Los números hablan por sí mismos: 45 millones de estadounidenses están pagando una deuda colectiva de $ 1.6 billones en préstamos estudiantiles.
Si usted es uno de ellos, y el saldo de su préstamo estudiantil se siente como una carga interminable, usted ciertamente no está solo. El 7.29 por ciento de los encuestados dijo que no t espera poder pagar su deuda de préstamo estudiantil antes de morir, según nuestra reciente encuesta de más de 1,000 millennials. Y poco más de la mitad de los encuestados (52 por ciento) cree que su título vale la cantidad que pagaron en la matrícula.
La mejor ayuda que podemos ofrecer es comprender los términos clave y las palabras de vocabulario para la deuda estudiantil, de modo que al menos cuando firme ese pagaré, comprenda para qué se está inscribiendo.
Aquí hay un breve diccionario de términos importantes de préstamos estudiantiles para comprender mientras usted todavía está en la universidad y después.
- Términos clave para estudiantes de secundaria y universitarios
- Términos de préstamos estudiantiles para después de la graduación
- Términos clave para comprender los planes de pago
- Términos para planes de reembolso con saldo pendiente de perdón
- Préstamo con términos de perdón
- Resumen
Términos clave para estudiantes de secundaria y universitarios
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FAFSA: La Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes es un formulario en línea administrado por Federal Student Aid, una oficina de la U .S. Departamento de Educación. Los estudiantes universitarios que deseen recibir ayuda federal para estudiantes, incluidas subvenciones, estudios de trabajo y préstamos, deben completar la FAFSA cada año antes de la fecha límite, que es el 30 de junio de 2020. Sin embargo, los estados y escuelas individuales pueden tener sus propios plazos de FAFSA. Puede encontrar esta información en línea.
- Programa Federal de Préstamos Directos: El Departamento de Educación de EE. UU. es su prestamista. Dependiendo de su elegibilidad, Hay dos tipos principales de préstamos directos: subsidiados (solo para estudiantes universitarios, vinculado a la necesidad financiera, y el gobierno paga los intereses de su préstamo mientras usted Todavía estoy en la escuela y por un período de gracia de 6 meses después) y sin subsidio (disponible para todos los estudiantes elegibles y usted es responsable de pagar los intereses devengados o dejar que capitalicen el capital de su préstamo).
- Préstamos para estudiantes privados: estos son realizados por prestamistas privados como bancos, cooperativas de crédito y compañías de tecnología financiera como Earnest, SoFi y otros. Las tarifas y los términos variarán según el prestamista. Los préstamos estudiantiles privados no son elegibles para el reembolso de préstamos federales y los programas de condonación de préstamos.
Términos del préstamo estudiantil para después de la graduación
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Consolidación de préstamos estudiantiles: si tiene más de un préstamo estudiantil federal, puede consolidarlos en un préstamo de consolidación directa. Los préstamos para estudiantes privados también se pueden consolidar en un préstamo estudiantil privado. El beneficio principal de consolidar sus préstamos estudiantiles es la capacidad de realizar un pago mensual en lugar de varios. También puede recibir una tasa de interés general mejor. Por ejemplo, los préstamos de consolidación directa ofrecen una tasa de interés fija que se calcula a partir del promedio ponderado de las tasas de interés existentes en su préstamo.
- Servicio de préstamos estudiantiles: si obtiene préstamos federales para estudiantes, el gobierno de los EE. UU. es su prestamista, pero una vez que se desembolsan los préstamos, se le asignará un administrador de préstamos. Estas son empresas privadas que contratan con el Departamento de Educación de los EE. UU. Para manejar el lado administrativo (facturación, servicio al cliente, etc.) del proceso de reembolso. Con préstamos estudiantiles privados, su prestamista original generalmente también será a quien haga los pagos después de la graduación.
Términos clave para comprender los planes de reembolso
Con los préstamos privados, los términos de reembolso se establecen al principio, cuando se aprueba su solicitud y se desembolsa el préstamo.
Los préstamos federales para estudiantes tienen varios planes de pago y puede cambiar el plan usted en cualquier momento de forma gratuita. Tampoco hay una multa por pago anticipado por pagar su préstamo estudiantil con anticipación.
