas pasar.

Su empleador y el plan 401 (k) tiene una provisión de préstamo.

Según las regulaciones del IRS, 401 (k) planes pueden ofrecer préstamos a los empleados por hasta el 50 por ciento de su saldo adquirido, hasta $ 50,000. Si su plan 401 (k) ofrece una provisión de préstamo (no están obligados por las regulaciones del IRS), esto puede servir como una especie de fondo de emergencia para puertas traseras.

En esta situación, puede ser de su mejor interés poner tanto en su 401 (k) lo antes posible. Por ejemplo, si ingresa $ 10,000 en el plan en su primer año de participación, podría obtener acceso a un préstamo de hasta $ 5,000. Sacar un préstamo 401 (k) no es una gran idea, pero podría vencer a las tarjetas de crédito u otra deuda de alto costo en caso de emergencia.

¿Qué ruta debes tomar?

En un escenario mundial perfecto, usted financiará tanto un fondo de emergencia como su plan 401 (k) al mismo tiempo. Use nuestro navegador de ahorro interactivo gratuito y para ver si usted puede hacer ambas cosas u obtener una recomendación personalizada de dónde guardar primero. Pruébalo ahora.

Pero el alto costo de vida podría hacer que esa opción no sea realista. Esto es especialmente cierto si eres joven y tratas de establecerte en un nuevo campo de carrera, así como de adquirir las trampas del estilo de vida que quieres llevar.

Usted probablemente tenga que elegir financiar una cuenta u otra. Pero como dije al principio, usted está en el camino correcto si usted está ahorrando dinero, ya sea eso es en un fondo de emergencia o un plan 401 (k) .

También tenga en cuenta que a medida que gane más habilidades y experiencia, sus ingresos aumentarán. Tal como está, pronto estará en condiciones de financiar ambas cuentas de manera regular. Pero hasta entonces, elija financiar la cuenta que funcione mejor en su situación.

Leer más:

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  • ¿Cuánto debe contribuir a su 401 (k)?

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