- Reembolso estándar: tendrá un pago mensual fijo por un plazo de reembolso de 10 años o un plazo de 10-30 años para un préstamo de consolidación. ** Esto dará como resultado la cantidad más baja pagada en general **
- Reembolso graduado: viene con los mismos términos de 10-30 años, pero los pagos comienzan más bajos y luego aumentan con el tiempo, con la esperanza de reflejar un aumento en el ingreso del prestatario es a medida que avanza su carrera.
- Reembolso extendido: para prestatarios con más de $ 30,000 en deuda federal de estudiantes, sus pagos serán fijos o graduados dentro de un plazo de 25 años.
- Reembolso sensible a los ingresos: Los pagos mensuales se basan en los ingresos anuales, pero también mantienen el ritmo a un plazo de 15 años.
Términos para planes de reembolso con condonación de saldo pendiente
- Paga lo que ganes (PAYE): tus pagos mensuales serán del 10 por ciento de tus ingresos discrecionales, recalculados cada año en función de tus ingresos y el tamaño de tu familia. Los pagos mensuales no excederán lo que habría pagado según el plan estándar. Los saldos pendientes se perdonan después de 20 años (es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta sobre el monto perdonado).
- Pago revisado a medida que gana (REPAYE): sus pagos mensuales se recalculan cada año en un 10 por ciento de sus ingresos discrecionales. Si aún tiene un saldo después de 20 o 25 años (para préstamos de pregrado versus posgrado o profesionales), se le perdonará (aunque es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta sobre el monto perdonado).
- Reembolso basado en ingresos (IBR): específicamente para prestatarios con una alta relación deuda / ingreso, sus pagos mensuales serán del 10 o 15 por ciento de sus ingresos discrecionales, recalculados cada año en función de sus ingresos y tamaño de familia. Cualquier saldo pendiente será perdonado y estará sujeto al impuesto sobre la renta, después de 20 o 25 años.
- Reembolso de ingresos con contenido (ICR): su pago mensual es del 20 por ciento de su ingreso discrecional o lo que pagaría en un plazo fijo de 12 años, lo que sea menor. Esta opción también viene con un excelente equilibrio después de 25 años.
Términos de condonación de préstamos
Los préstamos estudiantiles privados y federales son casi imposibles de descargar en una declaración de quiebra. Sin embargo, los préstamos federales para estudiantes pueden ser perdonados, cancelados o dados de alta en ciertas situaciones.
- Perdón por préstamos de servicio público (PSLF): para empleados a tiempo completo de organizaciones gubernamentales y sin fines de lucro; debe hacer 120 pagos mensuales calificados. *** FedLoan es el único administrador que puede procesar PSLF ***
- Perdón por préstamos para maestros: ofrece hasta $ 17,500 en condonación de préstamos para maestros de tiempo completo que trabajan durante cinco años consecutivos en una escuela de bajos ingresos o agencia de servicios educativos.
- Descarga total y permanente de la discapacidad: Nelnet es el administrador que procesa las aplicaciones de descarga de TPD. Los prestatarios deben tener una determinación de discapacidad de VA, seguro de discapacidad del seguro social o ingresos de seguridad suplementarios, o un médico y certificado de s.
- Descarga de muerte
- Descarga de bancarrota (raro): debe probar que el reembolso de su préstamo estudiantil impone dificultades indebidas sobre usted y su familia.
- Descarga escolar cerrada: para prestatarios cuya institución cierra mientras están matriculados o poco después de que se van.
- Descarga de certificación falsa: para prestatarios que fueron defraudados por su escuela.
Resumen
Los préstamos estudiantiles pueden parecer obvios para millones de estudiantes universitarios que de otro modo no podrían cubrir el costo de la matrícula, los libros y los gastos de manutención. Sin embargo, a medida que nuestro programa de préstamos federales ha crecido, se vuelve más complicado, con diferentes opciones de préstamos, administradores y planes de pago para comprender.
Es difícil de entender las implicaciones de asumir la deuda de préstamos estudiantiles cuando usted 18, 19, etc. y suponga que el financiamiento patrocinado por el gobierno para su educación debe ser una fuerza benevolente.
En última instancia, la deuda de préstamos estudiantiles no tiene y tiene que ser buena o mala, y la compensación aún vale la pena para la mayoría de las personas demente que obtienen mayores ganancias de por vida. Pero debe comprender el sistema antes de ingresar para evitar convertirse en una historia de crisis de préstamos estudiantiles.
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